Una guida senza fronzoli ai fondi comuni per le persone che non parlano a Wall Street

Se potessimo tornare indietro nel tempo, compreremmo tutti Apple, Netflix e Amazon quando erano meno di $ 25 per azione.

Diamine, li compreremmo a $ 100 per azione. Ma quando le azioni di una società sono così basse, è quasi impossibile sapere se ti farà guadagnare una fortuna o essere il prossimo a fallire.

Allo stesso modo, nel momento in cui sei pronto a risparmiare per la pensione, Amazon sta salendo a oltre $ 1,500 per azione, e non ci sono abbastanza ore al giorno per studiare tutti gli stock di cui avresti bisogno per un portafoglio che sopravviv tempeste del mercato.

Compilare un portafoglio di investimenti sarebbe come intraprendere un secondo lavoro.

Per fortuna, il fondo comune è stato creato in modo che le persone potessero investire senza essere esperti in singoli titoli.

Cos'è un fondo comune?

Un fondo comune è un pool di investimenti che è finanziato da un gruppo di persone.

Quel pool può acquistare un portafoglio che include azioni, obbligazioni, contanti o una combinazione dei tre. Il rischio di investire in un fondo comune è inferiore rispetto all'investimento in uno o due titoli. E la maggior parte dei fondi comuni sono gestiti attivamente da qualcuno o da più persone che bilanciano il portafoglio per te mentre le aziende salgono e scendono.

Il moderno fondo comune mira a battere il mercato. In un mondo perfetto, i gestori di fondi sceglievano solo le aziende in più rapida crescita e conoscevano tutte le altre società in crescita, in modo da poter cambiare i musicisti più lenti con promettenti nuovi arrivati.

Probabilmente sei tipo "Quindi devono essere sensitivi?"

Sì e no.

I manager dedicano molto del loro tempo a studiare le società che includono nei tuoi investimenti. È illegale ottenere informazioni da quelle società prima che il pubblico lo sappia. (Si chiama insider trading, ed è il motivo per cui la cara Martha Stewart ha fatto un periodo di detenzione in carcere).

Quindi, non disponendo di molte più informazioni di quelle che puoi ottenere attraverso una ricerca su Google, le loro scelte sono poco più che ipotesi plausibili.

Vantaggi e svantaggi dei fondi comuni

I fondi comuni sono una strategia d'investimento fatta per te. Un metodo "set-it-and-forget-it" per investire.

Ma con tutti i servizi fatti per te, paghi un premio per convenienza. Il premio è mascherato da commissioni, commissioni e altri oneri associati al fondo.

Scomporli.

Caricare: Un "carico" nel parlare di fondi comuni è una commissione di vendita o commissione. Quando investi attraverso determinati broker, pianificatori finanziari o consulenti per gli investimenti, questi vengono pagati al di sopra di ogni deposito che fai nel tuo fondo comune di investimento.

Se sei confuso sul fatto che tu abbia uno di questi, sono etichettati come azioni di Classe A nel tuo portafoglio. Per i fondi comuni costituiti principalmente da azioni, il carico medio è del 5,4%. Ciò significa che se investi $ 1.000, chiunque ti ha venduto il fondo ottiene $ 54 e $ 946 vengono investiti.

Questi carichi si riducono man mano che investi di più ma di solito non vanno via finché non hai investito $ 1 milione.

Spese di assunzione, alias commissioni di gestione: Una commissione annuale o trimestrale di solito tra lo 0,5% e il 2% di tutto ciò che hai investito nel fondo comune.

Quindi diciamo che investi $ 25.000 all'anno in un fondo comune con un carico del 5,4% e una commissione di gestione dell'1%. Ciò significa che verranno investiti $ 23.650 nel fondo e un importo minimo di $ 236.50 verrà detratto per la gestione. Questo non prende in considerazione l'1% di qualsiasi crescita che il fondo vede in quell'anno.

Inoltre, è un buon momento per notare che la commissione di gestione non è il rapporto spese di gestione (MER). La MER è una media complessiva delle spese / commissioni e sarà superiore alla commissione di gestione.

12b-1 (alias quote di marketing): Sapevi che gli investitori pagano le spese di marketing e promozione di un fondo comune? Sì. Se vedi una tariffa 12b-1, questo è quello che stai pagando! Non tutti i fondi hanno questo, ma in media è una commissione annuale dello 0,13%.

Queste sono solo la punta dell'iceberg della commissione di fondi comuni.

Come acquistare fondi comuni senza tutte le tasse

Non tutti i fondi comuni di investimento sono creati uguali. Ci sono alternative che sono a basso costo, facili da capire e spesso producono risultati ancora migliori.

Società di fondi comuni con fondi liberi

I fondi comuni venduti senza commissioni o costi di vendita sono, avete indovinato, a vuoto. Sono gli stessi fondi comuni gestiti attivamente, ma vengono acquistati direttamente dalla società di investimento.

Potresti riconoscere nomi come Vanguard, Fidelity, T. Rowe Price e Schwab; queste sono società di fondi comuni. Puoi andare direttamente ai loro siti web, aprire un conto di intermediazione e iniziare a investire nei loro fondi comuni di investimento.

Fondi indicizzati

I fondi dell'indice sono fondi comuni di investimento che non sono gestiti attivamente. Quindi, nessun consulente fa una commissione su di loro, e non hai nessun manager da pagare, rendendo il rapporto di spesa medio su un fondo azionario indice 0,09%.

I fondi dell'indice non sono progettati per battere il mercato. Sono pieni di titoli azionari che rispecchiano il mercato. Il rendimento medio annuo potrebbe essere inferiore rispetto ai fondi gestiti, ma senza tutte le commissioni, il principio è in grado di guadagnare più interessi di capitalizzazione. (Avviso spoiler: i fondi gestiti attivamente di solito non battono il mercato).

Quando investi in un fondo gestito attivamente, in genere sei investito in un unico fondo comune che cambia nel tempo.Poiché la composizione dei fondi indicizzati cambia raramente, la maggior parte degli esperti consiglia di averne diversi nel proprio portafoglio.

Consiglieri a pagamento

Non tutti i consulenti per gli investimenti sono uguali. Se vuoi che qualcuno ti guidi nel processo di investimento, ma non vuoi le commissioni elevate associate alla maggior parte dei fondi comuni di investimento, ci sono consulenti a pagamento.

Consulenti finanziari a tariffa unica - non uguali a quelli basati su commissioni - addebitare una tariffa oraria o di mantenimento mensile per i loro servizi. Non prendono commissioni, quindi possono essere imparziali per qualsiasi fondo particolare.

Pagherai da $ 150 a $ 300 all'ora e riuniranno per te il portafoglio migliore - e più economico, personalizzato per i tuoi obiettivi di vita.

Se non riesci a comprendere tutte le informazioni che trovi in ​​una ricerca su Google, spendere $ 400 a $ 900 in consigli professionali è molto più economico a lungo termine dell'1% dei tuoi guadagni.

Basta sapere che i migliori candidati per la consulenza finanziaria in genere guadagnano $ 150.000 all'anno o hanno già investito almeno $ 250.000, quindi non pensare che sia una necessità iniziare a investire.

Se hai appena iniziato, assicurati di contribuire alla partita della tua azienda nel 401 (k). Controlla le opzioni e scegli il fondo oi fondi con le tariffe più basse.

Questo articolo contiene informazioni generali e spiega le opzioni che potresti avere, ma non è inteso come un consiglio di investimento o una raccomandazione personale. Non possiamo personalizzare gli articoli per i nostri lettori, quindi la tua situazione potrebbe variare rispetto a quella discussa qui. Si prega di cercare un professionista autorizzato per consulenza fiscale, consulenza legale, consulenza di pianificazione finanziaria o consulenza di investimento.

Jen Smith è una scrittrice di The Penny Hoarder e dà consigli su come risparmiare denaro e denaro su Instagram su @savingwithspunk. Estrae tutti i suoi conti di pensionamento con fondi indicizzati a basso costo.