Confronto tra le più popolari opzioni Solo 401k

Negli ultimi mesi ho svolto le mie ricerche sui migliori fornitori di servizi di telefonia da solo per le piccole imprese e le fustigate come me. Ho condiviso in passato le migliori opzioni per risparmiare per la pensione con un reddito secondario, e ho sfruttato un IRA SEP in passato.

Tuttavia, dal momento che il reddito da lavoro laterale è cresciuto, un solo 401k è un'opzione migliore per proteggere oggi più denaro per la pensione. Uno dei motivi principali per cui ho optato per un IRA SEP in passato è che è molto facile da configurare e il mio reddito non è abbastanza alto da giustificare un 401k da solo.

Oggi, tuttavia, sono disposto ad accettare un po 'più di scartoffie per risparmiare molto di più sulle tasse. Anche dopo aver contribuito per alcuni anni, ho scoperto che non ci sono molti documenti in più: è molto simile e quando apri l'account presso la tua agenzia di intermediazione, non puoi nemmeno dire la differenza.

Quindi, iniziamo e guardiamo il Solo 401k.

Perché un Solo 401k

Si potrebbe chiedere perché sto prendendo in considerazione un solo 401k contro un IRA SEP o altre opzioni di risparmio pensionistico autonomo. Bene, tutto si riduce alle circostanze e quanto puoi risparmiare.

Diamo un'occhiata a due scenari simili ai miei. Per prima cosa, in passato, ho salvato solo in un IRA SEP perché il mio reddito era più basso e stavo ancora superando il mio 401k al lavoro, quindi non avevo bisogno di contributi aggiuntivi da parte dei dipendenti.

Con un SEP e un Solo 401k, su $ 30.000 di reddito, il contributo del datore di lavoro è $ 5.576.11. Dato che stavo già facendo $ 18.000 al mio principale datore di lavoro, quella cifra non ha fatto la differenza.

Tuttavia, in avanti veloce ad oggi, l'azienda fa molto più reddito, e mia moglie ora sta lavorando per il business. In quanto tale, può fare un'enorme differenza nel risparmio e nell'abbassare le nostre tasse. Supponiamo che l'azienda realizzerà $ 100.000 quest'anno. Ciò significa che l'azienda può contribuire $ 18,587,05 a entrambi i miei 401k e 401k di mia moglie. Inoltre, mia moglie può contribuire con $ 18.000 del suo stipendio anche al 401k (dato che lavoro ancora con $ 18.000 al lavoro).

Come tale, il solo 401k offre molte più opzioni di risparmio e, di conseguenza, riduce le tasse oggi.

Cosa cercare in un Solo 401k

Passando attraverso il processo di shopping in giro per un fornitore di 401k da solo, ho imparato molto su cosa cercare. Ci sono un sacco di opzioni e sfumature che dovresti cercare quando acquisti per un 401k. Molti dei provider "gratuiti" offrono semplici piani generici e, se questi non funzionano per te, puoi richiedere a un fornitore di terze parti di creare un piano 401k personalizzato per la tua attività, che puoi poi affidare a un intermediario.

Whoa, suona confuso, e può essere. Quindi diamo un'occhiata alle principali opzioni che è necessario prendere in considerazione quando si seleziona un provider 401k solo.

• Il fornitore di 401k offre sia contributi Roth che tradizionali?
• Il provider 401k offre prestiti dal piano?
• Quali tipi di opzioni di investimento sono consentite nel piano?
• Il fornitore consente i rollover nel piano e i rollover fuori dal piano?
• I costi per mantenere il piano
• I costi per investire nel piano

In base ai tuoi desideri e alle tue esigenze, ci sono molte cose da confrontare quando acquisti un fornitore di servizi 401k da solo. Confrontiamo alcune delle principali aziende che offrono 401K da soli. Cominceremo con le 5 principali aziende che forniscono piani di prototipazione. Questi sono i piani "liberi" che le aziende pubblicizzano.

Fidelity Solo 401k

Fidelity è stata la mia intermediario di investimento da anni perché offre un'ampia varietà di prodotti e servizi a prezzi molto bassi. In effetti, è dove gestisco tutti i miei investimenti oggi.

Quindi sono rimasto deluso dall'apprendere che Fidelity non offre un'opzione 401k solo per servizio completo. Il loro attuale 401k "libero" da solo non offre un'opzione di contributo Roth, e non offre prestiti 401k. Parlando con il loro rappresentante, mi hanno detto che questo era di risparmiare sui costi di mantenimento del piano in quanto non si carica per impostare un solo 401k.

Tuttavia, poiché è Fidelity, offrono una gamma completa di opzioni di investimento, da ETF senza commissioni, a fondi comuni di investimento, azioni, obbligazioni e altro ancora.

Fidelity offre anche rollover nel piano, che può essere una grande strategia per fare una backdoor Roth IRA, ma non consentono la distribuzione in-service dal piano. Solo E * Trade offre potenzialmente questo.

Il Fidelity solo 401k è economico. Non ci sono costi di installazione o costi di manutenzione annuali. E il trading all'interno di Fidelity solo 401k è la commissione standard di $ 4,95. Hanno anche quasi 100 ETF a titolo gratuito che puoi scambiare senza commissioni. Ecco perché crediamo che Fidelity sia uno dei migliori broker di investimento gratuiti per investitori a lungo termine.

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Scopri di più su Fidelity nella nostra recensione di Fidelity 2017.

Vanguard Solo 401k

Vanguard è una delle opzioni più popolari per il solo 401k perché Vanguard è sempre stato sinonimo di bassi costi. Come tale, mi aspettavo che fossero un fornitore a basso costo.

Vanguard offre opzioni tradizionali e Roth per il loro 401k da solo, ma sono stato sorpreso di apprendere che non consentono i rollover nei loro piani 401k da solo, e non consentono prestiti dal loro piano.

Vanguard consente ai partecipanti del proprio 401k da solo di investire in fondi di investimento Vanguard (nemmeno gli ETF Vanguard). Ciò limita un po 'le opzioni di investimento.

Anche le tasse sul solo 401k di Vanguard erano sorprendenti.Sebbene non applichino un costo di installazione o di manutenzione annuale, fanno pagare una commissione di $ 20 per ogni anno per ogni fondo che si detiene all'interno del piano 401k. Ciò significa che se detieni 5 fondi all'interno del tuo 401k da solo, potresti pagare $ 100 di Vanguard all'anno.

Se hai scelto Flagship Select o Voyager Select, questa commissione di $ 20 per ogni anno viene cancellata. Ciò significa che devi avere almeno $ 50.000 di asset con Vanguard.

Alcuni sostengono che si può potenzialmente superare il livello di $ 50.000 piuttosto rapidamente in un solo 401k, ma personalmente penso che ci vorranno diversi anni, e comunque ci sono opzioni potenzialmente migliori.

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Charles Schwab Solo 401k

Schwab è un'altra società di brokeraggio di sconti che offre gratuitamente un prototipo di piano 401k da solo. Poiché Schwab lavora continuamente per migliorare la propria immagine nello spazio di intermediazione a basso costo, ero interessato a vedere cosa offrivano.

Sono rimasto deluso dall'apprendere che Schwab offre solo contributi tradizionali da 401k: non hanno un'opzione Roth sul loro piano. Inoltre non offrono prestiti sotto il loro piano.

Sembra che tu possa passare un 401k nel tuo Schwab solo 401k, ma non puoi fare un rollover dell'Ira.

Schwab offre molte opzioni di investimento, compresi i fondi di investimento Vanguard e gli ETF senza commissione.

Non ci sono costi per aprire il solo 401k, e non ci sono costi di manutenzione annuali. All'interno del 401k, i prezzi Schwab tradizionali si applicano - $ 4,95 per scambio, con $ 0 su fondi Schwab ed ETF.

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Scopri di più su Charles Schwab nella nostra recensione di Charles Schwab 2017.

E-Trade Solo 401k

Quando ho iniziato a cercare le opzioni da solo da 401k, E-Trade non era davvero nella mia testa. Penso a loro come a un intermediario commerciale, poiché le loro tasse su molti prodotti sono più alte di quanto vorrei. Tuttavia, un mio amico ha detto cose positive sulla sua opzione 401k da solo, quindi li ho controllati.

E onestamente, sono rimasto colpito. E-Trade offre sia contributi tradizionali che Roth a soli 401k. Inoltre permettono prestiti sotto il loro piano.

Accettano i rollover di qualsiasi tipo nel piano e puoi persino impostare il tuo piano per consentire ai rollover in-service di uscire dal piano (cosa rara, anche per i 401k tradizionali).

Questo è l'unico piano che ho visto che consente anche di modificare il piano del prototipo per consentire le distribuzioni in servizio. Non è un'opzione piastra di caldaia, ma è possibile aggiungerla come riserva alla fine. Parla con il tuo consulente quando ti iscrivi per il piano e possono aiutare. Questo è ciò che ti può permettere di fare una mega backdoor Roth IRA.

Non ci sono costi di installazione coinvolti nella creazione di un solo 401k su E-Trade. All'interno del 401k, sei soggetto alle commissioni regolari presso E-Trade, che attualmente costa $ 6,95 per operazione. Tuttavia, offrono una grande quantità di fondi comuni senza commissioni.

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Scopri di più su ETrade nella nostra recensione di Etrade 2017.

TD Ameritrade Solo 401k

TD Ameritrade è un'altra intermediazione a basso costo che offre un prototipo di piano 401k gratuito. Il loro piano è il più difficile da analizzare, ma ecco cosa potremmo raccogliere, ma dopo aver discusso del loro piano con loro, ecco cosa abbiamo scoperto.

Il piano TD Ameritrade Solo 401k consente sia contributi tradizionali che Roth. Permettono anche prestiti dal loro piano da 401k da solo. Non siamo riusciti a ottenere una risposta chiara su quali tipi di opzioni di rollover consentissero di entrare e uscire dal loro piano 401k da solo.

Esaminando il loro documento di piano, consentono solo i rollover dai conti 401 (a), 401 (k), 403 (a), 403 (b), 408 e 457 (b).

Offrono anche molte scelte di investimento all'interno del loro piano 401k. Ad esempio, offrono ETF Vanguard senza commissioni.

Non ci sono costi di installazione o costi annuali del conto con il piano di TD Ameritrade. Tutte le normali operazioni entro il 401k sono soggette alla loro commissione standard con $ 6,95. Tuttavia, anche al di là degli ETF Vanguard, offrono anche altri ETF senza commissioni.

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Scopri di più sulla nostra recensione TD Ameritrade 2017.

Confronto tra i 5 più famosi Solo 401k Provider

Ora che abbiamo coperto i cinque principali fornitori di free 401k "liberi", confrontiamoli in un grafico affiancato per vedere come le loro offerte si confrontano tra loro.

Confronto tra i più popolari provider Solo 401k
​	Fedeltà	Avanguardia	Schwab	E-Trade	TD Ameritrade
Opzione Roth	No	sì	No	sì	sì
Opzione di prestito	No	No	No	sì	sì
Scelte di investimento	Molti	Limitato	Molti	Molti	Molti
Opzioni di rollover	sì	No	Limitato	sì	sì
Costo annuale da mantenere	$0	$ 20 / fondo / a *	$0	$0	$0
Costo da investire entro 401k	$ 4.95 / commerciale	$ 7 / commerciale *	$ 4.95 / commercio	$ 6.95 / commercio	$ 6.95 / commercio

Alcune note: le tasse annuali di Vanguard possono essere cancellate oltre $ 50.000 in attività. Inoltre, tutte queste società offrono ETF senza commissioni, quindi potresti investire gratuitamente nel tuo Solo 401k. Anche Vanguard ha un programma di prezzi molto strano. Mentre offrono gratuitamente i propri prodotti, se si desidera acquistare altri titoli o ETF, pagherai ovunque da $ 2- $ 7 a seconda di quanto in attività hai.

Ora puoi capire perché la scelta dei fornitori di solo 401k è così difficile. Ogni azienda ha punti di forza e di debolezza e la selezione dipende davvero da ciò che conta per te.

E se nessuno di questi ti eccita davvero, puoi sempre creare il tuo 401k da solo con un fornitore di terze parti.

Provider di solo 401k di terze parti

Se hai bisogno di qualcosa di un po 'più robusto che il prototipo gratuito pianifichi queste cinque società di brokeraggio, allora devi trovare un servizio di terze parti che creerà la documentazione del piano per te.

Alcuni dei motivi più comuni per cui dovresti considerare l'utilizzo di un servizio di terze parti per creare la tua documentazione 401k sola:

• Vuoi una scelta in intermediazione
• Desideri investire in attività alternative come immobili, cambiali, privilegi fiscali, metalli preziosi e altro.
• Vuoi il controllo del libretto degli assegni sul tuo 401k
• Nessuno dei provider di prototipi corrisponde esattamente a quello che stai cercando con le opzioni

Non faremo approfondimenti su questi fornitori perché questa sezione diventa effettivamente al-la-carte con ciò che si può ottenere e pagare. Volevo solo elencare alcuni dei più popolari fornitori di piani di terze parti a cui puoi fare riferimento nella ricerca del piano migliore.

Ricorda, solo perché vai con un fornitore di terze parti, inoltre, non significa che non puoi investire nella tua azienda preferita. Ad esempio, è possibile creare un account 401k da solo di terze parti e quindi tenere premuto 401k su Fidelity. Questo ti dà accesso a tutte le scelte di investimento di Fidelity, ma le tue opzioni sono create dal piano e NON Fidelity.

Questa non è una lista esaustiva. Ci sono anche ditte locali nella maggior parte delle aree che possono creare anche la documentazione del piano 401k.

Alcuni dei più popolari provider online includono:

• Ubiquità - Offrono un piano personalizzabile a partire da $ 215 all'anno
• My Solo 401k - Possono creare un piano personalizzato per $ 795 più una quota annuale di $ 125
• Accuplan: offrono molti servizi ma non sono trasparenti nei prezzi

Conclusione

Se stai prendendo in considerazione un solo 401k per la tua piccola impresa o per le attività collaterali, considera davvero i vantaggi che sono importanti per te.

Per me, avere un'opzione Roth è stato molto importante perché voglio essere in grado di ottenere una diversificazione delle tasse quando vado in pensione (sto cercando di avere un sacco di soldi prima delle tasse, e avere dei soldi post-tasse sarà bello). Voglio anche avere bassi costi ma molte opzioni di investimento.

Ricorda, devi anche tenere traccia delle tue informazioni 401k da solo. Gestisco un foglio di lavoro Google con informazioni sul mio piano: pre-ordine, post ecc. Ecc. In modo da poterlo rintracciare in caso di necessità.

Con tutto quanto detto sopra, sono andato con E-Trade per il mio assolo 401k. Il servizio è stato di prim'ordine, e sono stato molto contento di loro.

Se hai un solo 401k, dove hai scelto di averlo? Perché? Quali caratteristiche sono più importanti per te?

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