Rifinanziare? Consolidare? Cosa significano - e quando sono giusti per te

Il rifinanziamento dei prestiti e il consolidamento del debito sono due termini che sono spesso usati in modo intercambiabile quando si tratta di pagare il debito.

Certo, entrambe le opzioni possono aiutarti a gestire meglio il debito con tassi di interesse più bassi e commissioni più basse. Infatti, Bruce McClary, vicepresidente delle comunicazioni della National Foundation for Credit Counseling, afferma che queste tattiche possono aiutare i consumatori a ricominciare da capo quando si tratta di finanza.

"Potresti potenzialmente risparmiare un sacco di soldi nel tempo", dice McClary. "Questo ti aiuta a pagare il debito più velocemente; ti aiuta a gestire il debito più efficacemente. Ci sono molte cose buone che potrebbero uscire dal rifinanziamento o dal consolidamento ".

Sebbene entrambi siano metodi solidi per gestire il debito, sono diversi. I consumatori devono essere consapevoli delle loro differenze prima di fare grandi mosse di denaro.

Ecco la tua lezione di finanza personale 101 sul rifinanziamento rispetto al consolidamento del debito:

Cos'è il rifinanziamento del prestito?

Sarò onesto: non posso spiegarlo meglio di McClary:

Al momento del rifinanziamento di un prestito, "stai prendendo un prestito esistente e lo stai riconfezionando con nuovi termini e condizioni", afferma.

Puoi tornare al tuo creditore originale o guardarsi intorno per uno nuovo. Quando si rifinanzia, si sta pagando il prestito originale per intero e si sta sostituendo con uno nuovo - che idealmente ha migliori tariffe, termini e commissioni.

È possibile rifinanziare un sacco di tipi di prestiti, tra cui mutui per la casa, prestiti auto, prestiti agli studenti e carte di credito.

Ora ... Che cos'è il consolidamento del debito?

Analogamente al rifinanziamento, il consolidamento del debito dovrebbe idealmente comportare termini più favorevoli, pagamenti più bassi e commissioni più basse.

Ma il consolidamento del debito è l'atto di combinare più prestiti in uno. Pagherete tutti quei prestiti con un nuovo prestito. Quindi, ti rimane un account da gestire.

"Sta pagando più prestiti e linee di credito con un nuovo prestito", dice McClary. "Quando ti stai consolidando, finirai per avere un unico pagamento per l'importo totale del debito consolidato attraverso i conti."

Non è possibile consolidare i mutui per la casa o l'auto, secondo l'organizzazione Money Meters, un'altra differenza fondamentale tra il rifinanziamento e il consolidamento. Tuttavia, puoi consolidare le tue carte di credito, i prestiti agli studenti federali, i prestiti di giorno di paga e le spese ospedaliere.

Qual è il momento migliore per rifinanziare o consolidare?

La risposta per questo sarà diversa per tutti, ma McClary ha offerto alcuni suggerimenti.

Soprattutto, ti consigliamo di assicurarti il ​​rifinanziamento o consolidare il tuo debito ti aiuterà davvero. Comporterà pagamenti inferiori? Tassi d'interesse più bassi? Meno tasse? Nel complesso, stai cercando condizioni più favorevoli per aiutarti ad affrontare il tuo debito.

Troverai tariffe migliori quando il mercato è favorevole, spiega McClary.

Inoltre, se sei riuscito ad aumentare il tuo punteggio di credito da quando inizialmente prendi il prestito, questo funziona a tuo favore.

Quando si tratta di consolidare, è molto importante fare i conti e tracciare i pagamenti. Fattore nella lunghezza del vostro prestito insieme al nuovo tasso di interesse (rispetto al vostro interesse esistente aliquote e pagamenti e commissioni).

"Se non stai attento, potresti finire in un consolidamento del debito che non è così favorevole come prima", dice McClary. "Ciò evidenzia l'importanza dello shopping in modo competitivo per i migliori termini e condizioni e una buona comprensione dei tassi di interesse e dei termini e delle commissioni".

È inoltre importante essere a conoscenza dei termini e condizioni del prestito in essere (o dei prestiti). Potrebbe essere che sei penalizzato se non hai avuto il prestito abbastanza a lungo e pagare troppo presto rifinanziamento o consolidamento.

Considerazioni importanti

McClary sottolinea l'importanza dello shopping per il rifinanziamento e il consolidamento delle opzioni.

Certo, puoi rivolgerti al tuo finanziatore esistente e vedere se possono aiutarti, ma potresti anche voler controllare un mercato online. Puoi offrire al tuo prestatore offerte migliori come chip di contrattazione. Oppure puoi semplicemente optare per un nuovo istituto di credito.

È anche importante ricordare quando si rifinanzia o si applica per un prestito di consolidamento del debito, sarà contrassegnato come una domanda difficile sul tuo rapporto di credito, che ha il potenziale impatto negativo sul punteggio di credito, "Anche se sarebbe minore per una richiesta di prestito", dice McClary.

Quella piccola perdita può pagare e portare a un punteggio di credito più alto nel tempo, se stai facendo più pagamenti in tempo.

Se stai lottando per pagare diverse carte di credito, il consolidamento di quelle potrebbe essere una buona opzione. Ma McClary incoraggia coloro che stanno consolidando diversi conti di carte di credito ad andare avanti con cautela.

Ad esempio, una volta che hai pagato quattro conti in un colpo solo, non dovresti iniziare a fare affidamento su quelle carte di credito; pagare il debito non significa che puoi accumularlo di nuovo. Inoltre, non significa necessariamente che devi chiudere tutti gli account contemporaneamente. Ciò potrebbe avere un impatto negativo sul tuo punteggio di credito.

Prima di compiere passi verso il rifinanziamento o il consolidamento ...

Se pensi che il rifinanziamento del debito o il consolidamento del debito potrebbe essere una mossa intelligente per te, bene.

Prima di andare avanti, ti consigliamo di controllare il tuo rapporto di credito per vedere dove ti trovi.

"Ti dà l'opportunità di avere il più completo di un'immagine possibile", dice McClary. "Ti dà l'opportunità di affrontare eventuali problemi che potrebbero avere un impatto negativo sul tuo punteggio di credito."

Quindi, puoi iniziare a prendere le misure necessarie per ripristinare il credito, che potrebbe includere il rifinanziamento o il consolidamento.

Se a quel punto hai problemi a trovare i prestiti per i quali ti sei qualificato e non riesci a trovare un modo conveniente per uscire dal tuo debito, McClary incoraggia i consumatori a rivolgersi a un'agenzia di consulenza di credito senza scopo di lucro. Queste organizzazioni possono offrire alternative da perseguire fino a quando non si ha la possibilità di qualificarsi per un'opzione migliore.

Vuoi alcuni esempi di persone che hanno beneficiato del rifinanziamento o del consolidamento del loro debito? Dai un'occhiata a queste storie:

• Recentemente abbiamo chattato con Nick. Era seduto in $ 26.000 del valore del debito della carta di credito. Ha preso un prestito di consolidamento del debito, ed è riuscito a coprire il debito insieme e pagare un importo minore in interessi e più verso il principale.
• Abbiamo anche parlato con due laureati che sono stati sepolti nel debito dei prestiti agli studenti. Hanno deciso di rifinanziare i loro prestiti, e uno ha tagliato i suoi pagamenti mensili a metà (da $ 850 a $ 400), mentre un altro salverà fino a $ 7.000 in generale.

Carson Kohler (@CarsonKohler) è uno scrittore di The Penny Hoarder.