GFC 073: Quotazioni dell'assicurazione per le cure a lungo termine: quanto ne hai bisogno? 💲💲💲

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La maggior parte delle persone non obietterà di pagare per la maggior parte dei tipi di assicurazione: proprietari di case, salute, vita, auto, ecc.

Mentre la maggior parte delle persone vede la necessità di un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine, una volta ricevuto un preventivo e visto quanto costa effettivamente, viene immediatamente disattivato.

Ma il tasso dell'assicurazione malattia a lungo termine dovrebbe essere così dissuasivo?

La realtà spaventosa è che c'è una schiacciante probabilità che io e te avremo entrambi bisogno di una sorta di assistenza a lungo termine nella nostra vita.

Quanta probabilità? Secondo l'amministrazione statunitense dell'invecchiamento, oltre il 70% di possibilità.

Ciò significa che hai maggiori probabilità di aver bisogno di cure a lungo termine rispetto a Shaquille O'Neal che ha bisogno di fare un tiro libero. Quanto è spaventoso?

Lo scopo di questo post è duplice. In primo luogo, per darti un'idea di quanta assistenza a lungo termine potrebbe costare in futuro. In secondo luogo, dare alcune citazioni di assicurazione a lungo termine sulla vita reale per illustrare quanto può costare.

Ma prima di addentrarci in costi e preventivi, diamo prima un'occhiata ad alcune informazioni "necessarie per sapere".

Perché l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine è diventata così importante

Una generazione o due fa le cure a lungo termine non erano nemmeno sugli schermi radar della maggior parte delle persone. Ma gli aumenti di costi e longevità hanno cambiato tutto questo.

Dal punto di vista dei costi, ad esempio, costava solo $ 700 all'anno per persona in una casa di cura nel 1950. Nel 1969, il costo era salito a $ 5,300. Si trattava di un aumento più che settuplo dei costi dell'assistenza domiciliare, ma era ancora molto conveniente in base ai livelli di reddito in quel momento. Oggi, il costo per mantenere qualcuno in una casa di cura per un anno è circa 15 volte più alto di quanto fosse nel 1969 (vedi i costi attuali di seguito).

L'altro fattore è la longevità. Nel 1969, l'uomo medio viveva per soli 66,8 anni; la donna media 74,3. Ma dal 2015, gli uomini vivono con un'età media di 76,3 anni, mentre le donne vivono a 81,2 anni. Si tratta di un aumento di 9 anni e mezzo per gli uomini e di quasi 7 anni per le donne, il tutto nel giro di poco meno di 50 anni.

Ma questo aumento della longevità sta anche aumentando le possibilità di passare almeno parte della tua vita in una casa di riposo. Ricorda che i numeri sopra sono mediani, il che significa che metà della popolazione vivrà più a lungo. Questo è il gruppo che ha più probabilità di vivere una casa di riposo.

Comunque la vita media non racconta tutta la storia. Secondo l'Amministrazione della sicurezza sociale, l'uomo medio di 65 anni può aspettarsi di vivere per 84,3. La donna media di 65 anni può aspettarsi di vivere a 86,6. Questo dà un'idea ancora migliore del perché i soggiorni per le case di cura sono diventati molto più comuni negli ultimi anni.

Proteggi i tuoi beni finanziari

Questa è una questione di assicurazione per le cure a lungo termine da sola. Il punto è che, poiché l'assistenza a lungo termine non è coperta da Medicare (oltre 100 giorni) o da un'assicurazione sanitaria privata, l'unico modo per coprire il costo è di ripagarlo delle risorse finanziarie personali. Cioè, se non si dispone di un'assicurazione di cura a lungo termine.

Ora, se sei un multimilionario, o ti aspetti di essere uno prima di andare in pensione, la prospettiva di pagare bene in sei cifre per l'assistenza domiciliare non può infastidirti molto. Ma se hai un portafoglio più modesto, diciamo meno di $ 2 milioni, alcune centinaia di migliaia di dollari potrebbero seriamente ridurre questo equilibrio.

Va anche considerato che mentre il tipico periodo di degenza a lungo termine dovrebbe essere inferiore a cinque anni - che può ancora arrivare a salire fino a $ 500.000 in totale - alcune persone hanno bisogno di più tempo. Un soggiorno di 10 anni può andare oltre $ 1 milione, soprattutto se vivi in una zona di costo elevato.

Questo apre due domande importanti:

Come sopravviverà il coniuge non istituzionalizzato mentre l'altro si trova in una casa di cura? E…
Quanto dei tuoi beni hai intenzione di lasciare ai tuoi eredi?

Il punto è che quando una persona va in casa di cura la tua situazione finanziaria diventa completamente aperta. Tutto quello che sai è che il tuo costo della vita annuale esploderà all'improvviso. L'unica domanda da lì è, quanto durerà?

Un soggiorno pluriennale in una casa di riposo potrebbe potenzialmente mandare in bancarotta anche una persona che ha un patrimonio pensionistico consistente. L'assicurazione per l'assistenza a lungo termine è la migliore protezione contro questo risultato.

Quando si ritiene che la cura a lungo termine sia necessaria

Alcune persone possono credere che le case di cura possono essere evitate avendo cura fornite dai membri della famiglia. Nella maggior parte dei casi, tuttavia, questo è un pio desiderio. Il livello di assistenza può richiedere che il membro della famiglia assuma quella che diventerà un'occupazione a tempo pieno.

Nel momento in cui una persona raggiunge il punto di dover essere in una casa di cura, hanno bisogno di assistenza continua con ciò che viene indicato come attività quotidiane, o ADL. Esempi di ADL includono:

bagnarsi - La capacità di pulire se stessi ed eseguire attività di toelettatura come radersi e lavarsi i denti.
condimento - La capacità di vestirsi da soli senza lottare con bottoni e cerniere.
Mangiare - La capacità di nutrirsi.
Trasferimento - Essere in grado di camminare o spostarsi da un letto a una sedia a rotelle e viceversa.
toileting - La possibilità di salire e scendere dal bagno.
Continenza - La capacità di controllare le funzioni della vescica e dell'intestino.

L'assistenza domiciliare è generalmente considerata necessaria quando una persona raggiunge il punto di non essere in grado di eseguire almeno due delle sei ADL. Tuttavia, di solito è vero che se una persona perde la capacità di eseguirne solo una, sono ugualmente incapaci di eseguire molti altri, o anche tutti e sei.

C'è un secondo gruppo di attività, indicato come attività strumentali della vita quotidiana, o IADL, che includono l'incapacità di eseguire attività personali e domestiche comuni:

Usando il telefono
Gestione dei farmaci
Preparare i pasti
Faccende domestiche
Gestire le finanze personali
Shopping per generi alimentari o abbigliamento
Accesso al trasporto
Prendersi cura di animali domestici

Oltre al fatto che molte persone nelle case di cura hanno bisogno di aiuto con le attività quotidiane, molti richiedono anche cure mediche in corso. È meglio gestirlo in una struttura di assistenza infermieristica specializzata, poiché è improbabile che un membro della famiglia sia in grado di fornire tali servizi.

Un membro della famiglia potrebbe essere in grado di fornire assistenza con i servizi IADL e forse anche a tempo parziale. Ma se la persona ha bisogno di cure per le ADL, il compito è molto più grande. Di solito richiede non solo assistenza a tempo pieno, ma anche una situazione di live-in. Questo perché le ADL sono il tipo di attività che si svolgono 24 ore al giorno, sette giorni alla settimana.

Mentre è possibile assumere persone per l'assistenza infermieristica a domicilio, il costo è generalmente paragonabile a quello che è per un soggiorno effettivo in una casa di cura. Questo perché è necessario fornire assistenza per coprire tre turni di 8 ore al giorno e praticamente ogni giorno della settimana.

Medicaid e Medicare non saranno di aiuto con i costi delle case di cura?

Iniziamo con Medicaid. Medicaid può coprire l'assistenza domiciliare, ma non è esente da limitazioni. Alcuni degli svantaggi includono:

Devi essere rotto - Ciò significa che dovrai ritirare i tuoi beni prima di ricorrere a Medicaid.
Non tutte le strutture di assistenza infermieristica accettano i pazienti Medicaid - I rimborsi Medicaid ai fornitori sono notoriamente bassi. Di conseguenza, molte strutture non accettano i pazienti Medicaid. Ciò limiterà il numero di opzioni di assistenza infermieristica disponibili.
L'assistenza può essere declassata una volta passato a Medicaid - Ci sono state segnalazioni di persone che hanno contratto le loro case di riposo degradate sotto Medicaid. Ad esempio, possono essere spostati da una stanza privata a una stanza semi-privata o addirittura in un reparto.
Il processo di richiesta Medicaid è notoriamente lungo - Puoi essere in una struttura per diversi mesi prima che la tua domanda sia approvata. E se viene negato, hai problemi più grandi.
Assistenza medica limitata - Dal momento che Medicaid non copre tutte le procedure che una polizza di assicurazione sanitaria, come le terapie sperimentali oi trattamenti determinati a non essere del tutto necessari, può comportare una riduzione del livello delle cure mediche.

Medicaid è certamente un'opzione se hai poco o niente soldi. Ma se hai investimenti e altri beni che stai cercando di preservare di fronte ai costi elevati dell'assistenza infermieristica, Medicaid non sarà un'opzione per te.

Copertura Medicare dei costi della casa di cura

Medicare fornisce una copertura per i costi della casa di cura, ma solo su una base molto limitata.

Ad esempio, Medicare pagherà solo 80 dei primi 100 giorni di permanenza in una casa di cura e solo nella misura in cui supera i $ 164,50 al giorno (è necessario pagare l'intero costo dei primi 20 giorni). Dopo 100 giorni, Medicare non paga più per la copertura.

Hanno anche requisiti rigidi. Non puoi semplicemente entrare in una casa di cura perché non sei più in grado di prendertene cura. La tua permanenza in casa di cura deve essere preceduta da un soggiorno di almeno tre giorni in un pronto soccorso, e il trasferimento in una struttura di cura deve essere ritenuto necessario dal punto di vista medico, ma non solo perché non puoi più badare a te stesso.

Quanto è la cura a lungo termine?

Questa è la domanda da un milione di dollari. Nel 2009 MetLife ha condotto un'indagine sui costi stimati dell'assistenza a lungo termine. Sulla base dei loro risultati, il costo medio annuo dell'assistenza domiciliare è ora $ 79,935 o $ 219 al giorno. Il 3,3% rispetto al 2008. La degenza media in casa di cura è di circa 2,5 anni, il che significa che occorrerebbero circa 200.000 dollari per pagare le bollette. Questo è un po 'più del tuo conto DirecTV, eh?

E se dovessi pagare l'intero costo della cura a lungo termine? Il vostro gruzzoletto di pensionamento avrebbe sopportato un colpo così enorme? Medicaid può aiutare, ma è solo quando tutto è esaurito. La soluzione chiara è l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine.

Quanto è costosa la copertura di assistenza a lungo termine?

Ogni anno costa in genere tanto quanto una macchina usata a buon mercato. Secondo il sondaggio MetLife: nel 2009, un dipendente federale di 52 anni poteva pagare $ 1,524 all'anno per una politica LTC con un beneficio di $ 200 per giorno per tre anni e un beneficio massimo per la vita di circa $ 200.000.

$ 1.500 o $ 1.800 o $ 2.100 all'anno (solo per buttare fuori qualche numero) sembrano costosi? Questi premi sono certamente poco costosi rispetto alle enormi scontrini che potresti dover affrontare se la necessità di LTC entra nella tua vita. Sì, c'è la possibilità che tu non possa mai aver bisogno della copertura LTC. Tuttavia, con i progressi della medicina e dell'assistenza sanitaria, potremmo vivere molto più a lungo di quanto pensiamo prima di lasciare questo mondo.

Se hai mai avuto un'esperienza in cui una persona cara ha bisogno di cure a lungo termine, allora il costo non è un problema. Un mio cliente ha condiviso la sua storia in cui l'assicurazione per le cure a lungo termine ha salvato la sua famiglia dal dolore finanziario ed emotivo.

Procura dell'anziano

Suggerire quanto l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine potrebbe essere necessaria è dura perché ci sono molti fattori al lavoro qui. Molto dipende dallo stato in cui risiedi. Altri fattori includono la salute attuale, la storia medica di famiglia e quanto in beni investibili che hai. Oltre a ciò, ci sono altre variabili da considerare. Le quattro variabili principali che devono essere prese in considerazione quando si crea una polizza di assicurazione per le cure a lungo termine sono quattro:

importo del beneficio giornaliero
periodo di beneficio
periodo di eliminazione
protezione dell'inflazione

Ho deciso di cercare il consiglio di Tiffanny Sievers di S.I. Elder Law che consiglia i suoi clienti sulle questioni degli anziani. Ecco cosa ha detto Tiffanny:

In genere suggerisco che le persone ottengano almeno un pagamento di 5 anni perché il periodo di ritorno dei trasferimenti si sposta a 5 anni. Anche se in questo momento sono passati 3 anni, si trasferirà a 5 anni, molto presto in Illinois.

Quanta parte del benefit giornaliero consigli per una polizza assicurativa di assistenza a lungo termine?

Nel sud dell'Illinois le spese per la casa di cura vanno da $ 90 al giorno a $ 180 al giorno. Quindi direi che il beneficio giornaliero dovrebbe essere non meno di $ 100 al giorno e probabilmente meglio circa $ 120 al giorno.

Quanto è lungo un periodo di eliminazione?

Direi un periodo di eliminazione di 90-100 giorni. La ragione di questo è perché Medicare di solito paga per i primi 100 giorni e si desidera stipulare un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine subito dopo la scadenza di Medicare.

Quanto di un pagamento totale dovrebbe prendere in considerazione l'acquisto di un'assicurazione di assistenza a lungo termine?

Naturalmente, il miglior piano non avrebbe limiti, ma qualcosa di ragionevole sarebbe $ 200.000 - $ 250.000 di vincita massima. Come un termine di rendita certa, una buona idea potrebbe essere quella di assicurarsi che il tuo piano pagherà il massimo beneficio giornaliero per 5 anni.

Per la maggior parte, se si dispone di una polizza assicurativa decente per la cura a lungo termine, non ci si deve preoccupare di perdere tutte le risorse per la vita assistita e la casa di cura. Raccomando a tutti i miei clienti di età inferiore ai 70 anni che almeno provino a ottenere una copertura. Hai maggiori possibilità di diventare disabili piuttosto che morire.

Come puoi vedere, ci sono molte considerazioni che riguardano l'acquisto di una polizza assicurativa a lungo termine. Grazie a Tiffanny per aver condiviso la sua esperienza!

Quotazioni di assicurazione a lungo termine

Assicurazione di assistenza a lungo termine è disponibile attraverso la maggior parte delle migliori compagnie di assicurazione che offrono l'assicurazione sulla vita. Così ho iniziato con il più popolare tra i ben noti provider.

Mentre il sondaggio MetLife ha fornito alcune buone informazioni generali sul costo effettivo dell'assicurazione per le cure a lungo termine, ho deciso di contattare uno dei principali fornitori e richiedere un preventivo effettivo su una polizza assicurativa di assistenza a lungo termine. Le citazioni di assicurazione a lungo termine che avevo richiesto riguardavano rispettivamente un 50, un 55 e un 60enne, tutte presupponendo di essere in ottima salute senza alcun beneficio per il coniuge. Siccome il grafico sottostante indica che le tre costanti erano importo di beneficio giornaliero, periodo di beneficio, periodo di eliminazione e limite di polizza. Vediamo cosa mostrano i risultati:

Età	50 anni	55 anni	60 anni
Classe di rischio	Selezionare	Selezionare	Selezionare
Importo del vantaggio LTC	$ 100 al giorno	$ 100 al giorno	$ 100 al giorno
Periodo di beneficio	3 anni	3 anni	3 anni
Limite di polizza	$109,500	$109,500	$109,500
Periodo di eliminazione	90 giorni	90 giorni	90 giorni
Opzione di inflazione	5% composto	5% composto	5% composto
Stay At Home Benefit	$3,000	$3,000	$3,000
Total Annual Premium	$1,078.65	$1,198.50	$1,462.17

Esempio di citazioni di assicurazione a lungo termine per i 50enni fino a 60 anni.

Risultati di preventivo di assicurazione a lungo termine

Sulla base dei risultati possiamo ricavare alcune informazioni interessanti. Innanzitutto, il prezzo totale del premio annuale aumenta dell'11% in attesa di 55 anni invece di 50. In secondo luogo, l'aumento percentuale da 55 a 60 è del 22%. In terzo luogo, posticipando da 50 a 60 anni, c'è un 35,6% in premio. Molti baby boomer si chiedono sempre quale potrebbe essere il potenziale aumento del premio in attesa, questo dovrebbe dare qualche idea.

Disclaimer: Non dovresti basare questi numeri come una rappresentazione reale dei premi dell'assicurazione malattia a lungo termine. Questo è solo per essere usato come esempio e dovresti consultare un professionista con licenza qualificata per darti un preventivo accurato in base alla tua situazione.