5 cose che devi sapere sul tradizionale IRA 2015

Sai quanto amo il Roth IRA. Amore, amore, amore !!

In realtà sono più innamorato di Roth IRA di quanto lo sia il 401k.

E sai già come mi sento data di destinazione fondi comuni.

Ma per quanto riguarda l'IRA tradizionale? Ha ancora il suo posto nel piano di pensionamento? Scommetto !!

Se sei fortunato a lavorare in una compagnia che offre una partita sui tuoi depositi 401 (k), non allontanarti da quel denaro gratuito. Lì, tuttavia, potrebbero essere alcuni casi in cui l'IRA tradizionale ha il suo posto.

Ecco uno sguardo più da vicino ad alcuni dei regole dell'account IRA tradizionale.

1. Limiti di contribuzione per il 2015

Se hai meno di 50 anni, l'importo massimo di denaro che puoi concedere a un IRA tradizionale nel 2015 è $5,500 (che è lo stesso per il 2014). Puoi contribuire a questo importo indipendentemente dal fatto che tu sia idoneo a richiedere una detrazione per l'utilizzo di un IRA tradizionale.

Ma se hai più di 50 anni, l'IRS consente un contributo aggiuntivo, spesso definito come "contributo di recupero", fino a $ 1.000. Quindi se hai già festeggiato il grande "5-0", puoi contribuire in totale $6,500 a un IRA tradizionale.

Anno contributivo	49 anni e sotto	Età 50 e sopra (Catch UP)
2006-2007	$4,000	$5,000
2008	$4,000	$5,000
2009	$5,000	$6,000
2010	$5,000	$6,000
2011	$5,000	$6,000
2012	$5,000	$6,000
2013	$5,500	$6,500
2014	$5,500	$6,500
2015	$5,500	$6,500

2. Limiti di phaseout dell'account IRA tradizionale

Esaminiamo ora i limiti di eliminazione graduale dell'IRA tradizionale, i livelli di reddito a cui è consentito prendere la detrazione per un'IRA. Nota che questi limiti entrano in gioco solo se hai un piano di pensionamento (401 (k), 403 (b), ecc., Ma non un piano a benefici definiti) sul lavoro, indipendentemente dal fatto che tu ci contribuisca o meno.

Se sei single, il phaseout 2015 è $61,000-$71,000, per il deposito coniugato, $98,000-$118,000. Sotto la cifra inferiore in quell'intervallo, puoi detrarre l'intero importo di $ 5,500 se hai meno di 50 o $ 6,500 se hai compiuto 50 anni o prima del 2015.

L'importo che è possibile detrarre diminuisce linearmente fino a quando viene raggiunto il numero più alto di tale intervallo. Se trovi che sei al di là di questi limiti, ti qualificheresti per mettere i soldi che non puoi detrarre in un Roth, invece di mettere semplicemente i soldi al netto delle tasse nell'IRA tradizionale.

Successivamente, discuterò dei potenziali vantaggi e svantaggi dell'utilizzo dell'IRA a favore del (non corrispondente) 401 (k).

3. 401k contro IRA tradizionale: quale regola il posatoio?

Il 401 (k) può eccellere in due aspetti. Se ti allontani dalla compagnia a 55 anni o più, puoi effettuare prelievi senza penali. Certo, le tasse sono ancora dovute, ma nessuna penalità, come con un ritiro anticipato dell'IRA. Il 401 (k) offre anche la possibilità di prendere a prestito dall'account. Questa può essere una benedizione mista e una mossa potenzialmente rischiosa, ma comunque un'opzione.

I vantaggi dell'IRA partono da un basso costo e flessibilità. I costi all'interno di un account 401 (k) sono spesso difficili da comprendere e spesso a più livelli, una potenziale combinazione di commissioni di gestione e spese per l'investimento sottostante. Per i piccoli piani, le tasse possono facilmente superare l'1,5% e anche oltre il 2%.

Considerando che il tuo obiettivo è quello di risparmiare denaro al lordo delle imposte ad un tasso e al momento del prelievo, pagare le tasse ad un tasso inferiore. Questo vantaggio può scomparire del tutto in un decennio con commissioni che si avvicinano al 2% all'anno. Con poche limitazioni su ciò che puoi investire in un IRA, sei libero di scegliere tra investimenti con spese molto basse, molti investimenti basati su indici offrono commissioni fino a 0,10%, una frazione della spesa media di 401 (k).

Le regole dell'IRA tradizionale offrono un prelievo senza penali, ma non esentasse, fino a $ 10.000 a persona per la prima volta in acquisto di una nuova casa. 'Nuovo' all'IRS significa semplicemente che non sei il proprietario della tua residenza principale durante i due anni precedenti, non che non hai mai posseduto una casa. Puoi anche usare questo ritiro senza penalità per aiutare un bambino, un nipote o un genitore.

Un simile ritiro senza penalità è consentito anche per le spese di istruzione superiore qualificate per te, i tuoi figli o nipoti. Le spese comprendono tasse scolastiche, tasse, vitto e alloggio, libri e forniture.

Vi è inoltre un'eccezione per il prelievo effettuato per coprire spese mediche superiori al 7,5% del reddito lordo corretto.

Se sei abbastanza fortunato da poter andare in pensione prima dei 59-1 / 2 anni, hai un'opzione chiamata ritiro di Sezione 72 (t). È consentito prelevare prelievi dalla propria IRA che segue a

"Serie di pagamenti periodici sostanzialmente uguali (SOSEPP)".

Una volta che inizi questa procedura, devi continuare questo esatto importo di prelievo per 5 anni o fino all'età di 59-1 / 2, a seconda di quale evento si verifichi dopo. Le scelte per il calcolo di tale pagamento periodico sono la distribuzione minima, l'ammortamento e l'annualizzazione. Ulteriori dettagli su questo sono disponibili sul sito web dell'IRS.

4. Controllo del beneficiario

quando aprendo un'IRA, o se ne hai già uno, assicurati di specificare i tuoi beneficiari. Un'IRA che non ha un beneficiario designato entrerà a far parte del patrimonio e, indipendentemente da chi lo ha ereditato, ha opzioni limitate per continuare lo status di tassazione differita. Specificando un beneficiario e idealmente un potenziale beneficiario, i tuoi eredi possono prendere prelievi per le loro vite rimanenti.

5. Dove aprire un IRA tradizionale

Se non sei sicuro di quale broker utilizzare per aprire un IRA tradizionale, abbiamo fatto un Confronto con il broker IRA per te.

L'IRA è in circolazione dal 1974 e, a ragione, merita un posto nelle vostre finanze come il nucleo della vostra pianificazione pensionistica a lungo termine.

Le opinioni espresse in questo materiale sono solo a scopo informativo generale e non hanno lo scopo di fornire consigli o raccomandazioni specifici per ogni individuo.

Foto di Jason York Photography