Come iniziare a investire nei tuoi vent'anni dopo il college per 22 - 29 anni 💲💲💲

Sai che vuoi investire. Sai che devi investire. Ma onestamente, come inizi a investire? Di chi ti fidi? Paghi qualcuno per aiutare? Come sai che non verrai derubato? O ancora peggio: come fai a sapere che non perderai tutti i tuoi soldi?

Per i ventenni, investire è importante e tu lo sai. Nei tuoi 20 anni, il tempo è dalla tua parte e più risparmi e investi ora, meglio sarà dopo.

Ma, francamente, iniziare a investire dopo il college è fonte di confusione. Ci sono così tante opzioni, strumenti, pensieri, blog da leggere e altro ancora. Che diavolo fai?

Ho intenzione di condividere i miei pensieri su cosa dovresti fare per iniziare a investire dopo il college di vent'anni quando hai 22-29 anni. Tuffiamoci dentro

Assicurati di controllare gli altri articoli di questa serie:

Iniziare Investire a scuola o in giovane età
Per iniziare Investire in un college
Come iniziare a investire nei tuoi 30 anni

Navigazione veloce Perché iniziare a investire in anticipo? Hai bisogno di un consulente finanziario? Robo-Advisor o Self Directed? Che tipo di account dovrei aprire? Dove investire se vuoi farlo tu stesso Quante cose dovresti investire? I tuoi pensieri finali degli anni '20

Perché iniziare a investire presto?

Secondo un sondaggio Gallup, l'età media degli investitori ha iniziato a risparmiare 29 anni. E solo il 26% delle persone inizia a investire prima dei 25 anni.

Ma la matematica è semplice: è più economico e facile da salvare per la pensione nei tuoi 20 anni contro i tuoi 30 anni o più tardi. Lascia che ti mostri.

Se inizi a investire con soli $ 3.600 all'anno a 22 anni, assumendo un rendimento medio annuo dell'8%, avrai $ 1 milione a 62 anni. Ma se aspetti fino all'età di 32 anni (solo 10 anni dopo), dovrai risparmiare $ 8.200 all'anno per raggiungere lo stesso obiettivo di $ 1 milione a 62 anni.

Ecco quanto dovresti risparmiare ogni anno, in base alla tua età, per raggiungere $ 1 milione a 62.

Età	Importo da investire per anno per raggiungere $ 1 milione
22	$3,600
23	$3,900
24	$4,200
25	$4,600
26	$5,000
27	$5,400
28	$5,900
29	$6,400

Basta guardare il costo dell'attesa! Solo aspettando da 22 a 29 anni, ti costa $ 2.800 in più all'anno, assumendo lo stesso tasso di rendimento, per raggiungere lo stesso obiettivo.

Ecco perché è fondamentale iniziare a investire in anticipo e non c'è momento migliore di quello dopo la laurea.

Hai bisogno di un consulente finanziario?

Quindi, se stai pensando di iniziare a investire, hai bisogno di un consulente finanziario? Onestamente, per la maggior parte delle persone, non lo fanno. Ma molte persone restano appese a questo bisogno di consigli "professionali".

Ecco alcuni pensieri su questo argomento da alcuni esperti finanziari (e la risposta travolgente è NO):

Tara Falcone Reis Up

Non credo che i giovani investitori abbiano bisogno di un consulente finanziario. Piuttosto, ciò di cui questa fascia di età ha veramente bisogno è l'educazione finanziaria. Relativamente parlando, le loro situazioni finanziarie non sono abbastanza "complesse" per giustificare il costo di un consulente o di un pianificatore.

Essere proattivi e aumentare la loro alfabetizzazione finanziaria renderà le conversazioni future più produttive; "parlando la stessa lingua" di un consulente, saranno meglio attrezzati per indicare i loro obiettivi specifici e discutere potenziali linee di azione. Affidarsi a un consulente oggi invece di istruirsi adeguatamente, tuttavia, potrebbe portare a problemi di dipendenza costosi in futuro.

Scopri di più su Tara a Reis Up.

La semplice risposta alla scienza finanziaria è che dovresti pagare solo un consiglio che ti mette più soldi in tasca di quanto costi.

La sfida nei tuoi anni '20 è che il costo composto di un buon consiglio contro il male è enorme nel corso della tua vita, quindi questa decisione è di fondamentale importanza. Se il consulente è un vero esperto e può aggiungere valore con approfondimenti superiori a quelli convenzionali, la saggezza generale e il costo sono ragionevoli, allora dovrebbe essere in grado di aggiungere valore in eccesso rispetto ai costi. Il problema è che la ricerca dimostra che questa situazione è rara, il che spiega la crescita dei robo-advisor e degli investimenti passivi su indici a basso costo laddove non è necessario alcun consulente. I costi di controllo sono stati dimostrati in più studi di ricerca come uno dei principali indicatori della sovraperformance dell'investimento, e i consulenti aggiungono molte spese.

Mi sono reso conto nei miei 20 anni che se volevo essere finanziariamente sicuro e non dipendente da altri, avrei dovuto sviluppare un certo livello di esperienza finanziaria. I libri di qualità sono il miglior valore dell'educazione finanziaria e un piccolo investimento in tale conoscenza ti pagherà dividendi per tutta la vita. La verità è che non si può mai pagare un consulente quanto basta per preoccuparsi di più del proprio denaro, quindi è necessario sviluppare conoscenze sufficienti per delegare efficacemente. Il valore composto della conoscenza che ho costruito nei miei anni '20 nei prossimi 30 anni ha valso letteralmente milioni di dollari e probabilmente sarà lo stesso per te. È tempo ben speso.

Ulteriori informazioni su Todd presso Financial Mentor.

Todd TresidderMentore finanziario

Il fatto è semplice: molte persone iniziano a investire dopo l'università semplicemente non hanno bisogno di un consulente finanziario. Penso che questa citazione lo riassuma meglio per i giovani investitori:

Nick veroTrue Tightwad

I giovani investitori [in genere] hanno un portafoglio di dimensioni relativamente ridotte, quindi dovrebbero investire i loro fondi in un fondo pensione di fine anno e concentrarsi sull'aumento del tasso di risparmio, piuttosto che scegliere il miglior consulente o fondo comune.A quell'età, l'aumento del tasso di risparmio e la riduzione al minimo delle tasse andranno molto più lontano di un possibile percento o due in cambio.

Scopri di più su Nick su True Tightwad.

Ma ci sono circostanze in cui parlare con un consulente finanziario può avere senso? Sì, in alcuni casi. Credo che parlare con un pianificatore finanziario (non un consulente finanziario) possa avere senso se hai bisogno di aiuto nella creazione di un piano finanziario per la tua vita.

In poche parole, se stai lottando per elaborare il tuo piano finanziario (come risparmiare, budget, investire, assicurare te stesso e la tua famiglia, creare un piano di successione, ecc.), Potrebbe avere senso sedersi e pagare qualcuno a Aiutarti.

Ma ti rendi conto che c'è una differenza tra la creazione di un piano finanziario che esegui e paghi una commissione, contro un consulente finanziario che prende una percentuale del tuo denaro che gestisci. Per la maggior parte degli investitori dopo il college, puoi usare lo stesso piano per gli anni a venire.

In effetti, crediamo che abbia davvero senso incontrare un pianificatore finanziario alcune volte nella tua vita, in base ai tuoi eventi della vita. Perché lo stesso piano che crei dovrebbe durare fino al prossimo evento della vita. Ecco alcuni eventi da considerare:

Dopo la laurea / primo lavoro
Sposarsi e fondere denaro
Avere bambini
Se entrate in una ricchezza significativa (cioè l'ereditarietà)
Avvicinamento al pensionamento
In pensione

Vedi, lo stesso piano che crei dopo la laurea dovrebbe durare fino a quando ti sposerai. Lo stesso vale per il prossimo evento della vita. Perché pagare una quota continua ogni anno quando nulla cambia per anni alla volta?

Roger Wohlner Scrittore e consulente finanziario

A parte pochissimi che guadagnano stipendi molto alti (avvocati, dottori, banchieri d'investimento, ecc.) La risposta probabilmente non è per la maggior parte, almeno non quella con cui lavorano a tempo pieno su base AUM o simili commissioni ricorrenti.

Detto questo, potrebbero prendere in considerazione un consulente a tariffa oraria con cui lavorare su base una tantum, come uno nella rete di pianificazione di Garrett o alcuni consulenti NAPFA. Inoltre, molti pianificatori finanziari della XY Planning Network potrebbero essere una buona idea.

Scopri di più su Roger al Chicago Financial Planner.

Robo-Advisor o Self Directed?

Quindi, se non vai con un consulente finanziario, dovresti andare con un Robo-Advisor? Questa potrebbe essere un'ottima opzione se "non vuoi davvero pensare di investire, ma sai che dovresti".

Onestamente, devi ancora pensarci, ma usare un robo-advisor è un ottimo modo per avere un sistema automatico che si occupa di tutto per te. Inoltre, queste aziende sono tutte online, quindi non devi mai preoccuparti di fissare appuntamenti, andare in un ufficio e avere a che fare con un consulente che potresti o meno gradire.

I robo-advisor sono strumenti piuttosto semplici: usano l'automazione per impostare il portafoglio in base alla tolleranza al rischio e agli obiettivi. Il sistema quindi aggiorna continuamente i tuoi account automaticamente per te: non devi fare nulla.

Tutto ciò che fai è depositare denaro sul tuo conto e il robo-advisor lo prende da lì.

Se vuoi seguire il percorso Robo-Advisor, ti consigliamo di utilizzare Betterment.

Betterment - Betterment è un ottimo consulente per i giovani investitori. Rendono facile l'investimento per i principianti, concentrandosi sulla semplice allocazione degli asset, sulle caratteristiche di definizione degli obiettivi e sulla gestione del portafoglio a basso costo. Clicca qui per verificare Betterment.

Che tipo di account dovrei aprire?

Questo è ciò che rende complesso l'investimento - ci sono così tanti fattori diversi da considerare. Ci siamo toccati un paio, e ora tuffiamoci su quale account dovresti considerare di aprire.

Piani del datore di lavoro - 401k o 403b

Innanzitutto, per i neolaureati, concentrati sul tuo datore di lavoro. La maggior parte dei datori di lavoro offre un piano pensionistico di 401 o 403 miliardi. Si tratta di piani sponsorizzati dall'azienda, il che significa che contribuisci e la tua azienda di solito contribuisce con un contributo corrispondente.

Consiglio vivamente di contribuire sempre al contributo corrispondente. Se non lo fai, stai essenzialmente lasciando i soldi gratis sul tavolo e ti concedi un taglio di stipendio.

Se sei a tuo agio nel contribuire alla partita del tuo datore di lavoro, la mia prossima sfida sarebbe quella di contribuire al massimo consentito ogni anno. A partire dal 2018, tale importo è di $ 18.500 per le persone sotto i 50 anni. Ti rendi conto di quanti soldi avrai se aumenti al massimo i tuoi contributi a 401k.

Assicurati di tenere il passo con i limiti di contribuzione 401k.

Conti pensionistici individuali - Roth o IRA tradizionali

Quindi, guarda all'apertura di un conto pensionistico individuale o dell'IRA. Ci sono due tipi principali: un tradizionale IRA e Roth IRA. Il vantaggio di questi conti è che i soldi all'interno dell'account crescono senza tasse fino al pensionamento. Il rovescio della medaglia è che ci sono limitazioni sul ritiro dei soldi prima del pensionamento. Se stai risparmiando per il lungo periodo, questi account hanno senso. Ma non sfruttarli se vuoi prendere i soldi in solo un paio d'anni.

L'IRA tradizionale usa i soldi prima delle tasse per risparmiare per la pensione (significa che oggi si ottiene una detrazione fiscale), mentre un Roth IRA usa i soldi al netto delle imposte. In pensione, pagherai le tasse sui prelievi tradizionali dell'IRA, ma potrai ritirarti dal Roth IRA esentasse. Ecco perché molti pianificatori finanziari adorano un Roth IRA.

Nel 2018, i limiti di contribuzione per gli IRA sono $ 5.500. Dovresti concentrarti sul massimo contributo ogni anno. Tenere d'occhio ogni anno i limiti di contribuzione dell'IRA.

Conti di risparmio sanitario (HSA)

Se hai accesso a un conto di risparmio sanitario, molti piani ti consentono di investire nella tua HSA. Amiamo utilizzare un HSA per investire perché è come utilizzare un IRA.Ha un sacco di grandi vantaggi fiscali se si mantiene il denaro investito e non lo si tocca per le spese sanitarie oggi. Basta investire e lasciarlo crescere.

Se hai una vecchia HSA e non sai cosa fartene, dai un'occhiata alla guida dei migliori posti dove investire la tua HSA. Puoi spostare la tua HSA in qualsiasi momento, proprio come faresti con un vecchio 401k.

Infine, assicurati di provare a massimizzare i tuoi contributi HSA. Ecco i limiti dei contributi HSA.

Come bilanciare i contributi a più account oltre un 401k e IRA

Esiste un "migliore" ordine di operazioni su quali conti contribuire e quanto fare in un momento. Abbiamo messo il miglior ordine delle operazioni per salvare la pensione in un buon articolo e infografica che puoi trovare qui.

Dove investire se vuoi farlo da solo

Ok, quindi come hai una migliore idea di dove trovare aiuto, quale account aprire, ma ora devi davvero pensare dove aprire il tuo account e avere i tuoi investimenti.

Quando si tratta di dove investire, dovresti considerare quanto segue:

Costi contenuti (i costi includono le spese di contabilità, commissioni, ecc.)
Selezione di investimenti (in particolare ricerca di ETF senza commissioni)
Sito web Facilità d'uso
Ottima app mobile
Disponibilità delle filiali (è comunque bello entrare e parlare con qualcuno se è necessario)
Tecnologia (è la società in prima linea, o sempre in ritardo nel settore)

Raccomandiamo l'uso M1 Finanza per iniziare a investire. Ti permettono di costruire un portafoglio a basso costo gratuito! Puoi investire in azioni e ETF, impostare trasferimenti automatici e altro ancora, tutto a costo zero. Dai un'occhiata a M1 Finance qui.

Abbiamo esaminato la maggior parte delle principali società di investimento e le abbiamo confrontate con il nostro strumento di confronto sull'intermediazione online. Non fidarti della nostra parola, esplora le opzioni per te stesso.

Quanto dovresti investire?

Se stai cercando di iniziare a investire dopo il college, una domanda comune è "quanto dovrei investire". La risposta a questa domanda è sia facile che difficile.

La semplice risposta è semplice: dovresti risparmiare finché non fa male. Questa è stata una delle mie strategie chiave e mi piace chiamarla frontalmente caricando la tua vita. Le basi di ciò sono che dovresti fare il più presto possibile, in modo che tu possa andare avanti più tardi nella vita. Ma se salvi fino a quando fa male, che "più tardi" potrebbe essere il tuo 30s.

Che cosa significa "salva fino a quando fa male"? Significa alcune cose:

In primo luogo, dovresti fare il risparmio e investire obbligatoriamente. Il denaro che vuoi investire entra nel conto prima di qualsiasi altra cosa. Il tuo datore di lavoro lo fa già con il tuo 401k, quindi fallo anche con un IRA.
In secondo luogo, sfidati a risparmiare almeno $ 100 in più rispetto a quello che stai facendo attualmente, facendolo male.
In terzo luogo, lavora verso il budget per ottenere quei $ extra, o inizia a spingere di lato e guadagnare entrate extra per ottenere quei $ extra.

Ecco alcuni obiettivi per te:

Max Out Your IRA Contribution: $ 5.500 all'anno o $ 458.33 al mese
Massimo il tuo contributo di 401k: $ 18.000 all'anno o $ 1.500 al mese
Max Out Your HSA (se ne qualifichi per uno): $ 3,350 per singolo all'anno o $ 6.750 per famiglia all'anno
Se ti schieri dalla parte del trambusto per guadagnare un reddito extra, max il tuo SEP IRA o Solo 401k

Allocazioni di investimento nei tuoi 20 anni

Questa è una delle parti più difficili dell'investimento iniziale: scegliere in realtà cosa investire. Non è in realtà difficile, ma è ciò che spaventa di più le persone. Nessuno vuole "incasinare" e scegliere cattivi investimenti.

Questo è il motivo per cui crediamo nella creazione di un portafoglio diversificato di ETF che corrisponda alla tolleranza al rischio e agli obiettivi. Asset allocation significa semplicemente questo: allocare i tuoi soldi di investimento è un approccio definito per abbinare il rischio e gli obiettivi.

Allo stesso tempo, la vostra asset allocation dovrebbe essere facile da capire, a basso costo e facile da mantenere.

Ci piacciono molto i portfolio pigri di Boglehead e qui ci sono i nostri tre preferiti a seconda di ciò che stai cercando. E mentre forniamo alcuni esempi di ETF che potrebbero funzionare nel fondo, guarda quali ETF su commissione potresti avere accesso a che offrono investimenti simili a basso costo.

Puoi creare rapidamente e facilmente questi portafogli su M1 Finance gratuitamente.

Investitore conservativo a lungo termine

Se sei un investitore conservatore a lungo termine, che non vuole occuparsi molto della tua vita di investimento, dai un'occhiata a questo semplice portafoglio di 2 ETF.

% Di allocazione	Fondo	ETF
40%	Vanguard Total Bond Market Fund	BND
60%	Vanguard Total Stock Market Fund	VT

Investitore a lungo termine moderato

Se stai bene con maggiori fluttuazioni in cambio di una crescita potenzialmente maggiore, ecco un portafoglio che incorpora più rischi con esposizione internazionale e immobili.

% Di allocazione	Fondo	ETF
40%	Vanguard Total Bond Market Fund	BND
30%	Vanguard Total Stock Market Fund	VT
24%	Vanguard International Stock Index Fund	VXUS
6%	Fondo Indice Vanguard REIT	VNQ

Investitore aggressivo a lungo termine

Se stai bene con più rischi (cioè potenzialmente perdendo più soldi), ma vuoi rendimenti più elevati, ecco un portfolio facile da mantenere che potrebbe funzionare per te.

% Di allocazione	Fondo	ETF
30%	Vanguard Total Stock Market Fund	VT
10%	Fondo Vanguard Emerging Markets	VWO
15%	Vanguard International Stock Index Fund	VXUS
15%	Fondo Indice Vanguard REIT	VNQ
15%	Vanguard Total Bond Market Fund	BND
15%	CONSIGLI VANGuard	Vtip

Cose da ricordare sull'asset allocation

Mentre investi il tuo portafoglio, ricorda che i prezzi cambieranno sempre. Non devi essere perfetto su queste percentuali - mirare per il 5% di ciascuna.Tuttavia, è necessario assicurarsi di monitorare questi investimenti e riequilibrarli almeno una volta all'anno.

Il riequilibrio è quando le allocazioni vengono ripristinate. Diciamo che le azioni internazionali salgono alle stelle. È fantastico, ma potresti essere ben al di sopra della percentuale che vorresti tenere. In tal caso, si vende un po 'e si acquistano altri ETF per bilanciare e recuperare le percentuali.

E la tua allocazione può essere fluida. Ciò che crei ora nei tuoi 20 anni potrebbe non essere lo stesso portafoglio che vorresti nei tuoi 30 anni o più tardi. Tuttavia, una volta creato un piano, dovresti seguirlo per alcuni anni.

Ecco un buon articolo per aiutarti a pianificare il riequilibrio dell'asset allocation ogni anno.

Considerazioni finali

Speriamo che il più grande asporto che vedi se stai cercando di iniziare a investire dopo il college è quello di iniziare. Sì, gli investimenti possono essere complicati e confusi. Ma non deve essere.

Questa guida illustra alcuni principi chiave da seguire in modo che tu possa iniziare a investire nei tuoi 20 anni e non aspettare più tardi nella tua vita.

Ricorda, prima inizi, più facile è creare ricchezza.