Come funziona una rendita?

"Come funziona una rendita?"
"In che modo le rendite differiscono dagli altri investimenti?"
"Una rendita è davvero giusta per me?"

Queste sono alcune domande comuni che le persone hanno quando si tratta di rendite.

Perché c'è così tanta confusione riguardo le rendite? È perché ci sono diversi tipi di rendite, tutte con termini variabili e opzioni di guida, e molti consulenti finanziari (o agenti assicurativi) o spiegano male o intenzionalmente le definizioni per spingere un prodotto rispetto a un altro.

Sono qui per chiarire la confusione e incoraggiarti a considerare attentamente se una rendita potrebbe essere un'opzione di investimento intelligente per te. Ottengono un brutto colpo e non sono assolutamente adatti a tutti, ma ci sono degli scenari reali in cui una rendita ha molto senso.

Ok, facciamo un tuffo nel mondo delle rendite vitalizie:

• Cos'è una rendita?
• Tipi di rendite
• Un semplice esempio di rendita
• In che modo le rendite differiscono dagli altri investimenti?
• È un vitalizio giusto per te?
• Lavora con un professionista per ottenere un preventivo

Che cos'è una rendita e come funzionano?

Una rendita è una somma fissa che viene pagata a qualcuno ogni anno. Boom, possiamo andare tutti a casa. Ah, non proprio.

Le rendite in genere cercano di ridurre il rischio che un investitore assume facendo di una cosa certa: reddito regolare. Mentre il vantaggio potrebbe darti tranquillità, non è necessariamente il miglior vantaggio se il denaro che ricevi finisce per essere inferiore a quello che potresti ottenere da altri, seppur rischiosi, investimenti.

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Quindi, in realtà, ci sono due fattori da capire sulle rendite:

1. Primo, hanno il potenziale per ridurre il rischio quando vengono scelti, ad esempio, le scorte.
2. Secondo, hanno il potenziale per abbassare quanti soldi si fanno quando vengono scelti, ad esempio, le scorte!

Per capire come funziona una rendita particolare, assicurati di leggere attentamente il contratto di rendita e di lavorare con un agente rispettabile.

Questo è veramente importante. Ho visto persone truffate a comprare rendite ridicole che hanno tasse scandalose.

Non mi credi? Leggi come una donna ha pagato più di $ 3.500 in tasse di rendita variabile e non lo sapeva nemmeno.

I principali tipi di rendite, ripartiti

Per capire meglio come funzionano le rendite, esaminiamo alcuni tipi di rendite e le loro caratteristiche principali. Tenete a mente, ci sono anche altri tipi di rendite, ma queste sono alcune delle più comuni.

Fixed Annuities

Questi sono molto simili ai CD bancari o ai conti di risparmio. Metti una somma di denaro e quel denaro genera interesse. Questo interesse viene quindi aggiunto all'account.

Piuttosto semplice, vero?

Sono assicurati da una compagnia di assicurazioni, non dalla FDIC. Quindi, come i CD, le rendite fisse sono assicurate, ma ricordate che le compagnie di assicurazione sono meno stabili della FDIC. È possibile che una compagnia assicurativa che ha venduto rendite fisse a te potrebbe andare sotto, e se ciò accade, potresti perdere i tuoi soldi. Le probabilità che ciò accada sono probabilmente molto basse, ma vale la pena menzionarle.

Per questo motivo, le valutazioni sono molto importanti. Ci sono diverse agenzie che testano la solidità finanziaria delle aziende che emettono annualità. Consiglio di fare una semplice ricerca online per queste valutazioni prima di decidere con quale compagnia andare.

Altre differenze tra rendite fisse e CD includono:

1. Se si arrende anticipatamente una rendita, potrebbe essere necessario pagare a carica di resa sul principale (rispetto al solo perdere il tuo interesse in un CD)
2. Le rendite sono soggette alle regole del conto pensionistico poiché gli interessi sono soggetti a tassazione differita. Quindi se ti arrendi prematuramente una rendita, potresti anche essere soggetto a 10% di penalità dal governo federale.

Si suppone che le rendite riducano la quantità di rischio che si assume nella propria strategia di investimento. E, mentre le rendite fisse sono certamente alla fine più sicura dello spettro, le penali di cui sopra dovrebbero essere considerate come un rischio quando si sta valutando l'acquisto di una rendita fissa. Anche se non intendi arrenderti, le circostanze della vita potrebbero spingerti a farlo, causando una perdita.

Mentre questi sono alcuni aspetti negativi delle rendite fisse, c'è un aspetto positivo che vale la pena menzionare in particolare: i tassi sono solitamente più alti con rendite fisse che con i CD.

Ricordo che una volta avevo un cliente che voleva un ritorno garantito, ma i CD non pagavano nulla. Gli ho trovato un vitalizio fisso di 5 anni che pagava il 3%, che era significativamente migliore del misero reso che i CD stavano pagando. Se hai bisogno di aiuto per trovare le migliori quotazioni di rendite per le tue esigenze, usa il modulo in questa pagina e saremo felici di aiutarti!

Ma, ricorda, le rendite fisse non sono giuste per tutti. Quando ero giovane, mia madre voleva prepararmi con un investimento. Che cosa ha scelto? Hai indovinato: una rendita fissa.

All'epoca non sapevo davvero che esistessero opzioni di investimento molto migliori per me. Sai, quelli in cui potrei correre più rischi perché avevo praticamente tutta la mia vita davanti a me. Ho apprezzato ciò che mia madre ha fatto per me, ma ho finito per incassare e aprire un Roth IRA. Ho scoperto in seguito che il consulente finanziario di mia madre era un agente assicurativo e le loro raccomandazioni a volte possono essere distorte.Assicurati di sapere cosa stai firmando e cerca un professionista di cui ti possa fidare, considerando tutta la tua situazione finanziaria.

Rendite indicizzate fisse

Una rendita a indice fisso (anche nota come "rendita ibrida"), garantisce che non è possibile perdere denaro. Prova ad ottenere quel vantaggio investendo nel mercato azionario!

Certo, c'è anche uno svantaggio: la maggior parte ha dei cappucci. Ciò significa che se il mercato azionario sta andando davvero bene e l'indice sale alle stelle, probabilmente non guadagnerai quanto potresti se investissi direttamente nel mercato. Questo non è vero per tutte le annualità a indice fisso, però. Assicurati di aver capito completamente cosa stai acquistando.

Le rendite a reddito fisso offrono anche sussidi di soggiorno, che possono fornire un reddito per la tua vita e per il tuo coniuge in caso di tua morte.

La maggior parte della confusione riguardo a questi tipi di rendite riguarda i dettagli confusi forniti dagli ombrosi consiglieri.

Se un consulente ti lancia un prodotto che "garantisce un rendimento del 6% senza alcun rischio per il tuo principale", questo advisor non si preoccupa per te e tutto ciò che stanno facendo è cercare di fare una vendita.

Queste rendite offrono un rendimento del 6% (o qualunque numero)? Bene, tipo di Non è interesse guadagnato sul tuo principale, come il modo in cui sei abituato a pensare a obbligazioni o CD. Invece, questo è aggiunto al tuo futuro reddito che puoi prendere in un secondo momento, come durante la pensione.

È molto simile al modo in cui i benefici della sicurezza sociale aumentano di anno in anno per ritardare l'assunzione. Lo stesso affare qui.

In realtà, capire come funzionano le annualità a indice fisso è abbastanza semplice, a patto che tu stia lavorando con un consulente che ha le spalle e non è solo interessato a guadagnare la commissione rapida.

Immediate rendite

Le rendite immediate prevedono pagamenti fin dall'inizio della rendita annuale. Questi pagamenti possono essere fissi o variabili.

Questi sono grandi per quasi pensionati o pensionati. Ma significa biforcarsi per un pagamento forfettario, e dopo aver superato il periodo di "free look" di 30 giorni, non si può tornare indietro.

Questo è diverso da rendite a reddito fisso o variabile, in cui si ha ancora accesso al capitale (anche se soggetto potenzialmente a una commissione di riscatto).

Rendite variabili

Sto per dirti in anticipo: non mi piacciono le rendite variabili. Le annualità variabili sono piuttosto complicate e, sebbene possano contenere molte "caratteristiche" o "benefici" che sembrano invitanti, bisogna stare attenti.

Quando sentite parlare di "prestazioni di morte garantite" (un beneficio per i beneficiari nel caso in cui l'annuitante muoia prima dell'inizio dei pagamenti) e "garanzie di reddito" o "prestazioni di uscita garantite", ricordate di leggere la stampa fine per vedere come effettivamente funzionano.

Le rendite variabili contengono fondi comuni di investimento (denominati "sottoconti") che vengono in genere selezionati da un pool di 80-300 fondi. Anche se potrebbe sembrare molto, tieni presente che se dovessi acquistare da solo il mercato, potresti trovare migliaia e migliaia di opzioni tra cui scegliere.

Inoltre, le rendite variabili non garantiscono il vostro principale e seppelliscono molti costi nascosti e costi, in cose come le spese di mortalità (M & E), i cavalieri, i costi dei sottoconti, ecc. Tutto sommato, gli investitori potrebbero pagare circa il 4%.

Se possiedi una rendita variabile e vuoi conoscerti molto che stai pagando, richiedi il tuo Annuity Stress Test gratuito su AnnuityTested.com.

Rendite di reddito differite

Le rendite da reddito posticipato sono molto simili a quelle che sembrano: ricevete pagamenti garantiti a vita in un secondo momento. Questa "data successiva" è in genere un anno o più tardi dal momento in cui si avvia la rendita di reddito differito.

Perché qualcuno dovrebbe iscriversi a una rendita vitalizia differita? Perché il beneficio da una rendita di reddito differito è probabilmente più che una rendita immediata. Perché? Perché la compagnia assicurativa sa che più a lungo vivi, meno tempo hai sul pianeta. Questo riduce la quantità di tempo che possono avere per effettuare pagamenti a voi. Inoltre, non devono pagarti per un certo numero di anni.

Rendite di reddito differite possono essere una parte vantaggiosa di un piano di pensionamento, fornendo una quantità tremenda di tranquillità! È possibile acquistare una rendita di reddito differito 10-15 anni prima del pensionamento, e quindi stare tranquilli volere avere un reddito al momento del pensionamento.

Ricorda il calo del mercato azionario dopo l'11 settembre? Che ne dici dopo la crisi immobiliare? Molti pensionati si sono trovati con gravi perdite nei loro portafogli dopo questi eventi. L'acquisto di una rendita di reddito rinviata allevia gran parte di questa preoccupazione.

Queste politiche sono piuttosto popolari e meritano attenzione. Parla con un pianificatore finanziario globale per esplorare questa opzione.

Un semplice esempio di annualità

Per capire meglio le rendite, immagina questo. Supponiamo che tu abbia un ricco zio che è bravo a investire nel mercato azionario e obbligazionario. È finanziariamente sicuro e non sei sicuro di investire nel mercato azionario perché non vuoi perdere soldi.

Quindi, fai un accordo con tuo zio. Gli invierai i pagamenti nel tempo (o forse una somma forfettaria), andrà avanti e utilizzerà la sua esperienza e la sua alta tolleranza al rischio per investire i soldi, e ti invierà pagamenti ogni anno che possono includere una parte di quello che ha fatto nei mercati.

Ora, tuo zio vuole insegnarti la responsabilità e non vuole fornire questo servizio gratuitamente (o forse è un po 'affamato di un po' più di pasta), quindi ti farà pagare alcune tasse. Le commissioni variano a seconda di come si imposta l'affare.

Sei felice perché (1) vuoi proteggere il tuo principale, (2) vuoi rendimenti garantiti, e (3) ti piace l'idea del reddito prevedibile. Tuo zio è contento perché è in grado di usare la sua sicurezza finanziaria per guadagnare un po 'di soldi grazie all'accordo.

Questo, in poche parole, è come funziona una rendita.

Mentre questo è un semplice esempio, ricorda che i contratti di rendita non sono così semplici. Ancora, leggili!

In che modo le rendite differiscono da altri investimenti?

Ho già risposto a questa domanda un po 'prima nell'articolo, ma approfondiamo un po' più in dettaglio.

Molti investitori pensano ai mercati azionari e obbligazionari quando considerano dove mettere i loro soldi. Quindi, questo è ciò su cui ci concentreremo qui.

Quando acquisti azioni di un titolo, acquisti proprietà in un'azienda. Il prezzo per azione fluttuerà e spetterà all'investitore acquistare bassi e vendere alti (per realizzare un profitto). Tuttavia, questo non è sempre facile, soprattutto se l'investitore acquista in brevi periodi di tempo.

Un indice azionario è una misura di quanto bene un gruppo di azioni sta facendo nel suo complesso. Forse hai sentito parlare di un "fondo indicizzato". I fondi indicizzati tracciano un indice per fornire rendimenti simili a quelli che vedresti dall'indice.

I fondi dell'indice obbligazionario operano in modo simile. Tuttavia, al centro, le obbligazioni sono sostanzialmente debiti che vi sono dovuti, l'investitore.

Ora, cosa c'entra tutto questo con le rendite? Bene, le rendite a indice fisso tengono traccia di un indice (più comunemente lo S & P 500) ma ricordate che hanno vincoli su di esse molte volte. Anche se non perderai i soldi che hai inserito in una rendita a indice fisso, il tuo potenziale di guadagni indicizzati come un fondo potrebbe essere limitato dai limiti.

Ciò significa che stai riducendo il rischio andando con una rendita fissa indicizzata. Mi piacciono le rendite indicizzate fisse, ma non lo sono ancora per tutti.

Un altro modo in cui le rendite differiscono dagli altri investimenti ha a che fare con la liquidità. Con fondi comuni di investimento, ETF o portafogli gestiti, se hai bisogno di soldi, è relativamente facile da raggiungere. Le rendite sono una storia diversa.

Le rendite variabili, fisse ea reddito fisso hanno in genere un periodo di contratto che va da 3 a 12 anni - è per questo che leggi il contratto prima di firmare! Sebbene la maggior parte consenta un prelievo gratuito annuale (il 10% annuo del capitale più interessi guadagnati è comune) qualsiasi importo superiore a quello è soggetto a una commissione di riscatto. Ho visto che le accuse di riscatto sono aumentate del 9% prima, quindi questo potrebbe essere un duro colpo se tu avessi bisogno di qualche soldo veloce.

Ecco perché dico a chiunque sia interessato alla sicurezza delle rendite mai mettere tutti i loro soldi in rendite.

Una rendita (davvero) giusta per te?

Può essere.

In genere, chiedo agli investitori queste domande per vedere se una rendita ha senso per loro:

1. "Quanto è importante la protezione del tuo principale?"
2. "Quanto è importante avere un flusso di reddito prevedibile in pensione?"

Le tue risposte possono essere una buona indicazione se una rendita è una buona scelta per te. Ma, anche se pensi che una rendita risulti ottima, ti raccomando caldamente di lavorare con un agente rispettabile che farà un'analisi approfondita della tua situazione finanziaria per aiutarti a trovare il prodotto e i termini giusti per la tua situazione unica.

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Se hai una rendita vitalizia e non sei sicuro di dover continuare con essa (o quanto stai pagando in tasse), offro un Annuity StressTest gratuito.

In conclusione: non lasciare che le rendite ti facciano impazzire. Hanno senso per alcuni e non per gli altri. Lavorare con un professionista finanziario affidabile ti darà una buona comprensione del fatto che una rendita debba avere un posto nel tuo portafoglio di investimenti o se un'altra strategia ha più senso.