Che cosa è la tolleranza al prestito per studenti e dovresti prenderla in considerazione?

Se ti trovi in ​​una situazione in cui non puoi pagare i tuoi prestiti agli studenti, il tuo fornitore di prestiti potrebbe suggerire tolleranza. Cosa significa? È davvero l'opzione migliore?

La tolleranza è un'opzione per ritardare i pagamenti. Ciò significa che non devi effettuare pagamenti mentre i tuoi prestiti sono in tolleranza.

Suona molto bene, vero?

Sfortunatamente, non è così semplice, e potrebbe non essere l'opzione migliore per te, anche se è l'unico di cui ti ha parlato il tuo tecnico.

Se hai bisogno di aiuto per decidere se dovresti entrare in tolleranza, o se hai bisogno di aiuto per esaminare e agire su altre opzioni, parla con Ameritech Financial. Parlerai con professionisti certificati di prestiti per studenti che ti guideranno attraverso il labirinto di prestiti agli studenti. Puoi chiamarli a 1-866-863-3870.

Non sono un servicer o un'agenzia governativa, ma aiutano ad allineare i mutuatari con il piano di rimborso federale che funziona meglio con la loro situazione.

Le basi

La tolleranza è un'opzione per ritardare i pagamenti di prestiti agli studenti nel caso in cui non si sia temporaneamente in grado di effettuare il pagamento mensile. Mentre sei in tolleranza, i tuoi prestiti continuano a maturare interesse. Quell'interesse capitalizza, o viene aggiunto al tuo saldo, quando i tuoi prestiti cambiano di tolleranza e rientrano nel tuo piano di pagamento.

Ciò significa che, a meno che tu non effettui pagamenti che coprono gli interessi mentre sei in tolleranza, il tuo saldo sarà più alto quando i tuoi prestiti rientreranno nel rimborso. In sostanza, ti verrà richiesto di pagare interessi sugli interessi maturati.

Poiché la tolleranza non sospende completamente il prestito e l'interesse continua ad accumularsi, dovrebbe essere utilizzato solo se si ha un problema temporaneo nel pagamento e si ha bisogno di una soluzione a breve termine.

Prestito per studenti federale e privato

I prestiti agli studenti federali offrono generalmente condizioni di tolleranza più generose rispetto alle società private. Puoi usare fino a 12 mesi di tolleranza alla volta e 3 anni di tolleranza totale. Questo articolo si concentra sulla tolleranza federale.

Le società di prestito studentesche private non sono tenute agli stessi termini in materia di tolleranza, quindi ogni compagnia avrà una politica e offerte diverse. Alcune aziende offriranno tolleranza in stint di 3 mesi, mentre altre potrebbero essere più generose. Occasionalmente, una società privata potrebbe non offrire alcuna tolleranza, ma potrebbero comunque lavorare con te se perdi il lavoro o hai bisogno di assistenza a breve termine.

Non essere confuso con il rinvio

L'altro modo per ritardare i prestiti agli studenti federali è attraverso il differimento. A differenza della tolleranza, non sei responsabile per il pagamento degli interessi dei prestiti sovvenzionati o Perkins in differimento.

Se una società di prestito studentesca privata parla di differimento, stanno davvero parlando di tolleranza. Sappiamo che è fonte di confusione, ma tieni traccia di chi stai parlando e assicurati di chiedere informazioni sugli interessi se stai considerando di ritardare i tuoi pagamenti di prestiti agli studenti privati.

Tipi di tolleranza allo studente prestito

Non tutte le tolleranze sono le stesse. Per i prestiti agli studenti federali, ci sono due tipi:

• dai un'occhiata

  Generale. Conosciuto anche come discrezione discrezionale, la tolleranza generale è a vostra disposizione se non è possibile effettuare i pagamenti a causa di spese mediche, difficoltà finanziarie, cambio di occupazione o altri motivi che l'ufficio federale di assistenza agli studenti può accettare. Devi richiedere questo tipo di tolleranza e il tuo gestore ha l'autorità di negare la tua richiesta a sua discrezione.

• dai un'occhiata

  Obbligatorio. Questo tipo di tolleranza è utilizzato in diverse situazioni, ad esempio quando sei in un programma di tirocinio o di residenza medica, sei un membro della Guardia nazionale che è stato attivato, o il pagamento è superiore al 20% del reddito lordo mensile (per una lista completa, vedi il sito web della FSA). Se sei idoneo per questo tipo di tolleranza, il tuo tecnico non può negare la tua richiesta.

In casi speciali, il tuo agente può effettuare i tuoi prestiti in pazienza senza che tu debba compilare un modulo. Invece, un accordo verbale - o addirittura nessuna direzione - è tutto ciò che è necessario. Ad esempio, i disastri naturali spesso portano i mutuatari a non essere in grado di effettuare pagamenti. Il dipartimento offre spesso tolleranza per le vittime di disastri naturali dichiarati federalmente, quindi i mutuatari non devono preoccuparsi per il riordino della loro vita.

Inoltre, il tuo gestore potrebbe mettere il tuo account in pazienza per una serie di motivi. Ad esempio, mentre i gestori stanno elaborando applicazioni per piani di rimborso, possono mettere il tuo account in forbearance in modo da non dover effettuare pagamenti che potresti non essere in grado di permettersi.

La tolleranza è la scelta giusta?

Potrebbe essere tentato di saltare la possibilità di non effettuare pagamenti per un qualsiasi periodo di tempo. Ma ti suggeriamo di dare un'occhiata da vicino alla tua situazione prima di saltare. Considera le seguenti domande:

• verifica Perché vuoi ritardare i pagamenti?
• check Stai cercando una soluzione a breve o lungo termine?
• check Puoi usare il differimento, invece?
• check C'è qualcos'altro nel tuo budget che puoi tagliare per primo?
• controllo Trarrai maggior beneficio da uno dei piani di rimborso federali?

A seconda delle tue risposte, potresti decidere di perseguire la tolleranza. Se stai iniziando a pensare che non è giusto per te, non disperare - ci sono altre opzioni, in particolare per i prestiti federali.

Consigli Mentre In Tolleranza

Se decidi che la tolleranza è l'opzione migliore, abbiamo qualche consiglio. Se sei in grado, ti suggeriamo di effettuare pagamenti solo per interessi durante quel periodo.

Anche il pagamento di piccoli pagamenti che solo a scapito dell'interesse ti avvantaggeranno a lungo termine. Il meno interesse che lasci maturare mentre i tuoi prestiti sono in tolleranza, meno il tuo capitale salirà quando la tolleranza è finita - e meno pagherai nel complesso.

Inoltre, se ti è mai posto in tolleranza quando puoi ancora effettuare pagamenti, ti suggeriamo di cancellare la tolleranza, così continuerai a lavorare sull'abbassare il capitale anziché lasciarlo crescere finché non sarà troppo da gestire.

Quando essere diffidente di tolleranza

Se sei iscritto a Public Loan Forgiveness, devi effettuare 120 pagamenti di qualificazione mentre sei in un piano di rimborso basato sul reddito. Quando si richiede la certificazione annuale per rimanere in tale piano, il proprio commissario può automaticamente metterti in tolleranza. A seconda dei tempi, potrebbe derubarti di un pagamento idoneo. Anche se effettui un pagamento normale, se il tuo account è in tolleranza, tale pagamento non verrà conteggiato.

Per assicurarti di non perdere alcun pagamento di qualificazione, puoi scegliere di annullare quella tolleranza per tornare al normale piano di pagamento e effettuare il pagamento mensile durante tale periodo.

Ma fai attenzione: se il tuo tecnico impiega il tempo necessario per elaborare la tua richiesta di IDR e il tuo IDR termina, verrai reinserito nel piano Standard, nel quale dovrai effettuare un pagamento più elevato.

È anche importante notare che molte truffe sui prestiti agli studenti implicano tolleranza.

Opzioni alternative

Se hai bisogno di una soluzione a lungo termine, potrebbe essere necessario esaminare altri piani di rimborso. Le seguenti sono alcune delle opzioni disponibili per prestiti federali:

• dai un'occhiata

  I piani di rimborso basati sul reddito calcolano il pagamento in base al reddito, quindi non dovrai mai pagare più del 10% del tuo reddito discrezionale. Il termine di pagamento è esteso a 20-25 anni, ma alla fine di tale termine se rimane qualche equilibrio, sarà perdonato.

• dai un'occhiata

  Il piano di rimborso esteso estende semplicemente il termine del prestito fino a 25 anni, riducendo i pagamenti ma aumentando l'importo degli interessi da pagare in generale.

• dai un'occhiata

  Il piano di rimborso graduato mantiene il termine standard di 10 anni, ma rende i primi pagamenti bassi, aumentandoli ogni due anni in modo da rimborsare completamente il prestito entro 10 anni. Suggeriamo questo piano solo se si prevedono aumenti salariali costanti per tenere il passo con gli aumenti del pagamento del prestito.

Se hai prestiti privati ​​e hai bisogno di una soluzione a più lungo termine, il tuo gestore potrebbe essere in grado di lavorare con te - ad esempio, alcuni ridurranno l'interesse se ti iscrivi ai pagamenti automatici - ma l'opzione migliore potrebbe essere quella di rifinanziare.

Quando si guarda al rifinanziamento dei prestiti agli studenti, prestare particolare attenzione ai tassi di interesse. L'obiettivo è ottenere un tasso di interesse più basso di quello che hai attualmente, e i pagamenti più bassi arriveranno naturalmente. Ricorda, più lungo è il termine del prestito, più si paga in interessi nel complesso.

Anche se puoi permetterti i tuoi pagamenti, se il tuo interesse è elevato, è una buona idea esaminare il rifinanziamento. Con un tasso di interesse più basso, puoi effettuare pagamenti pari ai tuoi pagamenti correnti per un periodo di tempo più breve oppure puoi effettuare pagamenti inferiori e concentrarti sugli altri tuoi obiettivi finanziari, come la pensione o il risparmio di una casa.

Pensieri di chiusura

Di fronte all'opzione di tolleranza, è una buona idea fare un passo indietro e osservare tutte le opzioni. Mentre la tolleranza può essere la scelta giusta per alcune situazioni, spesso i mutuatari hanno bisogno di una soluzione a lungo termine.

Se non sei ancora sicuro di cosa dovresti fare, ma sai che qualcosa deve cambiare, ti consigliamo di contattare Ameritech Financial. Puoi chiamarli a 1-866-863-3870. Sono esperti in tutte le opzioni e passano attraverso l'intera situazione finanziaria per aiutarti a scegliere l'opzione migliore per te nel lungo periodo.

Hai mai considerato la tolleranza prima? Perché o perché no?