Questo piano di pensionamento è terrificante e illegale, ma potrebbe funzionare ...

Se il tuo porcellino salvadanaio si rompe, i tuoi serbatoi di investimento dell'IRA, o semplicemente non riesci a risparmiare per la pensione, rimane ancora un'opzione: Scommetti sulla tua longevità.

Un vecchio sistema di pensionamento chiamato "tontine" potrebbe tornare in voga. Mentre questo modello univoco per finanziare il tuo futuro è stato in gran parte evitato dall'avvento delle moderne compagnie di assicurazione, alcuni esperti sostengono che i tontini potrebbero essere ancora una valida opzione per la pianificazione della pensione.

Ma prima, una rapida occhiata a come funziona questo schema pazzo.

È un po 'come l'ultima forma di schadenfreude: tu fai un investimento. Un sacco di altre persone fanno lo stesso investimento e, man mano che l'investimento cresce, vieni pagato regolarmente.

Ma mentre le persone nel gruppo muoiono, il piatto cresce - nel senso se sopravvivi ai tuoi partner d'investimento, finirai con più soldi.

È così facile Tutto quello che devi fare è aspettare che tutti gli altri moriscano.

Il tuo piano pensionistico di medioevo

La pratica risale al Medioevo, quando i governi cercavano investimenti dai loro cittadini per finanziare le guerre. Tontines ha funzionato come una versione ridimensionata di una rendita vitalizia, in cui un prestito viene rimborsato in importi crescenti ogni anno fino alla tua morte.

"E 'stata l'ultima lotteria. Se sei morto, hai perso tutto in un tontino ", Jeff Guo scrive nella storia illuminante della pratica del Washington Post. "Ma se tu fossi l'ultima persona in piedi, ti trovavi a riscuotere enormi pagamenti annuali."

Ricorda, era il Medioevo. Sei stato fortunato se ce l'hai fatta a 40 anni.

Il modello tontino americano ha raggiunto il suo apice intorno al 1900, e spesso si pensa che sia il predecessore delle moderne polizze assicurative. Ma molti di questi piani erano corrotti.

"C'era un'ondata rampante nel giorno", osserva Guo. I tontini sono stati ammassati con i peccati del gioco d'azzardo, e gli stati hanno iniziato a metterli fuori legge, a partire da New York nel 1906.

Il ritorno di Tontine?

Alcuni accademici stanno facendo una campagna per il ritorno di Tontine come un'opzione di pensionamento praticabile. In teoria, sarebbe il più ideale per le persone senza figli o altre persone a cui vorrebbero che i loro soldi andassero quando sono morti.

Se ti compri in una tontina e sei uno dei primi a cadere nel Grim Reaper, i tuoi soldi andrebbero almeno per le altre persone nella tua tontina, per rendere più confortevole il loro pensionamento. I soldi da quella polizza di assicurazione di rendita non andrebbero persi per la compagnia di assicurazioni.

Un modello tontino potrebbe anche funzionare per sostituire le pensioni di oggi.

“Invece di mettere da parte così tanti soldi per assicurarsi che tutte le pensioni siano interamente finanziate, perché non lasciare che i pagamenti delle pensioni varino? " Guo scrive.

"Se le persone muoiono più velocemente del previsto, ridistribuiscono le loro azioni in modo che i restanti pensionati ottengano assegni leggermente più grandi. Se le persone stanno morendo più lentamente del previsto, riducono un po 'le assunzioni. "

Con una popolazione che invecchia e che vive più a lungo di prima, è sicuramente il momento di cominciare a pensare alle alternative alle opzioni di pensionamento tipiche.

Moshe Milevsky, professore di finanza e autore di King William's Tontine: perché la rendita di vecchiaia del futuro dovrebbe assomigliare al suo passatoAll'inizio di quest'anno, ha dichiarato a MarketWatch che lo scenario tontine ideale richiederebbe "all'incirca 500 investitori in un" villaggio "intorno all'età della pensione che si raggruppano insieme" con l'aiuto di un consulente imparziale.

Milevsky ha lavorato per vendere le persone sull'idea tontine per un po '. In un'intervista del 2014, ha paragonato piani di pensionamento alternativi come i tontini a una nuova normalità:

"Hai usato andare al lavoro e ottenere un box, un paio di giorni di vacanza, una sedia e una pensione. Oggi non è così. Ora risparmiare per la pensione è come dire che devi portare la tua sedia al lavoro. È una nuova realtà e oggi devi gestire da solo la tua pensione ".

Perversa indecisione, ho preso su Twitter per chiedere al giornalista del Washington Post Jeff Guo, storico tontino non ufficiale, se lui sceglierebbe un tontine come mezzo di denaro per la pensione. Dopotutto, sono sicuro che ha dedicato più tempo a considerare questo metodo rispetto a me. La sua risposta:

@Lisatella @ thepennyhoarder Non so! Un grande tontino trasparente che si avvicina ad una rendita economica sarebbe allettante ...

- Jeff Guo (@_jeffguo), 7 ottobre 2015

Prima di iscriverti a un Tontine, dai un'occhiata ai Family Pools

Per molti, il tropo hollywoodiano di una tontina che si trasforma in una follia omicida sarà la cosa che ti rimane nella mente - qualcosa che The Daily Show ha fatto notare nel 2011.

Ma siamo reali: in un tontino postmoderno aiutato dalla tecnologia, è improbabile che tu conosca il tuo gruppo di investimento, preservandoti quindi dalla bassa minaccia di un omicidio alimentato dagli investimenti. È appena il idea ciò è inquietante.

L'idea semplice di coprire una scommessa sulla tua vita rispetto a quella di qualcun altro è l'esatto opposto di un pool familiare, in cui una comunità accetta di versare una certa somma ogni settimana o mese, con una parte nella piscina che riceve l'intero piatto a rotazione .

Non è pensato per la pensione, ma è più progettato per il salvataggio di grandi acquisti con un gruppo di supporto.

Questa forma di risparmio della comunità garantisce che tutti si prendano cura ugualmente nel tempo. Conosci tutti quelli coinvolti, quindi se qualcuno del gruppo dovesse morire, probabilmente restituiresti la parte di quella persona alla loro famiglia.

Ma chissà, forse una combinazione di piscine per famiglie e tontine sarà il nuovo, nuovo normale quando sono pronto per andare in pensione.

Il tuo turno: ti iscriveresti a un tontine?

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Lisa Rowan è una scrittrice, editrice e podcaster che vive a Baltimora.