Questo strumento poco conosciuto potrebbe aiutarti a salvare migliaia di mutui

Quel numero a tre cifre che galleggia là fuori nel cyberspazio può avere una grande influenza sulle decisioni di vita piuttosto importanti.

(Tosse, tosse ... stiamo parlando del tuo punteggio di credito, che è influenzato dal tuo rapporto di credito.)

"Quasi tutte le decisioni finanziarie potrebbero essere influenzate dalla storia del credito di una persona", afferma Rod Griffin, direttore della pubblica istruzione presso Experian.

Compreso l'acquisto di una casa.

Non ci sono dubbi sui punteggi di credito che influenzano i mutui

Molti di noi sanno che i punteggi di credito possono influenzare notevolmente i tassi e le condizioni dei mutui.

Ma quanto?

A parte il rapporto prestito-valore (LTV), i punteggi di credito sono il fattore più influente nella determinazione dei tassi di interesse e dei costi, secondo Debra Killian, uno specialista di mutui residenziali certificati.

"Anche un piccolo aumento del tasso di interesse del mutuo può costare al mutuatario migliaia di dollari di interesse per tutta la durata del prestito", dice

Ecco un esempio: un prestito di 30.000 $, 30 anni può costare $ 15.420 Di Più con un tasso di interesse superiore dello 0,25%.

E non sono solo i tassi di interesse, sia.

Se stai sottoscrivendo un mutuo, sei tenuto ad avere l'assicurazione della casa, che è anche influenzata dal tuo punteggio di credito. Le persone con un basso punteggio di credito possono rimanere bloccate pagando il 114% in più su questo.

Ma non rinunciare ai tuoi sogni di acquisto di casa.

Se vuoi davvero comprare una casa e stai facendo affidamento su un mutuo, c'è uno strumento poco conosciuto che vorresti chiedere al tuo broker di mutui.

Si chiama una rapida ricerca.

Chiedi: che cos'è un rapido riscontro e perché dovrei averne bisogno?

Confessione: non avevo mai sentito di una rapida ricerca fino a quando il collega Penny Hoarder Branndon Coelho ha chiesto se avessimo scritto a riguardo.

no - Non fino ad ora, almeno.

Ne aveva sentito parlare per la prima volta mentre parlava con il suo attuale padrone di casa sull'acquisto di una casa. Coelho ha detto al padrone di casa che la sua famiglia aveva lavorato sodo per pagare il debito della carta di credito, e ora stavano solo aspettando il loro punteggio di credito per riflettere questo.

Fu allora che il suo padrone di casa menzionò un rapido riscatto.

Quando è stato chiesto di definire i soccorsi rapidi, Killian, il broker di ipoteca, ha dichiarato: "È un processo che i creditori utilizzano per aggiornare un rapporto di credito per correggere le informazioni inaccurate e quindi avere lo stesso rapporto di credito riscattato."

Il servizio viene eseguito da servizi di credito ed è prevalentemente utilizzato in combinazione con i mutui.

Coelho ha aspettato circa sei settimane per vedere il suo duro lavoro riflesso nel suo punteggio di credito. Dice che due dei tre uffici hanno rispecchiato il cambiamento finora.

Non ha fretta di comprare una casa, ma se lo fosse, avrebbe potuto richiedere una rapida ricerca attraverso un prestatore. Avrebbe avuto bisogno di prove scritte da parte del creditore, ma quelle modifiche si sarebbero riflesse in circa 48 ore, contribuendo a ridurre i suoi tassi ipotecari.

Non solo è il servizio utilizzato per aggiornare rapidamente le informazioni sulle fatture pagate, ma viene anche utilizzato in caso di incidenti. Le agenzie di segnalazione del credito possono erroneamente segnalare erroneamente le informazioni, il che non è raro, visto che si stanno occupando di milioni di segnalazioni.

È in quel momento che dovresti presentare una disputa con l'agenzia, seguita da una rapida richiesta di rescore per vedere le modifiche riflesse più rapidamente.

Ecco cosa c'è da sapere su Rapid Rescores

Ci sono alcune cose che devi capire quando si tratta di soccorsi rapidi.

1. Non è magico

Sfortunatamente, una rapida ricerca non è solo una banda che puoi mettere sul tuo rapporto di credito. Devono esserci in realtà errori corretti o modifiche apportate nella cronologia dei crediti affinché funzioni.

"Devi prendere alcuni azione ", dice Killian.

2. Non tutti i prestatori accettano rapporti di salvataggio rapido

Killian avverte: alcuni istituti di credito non accettano un rescore, quindi assicurati di chiedere sempre prima di andare avanti.

3. Questo è un servizio Business-to-Business

Ricorda: questo è un servizio business-to-business tra il creditore e il creditore. Non puoi semplicemente "resident rapido" di Google e fallo da solo.

4. I consumatori non dovrebbero mai pagare

Perché il consumatore non è nemmeno coinvolto in questo processo, non dovrebbe costare nulla, secondo Terry Clemans, il direttore esecutivo presso la National Consumer Reporting Association. "C'è una politica che lo impedisce", dice.

Anche se un creditore o un mutuatario ti addebita indirettamente, è comunque contro la politica.

5. Seguire le indicazioni

Se hai lavorato con il tuo prestatore per iniziare un punteggio rapido, rimani in pista. Non fare nulla per azzardare le tue finanze.

"Hanno davvero bisogno di seguire le indicazioni e continuare a pagare tutto in tempo e non incorrere o aprire nuovi debiti", dice Killian.

6. Nulla è garantito

"Non posso mai garantire di poter ottenere il tuo punteggio a 750", dice Killian.

Tuttavia, ci sono sistemi che lei può usare per lanciare scenari "what if" che predicono in modo abbastanza preciso come il tuo punteggio di credito si aggiusterà se, per esempio, pagherai quella carta Visa da $ 500. Questo è finchè tutto il resto rimane lo stesso. (Rivisitare No. 5.)

7. Un rapporto di credito al consumo non è la stessa cosa, ma va bene

Sfortunatamente, il rapporto di credito che hai non sarà lo stesso che il tuo istituto di credito tira. Tuttavia, è una riflessione perfetta, Griffin di Experian dice:

"I punteggi che ottieni probabilmente non corrisponderanno a ciò che ha il prestatore - oi numeri saranno diversi - e questo è OK", spiega Griffin. "I fattori di rischio tendono ad essere molto, molto simili se non lo stesso da un punteggio all'altro. Ti dicono cosa lavorare nel tuo rapporto di credito. "

Prima ancora di visitare il tuo istituto di credito, puoi iniziare ad adottare misure per affrontare i fattori di rischio sul tuo rapporto di credito (come il debito della carta di credito) e per vedere quanto il tuo punteggio può aumentare quando i voti negativi vanno via.

E sappi anche che non dovresti mai pagare per il tuo rapporto di credito. Vai avanti e tira una tua copia gratuita qui.

8. Rapid Rescores può salvarti migliaia

"Un 690 per un 750 potrebbe essere una differenza tra un quarto di un percento - o più - della durata di un prestito", dice Killian. "Abbiamo salvato migliaia di persone e migliaia di dollari."

Tutto dipende dal tipo di prestito che stipuli, dal tuo acconto e, sì, dal tuo punteggio di credito.

Quindi, se stai cercando di acquistare una casa presto, tieni a mente questo strumento. Potrebbe farti risparmiare tonnellate a lungo termine.

Carson Kohler (@CarsonKohler) è uno scrittore di The Penny Hoarder.