I Soldi

Ecco una semplice guida a tutto ciò che devi sapere su Roth IRA

Ecco una semplice guida a tutto ciò che devi sapere su Roth IRA

Il sessantasette per cento degli americani non risparmia per la pensione. Sono i due terzi dei nostri amici, familiari e vicini che ignorano l'inevitabilità che non saranno in grado di lavorare per sempre.

Non sto giudicando; Ero uno di loro. E rimpiango davvero gli anni di risparmio che mi hanno fatto passare.

Perché? Perché la sicurezza sociale non è abbastanza. E perché quanto prima inizi a investire, tanto meno devi investire.

I numeri sono abbastanza sbalorditivi, in realtà.

È tutto a causa di una piccola cosa chiamata compounding, che in questa situazione significa reinvestire i tuoi guadagni ogni anno e, nel tempo, ottenere rendimenti esponenziali.

Non mi credi? Prendi questo esempio da Get Rich Slowly.

Diciamo che hai 20 anni e metti $ 5,000 in un conto pensionistico che guadagna un rendimento medio annuo dell'8%. Anche se non metterai mai un altro centesimo in quell'account, crescerà fino a $ 180.000 quando andrai in pensione a 65 anni.

In altre parole, supponiamo che tu voglia andare in pensione a 65 anni con 2 milioni di dollari (e ancora una volta, guadagna un rendimento medio annuo dell'8%).

Secondo GRS, ecco quanto dovresti investire:

  • Se inizi a 20 anni, dovrai investire $ 5000 all'anno
  • Se inizi a 25 anni, dovrai investire $ 9.500 all'anno
  • Se inizi a 40 anni, dovrai investire $ 55.000 all'anno

OK, tu dici, quei numeri sono pazzi. Sono convinto che dovrei investire nella mia pensione. ma cosa significa quello esattamente? Dove metto quei soldi?

Bene, sono qui per aiutare. Uno dei migliori posti per investire i tuoi soldi è in un Roth IRA - e in questo post imparerai:

  • Cos'è un Roth IRA?
  • Roth IRA vs. 401 (k)
  • Roth IRA Limiti di reddito
  • Limiti di contribuzione di Roth IRA
  • Prelevare denaro da un Roth IRA
  • Vantaggi e svantaggi di un Roth IRA
  • Come impostare un Roth IRA
  • Perché non dovresti aspettare di investire in un Roth IRA

Sentiti libero di cliccare su una sezione di cui vorresti saperne di più o se vuoi iniziare dall'inizio, non perdiamo tempo ...

Cos'è un Roth IRA?

Vuoi avere soldi in pensione? Allora devi iniziare a investire ... ORA.

E uno dei modi migliori per farlo è con un IRA (Individual Retirement Account). Gli IRA non sono investimenti stessi; piuttosto, sono case per il tuo investimento, un po 'come un conto corrente.

Ma, a differenza dei soldi in un conto corrente, i soldi all'interno di un IRA possono essere investiti nel mercato azionario - e nel tempo, possono guadagnare rendimenti esponenzialmente più grandi.

Roth IRAs sono simili agli IRA tradizionali, con alcune differenze chiave. Il più grande? Roth IRA sono finanziati con al netto delle imposte dollari.

IRA tradizionali e 401 (k) s sono finanziati con dollari al lordo delle imposte. Ciò significa che non paghi le tasse sul denaro ora, ma lo farai quando lo ritirerai.

Anche se questo potrebbe sembrare allettante (chi non vuole risparmiare ora ?!), pensa a questo: Si spera che guadagnerai più soldi con l'età, il che significa che potresti essere in una fascia di tasse più alta al momento del pensionamento.

Per non parlare, chissà quale sarà l'aliquota d'imposta, per esempio, 40 anni.

Ecco dove la bellezza della Roth IRA diventa evidente: Poiché hai già pagato le tasse sul denaro, potrai prelevarlo senza tasse.

E quando dico "ciò" intendo tutto: sia i tuoi contributi che i dividendi che hai guadagnato.

Quindi, se sei giovane e in una fascia bassa di tasse (15% -25%), molti professionisti dicono che i Roth IRA sono la strada da percorrere.

"Se estingui il tuo Roth IRA al massimo ogni anno, puoi avere un milione di dollari in pensione senza tasse", spiega Sophia Bera, fondatrice di Gen Y Planning e ideatore di Smart & Easy Retirement Planning per Millennials. "È molto eccitante."

Ancora meglio, potresti essere in grado di ottenere un credito d'imposta solo per gli investimenti. Come? Il Credito del risparmiatore, che ti premia con soldi gratis quando risparmi per la pensione.

A seconda del tuo reddito (AGI), l'IRS ti darà un credito d'imposta (del 10%, 20% o 50%) sull'ammontare di denaro (fino a $ 2,000) che investi in un piano di pensionamento.

Vuoi vedere se ti qualifichi? Ecco il grafico completo dell'IRS:

So che è un po 'confuso, quindi ecco un esempio.

Diciamo che sei un genitore single (capofamiglia) il cui AGI è $ 26.000 all'anno. Se riesci a investire $ 2,000 in un account di pensionamento, il governo ti darà un credito d'imposta pari al 50% del tuo contributo, il che significa che riceverai $ 1.000 sulla tua bolletta.

Roth IRA vs. 401 (k)

Cosa succede se sei abbastanza fortunato da avere un piano 401 (k) al lavoro? Hai davvero bisogno di un Roth IRA?

Direi che è una buona idea, perché entrambi ti offriranno un reddito diverso quando andrai in pensione.

Ricorda che dovrai pagare le tasse sul tuo 401 (k) prelievi in ​​pensione - mentre i prelievi Roth IRA saranno esentasse.

Quindi cosa dovresti fare ora? Investire in entrambi.

Ad esempio, se il tuo datore di lavoro offre una corrispondenza del 3%, dovresti dedicare il 3% della tua busta paga al tuo 401 (k) per ottenere la corrispondenza completa, quindi provare a massimizzare il tuo Roth IRA ($ 5.500 all'anno). Se magicamente hai denaro rimasto dopo, torna al tuo 401 (k).

Qui ci sono alcune differenze tra 401 (k) se Roth IRA (se non sai cosa significano tutti i termini, non ti preoccupare, li rivedremo più avanti nel post) ...

401 (k) contro Roth IRA

Finanziato con dollari al lordo delle imposte / Finanziato con dollari al netto delle imposte

Pagare le tasse sui prelievi / Non pagare le tasse sui prelievi

Esce automaticamente dalla tua busta paga / Deve fare i tuoi investimenti

Può contribuire $ 18.000 all'anno / Può contribuire $ 5.500 all'anno

Nessun limite di reddito / Deve guadagnare sotto $ 118.000 per essere ammissibili

Abbassa il reddito imponibile / Riduce le tasse in caso di pensionamento

Non è possibile ritirare anticipatamente i soldi / può ritirare i contributi in qualsiasi momento

Distribuzioni minime richieste / Nessuna distribuzione minima richiesta

Controllo limitato sui tuoi investimenti / Controllo completo dei tuoi investimenti

Roth IRA Limiti di reddito

Chiunque abbia un reddito negli Stati Uniti può contribuire a un Roth IRA: non è necessario essere cittadini.

Il motivo più comune per cui non potresti contribuire a un Roth IRA è che guadagni troppo i soldi (ragazzo non vedo l'ora che arrivi quel giorno!).

Ti chiedi se potresti essere tu? Ecco l'IRS su chi può contribuire a Roth IRA:

Fondamentalmente, se guadagni meno di $ 118.000 - o tu e il tuo coniuge guadagnate meno di $ 186.000 combinati - potete contribuire a un Roth IRA. (Tieni presente che l'idoneità si basa sul reddito lordo rettificato modificato, leggermente diverso dall'AGI.)

Se hai un anno super redditizio e vai oltre il limite di reddito, non sarai in grado di contribuire - ma il tuo Roth IRA non andrà da nessuna parte. Se, meravigliosamente, il tuo reddito rimane troppo alto per contribuire, puoi esaminare una strategia chiamata IRA Roth backdoor.

Anche Roth IRA non ha limiti di età; a differenza dei tradizionali IRA, puoi contribuire finché lavori ancora.

Limiti di contribuzione di Roth IRA

Sebbene i limiti di contribuzione siano basati sull'inflazione - e quindi soggetti a cambiamenti - lo stato delle regole attuali puoi contribuire fino a $ 5,500 all'anno al tuo account Roth IRA.

Se hai 50 anni o più (e devi "recuperare"), tale importo aumenta a $ 6.500 l'anno.

Non importa cosa, però, non puoi contribuire più di quanto guadagni. Quindi, se sei uno studente che ha guadagnato solo $ 1.500 l'anno scorso, questo è il massimo che potresti contribuire al tuo Roth IRA.

Cosa conta come reddito? Stipendi, stipendi, commissioni, bonus, ecc. - ma non reddito da, diciamo, una proprietà locativa.

Un'eccezione a questa regola è per i coniugi che non lavorano. Se sei sposato e presentato congiuntamente, puoi creare un Roth IRA sponsale e contribuire fino a $ 5.500 all'anno alla loro e il tuo.

Affinché i tuoi contributi vengano conteggiati per un certo anno fiscale, devi rendere i tuoi contributi entro il 15 aprile dell'anno successivo. Quindi se, ad esempio, vuoi massimizzare i tuoi contributi Roth IRA per l'anno fiscale 2016, i soldi devono essere nel tuo account entro il 15 aprile 2017.

Prelevare denaro da un Roth IRA

Una delle cose più belle di Roth IRA? Dato che hai già pagato le tasse sui tuoi contributi, l'IRS ti permetterà di portarlo fuori in qualsiasi momento, per qualsiasi motivo.

"I Roth IRA sono molto più flessibili di altri account", spiega Bera. "Puoi accedere ai tuoi contributi prima del pensionamento, quindi è come un fondo di emergenza per il backup di backup."

Nota, stiamo parlando solo del tuo contributi - Non tutti i dividendi che hai guadagnato.

Diciamo che hai contribuito $ 15.000 al tuo Roth IRA e hai guadagnato $ 1.000 sul tuo investimento fino ad ora. Puoi prendere quei $ 15.000 in qualsiasi momento; Nessuna domanda chiesta.

Ma se vuoi tirare quei $ 1.000 di guadagni - senza tasse o una penalità del 10% - sarà necessario per una "distribuzione qualificata".

Cosa lo rende una distribuzione qualificata? Per prima cosa, devi aver aperto Roth IRA almeno cinque anni fa, e in secondo luogo, devi incontrarti uno delle seguenti condizioni:

  • Hai 59 anni, disabile o deceduto
  • Stai usando i soldi per:
    • Acquista la tua prima casa (fino a $ 10.000)
    • Coprire le spese di istruzione per te, i tuoi figli o i tuoi nipotini
    • Pagare le spese mediche non rimborsate (o l'assicurazione sanitaria se sei disoccupato)

Se si verifica una delle condizioni di cui sopra, ma il tuo Roth ha meno di cinque anni, sarai in grado di evitare la penalità di ritiro anticipato - ma potrebbe dover pagare le tasse sui guadagni.

Sebbene sia saggio mantenere il Roth IRA destinato alla pensione, questa flessibilità è una caratteristica interessante per molti investitori.

"Le persone usano i Roth IRA per finanziare il college dei loro figli perché non viene inserito nella FAFSA", spiega Bera. E se i tuoi figli finiscono per ottenere borse di studio o non frequentano il college, puoi lasciare che i soldi continuino a crescere.

Questo perché, a differenza dei tradizionali IRA e 401 (k) s, Roth IRAs non ha bisogno di distribuzioni minime.

Traduzione? Puoi lasciare il denaro sul conto per tutto il tempo che vuoi.Se finisci per non aver bisogno di soldi in pensione, puoi persino trasferire il tuo Roth IRA ai tuoi figli. E poiché hai già pagato le tasse, non dovranno farlo!

Vantaggi e svantaggi di un Roth IRA

Sebbene Roth IRA abbia molti vantaggi, non sono perfetti. Ecco i pro e i contro di questi veicoli per la pensione:

I vantaggi di un Roth IRA

  • Contributi e guadagni sono esentasse
  • I contributi possono essere ritirati senza penale e senza tasse in qualsiasi momento
  • Le entrate possono essere ritirate in caso di penalità e esenzione fiscale in determinate situazioni
  • Nessun prelievo obbligatorio durante la pensione
  • Può contribuire fino a quando non si smette di guadagnare reddito

Svantaggi di un Roth IRA

  • Non deducibile dalle tasse
  • Non riduce il tuo reddito imponibile
  • Limiti di contribuzione di $ 5.500 all'anno
  • Non posso contribuire se sei un alto reddito

Ti stai ancora chiedendo se un Roth IRA o IRA tradizionale è più adatto a te?

Questo recente studio di NerdWallet ha rilevato che "I risparmiatori che versano contributi annuali massimi a un conto pensionistico individuale incassano più dollari di pensione al netto delle imposte - in alcuni casi, ben oltre $ 100.000 in più - se utilizzano un IRA Roth invece di un IRA tradizionale".

Gioca con questo grafico per vedere alcuni esempi:

Come impostare un Roth IRA

Pronto a configurare il tuo Roth IRA? Speravo che lo avresti detto.

Sia che tu vada con un broker stabilito o un robo-consulente, assicurati di trovare un'azienda con bassi costi di manutenzione e minimi minimi.

Oppure, vai con uno dei nostri suggerimenti:

Avanguardia

Vanguard non è solo una società di brokeraggio affermata e rispettata, ma è anche nota per le sue tariffe basse.

My Roth IRA è con Vanguard, e ho avuto una grande esperienza. Anche Bera è un fan dell'azienda, come lo è il CEO di The Penny Hoarder Kyle Taylor!

Per aprire un Roth IRA con Vanguard, procedi nel seguente modo:

1. Visita Vanguard

2. Completa l'applicazione online e finanzia il tuo account con almeno $ 1.000

3. Qualche giorno dopo, accedi a Vanguard e assegna quei soldi (puoi scegliere un "fondo target-date", che investe automaticamente in diversi fondi indicizzati in base a quando prevedi di andare in pensione)

Se ti confondi lungo il percorso, semplicemente fai una chiamata a Vanguard. Ho trovato il suo servizio clienti per essere davvero utile. (E se hai bisogno di un modo per risparmiare $ 1.000, ecco una strategia che ha funzionato per me.)

Miglioramento

Uno dei più popolari robo-consulenti, Betterment è una buona opzione per le persone che vogliono essere il più svantaggiate possibile (e sono disposte a pagare una commissione amministrativa dello 0,25% per tale comodità).

"Il miglioramento facilita l'avvio e l'investimento", afferma Bera. "Ne vale la pena, soprattutto se ti fa iniziare a investire prima".

La parte migliore è che non è richiesto un deposito minimo. Quindi potresti iniziare a investire con soli $ 50 o $ 100.

L'importante non è dove apri l'account; sta iniziando, e poi continua a finanziarlo.

Per rimanere in pista, ti consiglio di impostare un prelievo automatico settimanale o mensile.

Quando ho iniziato a risparmiare per la pensione, ho chiesto a Vanguard di ritirare automaticamente $ 25 a settimana. Era indolore e nel corso degli anni è stato aggiunto.

Ora ho un investimento automatico di $ 105 a settimana (l'importo necessario per massimizzare il mio Roth IRA). Quando i tempi diventano difficili, lo spengo semplicemente per alcune settimane o mesi.

Bera ha fatto qualcosa di simile: "Avevo un contributo mensile di $ 200 al mese", dice. "Poi vedrei se potrei usare il reddito bonus o la dichiarazione dei redditi per fare un contributo una tantum e raggiungere il massimo."

Se hai bisogno di ispirazione, ripensa a quei meravigliosi esempi di compounding nell'introduzione. E ricorda di pagare prima te stesso.

Perché non dovresti aspettare di investire in un Roth IRA

Investire in pensione non è così spaventoso come sembra - ed è così, così necessario.

Come dice Bera: "Uno dei migliori regali che puoi dare ai tuoi figli è avere abbastanza soldi in pensione per cui non devono prendersi cura di te."

Prima inizi, più sarà gratificante.

"Hai davvero del tempo dalla tua parte", dice. "Se si risparmiano $ 100 alla settimana per oltre 40 anni, ad esempio, e si ottiene un ritorno dell'8%, avrai un milione di dollari".

Anche se a $ 100 a settimana ti sembra impossibile, prova per $ 100 al mese.

"Si tratta di costruire buone abitudini", dice Bera. "Mentre paghi il debito, mentre accumuli risparmi, trasferisci i soldi alla pensione. Se paghi un prestito di $ 200 al mese, inizia un Roth IRA con quei soldi ".

"Quando le persone sono consapevoli di questo, possono fare enormi progressi nella loro situazione finanziaria generale molto rapidamente. Se non lo sono, quei soldi vengono mangiati dal normale flusso di cassa. "

Quindi sii consapevole. E inizia a investire oggi.

Il tuo turno: hai un Roth IRA? Hai intenzione di crearne uno adesso?

Susan Shain è una scrittrice freelance e nomade digitale. Si occupa di viaggi, cibo e finanza personale (in pratica, come risparmiare denaro in modo da poter viaggiare di più e mangiare di più). Visita il suo blog su susanshain.com o saluta Twitter @susan_shain.

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