10 motivi per acquistare la tua casa in contanti

Io e mia moglie abbiamo pagato in contanti le ultime case che abbiamo comprato, e speriamo di fare lo stesso con gli acquisti futuri (ci spostiamo molto).

Probabilmente puoi indovinare alcuni motivi per cui preferiamo pagare in contanti invece di ottenere un mutuo ipotecario.

Negoziare un prezzo migliore è un buon inizio, e fa piacere andare a dormire sapendo che nessuna banca potrà mai portarci a casa.

Ma non è tutto.

Dai un'occhiata ai seguenti motivi per acquistare una casa in cambio di denaro. Potresti trovare alcuni vantaggi che non hai considerato.

1. È possibile negoziare un prezzo d'acquisto migliore

Quanto risparmi offrendo denaro?

Non ci sono dati definitivi. Ma quando lo shopping per una casa, il nostro agente immobiliare ci ha detto le banche che vendono pignoramenti accettano ordinariamente denaro contante per migliaia di dollari in meno rispetto alle offerte di finanziamento.

Anche i venditori privati ​​preferiscono i contanti.

Un mutuatario potrebbe dover rinunciare a un contratto perché la valutazione arriva troppo bassa e la banca non farà il prestito. Il prestito potrebbe subire anche altre ragioni, comprese quelle trovate durante le ispezioni.

Gli acquirenti di contante possono acquistare, indipendentemente da eventuali accertamenti o accertamenti, e la concorrenza di questi acquirenti è uno dei motivi per cui i millennial non acquistano case, secondo Forbes.

2. Evita il fastidio di un mutuo

L'ultima volta che abbiamo fatto domanda per un mutuo ipotecario (tre case fa), è stato un incubo.

Ci sono state molte segnalazioni sul prestito sempre più duro a causa di standard di prestito più elevati.

Ma quello non era il nostro problema. Ci sono così tanti cerchi da saltare.

Dovevamo combattere il creditore su questioni come i costi nascosti e perché avremmo avuto un tasso di interesse più alto se io e mia moglie eravamo entrambi in prestito invece di uno solo di noi.

Ottenere un mutuo è una seccatura.

Nonostante ciò che dice la legge, la nostra esperienza è non conoscerai mai i costi reali relativi al prestito fino a un giorno o due prima di chiudere, quando è troppo tardi per fare molto su di loro.

3. Puoi chiudere più velocemente

In genere chiudi molto più velocemente quando offri denaro.

Questa è una delle ragioni per cui i venditori amano le offerte in denaro. E potresti trovare piacevole trasferirti rapidamente nella tua nuova casa.

Un recente sondaggio ha trovato il tempo medio di chiusura del mutuo ipotecario è di 37 giorni. Si tratta di un miglioramento rispetto allo scorso anno, ma ancora significativamente più lungo di quanto non ci abbia portato a chiudere uno dei nostri acquisti di case in contanti.

4. Il tuo rapporto di credito non è un problema

Se il tuo rapporto di credito mostra una preclusione o anche pagamenti in ritardo sulle carte di credito, potresti non ottenere un mutuo ipotecario.

Anche se lo fai, il tuo tasso di interesse può essere molto più alto a causa di un basso punteggio di credito.

Quando si paga in contanti per una casa, i problemi di credito non sono un problema.

5. Risparmia sugli interessi

I bassi tassi di interesse odierni fanno sembrare i mutui piuttosto economici, ma controlla i numeri usando un calcolatore di mutui.

Anche al 4%, un mutuo a 30 anni di $ 100.000 ti costerà $ 70,786 in interessi.

E se i tassi sono saliti al 6% nel momento in cui leggi questo, l'interesse su quel prestito sarà pari a 114.338 $ in 30 anni. Sarà più del doppio del costo della tua casa.

Preferisci una rappresentazione visiva? Dai un'occhiata ai grafici a torta per ogni anno di rimborso del mutuo su questo calcolatore ipotecario per vedere quanto del tuo pagamento andrà a interesse, piuttosto che il principale:

6. Risparmia sui costi di chiusura

Quando si paga in contanti, non è necessario pagare determinati costi di chiusura relativi ai mutui.

Questi possono includere:

• Tassa di elaborazione del prestito
• Punti di sconto prestito
• Quota di chiusura del prestito
• Valutazione
• Tasse ipotecarie (in alcuni stati)
• Assicurazione sul titolo di polizza del prestatore
• Quote di registrazione per i documenti di prestito
• Tasse di corriere
• Rapporti di credito

Possono aggiungere fino a migliaia di dollari.

Se paghi in contanti per la tua casa, non pagherai nessuno di loro, sebbene tu possa ancora ottenere una valutazione.

7. Risparmia sui costi futuri

Oltre ad aiutarti a risparmiare denaro non pagando interessi, il pagamento in contanti per una casa ti consente di ridurre o eliminare altre due spese future.

Il primo è l'assicurazione ipotecaria privata (PMI), che molti istituti di credito richiedono.

PMI può aggiungere centinaia di dollari all'anno al tuo prestito, ma tu può cancellalo una volta che devi meno del 78% del valore originale della casa.

Puoi anche ridurre il costo dell'assicurazione del proprietario quando paghi in contanti.

Siamo andati senza assicurazione quando possedevamo un appartamento. L'esterno dell'edificio era assicurato dall'associazione condominiale e potevamo permetterci la potenziale perdita dal danno interno.

Siamo stati in grado di farlo solo perché abbiamo pagato in contanti, dal momento che quasi tutti i prestatori richiedono l'assicurazione del condominio.

Abbiamo assicurato la nostra attuale casa, ma abbiamo rifiutato l'assicurazione contro le inondazioni perché siamo in un'area a basso rischio. I creditori possono ancora richiedere l'assicurazione contro le alluvioni nelle zone a basso rischio.

In generale, hai più controllo quando non devi giocare con le regole del mutuante, e questo ti permette di fare scelte di risparmio.

8. Avrai i costi abitativi permanentemente più bassi

Non hai interessi, nessuna assicurazione ipotecaria e controllo totale sul tipo di assicurazione per la casa che acquisti quando paghi in contanti.

Ciò significa che i costi continuativi saranno inferiori dall'inizio e probabilmente per tutto il tempo in cui sei proprietario della tua casa.

Pensa a cosa puoi fare con i soldi che sarebbero andati ai pagamenti mensili.

9. La tua casa potrebbe essere più facile da vendere

Quando i proprietari di case devono qualcosa di più delle loro case, la vendita è difficile.

Sono effettivamente intrappolati, a meno che non siano disposti a andarsene senza pagare. E ci sono milioni di questi mutui "sott'acqua".

Potresti non pensare che questo sia rilevante se hai intenzione di acquistare una casa con un acconto sano.

Ma tieni a mente che la maggior parte di quei milioni di case non ha iniziato a nuotare. I prezzi potrebbero calare nuovamente, eliminando rapidamente la tua equity.

Inoltre, a causa di qualcosa sulla tua casa può renderlo psicologicamente più difficile da vendere.

Si tende a concentrarsi su ciò che si vuole ottenere dopo aver pagato il prestito, piuttosto che sul reale valore di mercato della casa.

Se riesci a mantenere qualunque cosa dalla vendita (dopo i costi di chiusura), è meno probabile soccombere ai pericoli del prezzo della tua casa troppo alto.

10. È improbabile che tu abbia mai perso la tua casa

Le cose succedono. Puoi avere spese mediche impreviste, perdere un lavoro o incontrare altre difficoltà finanziarie.

Ma nessun mutuo non significa preclusione da parte di un creditore.

Ovviamente tu può perdere la casa se non si paga la tassa di proprietà, ma questo richiede un po 'di tempo nella maggior parte degli stati.

La legge della Florida, ad esempio, consente un pegno fiscale dopo aver perso un pagamento, ma ci vogliono ancora due anni prima di a atto fiscale può essere rilasciato

In altre parole, di solito hai pochi anni dopo il tuo ultimo pagamento della tassa di proprietà per capire le cose prima di perdere la tua casa.

Puoi anche perdere la casa se dichiari bancarotta, ma anche questo non è sempre il caso.

In Florida e in Texas, puoi andare in bancarotta e mantenere la tua casa, anche se vale la pena un milione di dollari.

Problemi con il pagamento in contanti

Ci sono alcuni svantaggi nel pagare i soldi per una casa, però.

Investopedia evidenzia tre problemi con gli acquisti in contanti:

1. Leghi un sacco di soldi in una asset class
2. Rinunci a un certo grado di liquidità
3. Rinunciare alla leva

Il primo problema esiste in una certa misura se si paga in contanti o meno. Hai ancora una risorsa con lo stesso valore indipendentemente dal fatto che tu debba o meno denaro su di essa.

Se sei preoccupato di essere troppo pesantemente investito nel settore immobiliare, la soluzione non è quella di non ottenere un mutuo: è quello di acquistare una casa meno costosa.

Sicuramente leghi i tuoi soldi quando li metti in una casa, e questo è qualcosa a cui pensare se hai altri piani potenziali per i tuoi risparmi.

Naturalmente, se hai bisogno di accedere alla tua equity in futuro, puoi prendere a prestito contro la casa. O puoi venderlo.

La leva è più importante nei veri investimenti.

È vero che se metti $ 20.000 su una casa da $ 160.000 e il suo valore aumenta di $ 20.000, guadagni il 100% sul tuo "investimento", contro solo il 12,5% se paghi in contanti.

Tu guadagni gli stessi $ 20.000 in entrambi i casi, e pagherai più interessi che raccoglierai sul resto del denaro se è solo in banca.

Quindi, a meno che non abbiate intenzione di dividere i vostri soldi per comprare diverse case in affitto, rinunciare alla leva finanziaria è irrilevante.

Il verdetto

Tutto dipende dalla tua situazione e dai tuoi obiettivi particolari.

Ad esempio, se puoi garantire un ritorno sicuro dell'8% sul tuo denaro, perché non investirlo e chiedere un prestito al 4% per acquistare la tua casa?

Potresti anche usare i tuoi soldi per avviare o acquistare un'attività e poi prendere in prestito per una casa - il tasso di interesse sarà inferiore a quello di un prestito d'affari.

Ma se non hai una buona ragione per prendere in prestito, guarda di nuovo la lista qui sopra.

Un prezzo migliore, una chiusura più semplice e meno costosa, costi mensili più bassi e la sicurezza di non avere debiti sulla tua casa sono tutti fattori che contribuiscono alla tranquillità: la ragione migliore per acquistare una casa in cambio di denaro anziché prendere in prestito uno.

Naturalmente, il motivo principale per cui non si è disposti a pagare in contanti è che semplicemente non si può. Affronteremo quel problema in un prossimo post.

Il tuo turno: preferiresti pagare in contanti per una casa invece di prendere in prestito?

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Steve Gillman è l'autore di "101 Weird Ways to Make Money" e creatore di EveryWayToMakeMoney.com. È stato un repo-man, intagliatore di bastoni da passeggio, valutatore di motori di ricerca, house flipper, tram driver, process server, finto giurato e croupier della roulette, ma di oltre 100 modi ha fatto soldi, la scrittura è la sua preferita (finora) .

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