Il furto di identità ha distrutto il mio punteggio di credito. Ecco come l'ho ottenuto sopra 700

C'era una volta, avevo 18 anni e non prendevo gli avvertimenti di mia madre riguardo alla frantumazione di documenti e alla protezione seria del mio numero di previdenza sociale.

Storia vera: qualcuno ha aperto un account AT & T a mio nome.

Non riconoscendo le accuse e non sapendo di meglio, semplicemente non le pagavo. Ben presto, l'account era in collezioni.

Ero abbastanza giovane da non sapere o preoccuparmi molto del mio punteggio di credito o di cosa significasse avere un account nelle raccolte. Inoltre, era solo come $ 300. Quanto potrebbe influire su di me?

Per essere onesti, il mio motivatore iniziale è stato il flusso infinito di telefonate dall'agenzia delle collezioni. Il mio telefono stava squillando, e quando ho detto loro che il debito non era mio, a loro non importava.

Quindi, ho deciso di usare il mio assegno di credito annuale gratuito - e ho scoperto che ero solidamente nella categoria "povera", con un punteggio che oscillava sotto i 600.

Ero giovane, ma sapevo che il mio merito di credito poteva influenzare tutta una serie di decisioni ed esperienze di vita veramente volevo avere, come acquistare una casa o un'auto, o addirittura ottenere un vero lavoro.

Risulta che $ 300 possono essere davvero un grosso problema, dopo tutto. Dovevo fare qualcosa

Il primo passo: ho presentato una contestazione

Innanzitutto, ho chiamato direttamente AT & T per vedere se potevano invalidare il debito.

Ma, naturalmente, quando mi hanno chiesto di confermare la mia identità per l'account, tutto è stato abbinato.

Questo è ciò che significa il furto di identità.

Ho detto loro che non avevo mai sentito l'indirizzo o il numero di telefono che hanno menzionato, e mentre hanno annotato l'account, le telefonate non si sono interrotte.

Così ho presentato una disputa direttamente con gli uffici di credito online. Ho compilato i moduli, ho fatto clic fuori dalla finestra e ho considerato che i miei problemi di credito erano finiti. Abbastanza sicuro, per un po ', le telefonate si fermarono.

Ma sono tornati. E quando ho riaperto il mio rapporto di credito, il falso account era ancora lì.

Account nelle raccolte: intestazione dirette verso la fonte

Anche se le agenzie di credito sono obbligate per legge a condurre un'indagine, se il creditore originario (in questo caso, AT & T) dice loro di scendere, lo fanno praticamente.

E una volta che un account è già in collezioni, il creditore non lo possiede più.

Si sono rassegnati al fatto che non pagherete mai, e hanno (di solito) venduto il debito per una frazione della somma a un'agenzia di riscossione nel tentativo di fare qualcosa fuori dal conto.

In questo caso, la migliore pratica è quella di andare direttamente alla fonte e trattare direttamente con le agenzie di raccolta. Sono quelli che stanno per fare soldi su di te a questo punto.

Ecco le buone notizie: Le persone della collezione sono legalmente obbligate a dimostrare che sei debitore del debito o a cancellare l'account dal tuo record se non possono farlo. E poiché sono la terza parte nella relazione creditore / debitore, non hanno quasi mai tutte le carte in regola per farlo.

Ciò significa che se scrivi loro una lettera con la verbosità giusta (pensa: legalese), probabilmente vedrai che il falso account cadrà molto rapidamente.

Come risolvere il tuo credito

I miei prossimi passi furono semplici, grazie a un sito web che ho trovato chiamato Credit Infocenter.

È pieno di risorse gratuite per le persone nella mia posizione, cercando disperatamente di aggiustare il loro credito falsamente diffamato.

Ho letto il loro articolo completo sulla convalida del debito (che ho appena riassunto, in termini molto ampi), e ho inviato una versione ottimizzata della loro lettera di richiesta di convalida di esempio all'agenzia delle collezioni sulla mia coda.

Bonus: una clausola di cessazione e sospensione è scritta in, richiedendo che tutta la futura corrispondenza dall'agenzia deve essere condotta tramite posta scritta. Tranquillità, telefonate senza fine!

Poi, ho aspettato 30 giorni ... e ho ricevuto una lettera dall'agenzia che si scusava per l'inconveniente e ha confermato che l'account era stato chiuso e cancellato dal mio record.

Un'occhiata al mio rapporto di credito pochi giorni dopo ha dimostrato che era vero! Era così semplice - una lettera, e il mio punteggio di credito era sulla strada della ripresa.

Oggi, il mio punteggio è di oltre 700, e sono stato in grado di acquistare una nuova auto con un prestito a basso interesse.

Se sei come me, una volta che hai i tuoi soldi sotto controllo, non vorrai perderlo mai più.

È possibile utilizzare un sito gratuito come Credit Sesame per tenere sotto controllo le vostre finanze. La protezione contro il furto di identità gratuita di Credit Sesame ti avviserà di importanti cambiamenti nel tuo rapporto di credito (come qualcuno che cerca di richiedere il credito a tuo nome) e offre $ 50.000 in assicurazione furto d'identità.

Prima di guidare il viso per la prima volta in un incubo di credito totale come il mio, potresti anche tenere d'occhio i tuoi contenuti, specialmente se puoi farlo gratuitamente.

Il tuo chilometraggio può variare

È importante notare che le circostanze di ciascun creditore sono diverse.

La guida passo passo di Credit Infocenter afferma che molti scrittori di lettere semplicemente non rispondono mai all'agenzia e elenca i prossimi passi da compiere qualora ciò accadesse a te.

Non tutti i casi saranno semplici come i miei. Anche se il mio punteggio di credito è abbastanza impressionante ora, non è successo durante la notte. Mi ci sono voluti diversi anni per trasferire il mio credito da "Poor" a "Good".

Anche un fattore gravemente negativo, come un account in collezioni, non è l'unico che influisce sul tuo punteggio di credito. Parte del motivo per cui ho impiegato molto tempo per salire di 100 punti è perché tutti i miei account sono relativamente nuovi - Sono ancora giovane (ish)!

Ma anche se non è un istante, è facile così ne vale la pena di raggiungere un'agenzia di collezioni per ripara il tuo credito.

Porterai il tuo punteggio di credito in giro per il resto della tua vita, e ci vogliono sette anni perché i fattori negativi non cadano nel tuo rapporto se non intervieni.

Ritoccare, stampare e spedire una lettera non potrebbe richiedere più di un'ora del tuo tempo. Ed è un investimento migliore rispetto ai prossimi due episodi di Netflix che hai in attesa.

Lo prometto.

Jamie Cattanach (@jamiecattanach) è un appassionato di vini certificato WSET che ha scritto per VinePair, SELF, Ms. Magazine, Roads & Kingdoms, The Write Life, Blog di Barclaycard's, Prosper e Thrive di Santander Bank e altri punti vendita.