6 modi per reclamare il tuo 401k in anticipo e in caso di penalità 💲💲💲

Lavori, salvi, vai in pensione - è il modo americano, giusto?

Ma cosa succede quando hai fatto un buon lavoro risparmiando e diventando uno dei fortunati che vanno in pensione presto? Sei ancora soggetto alle regole dell'IRS di avere 59 anni e mezzo prima di poter toccare i tuoi soldi?

Modi per richiedere il tuo 401k in anticipo e senza penalità:

Una visita dal Grim Reaper
Disabilità qualificante
Le spese mediche
In caso di catastrofe
55 e Servizio separato
Resta uguale e periodico con 72 (t)

(Rant Side: che diamine è con l'IRS e questi 1/2 anni comunque? Questo conclude il mio rant.)

Se sei stressato di dover pagare la penalità per il prelievo anticipato del 10%, non esagerare ancora. L'IRS - ci crediate o no - consente metodi per prelevare fondi dal tuo 401k senza penalità. Assicurati di seguire le regole prima di richiedere il premio.

Alcune note prima mano ...

Hai sempre la possibilità di prendere un prestito 401k (se il tuo piano lo consente). Significa che dovresti prenderlo? Spero che tu abbia ampi fondi di emergenza che puoi toccare per primi. Detto in un altro modo e più schietto: Tu Meglio avere fondi di emergenza sufficienti. Fatto? In caso contrario, assicurati di conoscere il Regole per il ritiro delle privazioni da 401k.
Prima di effettuare prelievi al tuo 401k, fare di più che leggere questo post. Consultare il proprio consulente finanziario e / o professionista fiscale per assicurarsi che le proprie basi siano coperte.

Un'altra cosa, i metodi condivisi di seguito consentono di evitare la penalità del 10%, ma non lo fanno ....IO RIPETO... ..non ti impedisco di dover pagare la tassa.

Ora che ci siamo presi cura di noi, vediamo come puoi prelevare fondi dalla tua penalità di 401k gratis ....

1. Una visita dal Grim Reaper

Ok, sono sicuro che la morte non è probabilmente l'opzione che volevi sentire. suppongo tecnicamente non ne benefici. Siate certi che la vostra famiglia trarrà vantaggio dal fatto che possono utilizzare i vostri fondi pensione per coprire le spese di sepoltura e integrare altre esigenze di reddito ora che non siete nei paraggi.

Assicurati di aggiorna i tuoi beneficiari << sei stato avvertito.

2. Invalidità qualificante

Se sei stato ritenuto invalido o acquista una compagnia di assicurazioni o la sicurezza sociale, allora hai il diritto di recedere dalla tua penalità di 401k gratuita.

Dovrai fornire una lettera di disabilità al custode 401k per verificare il tuo stato ed evitare la penalità.

3. Fatture mediche

Al giorno d'oggi una visita al pronto soccorso può essere molto veloce. Il nostro secondogenito ha sbattuto la testa sulla porta del bagno e l'abbiamo scoperto molto velocemente.

Cha-Ching!

Se non li paghi, la prossima cosa saprai che hai degli esattori che ti perseguitano. Per evitare la penalità, devono verificarsi alcune cose:

Ritirare lo stesso anno. Devi prendere i soldi nello stesso anno in cui hai sostenuto le spese mediche.
7,5% di regola. Prendi il 7,5% del tuo AGI (reddito lordo rettificato) e questo è il caso in cui le spese mediche non rimborsate ti consentiranno di richiedere la penalità gratuita dal tuo 401k.

Da una nota a parte, non è necessario dettagliare le detrazioni per qualificarsi per questo. Se non sai cosa significa, allora è meglio che qualcuno paghi le tasse per te.

E se pensi che dovessi toccare il mio 401k per pagare la visita del pronto soccorso di mio figlio, togliti la testa dalla grondaia.

4. Aiuto in caso di calamità

Con tutte le tempeste e le inondazioni che hanno colpito gli Stati Uniti di recente, è un conforto sapere che se la tua zona è considerata per soccorsi in caso di calamità, puoi toccare il tuo 401k per le spese necessarie.

5. 55 e Servizio separato

Secondo l'IRS, coloro che si ritirano presto o escono possono avere accesso al loro 401k presto. Questa è la loro formulazione:

"Reso a un partecipante dopo la separazione dal servizio se la separazione si è verificata durante o dopo l'anno solare in cui il partecipante ha compiuto 55 anni"

È possibile prelevare una distribuzione da un piano contributivo qualificato definito, ovvero 401 (k), ed evitare la penalità del 10%. Un paio di cose chiave da notare su questo è che deve essere dal 401 (k), 457 o 403 (b), per evitare la penalità del 10%.

Questo in realtà è accaduto a mio suocero perché la sua compagnia ha subito un buyout e gli è stato offerto un pacchetto di pensionamento anticipato all'età di 55 anni. Abbiamo finito per prendere una distribuzione dal suo 401k per avere un po 'di soldi a disposizione e poi abbiamo fatto il resto in la sua IRA.

Non perdere questo punto importante: NON passare all'IRA se pensi di aver bisogno di soldi.

Se hai già effettuato un rollover 401 (k) in un IRA tradizionale, hai già perso questa opportunità. Una volta che hai colpito l'IRA e prendi un prelievo, ti viene quindi inflitta una penalità del 10%. Il passaggio a un'IRA potrebbe avere senso in seguito, ma fino a quando non lo sai per certo - non farlo.

6. Resta uguale e periodico con 72 (t)

Un'altra strategia più complessa - che non mi piace molto - è la regola poco conosciuta di 72 (t). Perché non mi piace? Perché 1. ti blocca a lungo e 2. è troppo complicato per la maggior parte.

Qual è la regola 72 (t)? La regola del 72 (t) afferma che i prelievi dal tuo 401k devono essere "pagamenti periodici sostanzialmente uguali. È necessario utilizzare uno dei tre metodi individuati dall'IRS e quindi eseguire il pagamento su una pianificazione prestabilita per un periodo di tempo specifico.È necessario che tu effettui tali pagamenti per 5 anni o quando compi il 59 1/2, a seconda di quale evento si verificherà successivamente.

Esempio di 72 (t)

Supponiamo che tu vada in pensione all'età di 53 anni e tu decida di fare 72 (t), quindi devi prendere uguali pagamenti per 7 anni. Se ti capita di aver bisogno di più soldi durante quel periodo di 7 anni, allora dovrai tornare indietro e pagare la penalità del 10% su tutto ciò che è stato portato a quel punto.

Ora capisci perché non sono un grande fan?

Se inizi più tardi, diciamo 56, dovrai prenderlo per 5 anni fino a 61 anni, anche se hai già colpito 59 1/2.