GFC 085: 7 per i rischi di prestito per studenti a cui prestare attenzione

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Gli americani hanno dovuto somme astronomiche sui loro prestiti agli studenti a partire dall'inizio del 2017 - poco più di $ 37.000 per mutuatario medio e $ 1,3 trilioni in totale.

L'aumento dei costi del college unito alla diminuzione degli aiuti studenteschi hanno creato la tempesta perfetta per l'indebitamento all'ingrosso, lasciando milioni di laureati chiedendosi come faranno fronte.

Come se il peso del debito non fosse abbastanza, ci sono insidie ​​e truffe sui prestiti agli studenti da evitare mentre paghi anche i tuoi prestiti agli studenti. A volte è una questione di società di prestito studentesche predatori pasticciare i vostri sforzi di rimborso.

Altre volte, i mutuatari non riescono a leggere la stampa fine. In entrambi i casi, è intelligente informarsi sui problemi di rimborso dei prestiti comuni in modo da prendere decisioni informate su come uscire dal debito.

7 Pericoli che affronti quando ripaga i prestiti agli studenti

Per conoscere i pericoli dei prestiti agli studenti, ho intervistato Jereme Albin di Credible.com, una società che offre opportunità di rifinanziamento dei prestiti studenteschi prive di rischio per i debitori di studenti indebitati.

Secondo Albin, è possibile pagare più velocemente i prestiti agli studenti e risparmiare denaro se si sa quali truffe e questioni sui prestiti agli studenti si devono evitare. Ecco i più grandi:

Pericolo n. 1: pagamenti extra errati

Un modo per indebitare i mutuatari di estinguere i loro prestiti agli studenti prima è cercare di pagare più del loro pagamento mensile minimo.

"Indipendentemente dal fatto che tu stia rimborsando prestiti agli studenti privati ​​o federali, hai il diritto di estinguere il tuo prestito nella sua interezza in qualsiasi momento senza pagare penali o penali", dice Albin. "Ti è anche permesso di accelerare il rimborso dei tuoi prestiti effettuando pagamenti anticipati oltre al tuo pagamento mensile minimo."

Sfortunatamente, il modo in cui vengono impostati i prestiti agli studenti può rendere il pagamento anticipato più difficile di quanto non sia necessario. Un trabocchetto di cui essere a conoscenza è che devi lasciare che la tua società di prestito studenti sappia che vuoi fondi extra applicati al capitale del tuo prestito.

In caso contrario, potrebbe essere lasciato in una posizione in cui la società di prestito non applica i fondi extra verso il capitale e li applica invece ai pagamenti mensili futuri.

Quindi, cosa dovrebbero fare esattamente i laureati in questo caso? Secondo Albin, il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) ti consiglia di inserire una nota con il tuo pagamento del prestito affermando che vuoi che i fondi extra vengano applicati al saldo del tuo prestito. In questo modo, la tua compagnia di prestito non può dichiarare l'ignoranza e applicare i fondi altrove.

Pericolo n. 2: Student Loan Forgiveness Scams

Il fatto che così tante persone lottano con il debito del prestito studentesco ha portato a una serie di truffe che prendono di mira i mutuatari indebitati. Secondo Albin e Credible.com, gli studenti devono stare attenti quando vengono avvicinati al rifinanziamento o al consolidamento dei loro prestiti agli studenti perché non tutte le società che promettono questi servizi sono, oserei dire, "credibili" o addirittura oneste.

Il segno distintivo di una truffa al perdono del prestito studentesco è quando si dice che si può pagare una piccola somma di denaro in anticipo e ridurre drasticamente il saldo complessivo del prestito più tardi. Oppure, faranno pagare una tassa per cancellare il saldo del tuo prestito, ma alla fine prendi i tuoi soldi e corri.

Quando si tratta di rifinanziare prestiti agli studenti, ricorda sempre questa regola d'oro: se sembra troppo bello per essere vero, probabilmente lo è.

Se stai pensando di rifinanziare o consolidare i tuoi prestiti, prima di andare avanti dovresti controllare tutte le società con cui hai intenzione di lavorare a fondo. Se le loro promesse non hanno senso o hanno recensioni terribili online, probabilmente è una truffa.

Pericolo # 3: disonestà sul prestito degli studenti Pagamento anticipato

Grazie all'Higher Education Opportunity Act del 2008, i mutuatari dei prestiti agli studenti possono pagare in anticipo i loro prestiti agli studenti in qualsiasi momento senza penalità. Sfortunatamente, non tutte le società di prestito vogliono che i loro clienti lo sappiano.

Molte volte, le società di prestito studentesco sono apertamente disoneste sul fatto che chiunque può pagare in anticipo i loro prestiti in qualsiasi momento. Albin dice che parla sempre con creditori come questo a Credible. Vogliono davvero pagare in anticipo i loro prestiti, ma sono stati portati a credere che non possono.

Dal momento che l'obiettivo principale di Credible è aiutare le persone a navigare su tutti i loro problemi di prestito degli studenti, è la loro missione aiutare i consumatori a capire che possono pagare in anticipo i loro prestiti indipendentemente da ciò che dice la loro società di prestiti. Non solo è giusto consentire il pagamento anticipato senza penalità, ma è anche la legge.

Pericolo 4: cattiva gestione dei pagamenti parziali

Mentre molte persone si diplomano all'università e fanno un lavoro che rende facile ripagare i loro prestiti agli studenti, non è sempre così. A volte, i laureati hanno difficoltà a far decollare le loro vite all'inizio e non riescono a fare tutti i pagamenti del prestito in tempo.

Questa è un'altra situazione in cui il modo in cui i prestiti agli studenti sono impostati può rendere le cose più complicate. Diciamo che un laureato ha 5 o 6 prestiti con lo stesso servicer, una situazione comune. Se devono $ 400 al mese attraverso quei prestiti, potrebbero fare un pagamento mensile che li copre tutti.

Ora, diciamo che sono a corto di fondi e possono pagare solo $ 200. In tal caso, è possibile che il prestatore di prestiti studenteschi interrompa il pagamento attraverso ogni prestito, rendendo ogni singolo insolvente del prestito dal momento che l'intero pagamento non è stato effettuato.

Questo è il motivo per cui vuoi stare attento con i pagamenti parziali, dice Albin. Nella maggior parte dei casi, sarebbe molto meglio coprire l'intero pagamento su alcuni dei tuoi prestiti e mantenere quelli attuali.

La linea di fondo: quando si è a corto di fondi e non è possibile effettuare il pagamento dell'intero prestito studente, è necessario assicurarsi che il pagamento voi fare fare è assegnato nel miglior modo possibile. Aiuta anche a chiamare la tua compagnia di prestiti agli studenti prima di iniziare a effettuare pagamenti parziali. Se sei onesto riguardo alla tua situazione, potrebbero essere disposti a collaborare con te.

Pericolo n. 5: problemi con pagamenti automatici

Nel mondo della finanza personale, l'automazione è quasi sempre una buona cosa. L'impostazione delle fatture con pagamento automatico garantisce che vengano pagati se si dimentica e l'automazione degli investimenti può aiutarti a rimanere in pista.

Ma quando si tratta di prestiti agli studenti, l'auto-pagamento viene fornito con benefici e problemi. Secondo Albin e Credible, potresti essere in grado di ottenere uno sconto impostando i pagamenti del tuo prestito per studenti in modo che vengano pagati automaticamente. Sfortunatamente, dovrai dare loro accesso al tuo conto bancario e consentire loro di prelevare denaro.

Se sei a corto di fondi alla data del loro addebito per qualsiasi motivo, puoi riscontrare ritardi nei pagamenti dei tuoi prestiti e commissioni di scoperto dalla tua banca.

Un'altra cosa di cui essere a conoscenza con l'auto-pay è che non sempre funziona a tuo favore quando si tratta di pagamenti di interessi. Come ha osservato Albin, la maggior parte dei finanziatori addebita il pagamento lo stesso giorno ogni mese. Ma se la banca è chiusa, potrebbero aspettare un giorno o due. In tal caso, alcune società di prestito andranno avanti e addebiteranno interessi sui fondi di pagamento per quei giorni aggiuntivi.

Pericolo n. 6: rappresentazione inesatta di tariffe ritardate

Sappiamo tutti che effettuare un pagamento in ritardo su qualsiasi prestito comporterà una sorta di pagamento in ritardo. Sfortunatamente, non tutte le società di prestito sono oneste su come queste tasse sono addebitate.

A Credibile, Albin incontra molta confusione su come vengono addebitate le tariffe e quali sono attualmente i prestiti a loro carico. Se non sei sicuro di quanto costano le spese in ritardo o quando verranno addebitate, assicurati di chiedere all'emittente del prestito di spiegare come potrebbero funzionare le tue tariffe in ritardo. Puoi anche leggere attentamente il tuo documento di prestito per trovare i dettagli esatti.

Idealmente, dovresti assicurarti di aver compreso i termini, le condizioni e le scadenze dei tuoi prestiti in modo da poter evitare del tutto i pagamenti in ritardo e le relative tariffe.

Pericolo n. 7: strapagare i tuoi prestiti

Questo ultimo pericolo è quello che si presenta quando non si riesce ad agire. Se non esaminate le vostre opzioni, potreste finire col pagare molto più interesse sui vostri prestiti agli studenti di quanto dovreste.

Il rifinanziamento del prestito studentesco non è per tutti, dice Albin, ma può cambiare la vita per il giusto tipo di mutuatario. Rifinendo i prestiti studenteschi a un nuovo prodotto di prestito con un tasso di interesse più basso, è possibile risparmiare sugli interessi e potenzialmente pagare i tuoi prestiti più velocemente.

La parte migliore del rifinanziamento è che non vi è alcun costo o obbligo di vedere se si qualifica. Con Credible puoi acquistare un nuovo prestito senza che il tuo credito sia influenzato dal processo di prequalificazione.

"I mutuatari che utilizzano Credible per rifinanziarsi in un prestito con una durata di rimborso più breve abbassano il loro tasso di interesse di 1,71 punti percentuali, in media, e salveranno quasi $ 19,000 per la durata del loro nuovo prestito", dice Albin. "Alcune persone decidono anche che preferirebbero più tempo per pagare i loro prestiti agli studenti, in modo che possano avere un pagamento mensile inferiore. Il rifinanziamento a un tasso di interesse più basso può ridurre o eliminare le spese per interessi aggiuntivi che si pagherebbero se si estendesse la durata del prestito in un piano di rimborso del governo. ”

In questi giorni, è intelligente per tutti i mutuatari per assicurarsi che hanno il miglior accordo di prestito degli studenti possibile e per assicurarsi di evitare le truffe dei prestiti agli studenti Con migliaia di dollari in prestiti e pagamenti di interessi sul tavolo, la maggior parte delle persone non può permettersi di non farlo.

Avete prestiti agli studenti e volete vedere se potete rifinanziare per un tasso molto più basso? Scopri Credible.com per un preventivo gratuito. La parte migliore è che è semplicissimo!