Chiedi a GFC 016 - Abbiamo risparmiato per la pensione - Ora che?

Benvenuto in un altro Chiedi a GFC! Se hai una domanda a cui vuoi rispondere, puoi chiederla qui. Se le tue domande vengono visualizzate su GFC TV o Podcast GFC, sei il fortunato destinatario di una copia del mio libro più venduto, Soldato delle finanzee una carta regalo Amazon da $ 50. Allora, cosa stai aspettando? Fai la tua domanda ora!

Si parla molto sul web e sui media finanziari su come prepararsi per la pensione.

Ma non c'è nemmeno tanto scritto o parlato di quello che fai con i tuoi soldi una volta arrivato il momento del pensionamento.

Fortunatamente, abbiamo ricevuto un Chiedi a GFC domanda da un lettore non identificato su esattamente questo argomento:

"I nostri fondi pensione sono investiti dai sindacati in cui abbiamo lavorato, pensionamenti tradizionali e 401k. Stiamo cercando le cose più sagge da fare con questi soldi, cioè ripagare il mutuo della nostra residenza principale, convertirlo in Roths? Siamo entrambi nei nostri primi anni '60. Puoi aiutare?"

Questa coppia ha circa 60 anni e non c'è alcuna indicazione se sono effettivamente in pensione o semplicemente cercando di allineare le loro finanze nel miglior modo possibile per quando lo fanno. Ma se sono pensionati o molto vicini a loro, stanno facendo domande eccellenti che una persona che è in pensione o che sta per andare in pensione dovrebbe chiedere.

Lasciatemi iniziare dicendo che non ci sono risposte assolute qui. Esattamente quello che farai con i tuoi soldi dipenderà da un numero di variabili che questo lettore non ha incluso nella sua domanda. Per questo motivo, cercherò di rispondere a ciascuna parte della domanda nel modo più generale possibile. Ciò ti permetterà di fare aggiustamenti in base alle tue personali circostanze.

Ci sono due parti in questa domanda: usa i soldi per estinguere il mutuo sulla residenza principale o converti i soldi in un Roth IRA. (La domanda si riferisce ai "pensionamenti tradizionali" e presumo che "IRA tradizionali" sia ciò che si intendeva).

Diamo un'occhiata a entrambe le opzioni per i vostri risparmi per la pensione.

Payoff Your Mortgage

Potrei rispondere più direttamente alla domanda del lettore su questo se sono state fornite maggiori informazioni sulle loro circostanze specifiche. In effetti, questo è un eccellente argomento pre-pensionamento tutto da solo! Per questo motivo, dovrò dare una risposta molto generica qui, iniziando a fare una serie di domande. Queste sono domande che chiunque dovrebbe porre in relazione al pagamento di un mutuo come parte di una strategia generale di pensionamento.

Quanti dei tuoi risparmi di vecchiaia ti resteranno dopo aver pagato il mutuo? La mia sensazione generale è che se pagare il mutuo ti lascerà con un risparmio di pensione piccolo o nullo, allora non dovresti pagare il mutuo. Avrai bisogno di quei fondi per aiutare a pagare le spese di soggiorno.

D'altra parte, se il pagamento del mutuo esaurirà solo una piccola percentuale dei risparmi per la vecchiaia, questa sarà probabilmente una buona strategia. Anche se il denaro utilizzato per estinguere il mutuo non sarà più disponibile per generare un reddito, rimuoverà una spesa maggiore e ciò fornirà un beneficio simile.

Quanto del tuo reddito pensionistico mensile atteso prende in carico il pagamento mensile del mutuo? Se il tuo pagamento mensile del mutuo sta consumando molto del tuo reddito mensile, potrebbe essere sensato pagare il mutuo. Dovrebbe migliorare il tuo flusso di cassa, in modo che tu abbia bisogno di meno entrate pensionistiche.

Ma se il pagamento mensile del mutuo non sta uccidendo il tuo budget, potrebbe funzionare a tuo vantaggio lasciare i soldi nei conti pensionistici dove continuerà a guadagnare reddito.

Un'altra considerazione è quanto parte del pagamento mensile della casa va effettivamente al pagamento del mutuo? Ad esempio, per le persone che hanno acquistato le loro case decenni fa, la quota capitale e interessi del pagamento della loro casa potrebbe essere di poche centinaia di dollari al mese. Ma la vera spesa è l'alta tassa di proprietà. È sempre importante rendersi conto che le tasse di proprietà e l'assicurazione dei proprietari di case non vanno via quando si paga il mutuo.

Se si scopre che le tasse di proprietà sono il pezzo più grande del pagamento della tua casa, la domanda potrebbe non essere se pagare il mutuo o meno, ma se dovresti prendere in considerazione di ridimensionare o meno una residenza meno costosa.

Quale tasso di interesse stai pagando sul tuo mutuo? Se il tasso di interesse che stai pagando sul tuo mutuo è di 3 punti percentuali su un prestito a tasso fisso, hai bloccato uno dei più bassi tassi di interesse nella storia! Se i pagamenti ipotecari mensili non fanno molto male al tuo budget, potresti non voler essere così veloce da ripagarlo.

Questo è ancora più vero se si è in media un più alto tasso di rendimento su un risparmio di vecchiaia. Ad esempio, se il tuo mutuo è del 3,5%, ma hai avuto una media del 7% sul tuo portafoglio di pensionati negli ultimi anni, il pagamento del mutuo potrebbe funzionare contro di te.

D'altra parte, se stai pagando il 6% sul tuo mutuo, e hai fatto solo una media del 4% sui tuoi risparmi per la vecchiaia negli ultimi anni, ha senso ripagare il mutuo. In questo modo, bloccherai in modo efficace un rendimento del 6% sul denaro che viene utilizzato per estinguere il mutuo.

Quanti anni hai per andare sul tuo mutuo? Se hai solo pochi anni per andare sul tuo mutuo - certamente meno di 10 - potresti voler mantenere i soldi nei tuoi piani pensionistici e utilizzare risorse non pensionistiche per ripagare il mutuo. Il motivo per cui suggerisco questo è perché un prestito che ha solo pochi anni per andare su di esso è un debito temporaneo. Ma i soldi che tirerai fuori dai risparmi per la pensione per ripagarlo andranno definitivamente. Questo è uno scambio ineguale.

Ma se hai ancora da 15 a 20 anni per andare sul tuo mutuo, potresti voler ripagarlo il prima possibile. Un termine rimanente così lungo potrebbe significare che pagherai un mutuo per il resto della tua vita.

Un'altra considerazione: non dimenticare le imposte sul reddito! Se hai intenzione di attingere denaro dai risparmi per la pensione al fine di saldare il mutuo, dovrai pagare l'imposta sul reddito ordinario sul prelievo. Dovrai considerare tali tasse nell'equazione.

Ad esempio, se hai un debito di $ 100.000 sul tuo mutuo e hai un'aliquota fiscale federale e statale del 33%, dovrai prelevare $ 150.000 per saldare il mutuo e le tasse dovute per il prelievo.

Questo è uno dei motivi principali per cui pagare un mutuo con i risparmi per la vecchiaia è una mossa su cui bisogna stare particolarmente attenti. Non ha sempre senso finanziario.

Sposta il denaro per la pensione in un Roth IRA

Questa domanda è particolarmente difficile da rispondere senza sapere quale sia la fascia di reddito del lettore. Se trasferisci denaro da un 401 (k) e un tradizionale IRA a un Roth IRA, dovrai pagare l'imposta sul reddito ordinario per la conversione. Ma se lo faranno o meno convertire in Roth IRA dipenderà davvero dalle imposte sul reddito.

Utilizzando l'esempio sopra riportato, di un'aliquota fiscale marginale federale e statale del 33%, la coppia perderà un terzo del saldo trasferito trasferendo il denaro a un Roth IRA. Sì, guadagneranno entrate esentasse andando avanti, ma non prima che i loro risparmi abbiano un grande successo nel trasferimento.

Non si tratta solo di pagare la tassa. Perdere in anticipo la maggior parte dei tuoi risparmi sulle imposte sul reddito significa anche guadagnare meno sui tuoi risparmi di quanto tu non sia in questo momento. Ad esempio, un rendimento del 10% su $ 300.000 produrrà un reddito da investimento di $ 30.000 all'anno. Un ritorno del 10% su $ 200.000 - dopo aver pagato il 33% delle imposte sul reddito per la conversione - riduce il reddito annuo a $ 20.000.

Una strategia migliore potrebbe essere quella di aspettare fino a quando la coppia si ritira effettivamente, quando la sua fascia fiscale è inferiore. Con un'aliquota marginale del 15%, la conversione avrà più senso.

Una strategia migliore potrebbe essere quella di lasciare i loro risparmi per la pensione dove sono ora, ma iniziare a fare i contributi di Roth in base al loro reddito da lavoro corrente. Non viene fornita alcuna indicazione su quanto a lungo pianificano di lavorare, ma possono dare dei contributi per tutto il tempo che hanno.

Potrebbero anche voler integrare quei contributi con piccole quantità di conversioni dai loro piani di pensionamento esistenti. Ciò manterrà il morso fiscale sulle conversioni al minimo.

So che sono andato dappertutto con queste risposte, ma le domande erano generali e aprivano molte possibilità. Spero di aver coperto molte di queste possibilità per chiunque si trovi in ​​una situazione simile.