Perché l'assicurazione sulla vita a termine è meglio dell'assicurazione sulla vita intera

Quando sei giovane - dici durante il college o nei tuoi anni '20 e '30 - l'assicurazione sulla vita è la cosa meno probabile per la tua mente. Seriamente, devo ancora incontrare uno studente universitario o un neolaureato che abbia pensato a un'assicurazione sulla vita. Ma ci sono molte ragioni per cui un millennio dovrebbe prendere in considerazione l'assicurazione sulla vita:

• Le tariffe sono le migliori quando sei giovane e sano
• Hai prestiti studenteschi privati ​​con un cofirmatario
• Ti stai sposando e vuoi proteggere il tuo coniuge o la tua famiglia
• Hai bambini

Se stai pensando di ottenere l'assicurazione sulla vita, assicurati di star guardando termine assicurazione sulla vita, e non intero o qualsiasi altro tipo di politica. Ci sono molte opzioni di assicurazione là fuori, e di solito devi passare attraverso un broker assicurativo che ha un incentivo finanziario per guidarti in qualcosa che costa più del dovuto. Potresti finire con qualcosa di più costoso di quello che ti serve davvero.

Termine contro l'assicurazione sulla vita intera

L'assicurazione sulla vita a termine è proprio come sembra: è un'assicurazione sulla vita per un termine stabilito. Un termine può variare da 1 anno a 30 anni, o talvolta anche di più. Alla morte dell'assicurato, fino a quando rientra nel termine, paga l'importo della polizza al beneficiario.

L'assicurazione sulla vita intera, tuttavia, prende tutto ciò che si ottiene con una politica di scadenza e tenta di aggiungere una componente di investimento. Alcune di queste componenti di investimento sono semplici fondi del mercato monetario che maturano interessi, ma altri investono in obbligazioni o cercano di imitare indici come l'S & P 500. La politica crea un valore in denaro in questa componente di investimento che è possibile prendere in prestito o incassare dopo un certo tempo. I tipi più comuni di politiche di vita intera sono l'intera vita tradizionale, l'intera vita universale e l'intera vita variabile.

L'assicurazione sulla vita intera è più costosa perché non stai solo pagando per l'assicurazione, ma stai anche pagando per la porzione di investimento. In quasi ogni singolo scenario, l'importo che si paga in un'assicurazione sulla vita intera non equivarrà mai al beneficio che si riceve. Indipendentemente da quanto aumenti la parte di investimento, la compagnia assicurativa continuerà a pagare le tasse. Come tale, è quasi sempre meglio mantenere l'assicurazione sulla vita come assicurazione a termine e investire gli altri soldi nel mercato azionario.

Math Life Insurance - Why Term Life Insurance è meglio

Diamo un'occhiata a un maschio di 25 anni, a una salute eccellente ea un non fumatore. La politica è di $ 1.000.000 per un periodo di 30 anni.

Per una politica a termine, paghereste circa $ 80 al mese, o circa $ 960 all'anno (questo, ovviamente, varia in base a molti fattori, ma è una buona stima).

Per una politica di vita intera tradizionale, mentre le tariffe e i conti variano notevolmente, è possibile vedere un pagamento premium di circa $ 250 al mese o $ 3000 all'anno. Ricorda, questo è molto più costoso di una politica di vita a termine tradizionale.

Vediamo solo la differenza tra queste due politiche. Il termine polizza non ha valore in denaro, ma si può mantenere la differenza nel premio che si sarebbe spacciato per l'intera polizza vita ($ 2,040 all'anno).

Dopo 10 anni, il valore in contanti dell'intera polizza vita sarebbe di circa $ 28.000. Questo denaro è anche al netto delle imposte, poiché si tratta di un'assicurazione e non di un semplice investimento.

Dopo 10 anni, se hai appena investito la differenza tra le polizze, avresti un valore di investimento ante imposte di $ 36,321, ipotizzando un tasso di rendimento dell'8%. Anche se includi le tasse al tasso del 28%, vedresti comunque una dichiarazione al netto delle imposte di $ 31,691. Questo è oltre $ 3.000 in più rispetto al valore in contanti dell'intera polizza vita.

Questo funziona in quasi ogni singolo scenario. Dove vanno quei soldi in più? Nelle tasche della compagnia di assicurazione sulla vita o dei loro venditori come una commissione.

Cosa devi sapere sull'assicurazione sulla vita

È anche essenziale che tu tenga presente questo: la vita a termine è semplice - un termine retto, niente fantasia. Ma l'intera vita è uno strumento complesso progettato per restituire più di una polizza vita a termine alla compagnia assicurativa. Il nostro amico Todd di Financial Mentor ha scritto una guida straordinaria per cercare di evidenziare le complessità di tutta la vita. È lungo 10.000 parole (perché tutta la vita è così complessa), e in sostanza riassume perché tutta la vita è un cattivo affare.

Dal momento che è complesso, devi anche parlare con un rappresentante assicurativo per ottenere anche un preventivo, e le politiche variano ampiamente dall'assicuratore all'assicuratore. La metrica più facilmente comparabile sulle polizze vita intera è il tasso di rendimento interno (il rendimento sulla politica meno le commissioni). Con una piccola analisi, è possibile capire se la politica fornirà un rendimento decente e si potrebbe anche essere in grado di calcolare il valore minimo in contanti in qualsiasi momento.

Per avvertire, una politica di tutta la vita di solito non produce nemmeno un utile ritorno se non la si tiene per oltre 20 anni. Poi inizia a essere un po 'meglio, ma ancora non di solito alla pari con gli investimenti esterni. In secondo luogo, le polizze vita intera di solito hanno spese di riscatto, quindi se ne acquisti accidentalmente una e ora vuoi passare a un termine, assicurati di leggere la stampa fine. Potresti vedere grandi commissioni per uscire dalla tua intera politica di vita.

Infine, da 30 anni è da molto tempo, vuoi assicurarti che la compagnia assicurativa con cui sei assicurato sia in giro. Le compagnie di assicurazione sono valutate da due società principali - S & P e AM Best - che esaminano la capacità dell'azienda di pagare le richieste. La maggior parte degli assicuratori finanziariamente validi hanno un rating AAA, quindi assicurati di essere il migliore.

Vuoi saperne di più sul perché tutta la vita non è una buona scelta? Dai un'occhiata a Whole Life Rebellion per vedere come quasi tutti gli altri blogger di finanza personale nel mondo sono d'accordo (okay, non tutti, ma la stragrande maggioranza).

Conclusione - Solo l'assicurazione sulla vita

La linea di fondo è che, per i giovani adulti, l'assicurazione sulla vita di termine ha il senso più finanziario. Lo scopo dell'assicurazione è di essere un riparo contro le maggiori perdite finanziarie in caso di un evento imprevisto: la morte. Non è un veicolo di investimento. Non è sexy Non è un conto di risparmio pensionistico. Non importa come lo dipingi, l'assicurazione è progettata per essere assicurata.

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Lettori, quali sono le tue opinioni sul termine contro il dibattito sull'assicurazione sulla vita intera?