Come determinare le esigenze di reddito per la pianificazione della pensione

Ti stai chiedendo quanto avrai bisogno di risparmiare per quando andrai in pensione?

È una domanda comune a molte persone, giovani e meno giovani. Alcune delle varianti più comuni che ho su questa domanda sono, Qual è l'ammontare del reddito che ho bisogno di andare in pensione? o, Come faccio a capire quale sarà il mio reddito pensionistico?

È una domanda difficile, ma la parte più difficile nel rispondere è che non esiste una risposta chiara. Non esiste una formula universale, una regola empirica generale matematica o un numero magico di cui hai bisogno.

Il tuo reddito pensionistico necessario dipende tutto dalla tua situazione unica.
E questo è ciò che rende la pianificazione finanziaria un processo in corso. Non è solo una soluzione rapida, istantanea, in cui "Va bene, bam! Questo è quanto denaro avrai bisogno e tu sei tutto a posto."Qui ci sono un paio di diversi elementi che devi considerare quando stai cercando di capire quale sarà il tuo reddito pensionistico.

Paga i tuoi conti

Prima di tutto, devi capire quali sono i tuoi bisogni, cioè quanto hai bisogno ogni mese per pagare le bollette? Quanto hai bisogno di prendersi cura della tua assicurazione sanitaria o se hai ancora un pagamento della casa, se hai ancora un debito, se vuoi fare le vacanze? Tutto si riduce al tentativo di identificarlo. È dura per molte persone, perché molti di noi non hanno un budget. Molti di noi non hanno un buon senso di sapere esattamente dove vanno i nostri soldi ogni mese. Se non hai una buona padronanza del tuo budget, allora è quasi impossibile provare a identificare il tuo fabbisogno di reddito.

Come si fa? Puoi provare a scattare dal basso, cosa che molti dei miei clienti cercano di fare. Ma li faccio andare a casa, si siedono e cominciano a guardare dove vanno tutti i loro soldi al mese. Quali sono le cose che devono avere ogni mese per comprare? Senza fare quell'inventario, senza fare quella ricerca nelle loro vite, è estremamente difficile cercare di capire quali saranno le loro esigenze di reddito-pensione. Questo è il primo passo e, ti assicuro che è probabilmente il più difficile perché molte persone non lo fanno. Non si prendono il tempo per capirlo.

Fammi vedere con cosa stai lavorando

Il secondo passo è che devi capire con cosa devi lavorare:

• Quanto hai salvato?
• Quanto hai nel tuo 401K?
• Quanto sei vicino a ricevere la sicurezza sociale?
• Avete delle pensioni?

Tutti questi fattori entrano in gioco quando si cerca di identificare quali saranno le vostre esigenze di reddito-pensione. Ad esempio, ho clienti che in realtà tornano indietro e capiscono di quale sia il loro reddito è necessario per pagare le bollette mensili e avere un piccolo extra per giocare e fare le cose che vogliono fare, così da darci un'idea di dove dobbiamo essere. Poi diamo un'occhiata a quello che hanno.

Si sono ritirati presto?

Ho alcuni clienti che vanno in pensione a 55, 58, 60 quindi c'è un po 'più di pressione sui loro averi di vecchiaia, i loro 401K, le loro pensioni per essere in grado di ottenere loro quel reddito pensionistico. Non abbiamo la sicurezza sociale su cui appoggiarci, quindi richiede un po 'più di creatività. Ho altri clienti che vanno in pensione dopo l'età della sicurezza sociale. Alcuni vanno in pensione anticipata a 62 anni, altri continuano a lavorare fino a 65 anni (o 66 anni). Quando abbiamo lo stipendio extra in arrivo al mese, questo ci dà un po 'più di libertà e flessibilità per cercare di decifrare quale potrebbe essere il reddito.

Ecco perché è così difficile. Non è una risposta chiara. Si sente un sacco di regole empiriche generali dove qualunque 70% -80% del tuo reddito corrente nei tuoi anni di lavoro è quanto avrai bisogno negli anni della pensione. A volte questo è il caso, ma a volte non lo è. Tornando alle esigenze di reddito, per quanto riguarda l'assicurazione sanitaria? È qualcosa che hai intenzione di avere, o sei già su Medicare quindi non è tanto un problema? Ci sono molti fattori come questo che entrano in gioco.

Cerchiamo di essere reali

L'altra cosa è solo essere realistica per quanto riguarda le aspettative di spesa. Ho alcuni clienti che vengono da me e facciamo tutto questo pianificando dove abbiamo messo tutto in ordine. Abbiamo identificato i loro bisogni. Abbiamo tutte le informazioni sulla pensione insieme, quindi abbiamo identificato il numero di prelievi al mese. Poi, dopo qualche mese, si spendono un po 'felici e cominciano a voler comprare, comprare "giocattoli", fare questo, fare viaggi.

All'improvviso, stanno causando uno sforzo per il loro portafoglio di pensionati, quindi dobbiamo fare una riunione da Gesù e io affronterò il problema,

"Ehi, questo era il piano quando abbiamo iniziato, ora perché stiamo deviando? Perché all'improvviso acquistiamo cose che inizialmente non erano nel nostro piano? "

Devi solo essere molto consapevole di ciò. Non voglio che i miei clienti pensino che non possono spendere i loro soldi. Sono i loro soldi. Hanno lavorato tutta la loro vita per averlo, ma devi stare attento. Devi essere cauto e solo essere molto consapevole di quanto stai spendendo e quanto velocemente lo stai spendendo.

Uno dei componenti più importanti della creazione di un piano di pensionamento è avere una valutazione accurata di te stesso e solo conoscendo le tue abitudini, e come possono essere le cose non appena il pensionamento arriva.

Pensionamento: i primi anni

Tornando a quella regola empirica fino al 70% -80%, in genere quello che ho visto è questo: nei primi due anni di pensione, è come il bambino che è rimasto bloccato in classe tutto il giorno ed è soleggiato al di fuori. Stanno guardando il parco giochi. Possono vedere il sole. Vedono le palestre della giungla. Sono pronti per essere liberati e vogliono giocare e essere liberi.

Questo è quello che succede a molti dei miei clienti pensionati: una volta che hanno raggiunto la pensione, sono come quel ragazzo che è stato liberato. Sono in pausa. Giocano, fanno queste cose che aspettano da tanto tempo. Sono pronti ad andare. Sono pronti a giocare e divertirsi, così quei primi due anni trascorreranno un po 'di più facendo i viaggi che vogliono fare, acquistando i giocattoli che hanno rimandato per così tanti anni. Ora sentono di avere il diritto di farlo, e lo sono, quindi lascia che lo facciano.

Poi mentre invecchiano, poiché forse le condizioni di salute non permettono loro di fare il viaggio come hanno fatto quando sono andati in pensione, tenderanno a spendere molto meno di quanto abbiano fatto nei loro primi anni. Considerando che i primi due anni forse cadi in quella regola empirica di spendere il 70% -80% del reddito del tuo lavoro, ma dopo un certo punto non viaggi tanto perché hai fatto tutto ciò che volevo fare e sono contento di stare in casa a passare il tempo con i nipotini e di fare un sacco di soggiorni in cui ti stai semplicemente godendo quel tempo con la tua famiglia. Quindi, non stai spendendo quasi tanto, e questo tipo di equilibri.

Ottieni il tuo miglior reddito pensionistico possibile

Questi sono solo alcuni dei passi che devi fare all'inizio, per prima cosa, identificare ciò di cui avrai effettivamente bisogno per ogni mese per vivere, per spendere, per fare le cose che devi fare solo per ottenere di. Poi, dovrai identificare con chi hai a che fare, con il tuo 401K e i tuoi risparmi e pensioni e quando la sicurezza sociale sta per giocare. Poi, finalmente, devi solo conoscerti e conoscere la tua spesa abitudini e in che modo ciò influenzerà le tue entrate negli anni della pensione.