Pro e contro di un HELOC. Gestione finanziaria savvy o solo un'altra trappola del debito?

Celebrare! Ora sei ufficialmente proprietario di una casa. <inserisci danza e giga qui se vuoi> Per molti, possedere la prima casa è un sogno che si avvera. Diventare proprietario di una casa ha una sua serie di responsabilità, oltre a vantaggi.

Uno di questi presunto i benefici sono la capacità per i proprietari di abitazione qualificati di prendere a prestito contro l'equità nella loro casa. Questo può essere ottenuto attraverso un prestito a casa o una linea di credito azionario. Mentre entrambe le opzioni sono popolari tra i proprietari di case, qui guardiamo in modo specifico alla linea di credito azionaria domestica così come i vantaggi e gli svantaggi associati.

Che cos'è una linea di credito casa-equità?

La linea di credito casa-equity (HELOC) si differenzia dal mutuo per la casa in quanto invece di una somma forfettaria di denaro distribuita al proprietario della casa, viene stabilita una linea di credito dalla quale possono prendere a prestito. Quando un mutuo per la casa ha un inizio e una fine con pagamenti fissi in mezzo, l'HELOC offre una maggiore flessibilità nell'importo che si prende in prestito e, a sua volta, quanto saranno i pagamenti mensili. Puoi prendere in prestito da un HELOC su base continuativa e i tuoi pagamenti riflettono la quantità di denaro che hai preso in prestito. È importante per chiunque voglia prendere in considerazione un HELOC per capire i pro e i contro di questo tipo di prestito.

A favore di un HELOC

• Accesso immediato a limiti di credito elevati- Se hai molta equity nella tua casa, un HELOC ti darà accesso immediato a una grande quantità di denaro. Questo può facilitare progetti di ristrutturazione domestica, pagamenti di tasse scolastiche o spese mediche impreviste.
• Abbassare i tassi di interesse- Rispetto ai tassi di interesse associati alle carte di credito e ad altri tipi di prestiti personali, l'HELOC di solito offre un tasso d'interesse più basso.
• Prestazioni fiscali- Considerata una seconda ipoteca, l'HELOC offre vantaggi fiscali non associati alle carte di credito. Gli interessi pagati su un HELCO sono deducibili dalle tasse.
• Flessibilità di rimborso- A seconda del vostro prestatore, si può avere una grande flessibilità nelle opzioni di rimborso. Potresti essere in grado di optare per pagamenti di soli interessi (non consigliato) o trasformare la linea di credito in un prestito a interesse fisso.

Contro di un HELOC

• È un debito- A prescindere da come ti pelle, un HELOC è debito. Periodo. Non illuderti. Usare HELOC come la tua emergenza è particolarmente pericoloso.
• Perdita di capitale- Quando prendi a prestito contro la tua casa, perdi la stessa quantità di equity. Questo può essere uno svantaggio per coloro che hanno pagato il loro mutuo o coloro che vogliono vendere la loro casa in un mercato ribassista. Se il valore della tua casa diminuisce, il tuo istituto di credito si riserva anche il diritto di bloccare l'accesso alla tua linea di credito.
• Tassi di interesse regolabili- Quando i tassi di interesse sono legati alla tariffa principale, si rischia di pagare molto più di quanto inizialmente si pensasse se ci fosse un aumento drammatico della tariffa principale. Con un tasso di interesse regolabile, non ci sono garanzie su quanto si pagherà da un mese a quello successivo.
• Rischio di preclusione- Ogni volta che si utilizza la propria casa come garanzia per un prestito, si rischia di perdere la proprietà qualora non si riesca a rimborsare l'HELOC come concordato. Nessuno vuole pensare allo scenario peggiore, tuttavia è necessario valutare attentamente se si è disposti a rischiare la casa se si verificano imprevisti e non si è in grado di soddisfare i propri obblighi finanziari.

La mia esperienza con HELOC's

Per la persona finanziariamente esperta, HELOC può avere molto senso. Sfortunatamente, molte persone che ho incontrato con HELOC hanno anche una buona dimensione di altri debiti dei consumatori che li ha indebitati eccessivamente. Per la persona che ha il debito della carta di credito e altri prestiti al consumo, non sono un grande fan.

HELOC è giusto per te?

Decidere se un HELOC è giusto per te è una decisione personale e che dovrebbe prendere in considerazione la tua attuale situazione finanziaria, la capacità di rimborso anticipata, lo scopo del prestito e la tua tolleranza al rischio. Se gestita correttamente e tutte le condizioni del mercato e dell'economia rimangono favorevoli, l'HELOC può essere vantaggioso per i mutuatari. Viceversa se il proprietario della casa non è vigile nella gestione di HELOC o cambiamenti nel mercato e nell'economia creano condizioni negative, questo secondo prestito sulla vostra proprietà potrebbe essere la causa di ulteriori stress finanziari.

Le opinioni espresse in questo materiale sono solo a scopo informativo generale e non hanno lo scopo di fornire consigli o raccomandazioni specifici per ogni individuo.