Deduzione di interessi su prestiti per studenti - risparmio o truffa?

È quasi tempo di imposta, e se sei uno studente universitario o un giovane adulto, una delle detrazioni fiscali più comuni che ricevi è la deduzione delle tasse sugli interessi dei prestiti agli studenti.

E ancora di più con tutto il dialogo in corso al Congresso con la riduzione o l'eliminazione di questa detrazione - cosa accadrà.

La vera maggioranza dell'argomento è questa: questa detrazione fiscale è effettivamente utile o incoraggia comportamenti poveri?

Diamo un'occhiata a se la detrazione fiscale degli studenti è davvero un risparmio utile, o più di una truffa ...

Deduzione di interessi per prestiti studenteschi

Puoi detrarre fino a $ 2.500 di interessi di prestito studenti che hai pagato. La cosa bella di questa deduzione è che è un aggiustamento del reddito, quindi non devi dettagliare. Questo è molto utile per i giovani adulti e gli studenti universitari, poiché molti di loro non sono dettagliati.

È possibile richiedere la detrazione degli interessi del prestito allo studente se si soddisfano i seguenti criteri:

• Hai pagato interessi per un prestito studentesco qualificato
• Sei legalmente obbligato a pagare gli interessi su quel prestito studentesco
• Il tuo reddito lordo rettificato è inferiore a $ 80.000, ma si riduce a partire da $ 65.000 (o $ 160.000 se il deposito è congiuntamente, ma si riduce a partire da $ 130.000)
• Non puoi essere richiesto per il ritorno di qualcun altro

Puoi leggere di più sulle specifiche nella Pubblicazione IRS 970.

I vantaggi della deduzione degli interessi del prestito per studenti

Come tutte le detrazioni nel codice fiscale, l'obiettivo è incentivare qualcosa. In questo caso, l'obiettivo è quello di incentivare l'istruzione, rendendo più conveniente per gli individui ottenere prestiti agli studenti per pagare la loro istruzione.

Ecco la premessa. Se vuoi ottenere un'istruzione superiore e non puoi permetterti, non hai molte opzioni. È possibile controllare il mio eBook di debito prestito studente per ulteriori informazioni, ma la vostra opzione principale sarà prestiti agli studenti.

Dal momento che devi ottenere prestiti agli studenti, il governo vuole renderlo più accessibile. Dal momento che non possono controllare il costo dell'istruzione, possono ridurre il costo dei prestiti agli studenti.

Poiché la maggior parte dei prestiti agli studenti è sovvenzionata o assicurata dal governo, non danneggia affatto il governo per dare un piccolo incentivo agli studenti. Ecco alcuni calcoli sulla deduzione.

La detrazione massima sugli interessi dei prestiti agli studenti è di $ 2,500. Ciò significa che puoi ridurre il tuo reddito imponibile di $ 2,500. Se sei un neolaureato ad un lavoro entry level, è probabile che tu guadagni circa $ 40.000 all'anno. Probabilmente si affitta un appartamento e non si hanno molti investimenti.

Per mantenere le cose semplici, se tu fossi libero dal debito, otterresti la deduzione standard di $ 5,950. Ciò significa che il reddito imponibile per l'anno sarebbe di $ 34.050. Quindi, dovresti circa $ 4.600 di tasse.

Tuttavia, se hai debiti per prestiti agli studenti e hai pagato interessi sui prestiti agli studenti, puoi richiedere fino a $ 2,500 di interessi pagati. Quindi, invece della sola detrazione standard, dovresti aggiungere altri $ 2,500, portando la tua detrazione totale a $ 8,450. Ciò ridurrebbe il reddito imponibile a $ 31.550. Con tale deduzione extra, abbasseresti anche l'imposta totale a causa di $ 4300. Questo è un risparmio di $ 300.

Perché è una truffa

Ho menzionato sopra come il governo sta tentando di sovvenzionare l'istruzione e renderla più accessibile offrendo questa deduzione. Tuttavia, un grande effetto collaterale di questa politica è che stanno anche incentivando il debito. Invece di cercare modi per pagare la scuola, il mantra è "andare a ottenere prestiti agli studenti perché il tuo lavoro ben pagato dopo la laurea renderà più facile il pagamento“. Ma questo non è più il caso.

L'anno scorso, lo stipendio medio 10 anni dopo la laureada una scuola della Ivy League c'erano 137.000 dollari. Perché 10 anni? Questo è quanto tempo ci vorrà per pagare i prestiti sul piano di rimborso standard. Ma $ 137.000 non sembrano troppo male, giusto? Ciò significa che probabilmente hai guadagnato quasi $ 1.000.000 in questi 10 anni e probabilmente hai speso $ 150.000 a $ 200.000 in prestiti agli studenti.

Ma per quanto riguarda lo studente medio? Lo stipendio medio per un laureato è solo $ 46.000. A seconda del maggiore, il tuo stipendio medio di 10 anni a metà carriera va da $ 46.000 a $ 96.000. Ora, immagina se hai preso $ 100.000 in prestiti per studenti? Potresti davvero permettermi di ripagarlo?

Ora, chiedetevi questo - qual è la deduzione degli interessi del prestito studentesco che farà davvero per voi per rendere l'università più accessibile? Potresti aver pensato che avresti avuto una pausa, solo per scoprire che sei in un mucchio di debiti.

Questo è il problema chiave delle detrazioni: ricompensa il debito (senza riguardo per le conseguenze) e punisce il risparmio e la responsabilità fiscale.

In altre parole, se hai pagato per il college in contanti (sia risparmiando denaro o lavorando a scuola), non si ottiene alcuna interruzione da questa detrazione. Quindi, essere furbo e rompersi il culo non ti porta nulla, ma assumerti un mucchio di debiti ti fa fare una pausa? Suona come una truffa per me.

Alternative al debito del prestito studentesco

Ho già decantato sui pericoli del debito di prestito studentesco centinaia di volte. Diamine, ho scritto un eBook su di esso. Ma dal momento che è tempo di imposta, voglio che questo sia un promemoria che ricevere una detrazione fiscale per il tuo debito, mentre è bello, in realtà non aiuta il problema.

Dal punto di vista governativo, non aiuta molto con l'istruzione - i costi continuano a salire e gli studenti si mettono nei guai. Dal punto di vista della finanza personale, qualche centinaio di dollari di risparmio è buono, ma non compensa le migliaia di dollari di interessi che pagherete, né il fatto che potreste avere difficoltà a rimborsare i vostri prestiti agli studenti.

Alla fine della giornata, la cosa migliore da fare è cercare alternative al debito dei prestiti agli studenti:

• Borse di studio e sovvenzioni
• occupazione
• Università a basso costo

E infine, ricorda solo quale sarà il tuo ritorno sull'investimento. I prestiti agli studenti sono un investimento nel tuo futuro, dal momento che ciò che fai in futuro deciderà la tua capacità di rimborsare il debito.

Che cosa pensi di incentivare il debito e punire i risparmiatori? La deduzione degli interessi sui prestiti agli studenti ha senso?