Sarà sufficiente un risparmio di 529 per il college? Ecco cosa puoi fare

Come genitore di un bambino piccolo, mi preoccupo costantemente: mi preoccupo di ciò che mangia - o non mangia, che è tutto con le sostanze nutritive - per quanto tempo dorme e che potrebbe farsi male. Ma una delle mie più grandi preoccupazioni è che non sarò in grado di risparmiare abbastanza soldi per il suo futuro, risparmiando anche per il mio.

Molti esperti raccomandano il risparmio per la pensione rispetto al risparmio per il college, come spiega la scrittrice Ruth Davis Konigsberg di Time Money. Mentre è facile, anche se non è l'ideale, per te o tuo figlio di contrarre prestiti per pagare l'università, non ci sono opzioni di prestito realistiche o raccomandate per aiutarti a ritirarti. Idealmente, dovresti risparmiare per la pensione e l'istruzione universitaria dei tuoi figli contemporaneamente.

Il modo più noto per risparmiare per il college è attraverso un piano 529. Simile al tuo 401 (k), un piano 529 è un conto di investimento esente dall'imposta sul reddito federale, che ti aiuta a risparmiare più soldi per il futuro del tuo bambino.

Mio marito ed io abbiamo aperto un piano 529 per nostra figlia poco dopo la sua nascita. Ci vorranno anni prima che lei ne abbia bisogno, ma visto il costo crescente dell'istruzione universitaria, voglio risparmiare il più possibile finché posso.

Spesso mi chiedo, però, cos'altro posso fare per salvare il futuro di mia figlia, così come ogni futuro bambino che potrei avere. Mentre un 529 sembra essere l'opzione ideale, ci devono essere altri metodi di risparmio che posso usare per integrare il suo fondo universitario. Piuttosto che chiedermi e procrastinare, ho deciso di scoprirlo da solo.

Considera il futuro

È impossibile vedere nel futuro, ma se il tuo bambino è più grande, probabilmente avrai un'idea migliore di come potrebbe essere il loro futuro. William Baldwin, collaboratore di Forbes, usa l'esempio di una bambina di 10 anni che potrebbe andare in una scuola privata o in una scuola statale più economica.

Nel primo caso, è probabile che tu voglia buttare quanto più denaro possibile nel tuo piano 529 per contribuire a pagare quella costosa istruzione. Ma nella seconda opzione, potresti voler interrompere l'aggiunta al piano una volta raggiunto un determinato valore, ad esempio $ 100.000.

La ragione per cui non vuoi risparmiare di più in un piano 529 di quanto pensi che il tuo bambino abbia bisogno è perché sarai colpito da sanzioni se cerchi di spendere soldi per qualsiasi spesa che non sia legata all'istruzione. Ciò significa che dovrai pagare le tasse su quel denaro e una penalità del 10%.

Quindi, se tuo figlio va in una scuola pubblica, potresti spendere solo la metà di ciò che hai risparmiato per le lezioni. In questo caso riceverai un colpo su quei soldi aggiuntivi quando ritirerai il conto di pensionamento o il gruzzolo.

Inoltre, più risparmi in un piano 529, maggiore sarà l'impatto che avrà sulla capacità di tuo figlio di beneficiare di aiuti finanziari. Savingforcollege.com sottolinea che l'impatto è limitato, anche se è reale. In generale, se le risorse del genitore, inclusi i 529 soldi, ammontano a $ 20.000 o meno, allora il calcolo del contributo familiare previsto non lo terrà in considerazione.

Il calcolo EFC conterrà un massimo del 5,64% delle risorse parentali oltre $ 20K. La linea di fondo è questa: più voi come i genitori avete in attività, meno soldi riceverete dal vostro aiuto finanziario.

Modi aggiuntivi da salvare

Preferisci non utilizzare un account 529 o vuoi integrarlo con ulteriori risparmi? Ecco alcune altre opzioni per salvare l'educazione di tuo figlio.

Obbligazioni di risparmio

Probabilmente ti ricordi i buoni di risparmio come qualcosa di noioso che i tuoi nonni ti hanno dato per il tuo compleanno.

Ma i buoni di risparmio possono essere un ottimo modo per risparmiare denaro aggiuntivo per il futuro del tuo bambino. Ian Salisbury of Time Money spiega che "gli interessi maturati sui titoli di risparmio della serie I ed EE sono esenti dall'imposta sul reddito federale quando sono usati per pagare l'istruzione superiore".

Ma cosa significa esattamente? Serie I: obbligazioni di risparmio sono a basso rischio e guadagnano interesse nel periodo in cui le possiedi. Il tasso di interesse su un'obbligazione di Serie I è attualmente del 2,58%, secondo Treasury Direct. Questo è più di quanto si otterrebbe da un conto di risparmio di base, ma non dal rendimento che si vedrebbe in un piano 529.

Il tasso è determinato da due fattori: il tasso di rendimento fisso determinato al momento dell'acquisto dell'obbligazione e un tasso di inflazione calcolato su base semestrale.

Le obbligazioni EE serie hanno un tasso di interesse inferiore dello 0,1%. Guadagnano un tasso di rendimento fisso in base alla data di acquisto.

Le obbligazioni di risparmio potrebbero avere un ritorno sull'investimento inferiore a 529 piani, ma sono generalmente meno rischiose di mettere tutti i tuoi soldi in un conto di investimento.

Conti custodiali

Un'altra opzione di risparmio per il futuro del bambino è un account di custodia. Secondo Dan Caplinger e Gaby Lapera di The Motley Fool, questo è un account di investimento che apri per conto di tuo figlio. A differenza di un piano 529, un account di deposito non viene fornito con benefici fiscali, ma se l'account rimane al di sotto di una certa soglia, allora è tassabile alla tariffa del bambino piuttosto che al genitore.

La soglia è soggetta a modifiche ogni anno, ma Charles Schwab segnala che il primo $ 1.050 non è sottoposto a tassazione e il successivo $ 1.050 è tassato alla tariffa del bambino per i minori di 18 anni. Successivamente, l'IRS tasserà il denaro alla tariffa del genitore.

Il vantaggio principale di un account di deposito è puoi investire i tuoi soldi dove preferisci. Al contrario, un account 529 tende a dettare le opzioni, che possono essere limitanti.Se hai familiarità con il mondo degli investimenti o hai un consulente finanziario di fiducia, un account di custodia potrebbe essere una buona opzione. Come tutti gli investimenti, il tuo successo qui può variare con l'importo che investi e in che cosa investi.

Gli account custodiali condividono uno svantaggio con 529 piani. Il denaro risparmiato in uno di questi conti è considerato denaro del bambino se preso in considerazione per un aiuto finanziario. Più soldi ci sono nel conto di deposito, più grande sarà il tuo bambino che si prenderà cura degli aiuti finanziari.

Inoltre, gli account di custodia devono essere consegnati al bambino al 18 ° compleanno. Se vuoi che tuo figlio vada all'università, ma hanno altre idee, sono nel loro diritto di spenderlo per tutto ciò che vogliono - e ciò che vogliono a 18 anni potrebbe non essere un'istruzione universitaria. A differenza di un piano 529, non ci sono sanzioni per spendere questo denaro su qualcosa di diverso dall'educazione.

Se sei in grado, un piano 529 è ancora la scelta migliore quando si tratta di risparmiare per l'istruzione universitaria di tuo figlio. Ma se hai i mezzi per risparmiare un po 'di più o vuoi risparmiare in diversi modi, i buoni di risparmio e i conti di deposito sono buoni modi per diffondere i tuoi risparmi.

Catherine Hiles è una redattrice a tempo pieno che vive in Ohio con suo marito, la loro figlia e un vecchio cane irritabile. Le piace correre, mangiare, birra e giochi di parole.