Assicurazione sulla vita Reality Check - Ne hai abbastanza?

L'assicurazione sulla vita è una componente importante della tua pianificazione finanziaria. Se hai una giovane famiglia, potrebbe effettivamente essere l'elemento più importante della loro sicurezza. Un sacco di persone non hanno ancora polizze di assicurazione sulla vita a prezzi accessibili. Tra coloro che hanno già un'assicurazione sulla vita, la stragrande maggioranza non ha abbastanza copertura. Potresti essere uno di loro?

Che tipo di assicurazione sulla vita è il migliore da comprare?

Le polizze di assicurazione sulla vita sono disponibili in due varianti di base: assicurazione sulla vita intera e a termine. L'assicurazione sulla vita intera offre prestazioni in caso di morte più il valore in contanti a causa del quale i premi sono più alti. D'altra parte l'assicurazione a termine è conveniente perché si concentra solo sui benefici di decesso per i quali si pagano premi più convenienti. Quando si è giovani con una durata di prestiti, spese e pagamenti ipotecari da pagare, l'educazione e l'educazione dei bambini da seguire, è necessario considerare l'assicurazione sulla vita a termine più conveniente. Dal momento che un termine di politica della vita può aiutarti a concentrarti solo sui benefici per la morte, ha senso comprenderlo meglio e calcolare la migliore copertura possibile.

Che tipo di spese e bisogni finanziari dovrebbero coprire le polizze vita?

Nota dell'editore: Assicurati di controllare il mio post quanto tempo l'assicurazione sulla vita hai bisogno di acquistare e dovresti acquistare l'assicurazione sulla vita in età precoce.

In caso di morte, l'indennità di morte della polizza di assicurazione sulla vita dovrebbe essere in grado di far pagare alla tua famiglia le spese per il funerale e investire il resto in modo che possano condurre una vita comoda come quella che si fornisce per loro ora.

• Le spese funebri possono arrivare fino a $ 5.000 - $ 12.000 al momento, quindi è per questo che dovrai tenerne conto nella pianificazione della tua assicurazione sulla vita.
• Successivamente, il tuo beneficio in caso di morte dovrebbe sostituire il tuo reddito corrente, in modo che la tua famiglia possa continuare la vita senza dover apportare importanti cambiamenti nello stile di vita. Ricordarsi di prendere in considerazione l'inflazione e l'aumento dei costi.
• In terzo luogo, fattore dei debiti - mutui non pagati, carte di credito e prestiti potrebbero consumare l'importo del sussidio di morte, lasciando la tua famiglia con pochissimo a prendersi cura di altre spese.
• Se dovessi morire, la tua famiglia avrebbe sicuramente delle spese aggiuntive per sostituire i servizi che hai usato per prendersi cura di te. Se gestisci i conti da solo o ti occupi personalmente degli impianti idraulici, la tua famiglia potrebbe aver bisogno di assumere i servizi di un contabile o di un idraulico. Se il tuo coniuge è attualmente un genitore a domicilio, la tua famiglia potrebbe aver bisogno dei servizi di una tata nel caso in cui decida di iniziare a lavorare per integrare le loro entrate. Sono i piccoli dettagli che ti aiuteranno a soddisfare meglio le esigenze di spesa della tua famiglia.
• Se i tuoi figli sono giovani, una parte del sussidio di morte dovrà essere investita per pagare l'istruzione universitaria.
• Considera qualsiasi reddito nascosto che potresti guadagnare attualmente, ma che verrebbe perso alla morte. Gli esempi sono i tuoi vantaggi, i contributi del tuo datore di lavoro al tuo piano 401 (k), l'assicurazione sanitaria e i contributi del tuo fondo pensione. Troppe persone trascurano di considerare questo nei loro calcoli mentre in realtà potrebbero facilmente aggiungere fino a $ 10.000 - $ 12.000.

Come calcolare l'importo della copertura

Ci sono opinioni contrastanti su come arrivare alla quantità di copertura perfetta per la tua vita. Ecco una statistica allarmante:

L'americano medio ha circa 170.000 dollari in copertura assicurativa sulla vita.

Sembra un sacco, ma è solo circa quattro volte il reddito medio annuo negli Stati Uniti. Quindi passerà la tua famiglia per quattro anni, ma ricorda che sarai morto molto più a lungo di quattro anni. Quindi, come si calcola l'importo di copertura ideale dell'assicurazione sulla vita di cui si ha bisogno?

La regola empirica nel settore assicurativo afferma che la copertura dovrebbe essere da 10 a 20 volte il reddito annuale. Tuttavia, come abbiamo discusso in precedenza, il reddito annuale non è l'unico fattore da prendere in considerazione quando si determinano le proprie esigenze. Quanto tempo l'assicurazione sulla vita di cui hai bisogno è una figura altamente individuale. Ma se sai esattamente quali benefici per la tua morte dovrebbero contribuire a pagare, allora sicuramente non farai l'errore di non assicurarti. Quindi il lungo e breve del dilemma "quanto è abbastanza" è che il beneficio di morte che fornisci alla tua famiglia dovrebbe essere maggiore del tuo patrimonio netto. Utilizzare l'aiuto di strumenti di assicurazione sulla vita online come un calcolatore di esigenze di assicurazione sulla vita per aiutarvi ad arrivare a una copertura accurata per la vostra situazione personale. Quindi è possibile applicare per citazioni di assicurazione sulla vita termine.

Con quale frequenza dovrebbe essere rivista la tua politica?

Se già possiedi una polizza di assicurazione a termine, non è una ragione sufficiente per pensare di avere abbastanza benefici per la morte. Se non hai considerato le spese e le fonti di perdita di reddito che potrebbero seguire la tua morte, dovrai rivedere la tua politica.

Anche se hai preso tutto in considerazione, gli esperti raccomandano di rivedere la tua politica ogni volta che si verifica un evento che cambia la vita, come l'arrivo di un bambino, l'assunzione di un altro membro della famiglia, il cambio di lavoro, la cura dei genitori malati o la perdita di un coniuge. Questi eventi aumenteranno le tue spese.

In tempi di recessione il valore dei tuoi investimenti cala drasticamente, mentre i tuoi benefici sull'assicurazione sulla vita rimangono gli stessi. Se dovessi morire nei prossimi due anni, i tuoi investimenti avrebbero accumulato un reddito inferiore alle attese a causa dell'attuale crisi economica.Hai preso in considerazione questo nel tuo piano di assicurazione sulla vita? Potrebbe essere necessario rivedere la politica sui termini, specialmente durante le recessioni economiche.

Conclusione
Il modo migliore per rivedere la polizza di assicurazione a termine o calcolare i benefici in caso di morte su una nuova politica di vita è consultare un consulente assicurativo imparziale, preferibilmente uno che rappresenta un gran numero di compagnie di assicurazione sulla vita. Il consulente ti farà domande approfondite sulle tue finanze e ti aiuterà ad arrivare a quote di vita di durata che sono giuste per le esigenze della tua famiglia.

Gli investitori dovrebbero considerare attentamente le spese e le commissioni associate a una nuova polizza assicurativa, nonché eventuali costi associati alla rinuncia alla politica corrente.