Ecco come un aumento dei tassi di fondi federali potrebbe influire su di te (e il tuo debito)

Il Comitato federale per il mercato aperto ha annunciato un altro aggiustamento del tasso sui fondi federali il 21 marzo - un aumento di un quarto di punto, portando la gamma del tasso all'1,5% all'1,75%.

Questo aumento è probabilmente il primo di molti nel 2018. Molti economisti prevedono tre o quattro aumenti del tasso di quarto di punto percentuale quest'anno, secondo il giornale di Wall Street.

Un aumento di un quarto di punto non sembra molto, giusto? Allora, perché stiamo parlando di questo?

Per comprendere meglio queste notizie, abbiamo messo insieme una guida per comprendere il tasso dei fondi federali e come potrebbe influenzare le vostre finanze.

Tariffa dei fondi federali, definita

Per capire cosa significhi l'aumento del tasso dei fondi federali per te e le tue finanze, iniziamo con una definizione.

La Federal Reserve definisce il concetto sul suo sito web, ma, ad essere onesti, potrebbe sembrare un po 'mumbo-jumbo per commonfolk (cioè io).

Al suo centro, il tasso di fondi federali è il tasso di interesse delle banche utilizzare per prestarsi reciprocamente denaro. Questo aiuta la Federal Reserve a tenere sotto controllo quanto denaro hanno a disposizione le banche.

"Più alto è il tasso di interesse, più costoso è prendere in prestito denaro" Lo scrittore Penny Hoarder Lisa Rowan ha scritto lo scorso marzo quando il tasso è aumentato. "Un tasso di interesse leggermente superiore riduce leggermente la quantità di denaro che fluttua intorno, perché è più costoso prenderlo a prestito in primo luogo."

Il Federal Open Market Committee stabilisce i tassi dei fondi federali in base alla salute economica del paese. Se l'economia sta andando bene, generalmente i tassi dei fondi federali aumentano - rendendo più costoso il prestito - per prevenire l'inflazione. Se l'economia non è così robusta, i tassi diminuiranno, facendo diminuire i tassi di interesse. È il classico scenario di domanda e offerta.

Come l'aumento del tasso dei fondi federali potrebbe influenzare le vostre finanze

Sebbene il tasso dei fondi federali sia concepito per aiutare a stabilizzare l'economia del paese, potrebbe influire sulle tue finanze personali, specialmente se porti dei debiti.

Ecco come:

1. Carte di credito

Alla fine dell'anno scorso, gli americani avevano accumulato $ 808 miliardi di debito collettivo di carte di credito e, sfortunatamente, quelli con il debito della carta di credito noteranno che il tasso dei fondi federali aumenta di più.

Anche un piccolo aumento del tasso sui fondi federali inciderà sui tassi di interesse, spiega Steve Allocca, presidente della piattaforma di prestito peer-to-peer LendingClub.

"La tariffa principale si muove in blocco con il tasso dei fondi federali e la maggior parte delle carte di credito ha un tasso di interesse variabile legato alla tariffa principale", dice.

"La maggior parte delle carte di credito ha un piano, quindi quando la tariffa principale scende sotto un certo livello, la tariffa non diminuisce. Ma non ha un massimale effettivo, quindi ogni volta che il tasso principale sale, il tasso di interesse sui saldi delle carte di credito salirà in blocco ".

Se vedi un aumento di un quarto del tasso dei fondi federali, probabilmente vedrai un aumento di un quarto di punto del tasso di interesse della carta di credito nei prossimi due mesi, continua Allocca.

"Se dovessi generalizzare, è quello [il tipo di debito] che avrebbe il maggiore impatto dall'aumento del tasso di fondi federali", dice.

I cinque rialzi dei tassi federali che si sono verificati da dicembre 2015 hanno portato gli utenti delle carte di credito a pagare $ 6,8 miliardi Di Più nell'interesse, secondo WalletHub. Il sito Web di finanza personale prevede che il numero aumenterà di $ 1,6 miliardi quest'anno.

Una potenziale soluzione: Consolida il debito della tua carta di credito

Il consolidamento del debito è l'atto di indebolire tutto il debito della carta di credito in un conto pagando gli altri conti con un prestito personale.

Questo può rendere più facile il pagamento del debito (tutto è in un punto) e sostituire i tassi di interesse elevati di più carte di credito con un tasso di interesse (idealmente più basso) di un prestito personale.

Un certo numero di mercati online può aiutarti a trovare il miglior prestito personale per te.

Per iniziare, prova il sito di prestito peer-to-peer LendingClub. Inserisci quanto hai bisogno di prendere in prestito per coprire il debito della tua carta di credito e controlla la tua tariffa. Poiché si tratta di una semplice richiesta, non influirà sul punteggio di credito a meno che non si applichi effettivamente.

2. Prestiti per studenti privati

Se hai un prestito governativo a tasso fisso esistente, non vedrai un cambiamento nei tassi di interesse. whew.

Tuttavia, a dicembre, quando si è verificato un altro aumento del tasso federale, il New York Times ha riferito che i tassi di interesse sui prestiti a tasso variabile privati ​​potrebbero aumentare.

Probabilmente l'aumento non ti spingerà verso il rosso. Stiamo parlando di dover pagare $ 2.000 in più nei prossimi 20 anni con un prestito di $ 30.000. Si tratta di un extra di $ 8 al mese.

Se i tassi continuano ad aumentare, tuttavia, gli effetti potrebbero accumularsi.

Una potenziale soluzione: Assegna la priorità al piano di pagamento del debito o rifinanzia i prestiti agli studenti.

Se hai un mix di prestiti studenteschi federali e prestiti studenteschi privati, prendi in considerazione la priorità di quelli che lavori per pagare per primi.

Pagare i prestiti agli studenti privati ​​prima che le tariffe aumentino troppo potrebbe essere una mossa intelligente. Poi ti rimangono i prestiti agli studenti federali, che sono fissati a un tasso fisso.

Un'altra opzione è quella di rifinanziare i prestiti agli studenti privati ​​per garantire un tasso di interesse migliore e più basso.

Chatta con il tuo attuale finanziatore privato o fai acquisti in un mercato online come Credible. La Penny Hoarder ha intervistato due ragazzi che sono riusciti a salvare migliaia di prestiti agli studenti dopo il rifinanziamento.

3. Ipoteche

Se hai sottoscritto una linea di credito di equità domestica (HELOC) o un mutuo a tasso variabile (ARM), i tuoi tassi di interesse potrebbero aumentare. Tuttavia, questo aumento sarebbe probabilmente lieve perché i termini del mutuo tendono ad essere lunghi (si pensi: da 15 a 30 anni), afferma il New York Times.

Anche il TAEG sui mutui a tasso fisso potrebbe aumentare, ma ciò non influirebbe su chi ha già un mutuo: solo nuovi mutuatari.

A volte, tuttavia, le banche prevedono il rialzo dei tassi federali e aumenteranno lentamente i tassi di interesse. I mercati dei mutui hanno già rappresentato l'ultimo aumento atteso, afferma WalletHub.

Una potenziale soluzione: Rifinanziamento di un mutuo a tasso fisso.

Se hai un HELOC o un ARM e l'interesse diventa insopportabile, considera il rifinanziamento a un mutuo a tasso fisso. Tuttavia, questa non dovrebbe essere una decisione volente o nolente.

Segui la guida di NerdWallet per determinare se un mutuo a tasso fisso è giusto per te. Ricordate, anche i tassi d'interesse dei mutui a tasso fisso stanno aumentando.

Se questa potrebbe essere la scelta giusta per te, consulta la tua banca o il tuo broker ipotecario o fai acquisti online.

4. Prestiti auto

Se hai già un prestito auto, è probabile a una tariffa fissa, quindi non noterai alcun cambiamento.

Se si desidera sottoscrivere un nuovo prestito auto, un aumento del tasso di fondi federali risulterà probabilmente in un aumento del tasso di prestito auto. Ma, come i mutui, non dovrebbe essere un grosso problema.

Il New York Times ha riportato i pagamenti mensili sui nuovi prestiti auto aumentando "solo qualche dollaro in più".

Gli attuali tassi di interesse sul prestito auto si aggirano intorno al 4,4% per un nuovo prestito di 48 mesi, secondo BankRate. Il tasso è certamente aumentato da novembre 2017; tuttavia, è stato leggero - circa 0,2 punti percentuali.

Una potenziale soluzione: Tagliare i costi altrove.

Se l'aumento degli interessi influisce sulla tua capacità di effettuare pagamenti puntuali, puoi rifinanziare il tuo prestito.

Potresti anche provare a ridurre i costi altrove, come la tua assicurazione auto. La zebra, un motore di ricerca di assicurazione auto online che offre "assicurazione in bianco e nero", confronta le tue opzioni da 204 fornitori in meno di 60 secondi.

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Non puoi controllare l'aumento del tasso federale, ma puoi controllare questo

Sfortunatamente, non puoi controllare l'aumento del tasso federale. La Federal Reserve si assicurerà che sia ambientata in un luogo che aiuterà l'economia del Paese.

Cosa tu può fare, è prendere il controllo delle tue finanze.

Prima di prendere qualsiasi nuovo debito, leggi la stampa fine. È un prestito a tasso fisso? O un prestito variabile o variabile? Conoscere le differenze e come potrebbero influenzare le vostre finanze.

È inoltre necessario tenere d'occhio i tassi di interesse. Certo, la tua compagnia di carte di credito ti invierà una notifica che le tue tariffe sono aumentate, ma i tassi più alti non sono qualcosa che urlerà dalle cime delle montagne.

"In un ambiente in crescita, è molto, molto facile scoprire che il costo del servizio del debito sale molto rapidamente e nemmeno lo si nota", avverte Allocca.

"Abbiamo vissuto in un momento davvero inusuale in cui il tasso dei fondi federali è stato effettivamente pari a zero da dicembre 2008 ... quindi non resteremo in questo contesto di tassi di interesse estremamente bassi".

Ecco perché, spiega, è importante fare un bilancio delle tue opzioni, ottenere il controllo del tuo debito, cercare opzioni di tasso più basse e traccia un piano per estinguere il tuo debito.

Carson Kohler ([email protected]) è uno scrittore di The Penny Hoarder.