Comprensione del programma di prestito di assistenza per l'educazione sanitaria

Ottenere una laurea in medicina è un viaggio lungo e costoso, che spesso richiede diversi anni di istruzione avanzata.

Ciò significa che gli studenti pagano molto più college rispetto allo studente tipico.

Sfortunatamente, i prestiti agli studenti federali non coprono sempre i costi per un lungo programma.

Oggi, gli studenti laureati e professionisti possono ottenere prestiti PLUS per colmare il divario che si estende dopo aver preso l'importo massimo di prestiti sovvenzionati o non sovvenzionati.

Ma i prestiti PLUS non erano sempre disponibili. Nel 1978, è stato creato il programma HEAL (Health Education Assistance Loan) per aiutare a finanziare lauree nel campo della medicina.

Disponibili per gli studenti in programmi di studio relativi alla salute - tra cui medicina, osteopatia, odontoiatria, medicina veterinaria, optometria, podologia, sanità pubblica, farmacia, chiropratica, amministrazione sanitaria o psicologia clinica - nelle scuole ammissibili, i prestiti del programma HEAL hanno colmato il divario di finanziamento.

Anche se i prestiti del programma HEAL non sono disponibili per gli studenti in questi giorni, le persone li hanno ancora. Sfortunatamente, tuttavia, poiché il programma è così vecchio, è difficile ottenere informazioni accurate su di esso.

Cos'è HEAL?

Il programma HEAL è stato autorizzato dalla Public Health Service Act nel 1978. Per 20 anni, il programma offriva prestiti garantiti dalla federazione agli studenti in un programma medico di livello universitario le cui esigenze finanziarie superavano l'importo massimo di prestiti federali disponibili al momento.

Gli studenti potrebbero utilizzare i fondi per coprire le tasse scolastiche, le spese di soggiorno o altre spese di istruzione.

Il programma HEAL ha utilizzato un approccio su tre fronti: i prestatori privati ​​hanno originato i prestiti, il Dipartimento della Salute e dei Servizi Umani (HHS) li ha assicurati e le scuole li hanno sborsati. (Il Dipartimento dell'educazione non esisteva fino al 1980.)

Nel tentativo di prestare responsabilmente, il governo federale ha messo in atto requisiti rigorosi. Sia le banche che le scuole hanno dovuto rimanere sotto una soglia del tasso di default del 20% di tutti i prestiti precedenti per rimanere idonei a continuare a distribuire questi prestiti. Gli studenti sono stati giudicati in base al merito di credito prima di ricevere prestiti per il programma HEAL.

Ogni prestito è stato addebitato una tassa di assicurazione, che è stata raccolta in un fondo di assicurazione prestito studente. Se i mutuatari non hanno pagato, HHS ha effettuato i pagamenti alla banca dal Fondo di assicurazione.

Tuttavia, poiché questi prestiti sono stati accatastati su tutti gli altri prestiti, gli studenti hanno spesso avuto difficoltà a ripagarli. Molti studenti si sono dichiarati inadempienti, facendo sì che HHS esaurisse il fondo assicurativo più rapidamente di quanto avrebbero potuto riempirlo.

Nel 1995, il governo ha deciso di iniziare a eliminare gradualmente il programma. Da allora fino al 1998, i prestiti del programma HEAL erano disponibili solo per gli studenti che avevano già almeno un prestito HEAL e avevano bisogno di più per completare la loro istruzione. Dopo il 30 settembre 1998, non sono stati concessi prestiti per programmi HEAL a mutuatari nuovi o precedenti.

Nel 2014, tutti i prestiti del programma HEAL sono stati trasferiti al Dipartimento dell'Istruzione, sebbene siano ancora disciplinati dalla legge sul servizio sanitario pubblico anziché dalla legge sull'istruzione superiore, alla quale si appoggiano i prestiti studenteschi di oggi.

Termini del programma HEAL

I prestiti del programma HEAL erano essenzialmente prestiti non sovvenzionati, vale a dire gli interessi maturati durante la tolleranza e il differimento, anche mentre lo studente era a scuola e durante il periodo di grazia. Sono stati emessi tassi di interesse variabili e composti; tuttavia, il programma consentiva ai prestatori di fissare tassi d'interesse fissi o inferiori se lo avessero scelto.

Per i tassi variabili, il tasso d'interesse cambia trimestralmente in base al valore di un titolo di tesoreria del trimestre precedente - più 3,5% per i prestiti erogati tra il 27 gennaio 1981 e il 21 ottobre 1985, più il 3% per i prestiti erogati in o dopo 22 ottobre 1985.

Il periodo di grazia per i prestiti del programma HEAL è stato di ben 9 mesi - beh, generoso finché non si ricorda che l'interesse ha continuato a maturare e aumentare durante quei 9 mesi.

Quando gli interessi sono composti, ciò significa semplicemente capitalizzare (viene aggiunto al saldo del tuo prestito) e tutti gli interessi futuri vengono addebitati in base al nuovo saldo, compreso l'interesse aggiunto. In sostanza, ti viene addebitato l'interesse sugli interessi. Per i prestiti del programma HEAL, i composti di interessi ogni 6 mesi (anche se un documento del Dipartimento dell'istruzione di giugno 2016 afferma che l'intervallo composto è annuale).

Forse la cosa più importante è che il programma HEAL è stato sottoposto a una serie di regole di due diligence. A partire dall'erogazione, i creditori devono:

• Raggiungere il mutuatario ogni 6 mesi con le informazioni sull'ammontare del debito corrente

• Contattare i mutuatari 30-60 giorni prima dell'inizio del rimborso per stabilire le condizioni di rimborso

• Contattare il mutuatario almeno 4 volte nei primi 120 giorni di qualsiasi periodo di insolvenza per tentare di riscuotere il pagamento con minime conseguenze negative sul credito

• Segnalare gli account che sono scaduti da più di 60 giorni alle agenzie di segnalazione del credito

• Richiedi "assistenza pre-richiesta" dal programma HEAL quando il mutuatario è di 90 giorni
  delinquente. (Assistenza pre-reclamo significa che il programma HEAL invierà tre lettere che aumentano d'urgenza incoraggiando il mutuatario a contattare il prestatore o il tecnico e spiegando che, in caso contrario, il prestatore o il prestatore di servizi può avviare una causa contro il mutuatario).

Condizioni di rimborso

Il rimborso è iniziato dopo il periodo di grazia di 9 mesi; tuttavia, se il mutuatario si iscrive in uno stage o programma di residenza accreditato entro tale periodo di grazia, i mutuatari non dovrebbero iniziare il rimborso fino a 9 mesi dopo il completamento del programma.

I mutuatari potrebbero richiedere fino a 33 anni per rimborsare i loro prestiti.Potrebbero iscriversi a un piano di rimborso graduato o addirittura consolidare i loro prestiti in un unico finanziamento del programma HEAL. Sebbene non siano stati concessi nuovi prestiti HEAL per 19 anni, il lungo termine di rimborso significa che migliaia di mutuatari stanno ancora pagando i prestiti del programma HEAL.

Cosa succede se non riesci a pagare?

Se hai problemi a rimborsare i tuoi prestiti per il programma HEAL, non sei il solo. Sfortunatamente, se fai il default, sono cattive notizie. I prestatori sono tenuti a intraprendere azioni legali in caso di inadempienza.

Nel tentativo di raccogliere fondi da debitori insolventi, a partire dal 1992 con la reauthorization della Public Health Services Act, HHS è stata tenuta a pubblicare i nomi di tutti i mutuatari inadempienti al pubblico. Nel 1995, HHS pubblicò 3.600 nomi di persone che si erano dichiarate inadempienti su circa $ 200 milioni di prestiti.

Da allora, il Department of Education ha rilevato la pubblicazione di quello che molti chiamano "Deadbeat Doctors List". Fortunatamente, nel 2014 l'elenco aveva solo 846 nomi, circa 2700 in quasi 20 anni. La lista stessa sembra piuttosto crudele per cominciare, però.

Oltre ad aggiungere il tuo nome alla "Lista dei dottori di Deadbeat", se lo fai in modo predefinito, il Ministero della Pubblica Istruzione può inviare il tuo account a un'agenzia di raccolta, portarti in tribunale per far rispettare la riscossione del prestito, impedirti di accettare Medicare presso il tuo medico pratica e compensare il rimborso delle tasse.

Poiché i prestiti del programma HEAL sono esenti dalle leggi sulle limitazioni di legge - il che significa che non vi è alcun limite alla durata del prestito da parte del prestatore o del servizio di assistenza al credito - è possibile gestire tali conseguenze a tempo indeterminato.

Quindi, se non lo hai già fatto, prova a mantenerlo in questo modo. Qui ci sono un paio di cose che puoi provare:

• Potresti avere accesso a un piano di rimborso sensibile al reddito attraverso il tuo prestatore. Nel 1994, tre istituti di credito hanno iniziato a offrire questi piani e un prestito di consolidamento HEAL. I tuoi prestiti potrebbero essere passati di mano da allora, ma vale la pena controllare con il tuo attuale prestatore di servizi bancari per vedere se è possibile ridurre i pagamenti mensili.

• Se si dispone di un prestito diretto o di un prestito federale per l'educazione familiare (FFEL), è possibile consolidarlo con i prestiti del programma HEAL in un prestito di consolidamento diretto. Se lo fai, puoi probabilmente iscriverti a uno dei tanti piani di rimborso basati sul reddito, che potrebbero avere condizioni migliori rispetto al piano sensibile al reddito offerto dal mutuante.

• È incredibilmente difficile liberare i prestiti del programma HEAL depositando per bancarotta - più difficile dei prestiti finanziati dal governo federale - ma non impossibile. Consulta un avvocato se vuoi provare questo metodo. Se hai già impostato un valore predefinito, prova a provare ad accontentarti. Poiché il tuo istituto di credito è una società privata, potresti avere una possibilità migliore rispetto a quella che i tuoi prestiti fossero finanziati a livello federale.

O se si desidera pagare i prestiti una volta per tutte, si potrebbe solo bisogno di venire con un buon piano di pagamento del debito.

Se non sei abbastanza sicuro di dove cominciare o cosa fare, prendi in considerazione l'assunzione di un CFA o CFP per aiutarti con i prestiti agli studenti. Ti consigliamo The Student Loan Planner per aiutarti a mettere insieme un solido piano finanziario per il debito del tuo studente. Check-out Lo Student Loan Planner Qui.

Hai mai usato un prestito HEAL prima?