GFC TV Ep 011: Opzioni di pensionamento autonomo

Quando si tratta di lavoro autonomo e pensionamento, miti e idee sbagliate abbondano. Fortunatamente, ho i dettagli su alcune delle opzioni di pensionamento più popolari per i lavoratori autonomi. Il post di oggi è una risposta a una domanda del lettore su come massimizzare i contributi pensionistici quando sei un lavoratore autonomo.

Il lettore Shane chiede:

"Sono un lavoratore autonomo, quindi non ho il lusso di avere un 401 (k). Ho un Roth che contribuisco all'ammontare massimo di ogni anno. La mia domanda è: ci sono altri modi in cui potrei mettere via soldi per il futuro che mi darebbero un ritorno migliore? "

Quali opzioni di pensionamento funzionano meglio per i lavoratori autonomi?

Prima di tutto, questa è una domanda intelligente per qualsiasi individuo autonomo a chiedere. Dato che i lavoratori autonomi sono in gran parte da soli quando si tratta di andare in pensione, è fondamentale mettersi al lavoro sulle gambe.

Per tutti i miei lavoratori autonomi là fuori, ascolta. Dato che sono un lavoratore autonomo, sono qui con te. Il percorso che sto per descrivere è il percorso esatto Ho preso per garantire i miei risparmi per la pensione.

Come ha detto Shane, ha già un Roth IRA. Che tu sia un lavoratore autonomo o che lavori per qualcun altro, è intelligente investire in un Roth IRA a condizione che tu sia idoneo. Certamente, potresti considerare anche l'IRA tradizionale. Con entrambi gli account, puoi contribuire sia che tu sia un lavoratore autonomo o che lavori per qualcun altro. E se lavori per un datore di lavoro tradizionale, puoi contribuire a entrambi i tipi di account inoltre i soldi che hai messo nel tuo piano tradizionale 401 (k).

Ma quale account dovresti scegliere?

Se sei giovane, vorrei sicuramente gravitare verso l'IRA Roth.

Perché? Perché tutti noi amiamo i soldi esentasse.

La cosa bella del Roth IRA è che puoi contribuire con dollari al netto delle imposte ora e godere di prelievi esentasse in seguito. Giusto; una volta che inizi a risparmiare, i tuoi fondi Roth IRA crescono senza tasse e non dovrai pagare le tasse una volta che inizi a prendere i soldi in pensione.

Abbastanza dolce, eh?

Indipendentemente dal tipo di IRA che scegli, puoi effettuare fino a $ 5,500 in entrambi i tipi di account nel 2016. Poiché questo limite di solito aumenta ogni anno o due, è necessario verificare l'IRS per gli aggiornamenti mentre si eseguono i piani di pensionamento.

Relazionato:

• Regole Roth IRA e limiti di contribuzione nel 2016

Ora, $ 5,500 non è male, ma è il massimo che puoi mettere in un IRA tradizionale o Roth ogni anno. Se stai facendo più soldi e vuoi contribuire molto di più, devi cercare altri modi per risparmiare per la pensione da solo.

Opzione 1: considerare l'IRA SEP

La prima opzione a cui gravitavo come lavoratore autonomo si chiama SEP IRA. Nel caso ti stia chiedendo, "SEP" significa pensione dei dipendenti semplificata.

Con l'IRA di SEP, puoi depositare fino al 25 percento del risarcimento totale con un tetto annuale di $ 53.000. Se stai guadagnando molto, questo è un enorme pezzo di denaro che puoi risparmiare e detrarre subito le tasse. E anche se non si ottiene una corrispondenza con il datore di lavoro poiché lavori per te stesso, questa è la cosa più vicina a un 401 (k) che puoi aspettarti di trovare.

La parte migliore è che l'IRA SEP non è un account governato da ERISA. Ciò significa che non devi presentare un sacco di documenti confusi per contribuire a questo account nel tempo. Meglio ancora, non devi pagare un costo aggiuntivo per diventare conforme agli standard ERISA.

Mentre ho iniziato a risparmiare per la pensione in un Roth IRA, l'IRA SEP è l'account che ho gravitato su una volta che ho iniziato a guadagnare di più. Non solo SEP IRA è semplice da configurare e facile da usare, ma i costi sono minimi.

Opzione 2: considera il Solo 401 (k)

Se sei nel punto in cui potresti risparmiare più del 25 percento del risarcimento totale, puoi sempre considerare Solo 401 (k). In genere, è necessario essere autonomi o avere un altro business partner per usufruire di questo account.

Con un Solo 401 (k), puoi trasferire i primi $ 18.000 del tuo salario a questo account nel 2016. Oltre questo importo iniziale, puoi contribuire al 20-25% dei tuoi guadagni aziendali con un limite totale di contributi di $ 53.000.

Se sei nella fascia più alta della scala delle entrate, il Solo 401 (k) può chiaramente aiutarti a risparmiare di più. Alla fine della giornata, questa è una delle cose più belle dell'utilizzo di Solo 401 (k). Se hai un reddito elevato, questo account ti consente di massimizzare la pensione in modo avvantaggiato dalle tasse.

Lo svantaggio di Solo 401 (k), tuttavia, è che si tratta di un piano governato da ERISA. In generale, questo significa che dovrai compilare più documenti. Ogni anno, puoi aspettarti di presentare moduli specifici che elencano il tuo reddito e i contributi con l'IRS. Ciò significa anche che potrebbe essere necessario pagare una tassa affinché qualcuno possa presentare questo documento a suo nome. Per preparare il piano e pagare qualcuno per amministrarlo, potresti spendere tra $ 500 - $ 1.500 all'anno.

In termini semplici, un Solo 401 (k) può costare di più per funzionare a lungo termine. Può valerne la pena dato che ti consente di risparmiare di più nel tempo, ma vale la pena notare i costi aggiuntivi e il tempo impiegato per compilare i moduli.

Cosa dovrebbe fare Shane?

Adoro il fatto che Shane abbia scritto questa domanda e credo davvero che sia sulla strada giusta. Se fossi in lui, Comincerei a guardare prima un IRA SEP. Con bassi costi operativi e la possibilità di contribuire fino al 25% del suo reddito, Shane potrebbe trovare questo piano del tutto sufficiente.

Se il suo reddito cresce al punto in cui vuole contribuire di più, Shane potrebbe anche considerare il Solo 401 (k). Questo piano richiede un po 'più di legwork e costi di gestione più elevati, ma offre un tetto massimo di contributi in cambio.

Alla fine della giornata, il miglior piano per una persona non è lo stesso per il prossimo. Tutti noi dobbiamo decidere quanto vogliamo salvare e quale piano funziona meglio per i nostri bisogni.

Se sei un membro della community di Good Financial Cents e hai una domanda, assicurati di inviarci un'e-mail. Mi piacerebbe trasformare la tua domanda di lettore in un post del blog o in un video, quindi non esitare a contattarci!

Come stai risparmiando per la pensione come lavoratore autonomo? Utilizzi uno di questi account? Perché o perché no?