Queste 8 punte di soldi comuni potrebbero portare a un disastro finanziario

Il denaro è un po 'spaventoso.

A meno che tu non sia un pianificatore finanziario professionista o che paghi un buon dollaro per lavorare con uno di essi, capire i dettagli di una finanza personale di base può essere complicato.

Sfortunatamente, tonnellate di cattivi consigli infangano ancora di più le acque. Le "regole" finanziarie obsolete, mal pensate o semplicemente sbagliate pongono la saggezza convenzionale e fanno sentire la maggior parte di noi come se non stessimo mai facendo qualcosa di giusto.

Peggio ancora, provare a seguire queste regole potrebbe effettivamente costare denaro.

Abbiamo contattato alcuni dei nostri esperti di denaro preferiti per scoprire quali sono le regole per i soldi che puoi lasciare andare e cosa invece fare.

1. Il risparmio pensionistico dovrebbe essere pari al 70% del reddito

Questa regola dice che i tuoi obiettivi per gli investimenti previdenziali dovrebbero avere circa il 70% del tuo reddito annuale precedente. Quindi, se guadagni $ 50.000 all'anno, vorrai $ 35.000 all'anno per la pensione.

Ma J.D. Roth a Money Boss sottolinea, "stimare la spesa pensionistica dal tuo attuale reddito è ridicolo."

Che cosa succede se il tuo reddito è di $ 50.000, ma risparmi la metà di ogni busta paga? Le tue spese annuali sono solo $ 25.000. Seguire la regola del 70% significherebbe che stai mettendo da parte più soldi del necessario.

"Corri il rischio di salvare troppo," Roth avverte, "significa che ti mancherai di usare i soldi per goderti la vita quando sarai più giovane."

Invece, basare le vostre esigenze di pensionamento sulle vostre spese, non sul vostro reddito.

2. Mantenere uno stipendio da tre a sei mesi in un fondo di emergenza

Usando la stessa logica della regola del pensionamento, anche la saggezza convenzionale per la costruzione di un fondo di emergenza è difettosa.

Non basare il fondo di emergenza su ciò che guadagni. Basalo su ciò che spendi.

"Concentrarsi sulle spese assicura che il fondo di emergenza copra il suo scopo, che sta pagando le bollette, non sostituendo gli stipendi persi", spiega Chuck Jaffe a Market Watch.

Mantenere troppi soldi liquidi in un fondo di emergenza - accessibile, ad esempio, in un conto di risparmio o di conto corrente - riduce il suo potenziale di guadagno. Potresti trarre maggiori benefici dall'aggiungere quei soldi a un conto di pensionamento o investire altrove.

3. La regola di un terzo

La consulenza accettata dice di accantonare circa un terzo dei tuoi guadagni per le tasse, un altro terzo per le spese di soggiorno e l'ultimo terzo per i risparmi.

"Come linee guida, questo è accattivante", dice Jaffe. "Nell'applicazione reale, è sciatta, e il suo successo è più probabilmente una fortuna sciocca che un buon pensiero."

La regola difficilmente può essere applicata a tutti, rendendola pericolosa da seguire.

Se i tuoi guadagni sono molto alti, sottolinea Jaffe, questo significa che probabilmente stai spendendo troppo quando potresti risparmiare. Se sono molto bassi, un terzo potrebbe non essere abbastanza vicino da coprire le spese di soggiorno.

Invece, cerca opportunità ragionevoli per ridurre le tue spese di soggiorno e salvare ciò che puoi. Se puoi risparmiare solo pochi dollari alla volta, prendi in considerazione un'app che ti aiuti ad automatizzarla, come Digit.

4. Usa sempre le carte di credito per i punti

Al Penny Hoarder, ci piace consigliare le carte di credito ricompense, e con una buona ragione.

Se gestisci bene la tua spesa, paghi il saldo ogni mese e guadagni più in premi di quanto paghi in tasse, punti o miglia come denaro trovato.

Tuttavia, uno studio del 2010 condotto dalla Federal Reserve Bank di Chicago ha dimostrato che l'utilizzo di una carta di credito per premi tendeva ad aumentare sia la spesa che il debito, riferisce il Wall Street Journal.

Se spendi di più nel nome dei punti accumulati, non ti stai facendo alcun favore. Invece, usa strategicamente la tua carta di credito premi per ottenere il massimo da esso, e assicurati di non portare un saldo mese per mese.

5. Porta un saldo della carta di credito per migliorare il tuo punteggio di credito

In tale nota: No, non è una buona idea portare un saldo sulla carta di credito. Questo non migliora il tuo punteggio di credito.

"Probabilmente la cosa che sento di più dalla gente è l'idea sbagliata che si dovrebbe portare un saldo sulle carte di credito, che solo il pagamento minimo è una buona cosa da fare in termini di storia del credito", ha detto il consigliere del Financial Resource Center Kerri Cook. Tempo.

Non sono brillante quando si tratta di storie di credito, ma questo mi colpisce nello stomaco quando lo sento. Chi sta perpetuando questo orribile - debilitante - consiglio ?!

Forse questo è mal interpretato, in stile telefonico, dal consiglio che l'utilizzo di carte di credito aiuta il tuo punteggio di credito. In ogni caso, impostiamo il record direttamente.

"Una strategia molto migliore è questa: usa una carta di credito con un buon programma di bonus e ripaga il saldo per intero ogni mese", afferma Trent Hamm di The Simple Dollar.

In una nota simile, mentre la matematica mostra anche avere e usare una carta di credito, stipulare e rimborsare prestiti, e altre forme di debito ben gestite aumentano il tuo punteggio di credito, Hamm smaschera il mito del debito "buono" e "cattivo".

"In poche parole, non esiste un debito buono" lui dice. "Ci sono occasionalmente buone ragioni per prendere in prestito denaro, ma non appena hai quel debito al collo, diventa un peso che ti trattiene."

6. Vai al college

Hamm formula un argomento intelligente, forse controverso, contro il consiglio convenzionale secondo cui il college è un passo necessario per i giovani adulti.

"Il mio consiglio ai miei figli è questo", dice, "a meno che tu non abbia una vera ragione per andare al college che puoi articolare e capire, considera fortemente di andare in una scuola di commercio".

Se non ti va bene, salta la laurea quadriennale e i relativi costi. Forse una certificazione alternativa è più il tuo stile?

E non preoccuparti. Puoi, infatti, guadagnare un reddito impressionante senza una laurea.

7. Affittare è solo buttare via i soldi

Hamm contesta questa convinzione convenzionale che il noleggio è uno spreco di denaro rispetto alla proprietà di una casa, con alcuni consigli aggiornati per i giorni moderni.

"I proprietari di case buttano via" anche molti soldi ", sottolinea. "L'assicurazione ipotecaria, le tasse di proprietà, l'assicurazione per i proprietari di case, le spese per l'associazione dei proprietari di case e i costi di mantenimento della casa e della proprietà spariscono nell'etere quando si possiede una casa".

E riecheggia le mie ragioni per non possedere: "Una casa è abbastanza difficile da liquidare" e, "C'è anche il fattore di permanenza. Se si finisce per dover spostarsi per lavoro o per qualche altro motivo, è facile uscire da un noleggio. "

Possedere una casa è un grande impegno e potrebbe non essere adatto a tutti.

Hamm consiglia due semplici linee guida per l'acquisto:

• Dovresti pianificare di vivere nello stesso posto per almeno cinque anni, e / o

• Il pagamento del mutuo mensile dovrebbe essere almeno il 25% in meno di quello che sarebbe il tuo affitto.

Anche se ci sono delle eccezioni e dovresti sempre prendere la decisione che meglio si adatta al tuo stile di vita, non essere costretto ad acquistare a causa di questo consiglio spaventoso.

8. Aumenta le ritenute fiscali per un maggiore rimborso

Questo hack popolare è efficace, ma miope.

A prescindere dalle lunghezze che dovremmo fare per evitare le tasse di deposito, la maggior parte di noi è entusiasta di ricevere un assegno di rimborso delle tasse ogni anno dall'IRS - più di $ 2,800 in media nel 2015. Le famiglie contano su queste per effettuare riparazioni a casa, acquistare nuove auto , prendi le vacanze e altro

Quindi sembra ragionevole lasciare che l'IRS si ritiri il più possibile da ogni busta paga per assicurare un grosso pagamento in aprile, giusto?

La maggior parte degli esperti finanziari è d'accordo sbagliato.

Il laico indicherà che la ritenuta fiscale è un "prestito senza interessi al governo", un'offerta che molti americani non hanno voglia di estendere una volta in questi termini.

Ancora più importante, però, i soldi che hai messo da parte tramite l'IRS non sono disponibili per il salvataggio o l'investimento, il che significa che ogni anno vengono persi soldi.

Il sito web statistico FiveThirtyEight ha creato una calcolatrice per mostrare la differenza che le tue ritenute potrebbero fare se le hai utilizzate durante l'anno.

Ad esempio, il rimborso medio di $ 2,800 avrebbe potuto guadagnare $ 223 se investito in azioni. Se l'hai usata per pagare il debito medio della carta di credito per tutto l'anno, pagherei $ 309 in meno di interessi rispetto a pagare tutti in una volta ad aprile.

Se ricevi solo qualche centinaio di dollari ogni anno, FiveThirtyEight dice che stai bene.

Tuttavia, se ricevi costantemente assegni a quattro cifre, ovvero paghi ogni anno migliaia di dollari di tasse, gli esperti ti consigliano di apportare modifiche al tuo W-4 e di pagare più vicino a ciò che devi effettivamente.

Per un migliore piano di risparmio automatico, prova ad aprire un secondo conto bancario e ad assegnare una parte della tua busta paga lì. O salvare in incrementi più piccoli utilizzando l'app di risparmio Digit o investire con Clink.

Il tuo turno: quali sono le regole finanziarie per le quali non sei d'accordo?

Con la ricerca di Kaitlyn Perta, un collega editoriale di The Penny Hoarder.

Dana Sitar (@danasitar) è una scrittrice di The Penny Hoarder. Ha scritto per Huffington Post, Entrepreneur.com, Writer's Digest e altro, tentando l'umorismo ovunque sia permesso (ea volte dove non lo è).