Assicurazione sulla vita 101: Tipi di assicurazione sulla vita spiegati

Quando molte persone pensano alle polizze di assicurazione sulla vita, di solito non pensano a tutti i tipi di assicurazione sulla vita, pensano solo a termine.

Puoi pensare ad esso come In-N-Out Burger, il mio hamburger più amato di sempre.

Oltre ad avere il miglior hamburger da degustazione in giro, sono anche molto incuriosito dal loro menu semplicistico.

Solo offrendo le basi - hamburger, patatine fritte, bevande e frappè - il menu minimalista non mi travolge al punto di non avere idea di cosa ordinare. Taco Bell d'altra parte ... .ykes!

Le polizze di assicurazione sulla vita a termine sono le più semplici, più popolari e più spesso acquistate, ma; nel menu delle assicurazioni sulla vita delle opzioni non è l'unica scelta. Lungi da ciò, in realtà.

10 diversi tipi di politiche di assicurazione sulla vita oggi sul mercato

Oggi c'è una vasta gamma di assicurazioni sulla vita disponibili, le più basilari delle quali sono a termine e permanenti. All'interno di ciascuna di queste categorie, tuttavia, ci sono molti tipi diversi tra cui scegliere e familiarizzare con questi può aiutarti a personalizzare meglio la copertura per soddisfare le tue esigenze specifiche.

• Termine
• Termine crescente e decrescente
• Permanente
• Totale
• universale
• Variabile
• Universale variabile
• survivorship
• Spese finali
• Nessun esame medico

Termine polizze di assicurazione sulla vita

L'assicurazione sulla vita a termine è considerata la più basilare assicurazione sulla vita che può essere acquistata. Questo perché la vita a termine offre solo la protezione del beneficio di morte pura, senza alcun valore di cassa accumulato all'interno della politica. Per questo motivo, l'assicurazione sulla vita di termine è spesso molto conveniente - specialmente per quei candidati che sono più giovani e in buona salute nel momento in cui chiedono la copertura.

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Con l'assicurazione sulla vita a termine, la copertura viene acquistata per un certo periodo di tempo, ad esempio per dieci anni, 15 anni, 20 anni, 25 anni, 30 anni - e in alcuni casi, anche di più. C'è anche un'opzione di assicurazione sulla vita a durata variabile di 1 anno che viene offerta da molte delle migliori compagnie di assicurazione sulla vita.

In genere, quando si acquista una polizza di assicurazione sulla vita a termine, l'importo del premio rimarrà lo stesso per tutto il periodo in cui la polizza è in vigore. A condizione che l'assicurato sopravviva per tutto il periodo di tempo della polizza, e desidera rimanere coperto dall'assicurazione sulla vita, dovrà riottenere una nuova politica in base all'età e allo stato di salute attuali.

A quel tempo, il premio su una nuova polizza di assicurazione sulla vita potrebbe essere un po 'più alto. In alcuni casi, una polizza di assicurazione sulla vita può avere un'opzione per convertire la copertura in un piano di assicurazione sulla vita permanente.

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Durata dell'assicurazione sulla vita a termine crescente e decrescente

Su alcuni tipi di assicurazione sulla vita a termine, il decesso diminuirà nel tempo. Questi sono noti come polizze di assicurazione sulla vita a termine decrescente. (Il premio, tuttavia, di solito rimarrà lo stesso). Con una politica a termine decrescente, la polizza termina quando il beneficio di morte raggiunge lo zero.

Un individuo può voler acquistare una polizza di assicurazione sulla vita a termine decrescente per coprire il saldo del mutuo non pagato. Ogni anno, man mano che diminuisce l'ammontare del saldo del mutuo, aumenta anche l'ammontare della copertura assicurativa, fino a quando entrambi non finiranno.

Ci sono anche politiche di termine in cui il beneficio di morte aumenta nel tempo. Spesso, questo beneficio sarà acquistato come un costo della vita di un cavaliere sulla polizza. Un genitore giovane può prendere in considerazione questo tipo di politica in quanto aumentano le esigenze di copertura.

Copertura assicurativa sulla vita permanente

L'assicurazione sulla vita permanente è diversa dall'assicurazione a termine perché offre sia una protezione per il decesso che una componente di valore in denaro. Differisce anche perché, come suggerisce il nome, non ha un limite di tempo come l'assicurazione a termine, ma è destinato a durare per il resto della vita dell'assicurato - a condizione che il premio sia pagato. Ci sono molti diversi tipi di assicurazione sulla vita permanente.

Copertura assicurativa per l'intera vita

Il tipo più semplice di copertura assicurativa sulla vita permanente è tutta la vita. Con questo tipo di copertura, l'importo del premio è bloccato e rimarrà lo stesso per tutta la durata della polizza. Questo può essere utile per coloro che hanno bisogno di attenersi a un budget. Significa anche che se una persona acquista un'intera politica di vita in giovane età, pagherà comunque la stessa quantità di premio quando invecchierà - indipendentemente dall'età che avanza, o anche da un problema di salute avverso.

In alcuni casi, laddove le condizioni preesistenti di una persona richiedono che l'individuo acquisti un'assicurazione sulla vita ad alto rischio, alcune opzioni di assicurazione sulla vita intera sono l'unica opzione possibile.

Il denaro che si trova nella componente del valore in contanti di una polizza di assicurazione sulla vita intera è autorizzato a crescere su base imponibile. Ciò significa che il guadagno su questi fondi non sarà tassato fino a quando non saranno ritirati, consentendo loro di accumulare esponenzialmente nel tempo.

In un primo momento, il denaro in un'assicurazione sulla vita intera crescerà lentamente. Questo perché la maggior parte dei primi dollari premium andrà a pagare la commissione dell'agente e le spese di assicurazione. Tuttavia, nel corso degli anni, il denaro in una politica di vita intera può crescere costantemente, spesso con un tasso di rendimento minimo garantito.

Alcune polizze assicurative sulla vita intera forniranno anche dividendi ai loro assicurati. Poiché questi sono considerati come un ritorno di premio per il contraente, non sono anche tassati.I dividendi possono anche aiutare il valore monetario in una politica a crescere in modo significativo, anche se non sono mai garantiti.

Copertura assicurativa vita universale

Un'altra forma di copertura permanente è l'assicurazione sulla vita universale. Questo tipo di assicurazione sulla vita fornisce anche un beneficio di morte e una componente di valore in contanti in cui i fondi sono autorizzati a crescere con imposte differite.

L'assicurazione sulla vita universale è più flessibile di tutta la copertura della vita, però. Questo perché l'assicurato è autorizzato - all'interno di determinate linee guida - a scegliere quanta parte dei suoi dollari premium andrà a beneficio della morte della polizza, e quanto andrà verso il valore monetario della politica.

Poiché la vita universale è una polizza di assicurazione sulla vita permanente, il contraente avrà accesso al proprio conto in denaro. Quindi, proprio come con un intero piano di vita, il denaro può essere preso in prestito o ritirato per qualsiasi motivo, incluso il pagamento del debito, l'integrazione del reddito pensionistico o anche l'andare in vacanza.

Copertura assicurativa sulla vita variabile

Assicurazione sulla vita variabile è anche una forma di copertura assicurativa sulla vita permanente. Questi tipi di polizze assicurative sulla vita offrono un beneficio in caso di morte, oltre a una componente in denaro. Tuttavia, con un'assicurazione sulla vita variabile, il contraente può prendere parte a diverse opzioni di investimento come le azioni.

Ciò significa che i loro fondi hanno l'opportunità di crescere molto di più di quanto possano fare i fondi di un'intera polizza vita. Significa anche che ci possono essere più rischi in quanto i fondi sono esposti agli alti e bassi del mercato azionario.

È importante notare che mentre il contraente può aumentare i propri fondi in base ai movimenti del mercato, il loro denaro non viene investito direttamente sul mercato. Piuttosto, è investito in "sotto-conti" dalla compagnia di assicurazioni.

Con un'assicurazione sulla vita variabile, l'indennità in caso di morte può aumentare o diminuire, tuttavia; non andrà sotto l'importo garantito stabilito. Di solito è l'importo originale del beneficio di morte che viene acquistato al momento dell'applicazione politica.

Copertura assicurativa universale variabile

L'assicurazione sulla vita universale variabile è simile alla normale copertura assicurativa sulla vita universale, tranne che in questo caso il contraente può investire il denaro della sua polizza in diversi tipi di investimenti, come i fondi comuni di investimento. Inoltre, non ci sarà alcun valore di cassa minimo garantito in questo tipo di politica.

Copertura assicurativa sulla vita per la sopravvivenza

Con una polizza di assicurazione sulla vita, c'è più di una persona che è coperta. Queste politiche possono essere impostate in un paio di modi diversi. Un modo è il primo a morire. Con questo tipo di politica, la copertura è progettata per pagare quando la prima persona passa.

Nella maggior parte dei casi, il premio che viene addebitato per questo tipo di politica può essere superiore rispetto a un criterio su un solo assicurato. Tuttavia, spesso può essere inferiore all'acquisto di due polizze vita separate.

Ci sono anche congiunti e sopravvissuti, o ultimi a morire polizze di assicurazione sulla vita. Con queste politiche, la copertura paga quando la seconda persona sulla copertura passa. Questi possono essere una copertura a termine o permanente.

Queste politiche possono anche avere altri vantaggi, in quanto generalmente costano meno di due polizze di assicurazione sulla vita separate, e possono avere criteri di sottoscrizione meno rigidi - soprattutto se uno dei soggetti è in ottima salute.

Copertura assicurativa sulla vita finale

La copertura assicurativa sulla spesa finale è spesso denominata assicurazione funebre e viene acquistata da coloro che sono considerati "senior" o di età compresa tra 50 e 85 anni, anche se ci sono alcune compagnie di assicurazione che vendono polizze ai candidati più anziani.

Questo tipo di copertura è in genere rivolta a coloro che vogliono assicurarsi che i loro cari non siano affittati con l'alto costo di un funerale e altre spese correlate come lapide, sepoltura, fiori e servizio funebre.

Oggi, il costo medio di tali articoli a livello nazionale può essere dell'ordine di $ 10.000, un importo che molte famiglie semplicemente non hanno prontamente disponibile. Quindi, una polizza di assicurazione sulla vita finale può aiutare.

La copertura delle spese finali può essere a termine o permanente e spesso i requisiti di sottoscrizione non sono rigorosi. Inoltre, il costo del premio per questo tipo di copertura di solito non è elevato, anche se i candidati sono di solito più anziani.

Nessuna copertura assicurativa sulla vita degli esami medici

Come suggerisce il nome, nessuna copertura assicurativa sulla vita degli esami medici non richiederà che un richiedente subisca una visita medica come parte del processo di sottoscrizione. In molti casi, quando si presenta domanda di assicurazione sulla vita, le persone devono incontrarsi con un professionista paramedico che farà loro domande approfondite sulla salute e prenderà anche da loro un campione di sangue e di urina.

Per questo motivo, coloro che hanno determinati tipi di condizioni di salute avverse possono essere negati per l'assicurazione sulla vita di cui hanno bisogno. Ma, senza copertura medica, potrebbero essere approvati per la copertura di cui hanno bisogno e, poiché non ci sono requisiti di sottoscrizione medica da affrontare, queste politiche vengono spesso approvate entro un giorno o due dall'applicazione.

Mentre nessuna assicurazione sulla vita per esami medici è l'opzione migliore per alcuni, raccomandiamo che se si ritiene di poter superare l'esame medico, si provi a farlo in modo da poter ottenere tassi di premio più bassi.

Capire il "valore in contanti"

Quando una polizza assicurativa contiene un valore in contanti garantito per un premio garantito, significa che il premio è maggiore all'inizio della politica di quanto lo sarebbe in una polizza di termini in modo che il premio aggiuntivo possa essere investito in un "conto separato" controllato da parte dell'assicuratore o dell'assicurato al fine di aumentare il valore in contanti.

Qualunque guadagno possa essere guadagnato può essere utilizzato in diversi modi: aumentare il beneficio in caso di morte, contrarre prestiti per un uso successivo o mantenere la politica in vigore in modo da poter smettere di pagare i premi mensili. Se si dispone di una politica del valore in contanti, è meglio tenerla fino al decesso o al pensionamento in modo da poter consentire guadagni probabili.

Uno sguardo più da vicino ai benefici fiscali dell'assicurazione sulla vita

Questi benefici fiscali all'interno di una polizza di assicurazione sulla vita universale sono simili a 401ks e IRA.I guadagni annuali sulla parte di investimento della politica non vengono tassati e qualsiasi guadagno tassabile quando si incassa una polizza può essere ridotto dell'importo della protezione assicurativa fornita dal piano. Inoltre, in caso di morte, i guadagni del titolare della polizza di solito non sono tassati.

Tali politiche possono offrire una gamma di opzioni di investimento, tra cui azioni, obbligazioni, fondi comuni di investimento bilanciati, fondi comuni di investimento internazionali e conti del mercato monetario. Quando si decide di investire, lavorare con un consulente proprio come si farebbe con un consulente finanziario e investire sempre quanto si prevede di aver bisogno, né più né meno.

Come e dove ottenere le migliori quotazioni premium su tutti i tipi di copertura assicurativa sulla vita

Senza assicurazione sulla vita, i beni duramente guadagnati ei risparmi destinati ad altri scopi potrebbero dover essere utilizzati per pagare il debito, finanziare i costi di vita o pagare l'alto costo delle proprie spese finali - che oggi possono superare in media più di $ 10.000 in alcune aree .

Ottenere una serie di preventivi sull'assicurazione sulla vita è semplice come compilare il modulo sul lato di questa pagina. Purtroppo ottenere quotazioni per tutti i diversi tipi di assicurazione sulla vita a vostra disposizione sta andando a parlare con qualcuno.

Il modulo di preventivo qui su GoodFinancialCents è progettato per fornire solo virgolette.

Anche se questo funziona alla grande per la maggior parte delle persone, se vuoi davvero guardare ad altre forme di politiche sulla vita, aspetta che l'agente ti contatti (abbiamo solo un agente che ti contatta) e poi chiedi loro di fare quotazioni per le diverse opzioni che desideri .

In passato, c'erano solo alcuni tipi di polizze di assicurazione sulla vita tra cui scegliere. Tuttavia, col passare del tempo, molti assicuratori hanno aggiunto alla loro gamma di opzioni di prodotto. Questo ha permesso a individui e famiglie di trovare la copertura che è meglio per loro e per i loro budget.

Alla fine è necessario decidere quale tipo di polizza di assicurazione sulla vita è la migliore per le vostre esigenze. Capire come ognuno di loro lavora farà in modo di prendere la decisione giusta.

Con tutti i molti tipi di assicurazione sulla vita e vettori da scegliere da oggi, può essere d'aiuto avere un alleato dalla tua parte che può aiutarti a scegliere la copertura più adatta alle tue esigenze. Quindi, contattaci oggi - siamo qui per aiutarti.