Come installare il tuo 401 (k) nel tuo primo giorno di lavoro

Questo è un post di Eric Rosenberg, freelance e blogger a tempo pieno Redditività personale. Eric scrive di finanza personale e imprenditorialità presso InvestmentZen, il suo blog e altri siti sul web.

Il tuo primo giorno di lavoro è una tromba d'aria. Incontrare nuove persone, ottenere l'ID del tuo dipendente, imparare a muoverti, capire dove si trova il bagno e ottenere la configurazione del tuo computer sono tutte importanti, ma non dimenticare di controllare il tuo nuovo pacchetto di benefici per i dipendenti!

Sepolto in profondità in quell'informazione che va oltre l'assicurazione e altri benefici, troverai i dettagli sul tuo piano 401 (k). In questo giorno ed età, sei responsabile per i tuoi risparmi per la pensione, e il tuo 401 (k) è una grande parte di esso. Segui questa guida per imparare come impostare il tuo primo giorno in modo che il tuo 401 (k) sia sul pilota automatico e puoi risparmiare il più possibile per assicurarti un ritiro confortevole.

Come funzionano i piani 401 (k)

I piani 401 (k) offrono ai dipendenti un'opzione per risparmiare per la pensione con un conto agevolato fiscale. In genere, sia il dipendente che il datore di lavoro contribuiranno al conto ogni periodo di paga. Combinato, la partita dei datori di lavoro e le regole fiscali speciali rendono i conti 401 (k) popolari e importanti per i risparmi di vecchiaia.

401 (k) contributi sono effettuati con dollari al lordo delle imposte. Questo significa che non paghi alcuna imposta sul reddito l'anno in cui guadagni i soldi. Una persona single che guadagna $ 50.000 all'anno che contribuisce con il 6% del proprio stipendio a un piano 401 (k) risparmierebbe $ 750 all'anno sulle proprie tasse in base all'aliquota massima del 25%.

I tuoi 401 (k) dollari risiedono nell'account fino al pensionamento. I prelievi sono tassati al normale tasso di reddito, che presumibilmente sarà più basso in pensione in quanto non si avrà un reddito a tempo pieno. I prelievi prima dell'età pensionabile stabilita dal governo richiedono il pagamento di entrambe le tasse e una penalità, quindi pianifica di lasciare i tuoi 401 (k) contributi sul tuo conto pensionistico fino a quando compirai 59 anni e mezzo.

Rivedere il pacchetto di benefici

A grandi datori di lavoro, il vostro pacchetto di prestazioni è caricato con informazioni su assicurazione sanitaria, assicurazione dentale, assicurazione visione, assicurazione invalidità, assicurazione sulla vita, programmi benessere, piani di acquisto di azioni, conti di spesa flessibili, conti di risparmio sanitario, tempo libero e politiche di congedo e società piani di pensionamento.

Pochissimi datori di lavoro offrono piani pensionistici, quindi i vostri risparmi per la pensione sono nelle vostre mani. Alcune università e istituzioni focalizzate sull'istruzione offrono un 403 (b), ma la maggior parte dei datori di lavoro offre un 401 (k), chiamato per il codice IRS che rende possibile questo tipo di piano di risparmio.

In genere, qui troverai informazioni su quando sei idoneo a contribuire, su come funziona la tua corrispondenza con il datore di lavoro, sul tuo programma di vesting e su quali investimenti puoi scegliere. Anche se potrebbe sembrare un mumbo jumbo legale, ci sono informazioni importanti in quella sezione che influiscono sull'intero pensionamento. In effetti, metà delle famiglie americane non ha risparmi per la pensione e confidare nella sola sicurezza sociale è una pessima strategia.

Prendi il pieno vantaggio della compagnia Match ... per lo meno

Il primo posto da cercare nelle informazioni 401 (k) è la corrispondenza del datore di lavoro. I datori di lavoro in genere corrispondono dal 3% al 6% del tuo stipendio, ma ciò dipende dal tuo contributo. Generalmente, i datori di lavoro corrispondono al 50% o al 100% del tuo contributo fino al limite salariale. Suggerimento: dovresti sempre contribuire almeno fino alla tua partita di datore di lavoro, il tuo patrimonio netto dipende da questo.

Per esempio, diamo un'occhiata a qualcuno che guadagna $ 50.000 all'anno e ha una percentuale del 50% fino al 3% del loro stipendio annuale. Per trarre il massimo vantaggio dalla corrispondenza del datore di lavoro, il dipendente deve contribuire con il 6% del proprio stipendio, o $ 3.000 all'anno, per ottenere la piena corrispondenza del datore di lavoro di $ 1.500. Quel $ 1,500 è come il denaro gratuito del tuo datore di lavoro, quindi questa persona dovrebbe essere assolutamente sicura che stia risparmiando abbastanza per ottenere quella partita del 3%.

Combinato, è come contribuire al 9%, o $ 4.500 all'anno, al loro 401 (k). Probabilmente non è abbastanza per mantenere lo stesso standard di vita in pensione, ma è un ottimo inizio e più di quello che fa la persona media. Supponendo un programma di retribuzione bisettimanale con 26 periodi di paga annuali, tale contributo è di soli $ 115 per giorno di paga, e che $ 115 ha un vantaggio fiscale. Non è un cattivo affare per ottenere $ 1,500 in denaro gratuito per la pensione.

Scegli basso costo e diversi investimenti

Ora che conosci il minimo che stai per salvare, devi scegliere cosa fare con i tuoi risparmi. I piani 401 (k) offrono in genere un elenco di opzioni di investimento per i dipendenti tra cui scegliere. Le opzioni che puoi scegliere dipendono dal tuo datore di lavoro e dall'amministratore 401 (k) che scelgono, di solito un'importante società di intermediazione mobiliare che offre la gestione 401 (k) come servizio aggiuntivo.

Le tue 401 (k) opzioni di investimento sono costituite da fondi comuni di investimento. I fondi comuni ti consentono di acquistare un gruppo di azioni e obbligazioni tutto in una volta piuttosto che investire in singoli titoli. Questo ti offre un portafoglio diversificato istantaneamente, il che è un enorme vantaggio.

In alcuni casi, l'opzione migliore è quella di mettere tutto in un fondo data obiettivo. Questo tipo di fondo, chiamato anche fondo pensione di destinazione, è un "fondo di fondi" gestito per includere i migliori investimenti per qualcuno della tua età. Se non hai questa opzione, puoi scegliere tra gli altri fondi offerti dal tuo datore di lavoro. Qui ci sono alcuni tipi popolari di fondi che potresti avere la possibilità di scegliere.

• Fondo di mercato ampio - I fondi che includono tutti i titoli in un indice come S & P 500, Dow Jones Industrial Average, Russell 2000 o altri importanti gruppi di azioni sono una grande opzione.In effetti, il CEO di Berkshire Hathaway Warren Buffett, uno degli investitori di maggior successo dei nostri tempi, suggerisce che l'investitore medio ha investito il 90% dei suoi investimenti in un fondo dell'indice S & P 500 a basso costo e il 10% in un fondo obbligazionario governativo a breve termine. Non è un cattivo piano da seguire se il tuo 401 (k) lo consente e potrebbe portare al miglior rendimento dell'investimento.
• Stock domestici - Molti fondi comuni di investimento sono focalizzati su un settore del mercato azionario, come grandi aziende, piccole società in crescita o un mix. Questi sono basati negli Stati Uniti e sono generalmente considerati più prevedibili e sicuri delle azioni straniere.
• Azioni internazionali - Le azioni internazionali possono rientrare nelle stesse categorie domestiche, ma con alcune opzioni in più per concentrarsi su un determinato paese. I fondi come un fondo di crescita internazionale possono essere opzioni di investimento più rischiose.
• Fondi obbligazionari - I fondi obbligazionari investono in obbligazioni governative, municipali e societarie degli Stati Uniti. Le obbligazioni sono una forma di debito che viene rimborsata nel tempo. Le obbligazioni sono generalmente investimenti più sicuri, ma offrono un rendimento inferiore.

Quando scegli i tuoi investimenti, presta attenzione alle tariffe. Oltre a una commissione di gestione dell'account 401 (k), devi pagare le commissioni addebitate da ciascun fondo comune di investimento. Se vedi due investimenti simili con commissioni diverse, assicurati di scegliere quello più economico. Le tasse possono consumare mesi o anni di risparmio previdenziale, quindi è importante comprendere i costi di ciascun investimento scelto.

Impostazione automatica aumenta

Alcuni provider di 401 (k) ti danno la possibilità di aumentare automaticamente il tuo contributo percentuale su base periodica. Quando svolgevo un lavoro a tempo pieno, ho sempre programmato questo aumento annualmente all'inizio dell'anno, appena prima delle revisioni annuali e dei rilanci.

Aumentare il tuo contributo di 401 (k) nel momento in cui ottieni un aumento è una grande idea per un paio di motivi. In primo luogo, ti aiuta a risparmiare di più per la pensione. Gli esperti di finanza personale suggeriscono generalmente di risparmiare almeno il 15% del reddito annuo per mantenere la stessa qualità della vita in pensione, e solo approfittando della partita del datore di lavoro non vi porterà nella maggior parte dei casi.

Secondo, gli aumenti automatici aiutano a evitare l'inflazione dello stile di vita. Man mano che guadagni di più, è facile abituarsi a spendere di più. Ma sei già abituato a vivere senza quei soldi, quindi metterlo via per la pensione prima che tocchi il tuo conto corrente garantirà che andrà al tuo futuro piuttosto che ad un acquisto frivolo oggi. Se aumenti automaticamente i tuoi risparmi 401 (k), il tuo sé futuro ti ringrazierà.

Comprendere Vesting

In alcune aziende, non puoi mantenere tutti i contributi del tuo datore di lavoro se decidi di lasciare la società a meno che tu non ci abbia lavorato per un periodo di tempo minimo. Questo è chiamato vesting. Alcuni datori di lavoro ti assegnano il 100% di vesting una volta raggiunto un anniversario specifico con l'azienda, mentre altri ti danno una percentuale ogni anno fino a raggiungere il 100% in una data specifica.

Conservate tutti i vostri contributi indipendentemente dalla durata del vostro soggiorno, ma la vostra corrispondenza con il datore di lavoro potrebbe essere subordinata al raggiungimento di un anniversario di lavoro specifico. I migliori datori di lavoro ti danno il 100% del contributo in anticipo, ma le aziende usano la vesting come incentivo per mantenere i dipendenti che lavorano in azienda per un periodo più lungo prima di saltare la nave a un altro lavoro.

Imposta e dimentica

A differenza degli investimenti attivi nel mercato azionario, i conti pensionistici dovrebbero essere affrontati con una mentalità "imposta e dimentica". A parte un occasionale check in e riequilibrio, non dovresti armeggiare con i tuoi investimenti 401 (k). Lascia che il tuo contributo automatico faccia ogni cosa e sarai pronto.

Una volta impostato, assicurati di monitorarlo. Ti consigliamo di utilizzare uno strumento gratuito come Personal Capital per tracciare i tuoi investimenti e il patrimonio netto. Personal Capital si connetterà automaticamente con il piano 401k in modo da poter monitorare le prestazioni e gli investimenti con facilità. Provalo gratis qui.

Se tutto ciò ti confonde, potresti prendere in considerazione la possibilità di optare per un servizio come Blooom. Per soli $ 10 al mese, ti aiuteranno a gestire il tuo 401k e persino a rispondere alle altre domande sulla finanza personale che potresti avere. È un ottimo servizio a costo forfettario che ti consente di essere certo di essere sulla buona strada. Scopri di più qui.

La cosa peggiore che puoi fare è ignorare il tuo risparmio di 401 (k) o la pensione, che non è raro oggi. Ma non essere come la persona media che lotterà quando raggiungerà i loro anni d'oro. Piuttosto, dedica il tuo tempo al primo giorno di lavoro per configurare il tuo 401k per assicurarti di avere un grande futuro in futuro!