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La matematica dietro la separazione coniugata separatamente per IBR o PAYE

La matematica dietro la separazione coniugata separatamente per IBR o PAYE

Per le coppie sposate con debito di prestito studentesco, una delle strategie più popolari per abbassare il pagamento mensile del prestito studentesco e potenzialmente qualificarsi per più il perdono del prestito studentesco è quella di presentare le tasse "sposate, presentando separatamente".

Sia per il rimborso basato sul reddito (IBR) che per il pagamento come si guadagna il rimborso (PAYE), il pagamento mensile del prestito studentesco è calcolato in base al reddito lordo rettificato (AGI) .Se sei sposato e presenta una dichiarazione dei redditi congiunta, il tuo mensile Il pagamento del prestito studentesco è calcolato sulla tua AGI congiunta. Quindi, un modo semplice per ridurre potenzialmente il pagamento del prestito studentesco e aumentare il potenziale perdono del prestito studentesco è quello di abbassare l'indice AGI - e le coppie sposate possono potenzialmente farlo archiviando separatamente rispetto a quello congiunto.

Il problema con il deposito sposato per IBR o PAYE

Ci sono due grandi questioni da considerare con questo approccio. In primo luogo, ciò non si applica al piano di pagamento modificato come si guadagna (RePAYE). Con RePAYE, indipendentemente da come importi le tue tasse, l'AGI coniugale congiunta è ciò che viene preso in considerazione.

In secondo luogo, e in genere un problema più grande, è che la matematica non ha sempre senso farlo. Vedete, quando file separatamente, in genere devi pagare di più in tasse in coppia. Come tale, devi superare i potenziali risparmi dal debito del tuo prestito studentesco contro le tasse più alte che dovrai affrontare. Anche se si risparmia un po 'sul pagamento mensile del prestito studentesco, questo potrebbe non superare le tasse più alte che affronteranno ogni anno.

Diamo un'occhiata ad un paio di scenari e vediamo come funziona davvero la matematica che si nasconde dietro il deposito sposato per IBR e PAYE.

Lo sweet spot per il deposito separato per IBR o PAYE Massimizzazione

Iniziamo con lo scenario ideale, perché è quello che interessa a tutti. Quindi, impostiamo questo scenario perché è piuttosto tipico. Abbiamo una coppia, con la Persona A e la Persona B. Hanno un figlio di 10 anni.

La persona A guadagna $ 40.000 all'anno e ha $ 50.000 in prestiti diretti.

La persona B guadagna $ 60.000 all'anno e non ha debiti per prestiti agli studenti.

Diamo un'occhiata a come appare la loro dichiarazione dei redditi. Per semplicità, entrambi i partner hanno solo entrate W2 per la loro AGI.

Married Arching Separatamente Versus Jointly

Persona A

Persona B

Ritorno congiunto

guadagni

$40,000

$60,000

$100,000

Reddito lordo rettificato

$40,000

$60,000

$100,000

Esenzioni personali

$8,100

$4,050

$12,150

deduzioni

$9,300

$6,300

$12,600

Reddito imponibile

$22,600

$49,650

$75,250

Tassa regolare

$2,728

$8,184

$10,360

Crediti fiscali (credito fiscale figlio)

$1,000

$0

$1,000

Imposte al netto dei crediti

$1,728

$8,184

$9,360

Come puoi vedere nell'esempio sopra, questa coppia risparmia $ 552 all'anno in tasse archiviando congiuntamente.

Tuttavia, la Persona A ha anche $ 50.000 in Prestiti diretti. Se questa coppia presenta una dichiarazione dei redditi congiunta, loro non si qualificano per IBR o PAYE. Se supponiamo che questa coppia stia cercando l'opzione di pagamento più bassa per i loro prestiti, l'opzione migliore è il piano di rimborso esteso. Il loro pagamento sarebbe di $ 347 al mese per 300 mesi (25 anni) - della stessa lunghezza di IBR. Ciò equivale a $ 4,161 all'anno.

Ora, se i file di questa coppia sposati si archiviano separatamente sulle loro tasse, pagheranno $ 552 in più all'anno. Ma apre più opzioni di rimborso per la Persona A. Ad esempio, la Persona A ora si qualifica sia per IBR che per PAYE.

Per PAYE, il pagamento mensile sarà di $ 133 al mese, con il potenziale di rimborso del prestito di $ 45.430 dopo 240 mesi. Per IBR, il pagamento mensile sarà di $ 200 al mese, senza potenziale perdono dopo 300 mesi.

Quindi, se la Persona A passa a PAYE, risparmieranno $ 214 al mese in soli pagamenti di prestiti agli studenti. Ciò equivale a un risparmio di $ 2.568 all'anno in pagamenti di prestiti agli studenti.

Quindi combiniamo sia le tasse più alte sia i pagamenti dei prestiti agli studenti più bassi e vediamo cosa otteniamo:

Risparmio di prestiti studenteschi archiviando separatamente

Archiviare congiuntamente

Archiviare separatamente

Totale imposta dovuta

$9,360

$9,912

Totale pagamenti annuali per prestiti studenteschi

$4,161

$2,568

Totale

$13,521

$12,480

Quindi, passando dall'archiviazione al deposito separatamente, puoi aspettarti di risparmiare $ 1,041 all'anno. Inoltre, ti metti sulla buona strada per il potenziale perdono dei prestiti agli studenti dopo 20 anni.

Quando non ha senso archiviare separatamente per IBR o PAYE

Esistono alcuni scenari in cui non ha senso archiviare separatamente per risparmiare sui pagamenti dei prestiti degli studenti. Tuttavia, tutti dovrebbero eseguire i calcoli per la loro situazione unica per decidere da soli.

Alcune regole pratiche per quando potrebbe non avere senso:

  • Quando il mutuatario di prestito studente fa di più
  • Quando il reddito del debitore non si qualificherebbe per IBR o PAYE separatamente

Semplici modi per fare i calcoli

Questo può sembrare un po 'schiacciante perché c'è un sacco di matematica e scenari da pianificare. Tuttavia, la maggior parte dei programmi software fiscali consente di calcolare separatamente la differenza di imposte che si pagherebbero in base al deposito coniugato congiuntamente e coniugato. Se si utilizza un contabile per aiutare con le tasse, dovrebbero anche essere in grado di fornire le differenze pure.

Quindi, è possibile consultare le opzioni di rimborso del prestito federale sullo stimatore di rimborso del dipartimento dell'istruzione.

Infine, si sommano i costi. Puoi utilizzare il grafico qui sopra come guida per vedere come si sommano i tuoi pagamenti di tasse e prestiti agli studenti, e vedere in che modo archiviare le tue tasse ti consente di risparmiare la maggior parte del denaro.

Ottieni assistenza professionale

Se non sei abbastanza sicuro di dove cominciare o cosa fare, prendi in considerazione l'assunzione di un CFA per aiutarti con i prestiti agli studenti. Ti consigliamo The Student Loan Planner per aiutarti a mettere insieme un solido piano finanziario per il debito del tuo studente. Check-out Lo Student Loan Planner Qui.

Puoi anche chiamare sempre il tuo prestatore, ma potrebbero non essere in grado di aiutare con questa complessa situazione al telefono.

Conclusione

A seconda della tua situazione fiscale e dell'importo del prestito, potresti risparmiare denaro per presentare le tue dichiarazioni di matrimonio separate in modo da poter beneficiare di IBR o PAYE e risparmiare sui prestiti studenteschi. Tuttavia, devi ricordare che pagherai di più in tasse, quindi è importante fare i conti e vedere quale scenario ha più senso per te.

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