Hai investito nel tuo 401k per un bel po 'di tempo e probabilmente non hai ancora capito dove stanno andando i tuoi soldi. (Non preoccuparti ... non sei solo)
Ma sei grato che offrano questi fondi "target date" o "ciclo di vita" che rendono l'investimento nel tuo 401k così facile.
Quali sono i fondi di data obiettivo? Sapete ... i fondi in cui tutto ciò che dovete fare è scegliere l'anno in cui intendete andare in pensione e voilà: siete pronti.
Vincitore, vincitore, cena di pollo ... ..come è facile?
Ecco il GRANDE problema. I fondi di data obiettivo, anche se facili, a volte possono consumare i rendimenti.
O ha dichiarato solo un po 'più bruscamente- Fanno schifo!
* Sai che odio i fondi comuni di data obiettivo quando prendo il tempo per registrare un video.
I fondi di data obiettivo sono stati creati per rimuovere il fastidio di dover ricercare i fondi comuni nel 401k e costruire e costruire il proprio portafoglio. Ma nella mia esperienza, prendere il tempo per fare la ricerca e, in sostanza, costruire i tuoi fondi data di destinazione nel tuo 401k, è un'opzione molto migliore. È questo approccio "a la carte" che può potenzialmente darti guadagni molto più alti sulla tua vita lavorativa.
Cosa rende così difficili i fondi target?
Per prima cosa, capiamo come funzionano. Più spesso questi fondi sono creati da una specifica società di fondi comuni. Quindi quella compagnia di fondi comuni prenderà 12-18 dei loro fondi comuni di investimento e creerà questo portafoglio diversificato a vostro nome. Invecchiando verso la tua "data obiettivo" del pensionamento, i fondi 12-18 inizieranno a passare a qualcosa di più conservatore (movi.ng da meno azioni a più obbligazioni)
Sembra una situazione vantaggiosa per tutti, giusto? Penseresti. Ecco il problema ...
Quando inizi a scomporre le singole opzioni di fondi comuni all'interno di questi fondi di data obiettivo, inizi a scoprire che ci sono alcuni o molti di questi fondi che sono solo prugna orribili.
Quello che ho visto con fondi di data obiettivo
Nel corso degli anni, ho visto innumerevoli fondi comuni di investimento in termini di obiettivi che i miei clienti hanno portato e finora non ne ho visto uno di cui sono stato colpito.
Recentemente, ho avuto tre clienti diversi che hanno inserito i loro 401 (k), ognuno dei quali con fondi per le date di destinazione.
Il tema comune era ... l'hai indovinato ... fanno schifo.
Fammi vedere alcuni esempi
Ecco alcuni esempi di 401 (k) di tre clienti in cui abbiamo confrontato il portafoglio di date obiettivo e abbiamo esaminato i rendimenti decennali, lo abbiamo adeguato all'inflazione e vediamo come questo rispetto al nuovo portafoglio.
Ora, tenete a mente, il nuovo portafoglio consisteva delle opzioni di fondi comuni che erano a loro disposizione nel loro 401k.
Vedi, ogni volta che hai un 401k, il fondo data di destinazione è solitamente l'opzione più semplice, e qualche volta l'opzione predefinita, ma di solito hai la possibilità di entrare e creare il tuo portafoglio personale. La maggior parte delle persone non lo fa perché semplicemente non lo sa e non si sente a suo agio nel farlo.
Non posso incolpare le persone per non sentirsi a proprio agio o qualificato per farlo. Spero di mostrarti alcuni numeri qui sotto che almeno lo considererai. Diamo un'occhiata…..
Esempio Client One
Con ogni cliente abbiamo mantenuto il rapporto tra azioni e obbligazioni relativamente lo stesso. Come potete vedere, il primo portafoglio ha ottenuto un rendimento del 3,61% in più su un periodo di 10 anni. 3,61%! Ricorda, stiamo solo utilizzando altri fondi comuni di investimento che sono già nel 401k.
Portafoglio | 10 anni di ritorno | Rettificato per inflazione Assunta (3,4%) | 10 anni Beta |
---|---|---|---|
Target Date Portfolio | 4.22% | .79% | .90 |
Nuovo portafoglio | 7.83% | 4.28% | .76 |
Differenza | +3.61% | +3.49% | -.14 |
Per le persone super analitiche, dovevo includere altri fattori come beta, deviazione standard e alfa. Se non sai che significa, va bene. Non è necessario. Cosa potresti essere più interessato ai dollari.
Portafoglio | 10 anni di deviazione standard | 10 anni Alpha |
---|---|---|
Target Date Portfolio | 14.83 | 1.33 |
Nuovo portafoglio | 12.80 | 4.79 |
Differenza | -2.03 | +3.46 |
Cosa significa veramente il 3,61% a lungo termine? Bene, diciamo solo ... MOLTO. Come puoi vedere qui di seguito, in 5 anni su un portafoglio da $ 100.000, è oltre $ 22.000. Wow! E come puoi vedere, diventa sempre più grande e PIÙ GRANDE ....
Portafoglio di $ 100.000 | 5YR | 10YR | 20yr |
---|---|---|---|
Target Date Portfolio | $122,958 | $151,186 | $228,571 |
Nuovo portafoglio | $145,780 | $212,518 | $451,640 |
Differenza | $22,822 | $61,332 | $223,0069 |
Questi numeri non riflettono realmente ciò che accade in un 401k. Se hai un 401k, allora molto probabilmente lo stai aggiungendo in base allo stipendio.
Usando gli stessi rendimenti, volevo dimostrare se stavi aggiungendo $ 5.000 all'anno. Come puoi vedere il numero di 20 anni è una differenza di $ 295.000. Ok, merita una chiamata speciale ......
Pensi ancora che il tuo target date sia abbastanza buono per la tua pensione?
Portafoglio di $ 100.000 con $ 5.000 per anno di contribuzione | 5YR | 10YR | 20yr |
---|---|---|---|
Target Date Portfolio | $150,159 | $211,832 | $380,907 |
Nuovo portafoglio | $175,014 | $284,369 | $676,186 |
Differenza | $24,855 | $72,537 | $295,279 |
Esempio Client Due
Puoi passare al resto degli esempi e vedere più o meno la stessa cosa. Qual è il tema ricorrente? Hai indovinato. I fondi di data obiettivo fanno schifo.
Portafoglio | 10 anni di ritorno | Rettificato per inflazione Assunta (3,4%) | 10 anni Beta |
---|---|---|---|
Target Date Portfolio | 7.00% | 3.48% | .69 |
Nuovo portafoglio | 9.80% | 6.19% | .72 |
Differenza | +2.80% | +2.71% | +.03 |
Portafoglio | 10 anni di deviazione standard | 10 anni Alpha |
---|---|---|
Target Date Portfolio | 11.71 | 4.04 |
Nuovo portafoglio | 12.57 | 6.66 |
Differenza | +.86 | +2.62 |
Portafoglio di $ 100.000 | 5YR | 10YR | 20yr |
---|---|---|---|
Target Date Portfolio | $140,255 | $196,715 | $386,968 |
Nuovo portafoglio | $159,592 | $254,697 | $648,704 |
Differenza | $19,337 | $57,982 | $261,736 |
Portafoglio di $ 100.000 con $ 5.000 per anno di contribuzione | 5YR | 10YR | 20yr |
---|---|---|---|
Target Date Portfolio | $169,009 | $265,797 | $591,945 |
Nuovo portafoglio | $189,996 | $333,624 | $928,656 |
Differenza | $20,978 | $67,827 | $336,711 |
Esempio Client Tre
Cliente diverso. 401k diversi. Fondi comuni di investimento a scadenza diversa. Stessi risultati sucky ...
Portafoglio | 10 anni di ritorno | Rettificato per inflazione Assunta (3,4%) | 10 anni Beta |
---|---|---|---|
Target Date Portfolio | 5.55% | 2.08% | .98 |
Nuovo portafoglio | 7.78% | 4.26% | .89 |
Differenza | +2.23% | +2.18% | -.09 |
Portafoglio | 10 anni di deviazione standard | 10 anni Alpha |
---|---|---|
Target Date Portfolio | 15.96 | 2.59 |
Nuovo portafoglio | 14.80 | 4.72 |
Differenza | -1.16 | +2.13 |
Portafoglio di $ 100.000 | 5YR | 10YR | 20yr |
---|---|---|---|
Target Date Portfolio | $131,006 | $171,626 | $294,554 |
Nuovo portafoglio | $145,442 | $211,535 | $447,470 |
Differenza | $14,436 | $39,909 | $152,916 |
Portafoglio di $ 100.000 con $ 5.000 per anno di contribuzione | 5YR | 10YR | 20yr |
---|---|---|---|
Target Date Portfolio | $158,939 | $236,153 | $469,828 |
Nuovo portafoglio | $174,647 | $283,215 | $670,779 |
Differenza | $15,708 | $47,062 | $200,951 |
Gestire il proprio 401k
Ora, capisco che la maggior parte della gente non sa cosa diavolo stanno guardando nel loro 401k, quindi è difficile per loro fare le proprie ricerche, ma è qui che entra in gioco un pianificatore finanziario.
Trova un consulente che sappia che stanno facendo e fagli costruire un portafoglio 401k ottimizzato. Anche se devi pagare quella persona $ 1000 per aiutare con il tuo 401k, quel $ 1000 non è nulla, specialmente quando guardi i numeri sopra.
Servizio di revisione 401k
Dal momento che mi rendo conto che le persone hanno bisogno di aiuto con il loro 401k, ha senso solo includerlo come parte della mia pratica. Non preoccuparti, non è $ 1000. 🙂 Se hai bisogno di aiuto con il tuo 401k, controlla il mio Servizio di revisione 401k.
Hai bisogno di aiuto con il tuo 401k?
Se stai lottando per avere un senso con il tuo 401k, smetti di provarci da solo. Leggi di più sul mio Servizio di revisione 401k per far andare in pensione il tuo ritiro. Clicca qui per saperne di più.
Pubblica Il Tuo Commento