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Comprensione del rapporto debito / reddito e prestiti agli studenti

Comprensione del rapporto debito / reddito e prestiti agli studenti

Qual è il rapporto debito / reddito? È un rapporto che influisce sulla tua capacità di accedere a un prestito. L'idea di fondo è che se hai un debito eccessivo rispetto al tuo reddito, i creditori potrebbero esitare o rifiutarsi di darti il ​​credito necessario per un grande acquisto. Il tuo rapporto debito / reddito (DTI) si presenta più spesso quando si acquista una casa, ma viene anche considerato da potenziali proprietari terrieri o locatori di automobili. Tirando il tuo rapporto di credito, qualcuno può calcolare il tuo DTI e decidere se prestare, affittare o noleggiare a te.

Come fanno i prestiti agli studenti? Ovviamente, i prestiti agli studenti sono una forma di debito. Come altri prestiti, il debito dello studente si presenta sul tuo rapporto di credito. Un potenziale prestatore o proprietario vedrà il tuo prestito e lo inciderà nel rapporto DTI. Ma i prestiti agli studenti influenzeranno il tuo DTI in modo diverso a seconda della situazione. Ho intenzione di delineare ciò che specificamente va in un rapporto DTI e in che modo i prestiti agli studenti in diversi scenari.

Navigazione veloce Come calcolare un rapporto DTI? L'effetto dei prestiti studenteschi sul debito al reddito Ratio Ottenere un mutuo Ottenere un prestito autoRentire una casa o un appartamento Guadagnare e mantenere il proprio lavoroManagement del DTI tramite i prestiti degli studenti

Come calcolare un rapporto DTI?

Il tuo rapporto debito / reddito è calcolato confrontando il tuo mensile obblighi di debito con il tuo mensile reddito. Diamo un'occhiata da vicino ad entrambi.

Le obbligazioni di debito sono costituite da debito ricorrente, che è il debito che non è possibile annullare in qualsiasi momento. Questo include mutuo, affitto, prestiti auto, prestiti personali, pagamenti minimi mensili con carta di credito, alimenti, sostegno ai figli e, naturalmente, prestiti agli studenti. Questi sono debiti che non spariranno finché non li avrai completamente rimborsati.

Cosa non conta? Nonostante tu possa avere contratti con Internet, via cavo o provider telefonico, puoi tecnicamente staccare la spina da questi servizi in qualsiasi momento, quindi non contano. Né altri tipi di utilità come elettricità e acqua. Anche la tua assicurazione sanitaria non conta nel tuo DTI. Certo, il denaro che stai pagando a tuo cugino che ti ha prestato qualche centinaio di dollari lo scorso mese non è un debito ufficiale, quindi passa anche quello dalla lista.

Nel caso di un alloggio, se stai vendendo una casa prima di acquistarne una nuova, o se stai lasciando il tuo attuale affitto e ne stai trasferendo uno nuovo, i tuoi obblighi mensili verso la tua casa precedente non verranno conteggiati. Piuttosto, un creditore o un proprietario terranno conto del pagamento mensile del mutuo o dell'affitto del nuovo posto e calcoleranno la quantità di reddito che prenderà in considerazione. Non hanno intenzione di prestare o affittare a te se pensano che troppo del tuo reddito sarà consumato dai costi di alloggio, anche se tecnicamente hai il reddito per coprirlo. Tuttavia, se non stai spostando o se stai mantenendo la tua vecchia casa, il tuo mutuo o il tuo affitto attuale saranno incorporati nel tuo DTI.

Il tuo reddito può includere non solo salari, stipendio e mance, ma anche alimenti e sostegno per i figli, prestazioni previdenziali e pensione. Praticamente tutti i soldi che prendi su base mensile sui libri possono essere considerati reddito.

Come calcoli il tuo numero DTI? Sommati tutti i tuoi debiti e tutte le tue entrate. Basta prendere il tuo numero di debito e dividerlo per il tuo numero di reddito. Esempio: se hai $ 1.000 al mese in obbligazioni e $ 3.200 al mese in reddito, dividi 1.000 per 3.200 e la tua risposta è .3125. Arrotondare a .31, moltiplicare per 100 e si ha un rapporto DTI del 31%.

Ecco una semplice calcolatrice che può aiutarti a capire questo:

L'effetto dei prestiti per studenti sul rapporto debito / reddito

I prestiti agli studenti possono essere complicati nel calcolo del DTI. Il motivo è che milioni di mutuatari hanno prestiti federali per studenti e prestiti federali offrono molte opzioni di rimborso diverse, come piani di rimborso basati sul reddito o un piano di rimborso graduato. Prestiti privati, perché le opzioni di rimborso sono molto meno, sono piuttosto semplici. Troverò le situazioni più comuni in cui DTI è un fattore importante e discuto su come i prestiti agli studenti influenzano ogni situazione.

Ottenere un mutuo

Comprare una casa è probabilmente il più grande acquisto che farai nella tua vita. La tua esperienza nell'ottenere un mutuo per finanziare detta casa dipende dalle tue finanze personali, incluso il tuo DTI, così come le regole del mutuante con cui hai a che fare. Molti istituti di credito vendono i mutui che emettono (compresi i nostri prestatori di mutui online preferiti) - il tuo debito, cioè - ei due maggiori acquirenti di mutui sono Federal National Mortgage Association (alias Fannie Mae) e Federal Home Loan Mortgage Corporation (alias Freddie Mac) ). Fannie e Freddie pubblicano linee guida per i finanziatori per mantenere la qualità dei prestiti che acquistano e assicurano. Questi includono linee guida su DTI e prestiti agli studenti per ottenere un mutuo. Le due aziende lavorano in modo simile, sebbene abbiano regole diverse che guidano ogni organizzazione.

Sia Fannie che Freddie hanno emesso nuove linee guida nel 2017 riguardanti i prestiti agli studenti e le pratiche di prestito. Questi possono influenzare la tua capacità di ottenere un mutuo, o possono anche essere il fattore decisivo. Tuttavia, ciascun istituto di credito è diverso e la loro adesione alle linee guida può variare.

Nuove regole di Fannie Mae:

  • Il massimale DTI accettabile è ora del 50%, contro il 45%.
  • I prestatori possono utilizzare il pagamento effettivo nell'ambito di un piano di rimborso basato sul reddito per qualificare i mutuatari se appare sul rapporto di credito o se viene fornita una documentazione accettabile del prestito studentesco.

Leggi le regole complete di Fannie Mae qui.

Nuove regole Mac di Freddie:

  • I finanziatori possono utilizzare l'importo mensile riportato sul rapporto di credito O lo 0,5% del saldo del prestito originale o corrente; il maggiore dei due deve essere utilizzato per qualificare i mutuatari.

Leggi le regole complete di Freddie Mac qui.

Ciò che appare sul tuo rapporto di credito è fondamentale. A volte, se sei in un piano IDR, il tuo pagamento effettivo (l'importo IDR più basso) potrebbe non essere visualizzato, ma invece il tuo pagamento completo (quello che pagheresti senza IDR). I finanziatori possono semplicemente prendere in considerazione l'intero pagamento, o calcoleranno un importo di pagamento in base alla documentazione di prestito o ad altre linee guida.

Se nel tuo rapporto di credito non compare nulla, i creditori sono autorizzati (per le regole Fannie Mae) a calcolare l'obbligazione mensile come l'1% del saldo residuo del prestito o un pagamento basato su un piano di ammortamento di 20-25 anni. Oppure potrebbero (secondo le regole di Freddie Mac) utilizzare lo 0,5% del tuo saldo originale o attuale.

Inoltre, molte banche e istituti di credito possono avere le proprie regole che sono diverse (e più severe) rispetto a questi standard. Può essere difficile cambiare le politiche bancarie.

È una buona idea ritirare il tuo rapporto di credito alcuni mesi prima che ti aspetti di richiedere un mutuo per assicurarti che non ci siano sorprese sul rapporto che potrebbero compromettere la tua capacità di garantire il mutuo. Hai diritto a un rapporto di credito gratuito ogni anno da AnnualCreditReport.com.

È sempre bene comunicare con il tuo potenziale prestatore (o diversi potenziali finanziatori) indipendentemente dalla tua situazione. Spiega in modo specifico quali sono i tuoi obblighi di pagamento mensili sui tuoi prestiti agli studenti. Sii onesto durante tutto il processo. Le loro regole di prestito interne potrebbero essere flessibili in alcune aree in cui pensavate che ci sarebbe stato un posto di blocco. Non fa mai male chiedere!

Analizziamo le esperienze più comuni con questo qui: Ottenere un mutuo mentre su un piano di rimborso basato sul reddito.

Ottenere un prestito auto

Se hai bisogno di un prestito per comprare un'auto e hai un debito da studente, il prestatore guarderà anche il tuo DTI. Di solito, un DTI del 36% o inferiore è l'ideale per ottenere un accordo ragionevole su una macchina. Se stai effettuando i pagamenti regolari e completi sui tuoi prestiti agli studenti, la tua situazione è piuttosto semplice per il creditore. Tuttavia, ancora una volta, i piani IDR potrebbero non apparire sul vostro rapporto di credito, quindi potenzialmente buttare via il vostro DTI.

Senza entità come Fannie o Freddie nel mondo dell'auto, potrebbe essere più difficile valutare quali istituti di credito faranno perché ognuno ha le sue specifiche pratiche. Alcuni istituti di credito potrebbero comprendere completamente gli IDR, ad esempio, e ciò potrebbe migliorare le tue possibilità di ottenere un prestito auto. Alcuni potrebbero ancora respingerti. E alcuni possono essere confusi sui dettagli. Se riesci a sederti e spiegare la tua situazione di prestito - come ad esempio che tipo di piano di pagamento sei e quanto paghi ogni mese - potresti avere più successo.

Affittare una casa o un appartamento

L'effetto del tuo DTI sulla tua capacità di affittare una casa o un appartamento varia in gran parte dalla posizione e dal proprietario. Viviamo in un paese enorme con differenze selvagge in affitto. Gli affitti a New York City saranno molto diversi dagli affitti a Nashville. Anche i proprietari variano ampiamente nei loro standard o nello stile di gestione del noleggio. I proprietari potrebbero essere una coppia che vive nell'appartamento al piano di sopra e ha solo un affitto, o il proprietario potrebbe essere una corporazione massiccia, o qualcosa in mezzo. Molti proprietari affittano i gestori di proprietà per controllare i potenziali inquilini e gestire i noleggi correnti.

In generale, i proprietari non solo vogliono sapere che hai i soldi per pagare, vogliono assicurarsi che l'affitto non mangi troppo del tuo reddito. Saranno in grado di raccontare calcolando il rapporto DTI e il factoring nell'affitto della loro proprietà. Molti proprietari richiedono che l'affitto ammonterà a non più del 33% del reddito. Alcuni possono essere più clemente e andare fino al 45% o al 50%. Di nuovo, questo dipende dal proprietario o dal gestore di proprietà.

Ottenere e mantenere il tuo lavoro

È normale che i datori di lavoro eseguano controlli di background sui potenziali dipendenti, ma potrebbero approfondire e dare un'occhiata al tuo rapporto di credito e calcolare il tuo DTI. Perché? Soprattutto se il tuo lavoro comporta la gestione del denaro o l'accesso a informazioni sensibili, un datore di lavoro potrebbe voler sapere che è possibile gestire in modo efficace le proprie finanze.

Ci sono così tanti fattori fuori dal tuo controllo che aumenterebbero il tuo DTI, ma potrebbero non compromettere la tua capacità di svolgere bene in un determinato lavoro, anche se richiede la gestione del denaro.

Anche se non ti consigliamo di portare il tuo DTI a meno che non venga chiesto (potresti aprire una lattina di worm che non sarebbe mai stato aperto in ogni caso), è bene avere una narrazione che non sembra un mazzo di scuse, ma ti inquadra come un manager proattivo della tua situazione, al contrario di un destinatario passivo. Soprattutto se i tuoi prestiti agli studenti sono un contributo significativo al tuo DTI, dovresti preparare alcune risposte sulla tua formazione e su come potrebbe averti aiutato, su come gestisci il tuo debito e sui tuoi piani di rimborso.

E rendersi conto che il debito del tuo prestito studentesco potrebbe farti licenziare dal tuo lavoro.

Gestire il tuo DTI tramite i prestiti per studenti

I tuoi prestiti agli studenti potrebbero portare il tuo DTI troppo alto per garantire un mutuo, un prestito auto, una casa in affitto e altro ancora. Non è possibile negoziare il saldo sui prestiti agli studenti, ma se si dispone di prestiti federali e si qualifica per un piano di rimborso basato sul reddito, potrebbe darti la possibilità di ridurre significativamente il tuo DTI. Gli IDR non sono adatti a tutti, quindi ti consigliamo di considerare attentamente la tua situazione finanziaria prima di tuffarti in uno.

Controllare la tua relazione di credito per assicurarti che tutto sia riportato con precisione è anche una buona idea.Anche se non è comune, a volte gli stessi prestiti vengono segnalati erroneamente più volte su un rapporto di credito, un errore che inciderà sicuramente sul DTI.

Se stai lottando per pagare i tuoi prestiti federali, ti suggeriamo di parlare con Ameritech Financial a 866-863-3870. Possono aiutarti a valutare la tua situazione di prestito degli studenti e, se sei idoneo, ti assisteranno nell'ottenere il giusto programma di rimborso del prestito per te. Se ti qualifichi, puoi anche andare sul sentiero del perdono.

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