Abbiamo pagato anticipatamente il nostro mutuo. Era la decisione giusta?

Quando mia moglie ed io avevamo prestiti ipotecari, li pagavamo il più rapidamente possibile. Ci piace essere liberi dai debiti e abbiamo risparmiato migliaia di dollari investendo i nostri soldi nel pagamento di quei prestiti.

Ma non sono mai stato sicuro di aver preso la decisione giusta, il che ci porta a una domanda importante:

Se hai qualcosa lasciato dopo le tue spese mensili, o hai occasionali cadute, sta pagando il mutuo il miglior "investimento" che puoi fare?

Diamo un'occhiata agli argomenti ...

Dovresti tenere il debito e investire?

Molti scrittori finanziari sottolineano che un mutuo è un debito a buon mercato, quindi suggeriscono di usarlo per guadagnare di più.

"Da un punto di vista puramente quantitativo, il vantaggio economico di mantenere un mutuo e investire la differenza è significativo per la maggior parte dei proprietari di case negli ultimi decenni", scrive Larry Light per Forbes.

L'idea è abbastanza semplice: i rendimenti medi nel mercato azionario sono superiori ai tassi di interesse attuali dei mutui.

Considera un esempio: se hai $ 5,000 e lo utilizzi per pagare il tuo mutuo ipotecario con un tasso di interesse del 5%, ottieni un "rendimento dell'investimento" effettivo del 5%.

Il mercato azionario ha un rendimento medio annuo vicino al 10% (misurando lo S & P 500 negli ultimi 30 anni), quindi potrebbe essere sensato mantenere il debito e investire i vostri soldi in fondi comuni indicizzati.

Ma non è così semplice ...

Per prima cosa, se si dispone di un pesante carico di debito ad alto interesse, come prestiti per studenti o auto e saldi di carte di credito, si consiglia di "investire" nel pagare giù quel debito prima di considerare di lavorare sul proprio mutuo o portafoglio azionario.

Dopo tutto, il tasso di interesse medio sulle carte di credito è di circa il 15%, molto più alto dei tassi dei mutui e rendimenti medi del mercato azionario.

Ma anche se hai il debito degli studenti e dei consumatori sotto controllo, potresti comunque voler saltare il mercato per ora ...

O dovresti pagare il tuo mutuo in anticipo?

Ecco alcuni dei motivi per cui potresti voler pagare il tuo mutuo ipotecario invece di investire i tuoi risparmi e le entrate extra.

Ritorno garantito

Quando paghi il tuo mutuo, il tuo "risparmio" sul tuo investimento è garantito. In altre parole, se lo devi meno lo farai decisamente risparmiare sugli interessi.

La maggior parte degli altri rendimenti da investimenti è lungi dall'essere garantita.

Un grafico di 100 anni del Dow Jones Industrial Average rivela un numero di volte in cui il mercato azionario non solo è diminuito rapidamente, ma anche quando sono occorsi cinque anni, 10 anni o più a lungo per tornare indietro (basta guardare il tratto dal 1965 al 1995).

Molto può succedere in un decennio e potresti dover incassare quegli investimenti quando sono dimezzati.

Pace della mente

È difficile mettere un prezzo a maggiore tranquillità, ma sicuramente vale la pena. Mia moglie ed io stavamo completando il nostro ultimo mutuo durante il crollo del mercato azionario del 2008, pagando migliaia di dollari in più ogni mese.

Se avessimo invece investito i soldi nel mercato, forse saremmo andati bene tutti questi anni dopo, ma non penso che avrei dormito molto bene, mentre le azioni stavano calando del 30% o più in valore.

avere nessun debito e a casa libera e pulita offre anche tranquillità. All'epoca in cui abbiamo pagato la nostra ultima ipoteca, i titoli erano pieni di storie di pignoramenti - qualcosa di cui non ci siamo mai dovuti preoccupare.

Nessun errore di investimento inaspettato

Se scricchiolassi i numeri, potrei scoprire che saremmo più avanti se avessimo investito, piuttosto che ripagare i nostri precedenti mutui.

Ma questo presuppone investimenti intelligenti (o fortunati). Pagare un mutuo era semplice, mentre scegliere gli investimenti giusti non lo è. Uno studio ha rilevato che solo 2 su 2.862 fondi comuni di investimento hanno costantemente superato il mercato nel suo complesso.

Meno tentazioni

La maggior parte di noi conosce qualcuno che ha preso in prestito dal suo 401 (k) per una vacanza o altre non necessarie.

Il processo più difficile di prendere in prestito dalla tua equità domestica significa che è meno probabile piegare a queste varie tentazioni. In una certa misura, blocchi i tuoi risparmi quando li usi per pagare il tuo mutuo.

Minori costi abitativi

Una volta che hai pagato il tuo mutuo, hai permanentemente costi di alloggio mensili più bassi. Mia moglie e io mi piace.

Rende più facile sopravvivere alla perdita di un lavoro o di altri redditi, e molto più facile finalmente iniziare a risparmiare denaro per quegli investimenti pensionistici.

Il verdetto?

Quindi è meglio pagare un mutuo ipotecario o investire il tuo reddito in eccesso?

Se stai pagando il 4% su un mutuo ipotecario e il mercato azionario si è appena schiantato, è molto probabile che tu possa fare meglio a mettere i tuoi soldi sul mercato in basso e ricominciare da capo.

D'altra parte, il mercato poteva continua a cadere, tu poteva scegli gli investimenti sbagliati, tu poteva sii tentato di spendere un po 'di quei soldi e potrebbe venire il momento in cui vorresti che non avessi il pagamento della casa che avresti potuto eliminare.

Per noi, la pace della mente ha fatto pendere la bilancia in favore del pagamento dei mutui, ma non c'è una risposta semplice.

Il tuo turno: pensi che sia meglio ripagare più velocemente il mutuo o investire le tue entrate extra?

Steve Gillman è l'autore di "101 Weird Ways to Make Money" e creatore di EveryWayToMakeMoney.com. È stato un repo-man, intagliatore di bastoni da passeggio, valutatore di motori di ricerca, house flipper, tram driver, process server, finto giurato e croupier della roulette, ma di oltre 100 modi ha fatto soldi, la scrittura è la sua preferita (finora) .