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Questo è il motivo per cui il tuo punteggio di credito gratuito è diverso da quello che i prestatori vedono

Questo è il motivo per cui il tuo punteggio di credito gratuito è diverso da quello che i prestatori vedono

Recentemente ho letto alcuni consigli di una persona a caso su internet che mi riguarda.

Scioccante, lo so.

Nella ricerca di punteggi di credito, ho trovato questo consiglio da esperto di credito stimato "Anonimo" su siti che offrono il punteggio di credito gratuito:

"[I siti come] Credit Karma mostrano i tuoi falsi punteggi TransUnion ed Equifax, usando il sistema Vantage 3.0 al posto del sistema FICO ... Metto in guardia contro l'utilizzo di questi servizi gratuiti perché nel mio caso, i miei punteggi di credito ... erano gonfiati e imprecisi."

OK, Anonimo. Hai la mia attenzione

Che cos'è un punteggio di credito "falso" e sono i punteggi gratuiti che vedo online in modo diverso da quello che viene utilizzato per determinare se ottengo un prestito o una carta di credito?

Risposta breve: No, il punteggio che vedi non è "falso" e no, non è "gonfiato". Ma, sì, è probabilmente diverso da quello che la tua banca, et. al. vedere quando eseguono un controllo del credito.

È possibile ottenere un punteggio di credito gratuito e un rapporto di credito da un sito come Credit Sesame per avere un'idea di dove starai con i creditori. Ma non è esattamente quello che vedono.

Scopriamo perché.

La differenza tra punteggi di credito

Esaminiamo alcune delle nozioni di base ...

Abbiamo tre principali agenzie di segnalazione dei crediti: TransUnion, Equifax e Experian. (Equifax è la persona che tutti guardano intorno in questo momento.) Tiene traccia della tua attività finanziaria e produce rapporti che elencano la tua storia di credito.

Per creare il tuo punteggio di credito, queste agenzie - e una manciata di altre più piccole che svolgono un lavoro simile - utilizzano ciascuna una formula complicata per trasformare la tua attività di credito in una sorta di voto.

Il motivo per cui esiste una differenza tra i punteggi di credito è in parte dovuto al fatto che due modelli per il calcolo del punteggio dominano il mercato: FICO e VantageScore.

Entrambi i modelli hanno lo stesso obiettivo: determinare se si sarà in grado di rimborsare un prestito in modo tempestivo. Usano le stesse informazioni - rapporti di credito delle tre principali agenzie - ma pesano vari fattori in modo diverso.

È come se potessi sempre ottenere un A su un foglio nella classe della signora Jones, ma ho ottenuto una C da Mr. Johnson. A quest'ultimo importava il conteggio delle parole, mentre Jones valutava solo la qualità della tua scrittura. #TeamJones

Per dirla in un altro modo, Carla Blair-Gamblian, una squadra di consulenti al Veterans United Home Loans, mi ha detto: "Un buon confronto sarebbe Celsius contro Fahrenheit. Un 700 su una scala non è lo stesso di un 700 sull'altra. "

È vero, anche se le scale sono diventate più simili negli ultimi anni. Quando VantageScore è arrivato per la prima volta nel 2006, la sua scala è passata da 501 a 990. Ma VantageScore 3.0, lanciato nel 2013, e il VantageScore 4.0 aggiornato, lanciato all'inizio di quest'anno, rispecchia la scala FICO da 300 a 850.

Oltre a questi modelli popolari, alcune agenzie più piccole potrebbero utilizzare i propri modelli per determinare il punteggio di credito. Se la tua banca o l'azienda della carta di credito utilizza una di queste agenzie per il controllo del credito, vedrà un punteggio di credito che probabilmente non hai mai visto prima.

Come fai a sapere quando stai guardando il giusto punteggio di credito?

Quindi, vuoi rimanere in cima al tuo punteggio di credito. Non si desidera richiedere un prestito o una carta di credito senza avere un'idea di come si andrà a finire - si tratta di un ding non necessario sul rapporto di credito.

Ma come sai che stai anche guardando le giuste informazioni?

Le cattive notizie: potresti non vedere mai il punteggio esatto che il tuo creditore vede quando eseguono un controllo del credito.

Buone notizie: puoi sempre armarti delle migliori informazioni disponibili.

"I punteggi dei crediti gratuiti che i consumatori ottengono online sono punteggi educativi", spiega Blair-Gamblian.

Tenendo d'occhio i punteggi di credito voi fare avere a disposizione può aiutare a prendere decisioni più intelligenti quando è necessario prendere in prestito denaro. Assicurati di aver capito cosa stai guardando.

Ecco cosa vedrai quando riceverai il tuo punteggio di credito da varie fonti:

  • Quando paghi per vedere il tuo punteggio da TransUnion o Experian, otterrai un punteggio Vantage 3.0.
  • Quando paghi per vedere il tuo punteggio da Equifax, vedrai un punteggio basato sul suo modello di Punteggio di credito Equifax.
  • Quando ti registri per vedere il tuo punteggio gratuitamente tramite Credit Sesame, o uno di questi altri fornitori di punteggio di credito gratuito, vedrai il tuo VantageScore, di solito da TransUnion.
  • Se ti registri per vedere il tuo punteggio di credito gratuito da Discover Bank attraverso il suo programma Credit Scorecard, vedrai il tuo punteggio FICO da Experian.

È ancora più probabile che le tue richieste di credito vengano valutate utilizzando un punteggio creato da FICO, secondo Credit.com.

"Se hai intenzione di pagare un punteggio di credito, ottieni un punteggio FICO", raccomanda Liz Weston, editorialista di NerdWallet per la finanza personale. "È quello che più probabilmente sarà usato nelle grandi decisioni di prestito."

È anche più difficile ottenere gratuitamente rispetto al tuo VantageScore.

"Ottenere un punteggio FICO gratuito richiede ancora un po 'di finezza, poiché è disponibile da un numero limitato ma crescente di fonti", scrive Marilyn Lewis a Money Talks News, "Se chiedi a FICO il tuo punteggio, preparati ad essere accusato di questo. ”

Lewis elenca alcuni modi per ottenere gratuitamente il punteggio FICO, tra cui Credit Scorecard. Per la maggior parte delle altre opzioni, devi utilizzare un particolare prodotto o servizio finanziario per accedere al tuo punteggio FICO gratuito.

Se vuoi semplicemente conoscere la tua solvibilità, Weston dice che il tuo VantageScore andrà benissimo, perché si basa sugli stessi comportamenti del punteggio FICO.

Punteggi di credito gratuiti non sono "falsi"

Mi dispiace sentire della tua esperienza, Anonimo, ma stai diffondendo cattive informazioni. Non aver paura di usare servizi di punteggio di credito gratuiti - solo sapere cosa stai ricevendo

Per garantire le migliori opportunità per ottenere i prestiti o il credito di cui hai bisogno, studia ciò che effettivamente influisce sul tuo punteggio di credito e intraprendi alcuni passi intelligenti per creare un buon credito quando sei pronto a migliorarlo.

Dana Sitar ([email protected]) è un'editrice senior di scrittori / newsletter presso The Penny Hoarder. Saluta e dille una buona battuta su Twitter @danasitar.

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