GF ¢ 069: Comprendi il tuo "Perché" prima di acquistare una rendita

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Vuoi sapere cosa mi eccita davvero?

Se c'è una cosa che veramente macina le mie marce, è quando scopriamo che un nuovo cliente ha inconsapevolmente una rendita nel suo portafoglio.

Ora, non è solo il fatto che hanno una rendita che è il problema. Come ho condiviso in diverse occasioni, ci sono sicuramente momenti in cui possedere una rendita ha un senso. La grande eccezione qui è che le rendite che tendo a scoprire sono rendite variabili.

Ecco cosa mi fa arrabbiare: Quando chiedo ai miei nuovi clienti perché hanno acquistato una rendita variabile per iniziare, pochi di loro possono rispondere.

La stragrande maggioranza del tempo, scuotono silenziosamente la testa come se non avessero idea del motivo per cui hanno una rendita variabile, o come funziona.

Ciò che questo significa in realtà è che il loro ex consulente finanziario li ha venduti con una rendita variabile senza spiegarne il motivo. O lo hanno abilmente raggruppato con altri investimenti senza giustificarlo o prendendosi il tempo per spiegare perché sarebbe vantaggioso per il loro cliente.

Vorrei poter dire che si tratta di un incidente isolato e accade molto raramente, ma non posso. La verità è che succede così spesso che non sono più sorpreso. E il 99% delle volte, scopriamo che il nostro cliente non era un buon candidato per una rendita variabile per cominciare.

Ecco la verità che alcuni consulenti finanziari non vogliono che tu sappia:

In generale, le rendite variabili vengono acquistate e vendute perché aiutano i consulenti finanziari a ottenere commissioni enormi.

A chi importa se la tua rendita paga quando ottengono un enorme controllo di commissione sul front-end? Purtroppo, in questa situazione, sei rimasto con la borsa (o la rendita).

Tre domande per rispondere prima di acquistare una rendita

Come ho detto prima, le rendite possono avere il loro posto. Tuttavia, dovresti prendere tempo per comprendere questi investimenti complessi prima di investire i tuoi dollari in uno.

Ai miei occhi ci sono tre criteri che tutti dovrebbero incontrare prima di investire in una rendita vitalizia. Per scoprire se la tua situazione si adatta al problema, dovresti essere in grado di rispondere prima a queste tre domande.

1. Hai bisogno di protezione dei principi?
2. Hai bisogno di un flusso di reddito garantito per il resto della tua vita?
3. Ti interessa passare di più sui tuoi eredi di quanti ne hai attualmente?

Prima di avvicinarti di più all'acquisto di una rendita, approfondisci ciascuno di questi scenari con un po 'più di dettaglio:

Domanda n. 1: hai bisogno di una protezione principale?

Se si desidera la protezione principale, una rendita è uno dei pochi prodotti finanziari che possono aiutare. A seconda dei tuoi obiettivi e necessità, potresti farlo con una rendita fissa di una rendita fissa dell'indice. Tuttavia, farò notare che è possibile ottenere lo stesso tipo di protezione principale acquistando un certificato di deposito, o CD, tramite la propria banca, e con pochissimi problemi e quasi senza costi iniziali.

Inoltre, ci sono ulteriori rischi da considerare quando si acquista una rendita solo per la protezione principale. Quando si tratta di rendite vitalizie, il principale che stai cercando di proteggere è sicuro solo quanto il rating di credito della compagnia assicurativa che offre la rendita vitalizia. A tale riguardo, è fondamentale considerare la valutazione di qualsiasi compagnia assicurativa che intendi utilizzare. Prima di acquistare una rendita, assicurati di ricontrollare il rating della compagnia assicurativa prima di immergerti.

Domanda n. 2: hai bisogno di un flusso di reddito garantito per il resto della tua vita?

Mentre alcuni pensionati hanno il beneficio di un piano pensionistico, molti dei lavoratori di oggi non avranno un piano a benefici definiti su cui ricorrere. A tale riguardo, avere una rendita può rivelarsi estremamente utile. Con una rendita vitalizia, puoi creare un flusso di reddito prevedibile e garantito che sarà lì quando sarai pronto per andare in pensione.

Con l'acquisto di una rendita immediata, è possibile selezionare i tempi e le stazioni in cui si genera un reddito - o strutturare i pagamenti in modo da riceverli per il resto della tua vita.

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Un'altra opzione che di solito offre un pagamento più alto, soprattutto nel corso della vita, è una rendita fissa dell'indice. Con questa opzione, riceverai i benefici del reddito vitalizio dopo aver pagato i costi aggiuntivi di un ciclista. Anche se questa non è l'opzione migliore per tutti, potrebbe avere senso per la tua situazione se garantire un flusso di reddito a vita è estremamente importante per te e non sei preoccupato di costi aggiuntivi iniziali.

Quando valuti i benefici a vita, assicurati che l'advisor con cui stai lavorando sia in grado di scegliere tra diverse opzioni di rendita. Dato che i tassi cambiano costantemente, ti consigliamo di valutare e confrontare diverse opzioni di quotazione di rendite per assicurarti di ottenere davvero l'offerta migliore. Mentre è intelligente affidarsi al tuo consulente per chiedere aiuto, dovresti anche verificare che non ti sta spingendo verso una rendita che pagherà loro una commissione più alta. Questa è una cosa che ho visto accadere troppo spesso, ed è qualcosa che ammonisce i miei clienti contro tutto il tempo.

Domanda n. 3: sei interessato a trasmettere di più ai tuoi eredi di quanti ne hai attualmente?

Mentre le rendite sono disponibili in tutte le forme, strutture e dimensioni, molte offrono ulteriori vantaggi o "cavalieri" che puoi acquistare. Uno di questi benefici addizionali è un ciclista del beneficio di morte. Con questa opzione, l'importo investito nell'annualità di solito ha un tasso di crescita ad esso collegato. Una volta che si passa, questo tasso di crescita garantito può essere passato ai tuoi eredi.

Mentre è quasi sempre un affare migliore per comprare la copertura assicurativa sulla vita per questo scopo, un grande vantaggio qui è che i cavalieri di beneficio di morte non richiedono un esame medico. Se hai problemi di salute o hai un'età avanzata, puoi aggiungere questa opzione a una rendita vitalizia per creare un vantaggio simile all'assicurazione sulla vita.

In un caso ho studiato, un cliente aveva un'IRA da 325.000 dollari che non avevano in programma di usare e sono riusciti a impadronirsene in un beneficio di morte di $ 786.000 che potevano trasmettere ai loro eredi. Mentre quello è uno scenario piuttosto insolito, rappresenta un altro scenario in cui acquistare una rendita ha senso.

La linea di fondo

Le rendite hanno il loro posto, ma è esasperante quando i miei clienti li hanno senza sapere perché. Il più delle volte, questo è il risultato diretto di un avido consulente finanziario che spinge i prodotti che guadagnano le commissioni più alte possibili.

Se si desidera una rendita vitalizia nel proprio portafoglio, la domanda più importante a cui rispondere è "perché?". Perché si desidera una rendita vitalizia, e perché ne hai bisogno? E un altro prodotto finanziario ti aiuterà a raggiungere gli stessi obiettivi senza i costi iniziali e in corso?

Se non è possibile rispondere a tali domande in modo approfondito e con una piena comprensione dei vantaggi e degli svantaggi della maggior parte dei prodotti di rendita, sarà molto meglio investire invece i vostri dollari altrove.