GF ¢ 033: 15 motivi per cui non sarai in grado di ritirarti presto

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Chi non vuole andare in pensione presto?

Sfortunatamente, molte persone non saranno in grado di farlo.

Ancora peggio, molte persone non hanno la minima idea che non saranno in grado di andare in pensione presto.

Questo era il caso di questa coppia nella loro metà degli anni '30 che pensava di andare in pensione a 50 anni, anche se loro aveva solo $ 17.000 in risparmi.

Sì, questo è tutto e la ragione per cui ho filmato questo video rant finanziario.

Vorrei poter dire che questa coppia è stata un'eccezione e molti sul nostro ritmo di andare in pensione presto, ma se fossi stato io a Pinocchio il mio naso sarebbe cresciuto fino a diventare lungo un miglio.

Sei in questo campo? Se sei colpevole dei seguenti 15 oggetti, allora benvenuto al ritiro in 70+ club.

Ecco 15 motivi per cui non potrai andare in pensione presto.

Alcuni di questi hanno a che fare con il modo in cui gestisci il denaro, ma altri si concentrano sulla tua mentalità, sulle tue aspettative o su fattori che sfuggono al tuo controllo.

La mia speranza è che questa lista ti permetta di evitare le trappole che impediscono alle persone di ritirarsi presto.

Hai delle cattive abitudini di gestione del denaro personale

Per molte persone, una buona gestione del denaro significa essere in grado di pagare le bollette in tempo e avere un po 'di resto in più alla fine del mese. Ma se il ritiro anticipato è sul tuo schermo radar, dovrai fare molto meglio di così.

Dovrai padroneggiare l'arte di creare eccedenze di bilancio - grandi e grandi - ogni anno. Per fare ciò, potresti dover superare alcune cattive abitudini, come:

1. Non sei molto bravo a risparmiare denaro

Risparmiare denaro - e farlo costantemente - è il fondamento della pianificazione anticipata del pensionamento. Se non si dispone di un piano di risparmio realizzabile e credibile, semplicemente non si sarà in grado di andare in pensione presto.

Inoltre, la quantità di denaro che pensi di dover salvare potrebbe non essere realistica. Ad esempio, se hai 25 anni e speri di andare in pensione in 20 anni, è estremamente improbabile riuscire a risparmiare il 10% della paga ogni anno. Più probabilmente, dovrai pianificare il risparmio del 25% o del 30% della retribuzione, e anche del 40% o del 50%, a seconda di come vuoi vivere la tua pensione.

Non pensi di poterlo fare? Questo ragazzo è stato in grado di salvare più della metà del suo reddito che gli ha permesso di andare in pensione nei suoi 30 anni.

Se sarà difficile risparmiare per una pensione che inizia all'età di 65 anni, puoi essere certo che lo sarà ancora di più se speri di andare in pensione a 45 o 50 anni. Capisci anche che il prepensionamento riduce l'effetto positivo del valore temporale di soldi.

Andare in pensione presto significa perdere molti anni di interessi composti sul tuo gruzzolo, quindi c'è sicuramente un enorme vantaggio da quel valore temporale se il tuo orizzonte temporale è 40 anni, piuttosto che 20. Se decidi di volere andare in pensione presto, è grandioso, ma richiederà ancora maggiore affidamento sui risparmi rispetto al normale pensionamento.

2. Il costo della vita è troppo alto

Spesso uno dei motivi per cui non sei più bravo a risparmiare è a causa del tuo budget; il costo della vita è semplicemente troppo alto per fornire molto spazio per risparmiare il tipo di denaro che sarà necessario per andare in pensione presto.

Se sei serio sul pensionamento anticipato, più di un paio di cose dovranno andare. Ad esempio, potrebbe essere necessario abbandonare una casa unifamiliare in periferia, guidare una macchina del modello finale, fare vacanze esotiche e mangiare nei ristoranti poche volte a settimana. Avrai anche bisogno di rinunciare a un piano premium per telefoni cellulari, TV via cavo premium e alcuni extra come un sistema di sicurezza domestica e persino animali domestici.

La città in cui ti ritirerai potrebbe fare la differenza nel mondo. Ecco le prime 10 città in cui i consulenti finanziari ti pregano di non andare in pensione e qui c'è l'elenco attuale delle città in cui dovresti andare in pensione.

3. Le tue spese di soggiorno strutturali sono troppo alte

A volte il motivo per cui le persone non sono in grado di salvare non è a causa del loro costo complessivo della vita, ma piuttosto di alcune spese di base che stanno consumando interamente troppo reddito.

Una casa è un grave delinquente qui. In America, le persone sono abituate a essere di casa e a possedere la casa più costosa che possono permettersi. Ma questo sarà un vero ostacolo ai piani di pensionamento anticipato.

Il denaro che stai versando in casa - che si tratti del pagamento base della casa, delle utenze, delle riparazioni e della manutenzione e dell'assicurazione, è denaro che non sarai in grado di risparmiare e investire per il tuo pensionamento anticipato.

La tua mentalità che entra non è dove deve essere

Preparare la propria vita al pensionamento anticipato richiede una mentalità completamente diversa rispetto a quella della persona comune. Ci vorrà una grande dose di disciplina mentale così come alcuni atteggiamenti e abitudini che potrebbe essere necessario cambiare.

4. Non hai mai veramente preso parte a questa "gratificazione ritardata"

Questo torna al Reason # 2. Se sei troppo deciso a vivere la bella vita, potrebbe non esserci spazio nel tuo budget per prepararti al pensionamento anticipato. Come dice la Bibbia, "Dove giace il tuo tesoro, anche lì giace il tuo cuore" - se una quantità sproporzionata del tuo reddito sta andando a creare uno stile di vita piacevole e confortevole, il tuo cuore potrebbe non essere in pensione anticipata - almeno non così tanto stai pensando.

In realtà, alcune persone non riescono a lasciar andare la bella vita.Certo, potrebbero desiderare di andare in pensione presto - insieme a una serie di altri obiettivi di alto profilo - ma il loro desiderio di una buona vita è semplicemente troppo grande per loro per compiere i sacrifici necessari.

La preparazione al prepensionamento è davvero un gioco a somma zero. L'unico modo per realizzarlo è riorganizzare le tue finanze in modo da privilegiare il risparmio e l'investimento di denaro, in modo da avere il capitale necessario per andare in pensione in un tempo molto inferiore rispetto alla maggior parte degli altri.

5. Sei troppo facilmente distratto

La pianificazione anticipata richiede concentrazione - un sacco!

Significa che dovrai creare un piano, basato principalmente sul tuo budget, e impegnarsi a risparmiare una somma sproporzionata del proprio reddito per tutto il tempo necessario.

Se sei il tipo di persona che è facilmente distratta dalle avventure secondarie, le tue intenzioni potrebbero essere buone, ma potresti non ritirarti mai presto.

Le distrazioni che rallentano il pensionamento anticipato potrebbero includere la realizzazione di un cambiamento di carriera ogni pochi anni, una spesa occasionale per alleviare lo stress o essere coinvolti in progetti personali che riducono le tue finanze o riducono la tua capacità di guadagnare reddito.

Qualsiasi tipo di pensionamento, in particolare il pensionamento anticipato, richiede un approccio lento e costante. Non puoi permetterti di distrarti se vuoi andare in pensione presto.

6. Hai un vice o due che assorba troppo tempo, energia e denaro

Molti di noi hanno hobby che ci danno la necessaria distrazione e possono aiutare ad alleviare lo stress. Ma se un hobby consuma troppo tempo, energia e denaro, potresti flirtare con un vizio - almeno per quanto riguarda la preparazione al prepensionamento.

Ancora una volta enfatizziamo - se sei serio sul pensionamento anticipato, più di alcune cose nella tua vita dovranno andare.

Ad esempio, andare a sciare ogni fine settimana durante l'inverno potrebbe essere una seria perdita di denaro. Così potrebbe un impegno tutto l'anno per il tuo gioco di golf. Non solo ogni hobby ti costa un sacco di soldi nel corso di un anno, ma ci vorrà anche del tempo per guadagnare denaro extra, che potrebbe essere quello che devi fare.

7. Non sei così impegnato come devi essere

Se desideri ritirarti tra 20 anni o giù di lì, dovrai sviluppare il raggio laser per farlo accadere. Non è qualcosa che fai solo per sei mesi o un anno, quindi dichiari la vittoria. Dovrai mantenere l'intensità necessaria tra ora e l'ora in cui vai in pensione.

Se è tra 20 anni, significa che dovrai impegnarti per 20 anni nel tuo piano!

Se non sei disposto a impegnarti per quel periodo di tempo, o pensi che non sarai in grado di farlo, probabilmente non sarai in grado di andare in pensione presto, e potresti essere meglio fare altri piani.

Il tuo ritiro Crystal Ball è un po 'nuvoloso

Non semplificare eccessivamente il processo, ma il pensionamento anticipato consiste davvero nel creare un'equazione matematica e quindi essere pronti a fare ciò che devi fare per farlo funzionare. Ecco alcune linee di pensiero che possono intralciarlo.

8. Sottovaluti quanto dovrai risparmiare per andare in pensione presto

Una delle complicazioni del pensionamento anticipato è che probabilmente non avrai altre fonti di reddito prevedibile come faresti se aspetti fino a 65 anni. Social Security e Medicare sono due esempi che semplificano la preparazione alla normale pensione.

Per andare in pensione presto - se stai per andare in pensione senza dover lavorare - devi essere completamente realistico su quanti soldi hai bisogno di farlo.

Diciamo che decidi di aver bisogno di $ 40.000 all'anno per ritirarti completamente. Usando il tasso di prelievo sicuro del 4% - che è la convenzione secondo la quale non esaurirai mai il tuo portafoglio se limiti i prelievi a questa percentuale - dovrai avere $ 1 milione nel tuo portafoglio entro la data di scadenza del tuo pensionamento per generare costantemente quel reddito.

Per fare ciò, dovrai elaborare delle serie proiezioni. Inizia con a
calcolatrice per la pensione e inserire le informazioni nel modo più realistico possibile.

Ad esempio, supponiamo che tu abbia 30 anni e tu voglia andare in pensione da 50. Guadagni $ 60.000 all'anno, e tu presumi un tasso di rendimento a lungo termine del 10% su un portafoglio investito al 100% in azioni. Investendo il 30% del proprio reddito ogni anno per 20 anni, è possibile raggiungere $ 1,055,812 entro i 50 anni.

I punti chiave sono che dovrai investire il 30% della tua retribuzione per i prossimi 20 anni, e rimanere il 100% investito in azioni per la durata.

9. Stai mirando troppo in alto con i tuoi piani di pensionamento anticipato

Se hai intenzione di ritirarti presto in una vita di lusso - completa di viaggi per il mondo e vivere in spiaggia - probabilmente stai mirando troppo in alto. Il prepensionamento richiederà compromessi. Ad esempio, potresti scoprire che avrai bisogno di vivere a un tenore di vita che è al di sotto di dove ti trovi adesso.

Cercare di ritirarsi presto in una vita di lusso è qualcosa di diverso dal pensionamento anticipato. Si tratta più di acquisire ricchezza che di ritirarsi presto. Se pianifichi il pensionamento anticipato quando ciò che stai effettivamente cercando è di essere ricco, probabilmente rinuncerai allo sforzo una volta che ti rendi conto che non è fattibile con il piano che hai.

La tua strategia di investimento ha bisogno di un po 'di lavoro

Insieme al risparmio di denaro, il tuo piano per il pensionamento anticipato avrà successo o fallirà in base al rendimento dei tuoi investimenti. Ci sono alcuni ostacoli di investimento che potresti dover superare.

10. Investi troppo conservativamente

Nella Ragione # 8 abbiamo esaminato un portafoglio che è investito al 100% in azioni.Questo è ciò che dovrai fare per raggiungere il tuo obiettivo di investimento. Se investi una parte considerevole dei tuoi soldi in investimenti a reddito fisso che pagano meno dell'1%, non avrai mai abbastanza soldi per andare in pensione.

Dovrai assumerti una notevole quantità di rischio per raggiungere il tuo obiettivo di pensionamento anticipato. Questo rischio farà parte del prezzo che dovrai pagare per arrivarci, e non c'è modo di aggirarlo.

Questo è stato il caso di una coppia che ho incontrato che voleva andare in pensione presto, ma dopo il crollo finanziario del 2008 erano troppo spaventati per tornare sul mercato. A loro vantaggio, hanno incassato prima che perdessero troppo, ma non hanno mai recuperato i loro soldi. Il loro intero portafoglio da $ 800.000 è in contanti senza fare nulla. Anche se avessero investito in CD, avrebbero guadagnato di più, ma il rendimento medio del loro portafoglio era di circa lo 0,35%. Yowzers !!

11. Investisci troppo aggressivamente

Il rovescio della medaglia è che non si vuole investire troppo aggressivamente. Avrai già un sacco di rischi investendo interamente in azioni. Dovrai fare attenzione al tipo di azioni in cui investi.

A lungo termine, le tue migliori scommesse saranno probabilmente titoli di crescita e di reddito / fondi. Possono ottenere guadagni vicino ai rendimenti a due cifre a lungo termine senza esporsi a un livello di rischio ridicolo. Investimenti ad alto rischio ti espongono a grandi perdite di tempo e sono meglio evitate.

Un altro mio cliente lavorava nel settore energetico e aveva accumulato un bel po 'di azioni della società. Dal momento che conosceva bene quel settore possedeva anche diversi titoli energetici. Pensava di essere diversificato. Ho pensato diversamente. Quasi il 60% del suo portafoglio era costituito da titoli energetici, con il 95% in titoli individuali. A causa della sua strategia di stock picking fai-da-te, ha perso oltre il 50% nel 2008. Fortunatamente, molti dei suoi titoli sono rimbalzati e l'apprendimento del suo ascolto ha venduto molti di questi titoli per diversificare il suo portafoglio in preparazione del suo portafoglio imminente.

12. Lei specula troppo e investe troppo poco

Quando c'è un obiettivo d'investimento pressante, potresti essere tentato di accelerare i tuoi progressi entrando in situazioni di investimento che sono più speculazioni che investimenti veri. Ciò potrebbe includere l'assunzione di un volantino su società appena avviate, investendo in segmenti di mercato di cui non si sa nulla, operando su consigli o persino scambi giornalieri.

Anche se è possibile che tu possa guadagnare rendimenti superiori alla media con alcune di queste iniziative, collettivamente c'è una migliore possibilità che tu finisca per perdere denaro. Questo è qualcosa che non può permettersi di fare se si vuole andare in pensione presto. Attenersi agli investimenti azionari tradizionali e lasciare andare le speculazioni.

Il grande quadro - Fattori che sono oltre il tuo controllo

Dopo aver fatto tutto ciò che puoi fare per trasformare i tuoi sogni in realtà, la vita può intralciare i tuoi migliori piani. Ci sono alcuni fattori di immagine che sono completamente al di fuori del tuo controllo e possono avere un effetto materiale sulla tua capacità di andare in pensione presto.

13. Inflazione

L'inflazione è uno dei fattori X in tutti i piani di investimento a lungo termine. Nel nostro esempio in Motivo # 8, abbiamo mostrato cosa avresti bisogno di fare per arrivare a un portafoglio di pensionamenti da $ 1 milione. L'inflazione avrà un effetto su questo, e probabilmente significa che ne avrai bisogno ancora di più.

Non possiamo sapere cosa farà l'inflazione in futuro, ma sappiamo cosa è stato fatto in passato. Possiamo usare l'esperienza di inflazione degli ultimi 20 anni per fare una stima ragionevole dell'effetto che avrà 20 anni nel futuro.

A tale scopo è possibile utilizzare il calcolatore di inflazione del Bureau of Labor Statistics. Se $ 1 milione di dollari del 2014 è ciò di cui hai bisogno per poter andare in pensione presto, puoi semplicemente tornare indietro di 20 anni sul calcolatore dell'inflazione.

Ad esempio, nel 2014, inserisci $ 1 milione, quindi seleziona 1994 per il menu a discesa. premi il calcolare e scoprirai che avrai bisogno di circa 1,6 milioni di dollari in 20 anni per tenere il passo con l'inflazione, in base a quale inflazione viene fatta negli ultimi 20 anni.

A causa dell'inflazione, potrebbe essere necessario ritardare l'età o la pensione, aumentare i contributi di risparmio o una combinazione di entrambi per compensare la differenza.

14. Il mercato azionario potrebbe non collaborare con i tuoi piani

Gran parte della tua capacità di andare in pensione anticipata dipenderà dal tasso medio di rendimento delle azioni tra ora e l'ora del pensionamento. Abbiamo usato il 10% perché è stata all'incirca la media storica almeno negli ultimi 80 anni. Ma se questo rendimento risulta essere solo dell'8%, il tuo portafoglio non sarà all'altezza del marchio di cui hai bisogno. Produrrà un portafoglio che arriverà a poco più di $ 835.000 dopo 20 anni.

Se questo risulta essere il caso, puoi fare la differenza semplicemente ritardando la pensione di due anni. Meglio tardi che mai, giusto?

15. Cattivo tempo

Il momento del ritiro è ancora un altro fattore X che è completamente fuori dal tuo controllo. I mercati azionari scendono e, di quando in quando, addirittura crollano - pensate al 2000 e al 2007. Se un simile collasso si verifica poco prima di pianificare il pensionamento, potrebbe mettere in pausa l'intero piano. Un calo del 50% del tuo portafoglio sarebbe sicuramente un punto di svolta.

Fortunatamente il mercato tende a correggere e sembra farlo in tempi relativamente brevi. Se il mercato dovesse crollare prima di andare in pensione, dovrai semplicemente ritardare il pensionamento e dare al mercato la possibilità di recuperare. Sarà anche un'opportunità per fare più contributi di risparmio al tuo portafoglio, il che potrebbe lasciarti in una posizione ancora migliore.

Non tutti quelli che vogliono andare in pensione presto realizzeranno l'obiettivo.Come puoi vedere da sopra, ci sono un numero incredibile di dettagli che vanno a creare un pensionamento anticipato di successo. Dovrai padroneggiare almeno la maggior parte di loro per arrivarci. In caso contrario, puoi fare la differenza risparmiando ancora più denaro o estendendo il tuo orizzonte temporale.