Quando dovresti comprare una rendita: 5 scenari di vita reale 💲💲💲

Molti consulenti pensano di fare grandi favori ai loro clienti dicendo loro che non li metteranno mai in una rendita vitalizia. E con tutta la stampa negativa che ricevono le rendite, non è troppo sorprendente.

Tuttavia, penso che le rendite siano fantastiche - nella giusta situazione.

Ci sono almeno 15 ragioni per cui alcune persone non dovrebbero comprare una rendita vitalizia. Se hai fatto molte ricerche sull'argomento, probabilmente sei già a conoscenza di alcuni di essi.

Ma devi anche sapere che le rendite servono a scopi molto specifici, e se ti capita di cadere in uno di questi scenari, allora una rendita può essere un punto di svolta.

Quando comprare una rendita

In genere, si desidera prendere in considerazione una rendita solo dopo aver raggiunto il limite massimo di altri conti pensionistici fiscalmente avvantaggiati, ad esempio piani 401 (k) e IRA. Ma oltre a questo, ci sono almeno altre 5 situazioni in cui acquistare una rendita ha molto senso:

1. Il mercato azionario ti spaventa
2. Vuoi sapere quanto interesse stai per fare
3. Vuoi un reddito garantito e prevedibile
4. Non puoi ottenere l'assicurazione sulla vita
5. Desideri una protezione a lungo termine

1. Il mercato azionario ti spaventa

In genere, quando un consulente finanziario ti offre una garanzia, devi procedere con cautela. Ma se solo guardando CNBC eleva la pressione del sangue troppo, allora una rendita è la risposta.

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Gli investimenti azionari tendono a fluttuare di valore, vale a dire che possono scendere o salire. Ma le rendite possono proteggere il tuo valore principale, assicurando che il tuo investimento rimanga completamente intatto per guadagnare reddito in futuro.

Questo può essere particolarmente importante se sei molto vicino o già in pensione. Le rendite possono fornire un reddito immediato ed eliminare la preoccupazione di recuperare potenziali perdite.

Questo ti descrive? Se pensi di poter beneficiare di una rendita vitalizia, ti consiglio vivamente di lavorare con un agente stimabile per trovare i termini giusti per la tua situazione unica. Compila questo semplice modulo per ottenere un rapporto gratuito e senza impegno da parte di qualcuno di cui ti puoi fidare.

2. Vuoi sapere al penny quanto interesse hai intenzione di fare

Le rendite - per lo più rendite fisse - offrono rendimenti garantiti. Ancora una volta, se un reddito costante è la motivazione primaria per fare l'investimento, le rendite possono fornire proprio questo.

Alcune annualità ti forniranno un rendimento variabile, che ti consentirà di partecipare a opzioni a rischio / rendimento più elevato, ma assegnerà anche un rendimento minimo garantito. Questo potrebbe essere proprio quello che stai cercando.

I tassi di rendita fissi di solito pagano di più rispetto ai CD bancari, sebbene per 3-5 anni dovrai recuperare i tuoi soldi per ottenerli. L'anno scorso ho avuto un cliente che non voleva assolutamente nulla a che fare con il mercato e voleva un rendimento garantito. I CD non pagavano nulla e il tasso migliore che riuscivo a trovarlo era un vitalizio fisso di 5 anni che pagava il 3%.

Ho anche provato a convincerlo a non comprarlo ma quella era l'unica cosa che avrebbe fatto sentire lui e sua moglie al sicuro (ha avuto una brutta esperienza con un consulente precedente). Se un garantito è ciò che stai cercando, una rendita potrebbe avere più senso.

3. Vuoi un reddito garantito e prevedibile

Come ho scritto in precedenza, le rendite sono contratti di investimento e una delle disposizioni più importanti che è possibile includere è il reddito garantito. È possibile farlo con rendite immediate o i piloti di reddito che offrono offerte di rendite indice.

È possibile acquistare una rendita e iniziare a pagare immediatamente un flusso di reddito. Alcune annualità differite con i corridori del reddito aumenteranno ogni anno fino a quando non deciderai di iniziare a prendere un reddito (come il modo in cui il tuo sussidio di sicurezza sociale aumenta ogni anno che non lo tocchi).

Con rendite che offrono un flusso di reddito, saprai esattamente quanto otterrai e per quanto tempo, una volta deciso di prenderlo.

Questa è un'opzione eccellente in pensione poiché funziona come qualcosa di simile a una pensione standard. La grande differenza, però, è che a differenza di una pensione, se succede qualcosa a te o al tuo coniuge, i fondi rimanenti verranno trasferiti alla tua famiglia.

4. Non puoi ottenere l'assicurazione sulla vita (e vuoi lasciare di più ai tuoi eredi)

È possibile utilizzare una rendita vitalizia per fornire alcuni degli stessi vantaggi di una polizza di assicurazione sulla vita. Ma, poiché una rendita vitalizia è un contratto di investimento, non è necessario qualificarsi per questo nel modo in cui si fa l'assicurazione sulla vita.

Se si dispone di una condizione relativa alla salute che rende impossibile ottenere un'assicurazione sulla vita o eccessivamente dispendiosa, una rendita potrebbe essere un'ottima alternativa.

Chiama il tuo coniuge come beneficiario e il contratto passerà automaticamente a lui o lei dopo la tua morte.

Alcune annualità offrono anche benefici per il decesso che possono pagare un po 'più di altri.Con una rendita vitalizia, non otterrai il massimo beneficio di morte di una polizza assicurativa sulla vita, ma ne otterrai alcuni.

5. Desiderate una protezione a lungo termine, ma non volete pagare di tasca propria

Con le persone che vivono più a lungo che mai, cresce la preoccupazione per le cure a lungo termine. Le polizze assicurative per le cure a lungo termine sono costose, soprattutto quando si invecchia.

La maggior parte dei miei clienti che hanno acquistato polizze di assistenza a lungo termine lo hanno fatto perché hanno avuto un'esperienza personale con una persona cara (di solito un genitore) che ha trascorso del tempo in una casa di cura. Per loro, l'acquisto dell'assicurazione è stato un gioco da ragazzi. Per gli altri, tuttavia, imparare quanto costa un premio ogni mese è sufficiente per convincerli a rischiare.

Ma c'è un'altra soluzione: comprare una rendita vitalizia. Qui ci sono due cose da considerare:

Rendita ibrida o prodotti assicurativi con vantaggi LTC. Ci sono prodotti che offrono un vantaggio assicurativo ai tuoi eredi o un rendimento garantito (anche se piccolo) come funzione principale. Nel caso in cui avessi bisogno di assistenza domiciliare, la polizza si convertirà in una polizza LTC pagando una parte dei costi per un determinato periodo di tempo. La quantità e il tempo dipendono da quanto paghi in anticipo e dalla tua età. Ai clienti piace questa opzione perché non è un costo irrecuperabile di pagare i premi LTC ogni mese e offre una certa flessibilità per ottenere i soldi indietro se ne avete bisogno.
Doppio vantaggio dell'LTC per i conducenti di reddito. Per le rendite che offrono un flusso di reddito garantito sotto forma di un beneficio di reddito, alcuni vettori offriranno anche un vantaggio "LTC doubler". Come funziona, diciamo che il tuo reddito è determinato a $ 20.000 all'anno dalla rendita, e hai bisogno di cure LTC. Invece di $ 20.000 all'anno, il tuo beneficio raddoppierebbe a $ 40.000 all'anno mentre sei nella casa di riposo. Questo vantaggio sarebbe durato per 5 anni e poi tornerebbe al reddito vitalizio annuale di $ 20.000. Ogni portatore è diverso, quindi è importante capire tutte le parti mobili.

Entrambe queste opzioni non sono pensate per pagare completamente il 100% dei costi LTC, ma aiutano a pagare una parte di esso.

Quando non comprare una rendita

Spero di averti convinto che le rendite fare servire a uno scopo e può essere una buona opzione per alcune persone. Ma non ottengono neanche un brutto colpo per niente. Ecco 15 motivi per cui potresti non voler esplorare il lato annualità delle cose.

1. Puoi investire i tuoi soldi

Se puoi e sei disposto a investire i tuoi soldi - anche se solo attraverso fondi comuni e fondi scambiati in borsa - non hai bisogno di una rendita vitalizia. Le rendite sono eccellenti per le persone che sanno poco dell'investimento o vogliono rendimenti garantiti.

2. Sei prudente con le spese

Alcune persone semplicemente non sanno come gestire i soldi, e una rendita vitalizia è un modo perfetto per evitare di bruciare tutti i loro risparmi per la pensione. Le rendite sono contratti a lungo termine, generalmente creati appositamente per distribuire i soldi per il resto della tua vita.

Ma se, d'altra parte, sei abbastanza bravo a gestire i tuoi soldi, una rendita potrebbe essere restrittiva e non necessaria.

3. Non ti senti a tuo agio a pagare molte tasse

Le rendite possono fornire molti preziosi benefici, ma hanno un prezzo. A differenza dei fondi comuni di investimento (dove è possibile acquistare i fondi a vuoto ea basso carico) oi certificati di deposito (dove non ci saranno affatto commissioni di investimento), le rendite tendono ad avere diverse commissioni associate a tali spese.

Ecco però il kicker: molte di queste tasse sono nascoste, quindi non sai mai veramente cosa stai pagando a meno che non leggi il prospetto della 157 pagina.

Nota a margine: Se soffri di insonnia, sento che mantenere una copia di un prospetto pubblicitario sul tuo comodino è un ottimo rimedio. 🙂

Dovresti anche ricordare che questo è un contratto a lunghissimo termine e che ci sono delle commissioni di riscatto che possono arrivare fino al 20% (ma di solito nell'intervallo 8-10%).

Tutte queste tasse possono ridurre il tuo investimento e rendimenti se finisci in una rendita che non corrisponde perfettamente alla tua situazione finanziaria. Assicurati di ottenere preventivi da un agente stimabile e di capire cosa stai acquistando!

4. Volete i rendimenti degli investimenti puri

Anche se gli agenti di assicurazione sono entusiasti di dire alla gente che le rendite offrono rendimenti di investimento garantiti, quelle garanzie arrivano ad un certo prezzo. Questi rendimenti garantiti possono essere ben al di sotto di quelli che normalmente si possono ottenere nei mercati di investimento, ma è lo stesso se si sceglie di risparmiare in un CD.

Inoltre, questi rendimenti garantiti possono avere un guadagno marginale limitato. Ad esempio, sebbene un dato indice di mercato possa tornare al 12%, la compagnia di assicurazione potrebbe limitare il rendimento al 9% (alcuni sono addirittura al 3% al momento).

E chi ottiene il ritorno di investimento extra che non hai fatto? La compagnia di assicurazioni, ovviamente. Se non ti piace quel tipo di accordo, faresti meglio ad evitare interamente le rendite.

5. Vuoi il controllo di come vengono investiti i tuoi soldi

Di norma, le rendite non sono democrazie di investimento. In effetti, la compagnia di assicurazione investirà i vostri soldi nell'equivalente di fondi comuni di investimento della compagnia di assicurazioni. Solitamente, in genere non sono fondi comuni d'investimento quotati in borsa, del tipo che troverete con il vostro amichevole, agente di investimento di quartiere.

La compagnia di assicurazione sceglierà solitamente i fondi e anche le assegnazioni, lasciandoti poche possibilità di scegliere come investire.

Se questo sembra in qualche modo ingiusto, devi ricordare che le rendite sono pensate principalmente per le persone che non sanno come o non vogliono investire i loro soldi. E per quel tipo di cliente, avere il controllo sui propri investimenti è un non-interesse.

6. Non ti piacciono le stringhe legate ai tuoi investimenti

Le rendite non assomigliano affatto ai fondi comuni di investimento. Quando investi in fondi comuni di investimento, investi i tuoi soldi, i termini e le commissioni sono comunemente compresi e puoi generalmente uscire in qualsiasi momento. Tuttavia, le rendite sono contratti che vengono con numerose clausole. Per la maggior parte, queste disposizioni sono messe in atto per proteggere la compagnia assicurativa.

Le spese di consegna sono un esempio eccellente. Se sai che dovrai pagare una tassa dell'8% per liquidare la tua rendita, probabilmente non lo farai mai, specialmente se hai pagato una tassa simile quando hai investito per la rendita.

Tali stipulazioni associano stringhe ai tuoi investimenti e rimuovono la tua capacità di apportare modifiche agli investimenti dopo il fatto.

7. Non hai bisogno di ulteriori rinvii fiscali

Proprio come gli IRA e altri veicoli di investimento pensionistici favorevoli alle imposte, le rendite assicurano il differimento delle imposte sugli utili da investimento, consentendo ai tuoi soldi di crescere senza essere ridotti dalle imposte sul reddito annuali. Tuttavia, una delle principali differenze è che non si otterrà una detrazione fiscale per il proprio contributo a una rendita vitalizia come si farà con gli investimenti pensionistici convenzionali.

Se sei a tuo agio con la quantità di denaro che hai in investimenti con imposte differite, non hai bisogno di ottenere un ulteriore esenzione fiscale attraverso una rendita vitalizia. E per quello che vale, almeno alcuni dei tuoi fondi pensione dovrebbero essere tenuti al di fuori dei conti differiti. Ciò ti consentirà di accedere ad almeno alcuni dei tuoi soldi senza dover pagare le tasse sul prelievo. Consideralo come una forma di diversificazione delle imposte sul reddito per la tua pensione.

8. Non credi che l'esagerazione one-size-fits-all per un minuto

Un altro campo preferito di agenti assicurativi è che la rendita che stanno offrendo risolverà tutti i tuoi problemi.

Notizie FLASH: non esiste alcun prodotto di investimento in grado di risolvere TUTTI i tuoi problemi.

Se ti viene dato quel tipo di tono di vendita, scappa il più velocemente possibile.

9. Ti viene offerto solo un prodotto da una società

Investire i tuoi soldi è qualcosa come comprare una macchina nuova. Ti consigliamo di guardare un sacco di diverse marche e modelli prima di stabilirti sulla tua scelta definitiva. E naturalmente, farai la stessa cosa se stai cercando di investire in azioni o fondi comuni di investimento.

Se stai lavorando con un agente assicurativo e ti viene offerto solo un singolo prodotto di rendita da una società, è probabile che l'agente abbia un solo prodotto da vendere, quello che sta offrendo. Le probabilità sono che il prodotto non funzioni per te, e devi andare avanti.

10. Sei entrato per comprare un'assicurazione sulla vita, ma ti stai vendendo una rendita vitalizia

Di solito c'è una delle ragioni principali per cui un agente di assicurazione tenterà di venderti una rendita vitalizia quando stai cercando una polizza di assicurazione sulla vita: L'agente otterrà una commissione molto più grande sulla rendita di quanto non farà in una polizza di assicurazione sulla vita. Per la maggior parte delle persone, anche se hai acquistato una polizza di assicurazione sulla vita di 5 milioni di dollari, l'agente farebbe di più su una rendita vitalizia.

Potrebbe essere molto utile per l'agente, ma è davvero male per te.

11. Non sei del tutto sicuro dei termini della rendita

Non c'è un solo tipo di rendita, ce ne sono molti. Ognuna di queste annualità viene fornita con una batteria delle proprie disposizioni e disposizioni. Non commettere errori su di esso, le rendite possono essere estremamente complicate.

Se hai qualche dubbio sulla rendita vitalizia che ti viene offerta, o su certe disposizioni all'interno della rendita che non sono adeguatamente spiegate, devi andartene. Siate certi che se vi sentite a disagio con una disposizione, probabilmente ci sono altri che semplicemente non hanno attirato la vostra attenzione.

Ogni volta che investi denaro ovunque, devi essere assolutamente sicuro di ciò che stai ricevendo, quali specifici benefici riceverai e quali rischi stai assumendo in cambio di quei benefici.

12. Non sei preoccupato di sopravvivere ai tuoi soldi

Uno dei maggiori motivi per cui chiunque può acquistare una rendita è di evitare di sopravvivere con i propri soldi. Si acquista una rendita e si inizia a ricevere i pagamenti delle entrate a partire dalla data certa. Questi pagamenti di reddito possono andare avanti per il resto della tua vita, il che significa che non rimarrai mai senza soldi.

Ma se hai abbastanza soldi in risparmi e investimenti che la prospettiva di sopravvivere ai tuoi soldi non è migliore di quella remota, allora una rendita non fa per te.

13. Non vuoi un investimento che ti blocchi

In genere, la maggior parte delle persone investirà i propri soldi in un determinato veicolo di investimento per alcuni anni, per poi passare a qualcos'altro. Non è così che funzionano le rendite. Non solo sono contratti di rendite, ma in genere ti bloccheranno per il resto della tua vita.

Se dovessi cambiare idea dopo cinque o dieci anni, l'unico modo per uscire dall'annualità sarà pagare una dura accusa di resa. L'addebito potrebbe essere abbastanza alto da rendere impossibile il tuo proficuo spostamento in un diverso veicolo di investimento.

14. L'agente assicurativo sta spingendo troppo forte

Purtroppo, per alcuni agenti di assicurazione sulla vita la vendita di assicurazione sulla vita è solo un leader di perdita. Il vero denaro è nella vendita di rendite. La vendita di una polizza di assicurazione sulla vita potrebbe portare gli agenti a poche centinaia di dollari - la vendita di una rendita potrebbe portarlo a qualche migliaio di dollari.

Se senti che l'agente ti sta spingendo verso una rendita vitalizia, c'è un'eccellente possibilità che lo stia facendo più per le sue ragioni che per il tuo beneficio.

Non permettere mai a nessuno di spingerti in alcun tipo di investimento. Se senti che l'agente sta tentando troppo per ottenere l'acquisto di una rendita, questo dovrebbe far scattare campane d'allarme nella tua mente, facendoti sapere che è ora di uscire.

15. Il tuo istinto ti sta dicendo che questo non è l'investimento giusto per te

Se dopo aver considerato una rendita vitalizia, e tutte le sue varie disposizioni, hai ancora qualche dubbio dentro, devi andare via. A volte la ragione per cui si ha una brutta sensazione riguardo a qualcosa non riguarda tanto una disposizione disturbante o due, ma piuttosto la complessità dell'intero affare.

Se ritieni che l'intero contratto di rendita sia semplicemente troppo complicato se preso nel suo complesso, è una giustificazione sufficiente per evitare di entrarvi. Con qualsiasi tipo di investimento con cui sei coinvolto, è importante riuscire a dormire sonni tranquilli durante la notte.

Morale della storia:

La maggior parte delle persone non dovrebbe comprare una rendita vitalizia. Ma ci sono alcune persone in determinate circostanze per le quali una rendita sarebbe una grande scelta. Se avete domande su rendite, se avrebbero lavorato per voi, o bisogno di un preventivo di rendite, basta chiedere.