Le famiglie statunitensi hanno un debito di $ 16,8K in carta di credito. Ecco come consolidarlo

Quindi, hai il debito della carta di credito fino ai tuoi occhi. Stai emorragando soldi sui pagamenti degli interessi ai tuoi amici a Chase, Citibank e Capital One.

Devi uscire da quel peso. È ora di diventare furbi e rifinanziare il tuo debito.

Consolidalo. Rendi più gestibile il tuo diabolico buco nero del debito. Prendi un prestito personale con un basso tasso di interesse e usalo per pagare i saldi delle tue carte di credito ad alto interesse.

Ora, detto questo, il consolidamento del debito non è per tutti. È un processo lungo, non una bacchetta magica che farà scomparire il tuo debito. (Presto! Chango! Il debito è andato!) Il vantaggio qui è risparmierai qualche soldo serio sui pagamenti degli interessi, liberando denaro pagare il tuo debito.

Abbiamo parlato con alcuni esperti finanziari di questo, ed ecco cosa abbiamo imparato. Se vuoi che il consolidamento del debito della carta di credito funzioni, devi seguire i seguenti sei passaggi:

1. Crea un bilancio

Più importante, crea un budget in cui puoi realmente attenervisi.

Maggie Johndrow, consulente finanziario presso il Farmington River Financial Group di Hartford, nel Connecticut, incoraggia i suoi clienti a trascorrere 30 giorni a tenere traccia di ciò che realmente spendono. Ciò che sembra un piccolo costo - uscire a pranzo o al caffè tutti i giorni - può aumentare nel tempo.

"Essere onesti con se stessi è il primo passo per pagare con successo il debito", ha detto.

Ecco una strategia di Penny Hoarder per il bilancio. Semplificando il metodo di pagamento principale, pagando con tutti i crediti, i debiti o i contanti, è più facile tenere traccia delle spese.

"Il solo fatto di avvolgere i prestiti in un pacchetto a tariffa inferiore non è di aiuto se non esiste un budget bilanciato di base", afferma Warren A. Ward, un pianificatore finanziario certificato con WWA Planning & Investments a Columbus, Indiana. "La tentazione di denaro extra è semplicemente troppo per alcune persone".

2. Perdere le tue carte di credito

Smetti di usarli. Tagliali o chiudili a chiave.

Sul serio. Metti te stesso su una dieta di spesa. Se non puoi pagare in contanti, non ne hai bisogno.

Basta non chiudere tutti i conti della tua carta di credito, che potrebbero danneggiare il tuo punteggio di credito.

"Chiudendo le carte esistenti, la linea di credito disponibile si restringe, danneggiando il rapporto debito / credito", afferma Johndrow. "È meglio pagare le carte di credito e semplicemente non usarle."

3. Decidi se il consolidamento del debito della carta di credito è per te

Il consolidamento del debito è più efficace per i debiti ad alto interesse come le carte di credito. (La famiglia media degli Stati Uniti sta trasportando quasi $ 16.800 nel debito della carta di credito.)

Questo è importante: Per tirarlo fuori con successo, dovresti essere in grado di pagare il debito in tre o cinque anni, la durata tipica di un prestito di consolidamento del debito.

"Prendi in considerazione la tua capacità di rimborsare il debito che hai accumulato", consiglia Josh Gehring, vicepresidente senior presso la Bank of Oklahoma. "Crea un piano per te che puoi realisticamente permettertelo."

Scopri cosa devi Registrati con un servizio gratuito come Credit Sesame. Mostrerà il tuo saldo su eventuali fatture non pagate, carte di credito o prestiti.

Se davvero non puoi rimborsare il tuo debito, considera il fallimento come ultima risorsa. Ecco il magro sul deposito per bancarotta e come colpisce la tua vita.

"Una bancarotta si blocca sul tuo rapporto di credito per molti anni, e potrebbe non essere in grado di gestire tutti i tuoi debiti", afferma Gehring.

Parlane con un consulente finanziario, un banchiere presso la tua banca o qualcuno di cui ti fidi del giudizio.

4. Confronta le tue opzioni di debito - e scegli Wisely.

Se la bancarotta è un ponte troppo lontano per te, controlla le altre opzioni.

Liquidazione del debito: Potresti iscriverti con una società di insediamento di debito che promette di persuadere i tuoi creditori a prendere meno soldi di quanto dovuto. Attenzione, però. Società di regolamento del debito spesso addebitare commissioni elevate e può danneggiare il tuo punteggio di credito.

Una carta di trasferimento del saldo: Se il tuo credito è buono, richiedi una carta di credito a tasso zero o con interessi bassi. Quindi trasferisci il saldo dalle tue carte di maggior interesse alla tua nuova carta. Per attirarti, queste carte di trasferimento del saldo ti offriranno un tasso percentuale annuo bassissimo (APR) - per un certo periodo di tempo. Poi un tasso di interesse a due cifre entra in gioco.

Un prestito personale: Ottenere un prestito da un prestatore a un tasso di interesse più basso. Usa quel prestito per pagare le tue carte di credito ad alto interesse. Quindi si ripaga il creditore di un importo fisso ogni mese per un periodo di tempo stabilito, di solito da due a cinque anni.

"I prestiti personali tendono ad avere tassi di interesse più bassi rispetto alle carte di credito", ha detto Johndrow.

Un posto facile da iniziare è Anche finanziario, che può aiutarti a prendere in prestito fino a $ 100.000. Inserisci le tue informazioni e confronta i tassi di interesse di diversi istituti di credito. Non ci sono costi per questo. Le tariffe partono dal 4,99% e i piani di rimborso variano da due a quattro anni.

Un'altra opzione da verificare è Club di prestito, una piattaforma di prestito sociale che ti consente di richiedere il credito al grande pubblico. Puoi prendere in prestito $ 1.000 a $ 40.000 da gruppi di persone che investono un po 'nel tuo prestito. Le tariffe partono da 5.99%.

Ecco il nostro sguardo su come funziona il Lending Club.

5. Adulting

Congratulazioni! Ora che hai un prestito di consolidamento del debito, fai un favore a te stesso e non perdere i tuoi pagamenti mensili.

"Pagare le tue carte di credito in tempo rappresenta il 65% del tuo punteggio di credito", dice Johndrow.

6. Risparmia per un giorno di pioggia - o forse un nuovo telefono

Un'ultima cosa. Prendi l'abitudine di risparmiare per acquisti importanti invece di montare un po 'di plastica e comprare qualcosa sul posto.

Certo, dovrai aspettare. Ma le cose che vuoi davvero valgono, non è vero?

Stash e Ghiande sono due app popolari che offrono modi semplici e automatici per iniziare a risparmiare e investire. Sono davvero utili per ingannare il tuo cervello nel risparmiare di più. Salvi senza nemmeno rendertene conto.

Per lo meno, vorrai una specie di fondo di emergenza. Ecco la nostra guida su come iniziarne una.

Se stai annegando nel debito della carta di credito, la tua peggiore opzione è questa: non fare nulla. Continua a pagare tutto quell'interesse, mese dopo mese.

"Il mio consiglio principale è, non aspettare. Devi agire il più rapidamente possibile ", dice Josh Gehring, che supervisiona quasi 60 banche per la Bank of Oklahoma.

"Se hai la sensazione di avere un problema con il debito, lo fai."

Mike Brassfield ([email protetta]) è uno scrittore senior di The Penny Hoarder. Sa molto sul debito, basato sull'esperienza personale.

Questo articolo contiene informazioni generali e spiega le opzioni che potresti avere, ma non è inteso come un consiglio di investimento o una raccomandazione personale. Non possiamo personalizzare gli articoli per i nostri lettori, quindi la tua situazione potrebbe variare rispetto a quella discussa qui. Si prega di cercare un professionista autorizzato per consulenza fiscale, consulenza legale, consulenza di pianificazione finanziaria o consulenza di investimento.