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Chiedi a GFC 029: cosa fare con i proventi della vendita di una casa

Chiedi a GFC 029: cosa fare con i proventi della vendita di una casa

Cosa fai con il ricavato della vendita di una casa, dopo che hai preso la decisione di prendersi una pausa dalla casa per un po '?

Questo è un Chiedi a GFC domanda che è arrivata da un lettore di recente:

Ho 50 anni e chiuderò a casa mia alla fine di gennaio 2017 con ~85.000 in equità dopo la vendita. Ho una figlia che è una Sophomore in College, meno di $ 2.000 in debito con carta di credito, ma $ 30.000 in debito di prestito studentesco per me stesso. Ho intenzione di pagare in contanti ~ $ 20.000 per un'auto usata dopo la vendita, mettere $ 20.000 nel mio controllo perché posso guadagnare il 2% di interesse fino a $ 20.000.

In conclusione, dovrei avere $ 40.000 ancora da investire. Ho intenzione di affittare per circa un anno dopo la vendita perché non sono sicuro di dove voglio vivere. DOMANDA: Cosa dovrei fare con questo $ 40.000? Ho solo circa $ 18.000 in un IRA e forse circa $ 20.000 nel mio 401k.

Grazie!

Karen C.

Karen ha molto da pensare qui. Ha appena concluso la vendita di un investimento a lungo termine - una casa - e ora deve decidere il modo migliore per investire i soldi.

Proviamo ad aiutarla a considerare le possibilità ...

I piani preliminari di Karen sembrano solidi!

Karen ci dà un'idea dei piani che ha per alcuni dei proventi. Ella elenca circa $ 2,000 nel debito della carta di credito e altri $ 30.000 nel suo debito di prestito dello studente. Sebbene non lo dica esattamente, sembra che pianifichi di pagare quei debiti con una parte dei soldi della casa.

Se è così, allora funziona sicuramente per me. Pagare il debito è di solito uno dei modi migliori per far funzionare un guadagno in denaro. Questo è particolarmente vero per il debito dei prestiti agli studenti. $ 30.000 sono un grosso debito e uno che potrebbe potenzialmente restare in giro per molti anni. Ora è il momento di far scadere il debito una volta per tutte.

L'eliminazione del debito ridurrà il suo costo della vita e le darà più soldi nel suo bilancio per fare qualsiasi altra cosa le piacerebbe fare. Forse una parte di quella stanza extra budget può trovare la strada verso ulteriori risparmi.

Se è così, allora Karen avrà compiuto la doppia vittoria: uscire dal debito e creare i mezzi per risparmiare ancora più denaro. Ben fatto, Karen!

Sta anche progettando di acquistare un'auto usata per $ 20.000. Mi piace anche questa strategia. Per $ 20.000, dovrebbe essere in grado di ottenere un modello usato auto che è quasi buono come uno nuovo, e dovrebbe durare per un tempo molto lungo. E dal momento che pagherà in contanti per l'auto, questo è un debito maggiore che non dovrà affrontare.

Complessivamente, ciò rappresenta $ 52.000. Karen dice che avrà circa $ 40.000 da investire, il che porta la somma totale di denaro a $ 92.000. Si tratta di $ 7.000 in più di $ 85.000 che lei dice che sarà venduta dalla vendita della casa, quindi possiamo presumere che lei avesse già qualche soldo disponibile prima della vendita.

Dice che metterà $ 20.000 in un conto corrente guadagnando il 2% (Good Deal!), E da qualche parte ci sono altri $ 20.000 seduti in una posizione segreta.

Come strategia a breve termine, stai facendo proprio bene Karen. Ma approfondiamo ciò che potresti fare con i 40.000 dollari rimasti in contanti.

Abbinamento del denaro a lungo termine con nuovi obiettivi a lungo termine

Prima di andare oltre, penso che sia un buon momento per parlare di quello che è appena successo, solo per un po 'di prospettiva. Karen ha venduto la sua casa, e dato che sta andando via con $ 85.000 dalla vendita, possiamo presumere che lei ha vissuto in una casa per un tempo piuttosto lungo.

Il punto è che Karen ha appena liquidato quello che sembra essere il suo più grande vantaggio - la sua casa. Dovrà essere estremamente attenta nel gestire quei proventi, dal momento che rappresentano "i gioielli di famiglia", in un modo molto reale.

O metti un altro modo, fanno parte della sua capitale principale nella vita.

Ciò significa che dovrebbero essere investiti per il suo bene maggiore a lungo termine, sia che si tratti del pagamento di debiti a lungo termine, sia di investimenti effettivi, in modo che il denaro residuo continui a crescere in futuro.

Quindi forse dovremmo iniziare con quello che Karen non dovrebbe fare con i soldi:

  • Non dovrebbe farla saltare su una nuova macchina (ho effettivamente visto accadere questo, ma chiaramente non è quello che sta facendo in modo prudente scegliendo di acquistare una macchina nuova / usata)
  • Non dovrebbe spenderlo per viaggiare per il mondo, o anche per andare in vacanza
  • Non dovrebbe andare avanti per una lunga serie di spese
  • Non dovrebbe usarla per prendere un pensionamento anticipato temporaneo
  • Non dovrebbe usarla per impressionare gli amici

Karen non sta dicendo che sta facendo nessuna di queste cose, ma vedi dove sto andando con questo? La mia risposta a Karen è anche per chiunque entri in affari.

I soldi a lungo termine - come i proventi della vendita della tua casa - non dovrebbero andare nei piaceri a breve termine. Dovrebbe essere preservato e investito in modo tale da continuare a fornire un beneficio tangibile.

Ora che l'abbiamo tolto di mezzo ...

C'è un'altra casa nel futuro di Karen?

Dal momento che il denaro che Karen ha ora deriva dalla vendita della sua precedente residenza, ha bisogno di considerare seriamente se ha intenzione di investirlo in un'altra casa. Questa potrebbe essere la cosa logica da fare, ma Karen ha anche indicato che ha intenzione di affittare, perché non è sicura di dove voglia vivere. Quello potrebbe essere un punto di svolta!

Se Karen sta trattenendo i restanti $ 40.000 perché ha almeno i piani per acquistare un'altra casa in un anno o giù di lì, allora il denaro dovrebbe continuare a stare esattamente dove si trova, in un conto bancario che guadagna interesse. Non può correre il rischio di investirlo, perché se il mercato si rivolta contro di lei, e lei perde un po 'dei suoi soldi, potrebbe non averne abbastanza per fare un acconto sulla casa successiva.

Karen indica che vive a New York, e possiamo quasi supporre che, se vive a New York o nei sobborghi circostanti, costui potrebbe spingerla con un acconto di $ 40.000. Se perde uno di quei soldi nei mercati finanziari, potrebbe essere completamente esclusa dal mercato immobiliare.

Quindi Karen ha bisogno di riflettere profondamente. Ci sono alcuni validi motivi per cui potrebbe non voler comprare un'altra casa. Ha bisogno di porsi le seguenti domande:

  • Ha senso comprare un'altra casa ora che sua figlia è al college? Karen non indica se è sposata o se ci sono altri membri della famiglia che vivono con lei. Ma se ora vive da sola, l'acquisto di un'altra casa potrebbe non essere assolutamente necessario.
  • Avrà un acconto di $ 40.000 prendendole il tipo di casa che desidera? Di nuovo, stiamo parlando di immobili a New York. Ma ci possono anche essere domande sulla sua capacità di acquistare una casa che è vicino al lavoro, o altre considerazioni che possono aumentare il prezzo di una casa.
  • Quanto è stabile il lavoro di Karen? Se è molto stabile, e soprattutto se ha bisogno di una detrazione sostanziale sul reddito, acquistare un'altra casa potrebbe avere un senso finanziario.
  • Dove si aspetta di ritirarsi? Karen indica che non sa dove vuole vivere, ma è anche una considerazione per la pensione? E se lo è, quanto tempo si aspetta di andare in pensione?

Quello che stiamo veramente chiedendo è quanto è probabile che Karen comprerà un'altra casa?

La risposta a questa domanda determinerà se ha bisogno di prendere in considerazione la prossima strategia.

Il caso per investire di più per la pensione

Karen riferisce di avere 50 anni, di avere $ 18.000 in un IRA e circa $ 20.000 in un piano 401 (k). Usa anche la parola "solo" nel descrivere questi numeri di pensionamento, il che ci fa capire che lei non è adeguatamente preparata per la pensione.

Sono d'accordo. In effetti, è per questo che volevo passare un po 'di tempo sulla prospettiva che Karen acquistasse un'altra casa. Mentre ci possono essere validi motivi per fare proprio questo, come pianificatore finanziario, vedo la pensione come il bisogno finanziario futuro più pressante di Karen.

In totale, attualmente ha $ 38.000 assegnati per la pensione. Gli extra $ 40.000 in contanti derivanti dalla vendita della sua casa avrebbero praticamente raddoppiato quell'importo.

Inoltre, investire i soldi per la pensione è una buona conversione a lungo termine a lungo termine del denaro che è stato precedentemente investito nella sua casa. E lei ha bisogno di pensare a lungo termine.

Karen non indica a chi ha attualmente investito il suo denaro per la pensione. Ma prenderò una vista ad alta quota qui e formulerò alcune raccomandazioni per l'allocazione degli investimenti che si basano su un totale di circa $ 78.000 ($ 38.000 in attività correnti per la pensione più $ 40.000 dalla vendita di casa).

Prima di tutto, dovrebbe tenere abbastanza soldi nel suo conto corrente - quello che guadagna il 2% - per coprire almeno tre mesi di spese di soggiorno. Questo rappresenterà il suo fondo di emergenza, in modo che lei abbia i soldi per le emergenze a breve termine e non avrà bisogno di disturbare i suoi investimenti.

In secondo luogo, sposterei gradualmente la maggior parte del denaro possibile in risparmi protetti dalle tasse. Questo può includere il trasferimento del denaro nel suo account IRA - che a 50 anni potrebbe arrivare a $ 6.500 all'anno.

Se questo non sarà deducibile dalle tasse, a causa di un reddito elevato, potrebbe voler aumentare l'importo che lei sta contribuendo al suo 401 (k) al lavoro. Può massimizzare il contributo di 401 (k), e persino utilizzare parte dei $ 40.000 in contanti per coprire le spese di soggiorno, mentre più del suo stipendio va al piano di pensionamento. Sarà una specie di contributo backdoor 401 (k), utilizzando i proventi della vendita della casa.

Un vantaggio secondario rispetto all'IRA o ai maggiori contributi 401 (k) è che otterrà una maggiore riduzione delle tasse. Ciò contribuirà anche a migliorare il suo flusso di cassa almeno un po '.

In alternativa, Karen può anche spostare fino a $ 6.500 all'anno in un account Roth IRA. Non otterrà una detrazione fiscale per un contributo di Roth, ma i soldi si accumuleranno su base differita, e quindi le daranno una fonte di reddito esentasse in pensione.

Se il suo reddito è troppo alto per consentire un contributo diretto Roth IRA, può dare contributi annuali al suo IRA regolare, e quindi fare una conversione Roth.

Come investire i soldi per la pensione

Per quanto riguarda il modo in cui investire i soldi, potrebbe optare per una combinazione di investimenti in crescita (equity) e investimenti a reddito fisso. Se ha la tolleranza al rischio per questo, potrebbe investire il 70% in azioni, e il restante 30% in investimenti fruttiferi.

Per quanto riguarda la parte azionaria, dovrebbe favorire i fondi indicizzati, poiché sono a rischio inferiore rispetto ai singoli titoli.

Per quanto riguarda il lato fruttifero del suo portafoglio, quel 2% di conto di controllo sembra essere molto attraente. Ma potrebbe anche voler esaminare i certificati di deposito o anche le note del Tesoro USA, che pagano anche vicino al 2%.

L'idea di base è quella di creare un portfolio che offra a Karen un'opportunità per un ritiro confortevole, che è a soli 15 anni di distanza.

Qualsiasi altro denaro che Karen può contribuire al suo ritiro - oltre i $ 40.000 in contanti che lascerà dalla vendita della sua casa - sarebbe un plus aggiunto.

Questa è la mia risposta a Karen, ea chiunque altro in circa la stessa situazione, che è venuto in un guadagno di soldi. Spero di averti dato alcune idee su cui riflettere!

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