Comprare una casa quando hai prestiti per studenti

Comprare una casa - specialmente se è la tua prima casa - può essere scoraggiante. Può sembrare ancora di più se hai prestiti agli studenti.

In che modo influenzeranno la tua esperienza? Abbiamo alcune risposte alle tue domande e alcune raccomandazioni. Questo potrebbe rendere l'intimidazione dell'acquisto di una casa con prestiti agli studenti.

Sembra semplice, ma ti sorprenderebbe sapere quante persone non sanno esattamente quanto devono e a chi. Non sanno quali sono le loro opzioni di piano di pagamento. Potresti essere una di quelle persone. Prepararsi a comprare una casa è una scusa perfetta per ottenere insieme la situazione dei prestiti. Questo potrebbe essere un fattore decisivo per la tua capacità di acquistare una proprietà.

Supponiamo che tu sia qui perché hai bisogno di un mutuo. Se puoi pagare tutti i soldi per la tua nuova casa, congratulazioni per la tua fortuna! Il processo di acquisto della tua casa è molto più semplice. Ma per la maggior parte delle persone che acquistano una casa, è necessario un mutuo, quindi è necessario un mutuante. Questo può essere chiunque da un ufficiale di prestito locale in città a una società di ipoteca online situata in qualsiasi parte del mondo. È una buona idea controllare i potenziali istituti di credito e trovare quello che funziona bene con te.

Quando dovresti parlare con il tuo creditore? Subito. È possibile contattare un creditore prima ancora di parlare con un agente immobiliare. In realtà, lo consigliamo. In questo modo puoi ottenere un'immagine accurata della tua fascia di prezzo e non perdere tempo a guardare - o ad affezionarti a - case che non ti puoi permettere.

Il tuo istituto di credito può farti sapere quali sono i passaggi necessari per essere in grado di garantire con successo un mutuo con la loro azienda. Dovrebbero almeno parlarle di quanto alto dovrebbe essere il vostro punteggio di credito, importi di acconto praticabili e il vostro rapporto debito / reddito (DTI).

Il tuo rapporto debito / reddito è la percentuale del tuo reddito mensile lordo che va a rimborsare i debiti. Non puoi avere il pagamento del debito più del 43% del tuo reddito per la maggior parte dei finanziatori per fornire un mutuo. Anche se sei in grado di effettuare i pagamenti del tuo studente ogni mese, se il tuo rapporto DTI è ritenuto troppo alto, sei fuori dal gioco. Sii sincero con il tuo creditore su ciò che potrai permetterti e fare domande per assicurarti di non entrare in qualcosa che non puoi gestire.

Il creditore ipotecario potrebbe anche pre-qualificare o pre-approvare, in cui dare un'occhiata alle vostre finanze e farvi sapere molto che probabilmente presterà a voi. Mentre questi sono non garanzie di ottenere con successo un mutuo per una casa specifica - o garanzie di poter effettivamente permettersi l'importo che ti approveranno - una pre-qualifica o pre-approvazione è uno strumento utile da avere quando si mette un'offerta su una casa. I venditori sapranno che sei un compratore serio che è già stato proiettato un po '.

Il vostro istituto di credito può anche presentarvi programmi federali o statali che forniscono mutui specializzati con acconti inferiori, sovvenzioni per acconti o altri modi per risparmiare denaro. Ad esempio, i prestiti FHA e VA richiedono un acconto minore o nulla.

Si consiglia di acquistare in giro per un creditore ipotecario utilizzando un servizio come LendingTree. Ci vogliono alcuni minuti e puoi vedere le offerte di prestatori multipli in pochi secondi. Dai un'occhiata a LendingTree qui.

Scopri alcuni altri istituti di credito superiore qui:

Ottenere un piano di rimborso basato sul reddito per i prestiti agli studenti federali potrebbe contribuire a ridurre il rapporto debito / reddito. Enfasi su "maggio". Il motivo è che i creditori che seguono le linee guida per la sottoscrizione di Fannie Mae (vale a dire la maggior parte dei finanziatori) devono utilizzare l'importo del pagamento visualizzato sul rapporto di credito. Il problema è che il tuo pagamento IDR potrebbe non essere visualizzato sul tuo rapporto di credito. (Vedi il nostro post su rapporti di credito, IBR e ipoteche per un esempio visivo).

Per capire meglio, dì che il tuo pagamento mensile sul piano di rimborso Standard è di $ 500 al mese, ma non te lo puoi permettere, quindi ti iscrivi a un IDR che porta i tuoi pagamenti a $ 100 al mese. Se il pagamento di $ 100 compare sul vostro rapporto di credito, il prestatore lo utilizzerà per calcolare il rapporto DTI. Sei a posto! Ma se quel $ 500 compare sul tuo rapporto di credito, lo useranno - anche se questo numero non è quello che paghi veramente.

Se nessun importo appare sul vostro rapporto di credito, devono calcolare l'importo dell'1% del saldo residuo del prestito. Oppure possono calcolare un importo di pagamento che, se pagato in un periodo compreso tra 20 e 25 anni, comporterebbe il rimborso completo. Questo potrebbe essere molto più alto del tuo pagamento IDR.

Se il tuo pagamento IDR è pari a zero, tuttavia, il creditore non può utilizzarlo per formulare il tuo rapporto debito / reddito e le altre opzioni saranno utilizzate.

Quindi, se sei su un piano di IDR e si presenta sul tuo rapporto di credito, questo è probabilmente un bene per te. Ciò può ridurre drasticamente la fine del debito dell'equazione debito-reddito, aumentando le possibilità di ottenere un mutuo. In realtà, questo può essere il fattore che fa o rompe la tua capacità di comprare una casa.

La tua offerta su un posto è stata accettata? Emozionante, sì, ma il tuo viaggio nell'acquisto di una casa è tutt'altro che finito. Il tuo prestatore deve ancora concederti il ​​prestito. Anche se sei pre-approvato, il creditore deve ora passare attraverso il loro intero processo di sottoscrizione per verificare che tu sia un mutuatario veramente qualificato. T

il suo processo potrebbe portare alla luce fattori che prima non erano evidenti. Con la fortuna e il tuo reportage veritiero, non avrai brutte sorprese. Ma a volte la gente incasina le proprie possibilità, forse inconsapevolmente. Come? Apportando modifiche finanziarie prima che il loro prestito sia garantito.

Un buon prestatore e un buon agente immobiliare te lo diranno ripetutamente: non ci sono grandi acquisti in deposito. Non comprare una macchina nuova o una nuova barca. Non finanziare quel nuovo set di mobili che hai visto per la tua nuova casa. Non comprare nemmeno una nuova TV.

Per quanto riguarda i prestiti agli studenti, non cambiarli neanche. Continua a pagare come prima. Non rifinanziare se hai prestiti privati. Non consolidare nessuno dei tuoi prestiti, modificare il piano di pagamento sui prestiti federali o rimuovere i co-firmatari di qualsiasi prestito.

Perchè no? Questi potrebbero far scattare il tuo istituto di credito a ricalcolare il tuo rapporto debito / reddito e non finanziare il tuo prestito. A seconda di dove ti trovi nel processo di escrow, potresti essere costretto a cancellare il tuo contratto e perdere il tuo deposito - un destino che tutti vorremmo evitare.

L'hai fatta! I documenti di prestito sono firmati, il contratto è chiuso e tu hai le chiavi della tua nuova casa. È una bella sensazione, ma ora ti stai imbarcando in una vita sia come proprietario di una casa che come debitore di un prestito studentesco. E ora?

Che tu sia su un IDR, un piano di pagamento standard o qualche altro tipo di rimborso, se sei felice e stabile con quel piano, puoi semplicemente continuare a pagare il tuo prestito come al solito.

Se hai un pagamento IDR e continui a averne bisogno, assicurati di presentare la ricertificazione annuale delle tue entrate. Se non si invia nuovamente il proprio reddito, si tornerà al piano di pagamento standard, che aumenterà i costi mensili e potrebbe compromettere la possibilità di pagare il mutuo.

Dopo sei mesi di possesso della tua casa, Fannie Mae fornisce anche linee guida per i finanziatori che ti consentono di utilizzare il mutuo per pagare i prestiti agli studenti. L'opzione è un rifinanziamento di un prestito per studenti. Simile a un refi regolare di incasso, se la tua casa è aumentata di valore e tu soddisfi le loro esigenze, puoi rifinanziare il mutuo per un prestito più grande. Puoi scegliere un nuovo mutuante o lo stesso, se possibile. Il mutuante prende la differenza tra questo nuovo prestito e il tuo attuale prestito, lo trasforma in denaro e lo applica direttamente ai tuoi prestiti agli studenti.

Dovresti rifinanziare la tua casa solo se sei sicuro che sia una decisione finanziariamente solida.

Comprare una casa con prestiti agli studenti non è sempre facile. In effetti, la tua capacità di ottenere un mutuo per una proprietà potrebbe dipendere dai tuoi prestiti, con conseguente delusione se i tuoi prestiti non sono in buono stato. Ma non hai alcuna possibilità di ottenere quel mutuo se non riesci a valutare la tua immagine di prestito per studenti e assicurati di prendere tutti i provvedimenti necessari per avere successo. A volte non funziona, ma avere le conoscenze per arrivarci è il primo passo cruciale del tuo viaggio verso la proprietà della casa.

Se non sei abbastanza sicuro di dove cominciare o cosa fare, prendi in considerazione l'assunzione di un CFA per aiutarti con i prestiti agli studenti. Ti consigliamo The Student Loan Planner per aiutarti a mettere insieme un solido piano finanziario per il debito del tuo studente. Check-out Lo Student Loan Planner Qui.

Per ripetere, qui ci sono alcune cose che potrebbero aiutare con il processo di acquisto di casa se si hanno prestiti agli studenti:

1. Iscrizione a un piano IDR potrebbe saltare il tuo processo di acquisto casa riducendo le spese mensili.

2. Esaminare programmi federali o statali che aiutano gli acquirenti a casa a risparmiare denaro.

3. Parla con il tuo prestatore di prestiti o il tuo servitore. Vedi se puoi chiedere al tuo agente di servizio di riportare il tuo vero pagamento IDR alle agenzie di credito. Non fa mai male chiedere, e se non lo fai, la risposta sarà sempre no.

4. Ricevi una seconda o terza opinione. Parla con altri istituti di credito per vedere se lavoreranno con te. Ogni compagnia di mutui fa le cose in modo leggermente diverso. Tutti hanno alcune leggi e regolamenti che devono seguire, ma sono flessibili in altre aree. Di nuovo, se non lo chiedi, la risposta sarà sempre no.

Se non funziona nulla, ritarda il tuo obiettivo di casa un paio di anni quando ricevi i tuoi prestiti agli studenti e altri debiti in ordine. Questa volta potrebbe essere utilizzato per prelevare denaro per il pagamento anticipato, cercare un lavoro più remunerativo o ridurre altri tipi di debito che potrebbero trattenerti.

Stai cercando di comprare una casa nonostante abbia un debito da studente?