Dovresti utilizzare una carta di trasferimento del saldo o un prestito personale per ripagare il debito

Ridurre il tasso di interesse sul tuo debito crea un risparmio immediato. Ma quali sono le tue opzioni quando si tratta di ridurre il tasso? Mentre si può provare a negoziare un tasso migliore con il creditore, ci sono altre opzioni che possono avere una maggiore possibilità di successo.

Paragoneremo le carte di trasferimento del saldo ai prestiti personali per il pagamento del debito. Rispetto al debito ad alto interesse, queste due opzioni offrono tassi di interesse più bassi, pagamenti del debito più gestibili e infine aumentano le possibilità di estinguere il debito (assumeremo il debito della carta di credito).

Al momento, ci sono diverse carte che offrono lo 0% di APR per i trasferimenti di saldo, inclusa la lista di Chase. Scopri di più sulle diverse carte di trasferimento del saldo qui.

Balance Transfer Card

Una carta di trasferimento del saldo è una carta di credito che ha un'offerta promozionale disponibile sui trasferimenti del saldo. Se il tuo punteggio di credito è superiore a 700, probabilmente sei già inondato da queste offerte. Tuttavia, anche con un punteggio inferiore a 700, dovresti comunque essere in grado di trovare un trasferimento di saldo promozionale.

Mentre le tue carte di credito esistenti possono inviare offerte di trasferimento del saldo, puoi anche richiedere una nuova carta di credito che attualmente ha un'offerta in corso. Se possibile, è meglio provare e utilizzare l'offerta di una carta esistente, che evita di influire negativamente sul punteggio di credito in quanto non è necessario aprire un nuovo account.

Le promozioni possono durare dai 6 ai 18 mesi con lo 0% di interessi. Paghi solo una quota di trasferimento in base all'importo trasferito. Le tariffe variano tra il 3% e il 5%. Tuttavia, molte promozioni rinunciano anche a queste tasse!

Una volta trasferito il saldo, è necessario pagare solo l'importo minimo ogni mese. È meglio impostare immediatamente i pagamenti automatici, in modo da non perdere un pagamento.

A seconda dell'accordo di promozione, la mancanza di un pagamento può farti uscire dalla promozione. Ciò significa che la carta inizierà ad addebitare interessi sul saldo alla normale tariffa, che può essere ben oltre il 15%. In alcuni casi, la società emittente della carta di credito potrebbe applicare interessi retroattivamente.

Le promozioni di trasferimento del saldo utilizzano per applicare retroattivamente tutti gli interessi se il saldo non è stato pagato per intero al termine della promozione. Non è così comune ora. Ma assicurati di controllare il tuo accordo promozionale per la verifica.

Per il nostro confronto con un prestito personale, assumeremo una promozione di 18 mesi al 3% su $ 10.000 senza pagamenti mancati. Il pagamento mensile sarà pari all'1% del saldo dovuto, che è comune tra le carte di credito.

Il nostro costo totale sarà di $ 300. I pagamenti mensili inizieranno a ~ $ 100 / mese e diminuiranno lentamente al diminuire del saldo dovuto. Per mantenere le cose semplici, oltre 18 mesi, pagheremo circa $ 1800, portando il saldo a $ 8500 ($ 8200 + $ 300).

Per questa particolare promozione, non è necessario pagare il saldo. Possiamo trovare un'altra promozione per questo. In sintesi, abbiamo finanziato $ 10.000 per un totale del 3% di commissioni. Non è affatto male.

Poiché il prestito personale richiede 36 mesi, possiamo utilizzare un'altra carta di trasferimento del saldo di 18 mesi al 3% sul saldo di $ 8500, con una commissione di $ 255. Il costo totale in 36 mesi arriva a $ 555.

E ricorda, se riesci a ottenere una carta di trasferimento del saldo in APR dello 0%, che non ha commissioni, allora in realtà paghi $ 0. Vedi se riesci a trovare una carta di trasferimento del saldo qui.

Prestito personale

A differenza dell'utilizzo di una carta di trasferimento del saldo, un prestito personale addebiterà interessi in corso e può avere tariffe di installazione. Useremo gli stessi numeri di cui sopra per il nostro prestito, ma le commissioni saranno diverse. Useremo i tassi da Credible Personal Loans.

La maggior parte dei prestiti personali non ha commissioni per quanto segue: origination, closing, e penalità di pre-pagamento. L'APR medio è pari al 13,99% in base a un punteggio FICO compreso tra 670 e 739.

Il prestito sarà simile a questo:

• Prestito: $10,000
• Termine: 18 mesi
• Pagamento mensile: $342

I pagamenti totali per 36 mesi equivalgono a $ 12,312. La grande differenza qui è che il nostro prestito è ripagato dopo 36 mesi. Con la carta di trasferimento del saldo, restano circa $ 7225 ($ 8500 - $ 1530 + $ 255).

Il Discover Personal Loan ci è costato $ 2.312 per pagare $ 10.000, o il 23.12% del debito totale.

Mentre la carta di trasferimento del saldo aveva pagamenti mensili più bassi, dopo $ 555 in commissioni, abbiamo ancora un saldo di ~ $ 7225. La domanda qui è: Se aumentiamo il pagamento mensile della carta di trasferimento del saldo a $ 342 dall'inizio, cosa succede?

I pagamenti totali dopo 18 mesi sono $ 6156, lasciando un saldo di $ 4144 ($ 10300 - $ 6156). Poiché il secondo saldo a 18 mesi è solo $ 4144, la commissione scende a $ 125. Ora iniziamo a pagare $ 4269 ($ 4144 + $ 125).

Dopo solo un anno, il saldo viene pagato. In poco più di 24 mesi, la nostra carta di trasferimento del saldo è stata pagata. Il costo totale è di $ 550 o 5,5% del debito.

Chiaramente, la carta di trasferimento del saldo esce in anticipo. Come bonus, potresti aver esteso la carta di trasferimento del saldo entrando in un'altra promozione dopo 36 mesi, mantenendo i pagamenti mensili più bassi, supponendo che hai bisogno di più flusso di cassa.

Pensieri finali

Abbiamo visto che una carta di trasferimento del saldo può essere un ottimo modo per estinguere il debito a causa delle sue basse commissioni. Un avvertimento è che abbiamo utilizzato Credible come fornitore di prestiti personali, che potrebbe non essere paragonabile a un prestito personale di un istituto di credito. Tuttavia, ci piace credibile per i prestiti personali perché confrontano le migliori opzioni per voi.Dai un'occhiata a Credibile qui.

La linea di fondo è, se è possibile ottenere una carta di credito APR 0%, senza commissioni, che in genere è il modo migliore per andare. Se non si può, o si sta andando a pagare il prestito per più di 2 anni, un prestito personale potrebbe essere la strada da percorrere.