Chiedi a GFC 018 - Qual è il posto migliore per My Roth IRA, una Credit Union o una società di fondi comuni?

Benvenuto in un altro Chiedi a GFC! Se hai una domanda a cui vuoi rispondere, puoi richiederla qui.Se le tue domande vengono visualizzate su GFC TV o Podcast GFC, sei il fortunato destinatario di una copia del mio libro più venduto, Soldato delle finanzee una carta regalo Amazon da $ 50. Allora, cosa stai aspettando? Fai la tua domanda ora!

Quando decidi di passare da un precedente datore di lavoro a un Roth IRA, qual è il posto migliore per farlo? Albert R. fa questa domanda esatta da Chiedi a GFC:

"Posso passare il mio 401k a un Roth IRA quando ho lasciato il mio lavoro? Se è così, qual è il posto migliore dove girarlo, la mia Credit Union o un posto come Vanguard? "- Albert R.

La scelta di dove investire il tuo Roth IRA è la seconda decisione più importante nel processo di conversione, dopo la decisione di farlo. Albert menziona la sua unione di credito o Vanguard, e daremo un'occhiata a entrambi, oltre ad alcune altre possibilità.

Credit Union o Bank

Albert menziona la sua unione di credito come una delle opzioni per il rollover 401 (k). In questa sezione parlerò anche alle banche perché sono così simili alle unioni di credito.

Questa è un'opzione incredibilmente sicura, poiché i risparmi di denaro presso le cooperative di credito e le banche non sono soggetti alle fluttuazioni del mercato. I tuoi account sono coperti da assicurazione FDIC fino a $ 250.000 per account, per depositante. Sono solo i luoghi più sicuri dove investire denaro se non vuoi rischiare di perdere denaro.

Ma tutto va in discesa da lì. Gli investimenti delle banche di credito e delle banche sono fruttiferi, ei tassi di interesse sono semplicemente troppo bassi in questo momento per lavorare per piani di investimento a lungo termine, come i conti di pensionamento.

Un certificato di deposito che paga l'1% di interessi semplicemente non può tenere il passo con un tasso di inflazione del 2%. Significa che perderai l'1% del tuo investimento ogni anno. Si può perdere solo lentamente, ma lo perderete. E ciò sconfigge l'intero scopo di risparmiare denaro per la pensione, in primo luogo.

Le unioni di credito e le banche sono eccellenti se la conservazione del capitale è il vostro unico scopo. Questo non è certamente il caso quando si tratta di risparmi per la pensione. Devi crescere, e queste istituzioni non sono il posto giusto per farlo.

Società di fondi comuni - Come Vanguard

Se si prevede di investire solo in fondi comuni di investimento e in exchange traded funds (ETF), e non in singoli titoli o altri tipi di investimenti, è spesso preferibile rivolgersi direttamente alla fonte, che è una vera e propria società di fondi comuni. Fanno fondi e solo fondi, e possono spesso fornirli a tariffe inferiori. Alcuni esempi inclusi Fidelity e T. Rowe Price.

Albert menziona specificamente Vanguard come un possibile amministratore per il suo rollover Roth IRA, e sono d'accordo che sarebbe una buona scelta. Vanguard è una delle migliori società di fondi comuni di investimento, che offre sia un facile accesso all'account online che alcuni dei fondi più economici disponibili. In effetti, Vanguard è in realtà un trustee senza fini di lucro dedicato a fornire ai propri clienti alcune delle commissioni di investimento più basse del settore.

Vanguard non ha commissioni sul conto per un Roth IRA, a patto che tu acceda a dichiarazioni e conferme online (fanno pagare $ 20 per documenti cartacei).

Puoi aprire un conto con un minimo di $ 1.000 per i loro fondi comuni di investimento, sebbene la maggior parte dei loro fondi abbia un minimo di $ 3.000. Una volta che il tuo account è attivo e funzionante, gli investimenti aggiuntivi hanno un minimo compreso tra $ 1 e $ 1.000.

Meglio di tutto, non ci sono commissioni che coinvolgono scambi di fondi comuni di Vanguard. Ci sono commissioni per i fondi non-Vanguard e gli ETF acquistati attraverso la piattaforma, ma Vanguard ha abbastanza fondi propri che i fondi non-Vanguard non saranno necessari. E molto probabilmente, se apri un conto Roth con Vanguard, sarà principalmente allo scopo di investire in fondi Vanguard.

Conti di intermediazione

Albert non ha menzionato i conti di intermediazione come un'opzione potenziale, ma li sto aggiungendo poiché dovrebbero essere considerati. Molte società di brokeraggio hanno pacchetti eccellenti per Roth IRA e offrono il vantaggio di poter disporre di un numero molto più ampio di opzioni di investimento. Ad esempio, non solo offrono singoli titoli, ma offrono anche fondi comuni di investimento, ETF, materie prime, obbligazioni e altri investimenti che potrebbero diventare più interessanti man mano che espandi le tue attività di investimento.

In realtà ho fatto una recensione completa su questo argomento - I migliori posti per aprire un Roth IRA - ma riassumerò alcuni degli intermediari più interessanti qui.

E * TRADE è una società di brokeraggio di sconto online, che è in cima alla mia lista di conti di brokeraggio per un Roth IRA, perché hanno una delle strutture tariffarie più basse del settore, oltre ad essere una delle piattaforme di brokeraggio con il punteggio più alto su base coerente.

Non è richiesto un minimo per aprire un account e nessun costo di installazione, manutenzione o close-out. Fanno pagare una commissione di $ 9,99 per scambio su azioni e ETF e $ 19,99 su fondi comuni di investimento. A proposito, offrono più di 1.000 fondi comuni di investimento che non hanno né carico né costi di transazione.

Scottrade è anche una società di brokeraggio di sconti online, ma ha anche più di 500 filiali locali di mattoni e malta. Quindi, se ti piace la convenienza dell'investimento online, ma ti piace anche sapere che puoi visitare una filiale se hai un problema, Scottrade è una scelta eccellente.

Le loro commissioni sono basse: $ 7 per le negoziazioni su azioni e ETF e un limite di $ 17 per le negoziazioni di fondi comuni. Non esiste un deposito minimo per conto di un Roth IRA, né esiste un requisito minimo di equilibrio. Inoltre, Scottrade non addebita commissioni per l'impostazione o la manutenzione dell'account.

TradeKing è un'altra intermediazione di sconti online, e si distingue per avere una delle commissioni di borsa più basse disponibili. Questa è una piattaforma eccellente se sei un trader attivo.

Ad esempio, TradeKing offre commissioni su azioni e ETF di soli $ 4,95 per trade e $ 9,95 per scambi di fondi comuni di investimento. Non ci sono commissioni per l'impostazione dell'account, ma c'è una commissione annuale di $ 50 per conti con un saldo inferiore a $ 2.500 e nessuna attività entro 12 mesi (TradeKing è impostato in modo specifico per essere un conto di trading e addebiti per inattività). Non è richiesto il saldo minimo per aprire un account.

Miglioramento non è un conto di intermediazione come le società sopra elencate, ma a consulente robo piattaforma che gestisce i tuoi investimenti per te con un piccolo contributo. Betterment è la scelta perfetta se sei un investitore hands-off che preferisce avere una gestione degli investimenti professionale.

Betterment crea un portafoglio per te in base alla tua età, all'orizzonte temporale di investimento e alla tua tolleranza al rischio. Il portafoglio è creato da un piccolo numero di ETF che rappresentano l'intero mercato azionario e obbligazionario globale. Una volta creato il portfolio, lo riequilibrano automaticamente per te in base alle esigenze.

Non ci sono commissioni di transazione, ma c'è una quota annuale in base alla dimensione del saldo del tuo account di investimento. Ad esempio, addebitano lo 0,35% per un saldo del conto inferiore a $ 10.000, lo 0,25% per un saldo compreso tra $ 10.000 e $ 100.000 e lo 0,15% per i saldi contabili di $ 100.000 o più. Ciò significa che puoi avere un account completamente gestito con un saldo di $ 100.000 gestito per soli $ 150 all'anno.

Non è richiesto un saldo minimo dell'account. Puoi persino aprire un conto senza soldi, a patto che ti impegni a finanziare il conto con un deposito mensile minimo di $ 100. Nel complesso, questo è probabilmente il modo più economico per avere un conto di investimento gestito professionalmente.

Ma non dimenticare Albert - Ci sono tasse su una conversione Roth IRA

Dal momento che la domanda di Albert riguarda la conversione del suo piano 401 (k) in un Roth IRA, sento di dover enfatizzare le implicazioni fiscali. Ogni volta che converti un piano pensionistico protetto dalle tasse - diverso da un altro Roth IRA - a un Roth IRA, c'è la possibilità di dover pagare le imposte sul reddito per la conversione.

Quindi Albert, se hai intenzione di convertire il tuo 401 (k) in un Roth IRA, ti preghiamo di essere consapevole di questa responsabilità fiscale. Ti suggerisco inoltre di consultare un CPA se l'importo della conversione è particolarmente ampio e causerà una grossa imposta. Ci possono essere modi per minimizzarlo.

Altrimenti, qualsiasi account sopra elencato sarà un luogo eccellente per creare un Roth IRA con.