La folle storia di una famiglia che ha pagato $ 45.000 di debiti in soli 10 mesi

Tabitha Philen era alla fine della sua corda.

Anni di decisioni di spesa carenti avevano portato lei e suo marito in un buco profondo di debito travolgente - uno pensava che non sarebbero mai fuggiti.

Il punto critico arrivò quando un giorno si trovarono incapaci di permettersi gas o generi alimentari.

Hanno visto uno spot di fallimento in TV, e hanno immaginato che sarebbe stata la loro grazia salvifica. Ma presto si resero conto che era il più grande errore delle loro vite.

Continua a leggere per l'incredibile storia di come questa famiglia ha lasciato la bancarotta, ha negoziato il debito del 40% e ha pagato $ 45.000 ... in meno di un anno.

Scava una buca da $ 175.000

"I miei genitori non ci hanno mai insegnato nulla sulle finanze personali", dice Philen. "L'unica cosa che sapevo della finanza era che mia madre ogni tanto scriveva assegni sbagliati e mi diceva di non dirlo a mio padre."

Quando è partita per il college, non solo ha ottenuto prestiti agli studenti, ma ha anche raggiunto un massimo di otto diverse carte di credito.

La situazione di suo marito non era molto migliore.

"Nessuno di noi era stato addestrato su come fare bene economicamente", dice. "Pensavamo che il debito fosse il modo americano".

Alla fine si sposarono e si trasferirono in una casa a Mobile, in Alabama. Philen presto rimase incinta del loro primo figlio. Sei mesi dopo, il disastro ha colpito: è stato licenziato e il suo reddito è stato dimezzato.

"Penseresti che sarebbe il nostro campanello d'allarme", dice, "ma in realtà pensavamo che forse la risposta fosse comprare una casa".

Ora, oltre a $ 75.000 di debito - equamente divisi tra una linea personale di credito, debito di carte di credito e prestiti agli studenti - avevano un mutuo di $ 100.000.

A 29 e 31 anni, con un bambino in arrivo, avevano un debito di $ 175.000.

Tuttavia, non si rendevano conto che avevano bisogno di cambiare i loro modi.

"Stavamo solo vivendo di carte di credito", dice. "Li stavamo usando per pagare qualsiasi cosa".

In una serata tipica, andavano fuori a cena e poi ognuno spendeva $ 50 al centro commerciale, il tutto finanziato dalla plastica.

Il loro tanto necessario campanello d'allarme non è arrivato per tre anni, quando non potevano più permettersi il gas o la spesa con le loro carte di credito massime.

"Abbiamo spogliato tutto" lei dice.

"Non avevamo il cavo, ci siamo liberati dei nostri animali domestici, non avevamo telefoni cellulari. Non avevamo nulla di variabile nel nostro budget. Facevamo affidamento sulle persone in chiesa che ogni tanto mettevano $ 100 nella nostra cassetta delle lettere per aiutarci a comprare generi alimentari ".

Philen ha venduto The Pampered Chef da casa e suo marito ha lavorato come assistente alla band in una scuola superiore locale.

Insieme, hanno portato a casa circa $ 3000 al mese per la famiglia di quattro persone - troppo per qualificarsi per l'assistenza del governo, ma non abbastanza per pagare le bollette.

"L'ammontare del debito stava assorbendo tutto il reddito che abbiamo guadagnato, dice lei. "Stava prendendo tutto.

Solo facendo i pagamenti minimi sulle loro fatture, hanno continuato a cadere "sempre più indietro".

"Semplicemente non sembrava che ci fosse una risposta", dice.

La verità sulla bancarotta

Poi hanno iniziato a notare la pubblicità che pubblicizzava la bancarotta.

"[Hanno] fatto bancarotta come un nuovo inizio, che è una bugia completa, ma abbiamo preso l'esca" lei dice.

In una giornata di dicembre "molto fredda", con un neonato al seguito, hanno firmato i documenti e dichiarato il Capitolo 13.

Le loro bollette mensili ora ammontavano a $ 950 per il trustee - un aumento dal pre-fallimento, poiché ora stavano pagando più del minimo - più $ 815 per il loro mutuo, perché avevano lasciato la loro casa fuori dal deposito.

Hanno capito subito che la bancarotta non era la "via facile" che avevano promesso.

"La bancarotta era così opposta a quello che volevamo essere" lei dice. "Cambia chi sei. Non puoi essere generoso; non puoi fare cose semplici che facevi prima. "

Per i Philens, i loro maggiori problemi erano le restrizioni che non ti permettevano di dare in beneficenza o di avere un conto di risparmio.

Tre anni dopo, ricevettero un rimborso fiscale di $ 7.000 - che Philen vide come via d'uscita.

Lei "non sopportava" il pensiero di essere rinchiusa in bancarotta per altri quattro anni, così si rivolse a suo marito e chiese:

"E se fossimo appena usciti dalla bancarotta - e se uscissimo?"

E questo è quello che hanno fatto.

Per non dire altro, è stata una decisione non convenzionale. Sebbene il loro avvocato abbia cercato di ripristinare la propria bancarotta contro la propria volontà, si sono levati in piedi.

Perché hanno lasciato la bancarotta in anticipo, hanno dovuto rimborsare quasi tutto il debito con cui erano entrati.

Traduzione? Quei pagamenti da $ 900 che avevano fatto ogni mese per tre anni sono essenzialmente svaniti nel nulla.

Negoziare il loro debito in calo del 40%

Non appena il Philens ha lasciato la bancarotta, i creditori hanno cominciato a chiamare e chiedere i loro soldi ... ora.

Così Philen ha letto tutto quello che poteva sul debito, e presto ha scoperto che queste agenzie avevano pagato solo 10-30 centesimi per ogni dollaro del suo debito.

Armato di questa conoscenza, iniziò a negoziare.

"Ogni volta che chiamavano, agivo come se sapessi più di me", dice. "Ho detto loro, 'so che non hai pagato il prezzo intero per questo debito, e non ho intenzione di pagarti nemmeno il prezzo intero'".

Sfruttando il suo rimborso di $ 7.000 come acconto, ha convinto i creditori a concederle un piano di pagamento di 10 mesi ...

E anche ridurre la quantità che doveva del 40%.

Pagando $ 38.000 in 10 mesi

Grazie al rimborso delle tasse e alle capacità di negoziazione di Philen, ora dovevano $ 38.000 - invece di $ 75.000 - e avevano 10 mesi per pagarlo.

"Abbiamo guardato intorno a ciò che avevamo e l'abbiamo venduto", dice. "E poi abbiamo pensato al talento."

Suo marito era un musicista, così ha chiamato "tutte le persone che conosceva per vedere se avevano bisogno di un musicista dal vivo al loro evento". Ha anche insegnato lezioni private dopo la scuola.

Philen ha usato le sue abilità culinarie, vendendo mele gourmet e panini alla cannella fuori dalla casa. Ha anche studiato la fotografia su internet e ha iniziato a fare ritratti di alto livello.

"Abbiamo fatto così tanto", dice. "Era tutto e tutto quello che potevamo fare."

"La cura dei bambini, il bucato delle persone ... ci facevamo andare continuamente. Ho scritto il mio primo libro per Kindle e l'ho messo su Amazon. "

Ha fatto tutto questo mentre alzava un bambino e un bambino di 2 anni e faceva a casa i suoi bambini di 8 e 5 anni.

"Insegnerei ai bambini al mattino", dice. "Nel pomeriggio direi loro, 'OK, questa è l'ora in cui P & Q è mamma.' Tempo di pace e tranquillità. Dovevano essere nei loro letti con i piedi in alto, a leggere un libro. "

"Non ho dormito", ammette con una risata. “Non ho dormito. Letteralmente, sarei sveglio fino alle 2 o 3 del mattino "

Un inizio e una prospettiva veramente freschi

In qualche modo, questa intensa esperienza non ha fatto a pezzi la loro famiglia - in realtà li ha resi più forti.

"Ci ha davvero insegnato il valore della famiglia e del matrimonio, perché le cose non significavano più per noi", dice.

Ora, invece di andare più a fondo nel debito, le notti della coppia della coppia consistono nel "rannicchiarsi sul divano" con un DVD.

"Ha davvero cambiato le nostre priorità" lei dice. "Non è più importante cercare di stare al passo con le persone: siamo contenti di ciò che abbiamo".

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Il tuo turno: cosa ne pensi di questa storia? Ti ha ispirato a rimborsare il debito a modo tuo?

Susan Shain è una scrittrice freelance e nomade digitale. Si occupa di viaggi, cibo e finanza personale (in pratica, come risparmiare denaro in modo da poter viaggiare di più e mangiare di più). Visita il suo blog su susanshain.com o saluta Twitter @susan_shain.