La scioccante verità sul tuo punteggio di credito - e quale davvero conta

Giuro, almeno una volta al giorno vedo una pubblicità a tutto volume "Clicca qui per controllare il tuo punteggio di credito!"

Il numero di aziende che hanno apparentemente calcolato il mio punteggio di credito è vertiginoso.

Alcuni di voi potrebbero anche chiedersi: Perché siamo ci sono così tanti punteggi di credito? Cosa c'è di più, quali sono realmente importanti? Uno è migliore di un altro?

Ecco cosa devi sapere sui punteggi di credito e su come influenzano te e il tuo denaro.

Cos'è un punteggio a crediti?

Il tuo punteggio di credito è un numero di tre cifre basato sulla cronologia dei pagamenti, sull'utilizzo del credito, sulla durata della storia del credito, sulla diversità del credito, sul nuovo credito e su altri fattori.

È un misura di quanto bene hai gestito denaro in passatoe spesso usato come un indicatore di quanto bene gestirai i soldi in futuro.

Le banche e le società di carte di credito lo usano per determinare se vogliono prestare denaro a te - e con quali tassi.

I punteggi vanno da 300 a 900, con un punteggio superiore a 650 generalmente considerato "buono" dagli istituti di credito. Se il tuo punteggio è inferiore a quello, potresti dover affrontare tassi di interesse più alti.

Perché ho così tanti punteggi di credito?

I punteggi di credito più conosciuti e più utilizzati sono i punteggi FICO, creati dalla Fair Isaac Corporation, una società di software con sede in California.

Sebbene non sia in realtà un'agenzia di segnalazione dei crediti, FICO utilizza le informazioni delle tre principali agenzie nazionali di segnalazione del credito - Equifax, Experian e TransUnion - per creare punteggi di credito FICO.

Naturalmente, Equifax, Experian e TransUnion hanno anche i loro punteggi di credito.

C'è anche un altro punteggio promettente chiamato VantageScore. Come FICO, utilizza le informazioni delle tre principali agenzie di reporting per creare i suoi punteggi.

Poi ci sono i punteggi di credito "gratuiti" da siti come Credit Karma e Quizzle.

Ogni organizzazione e istituto di credito utilizza un diverso modello di punteggio. Si potrebbero usare diversi tipi di dati, o usare gli stessi dati, ma pesarli in modo diverso.

Ci sono anche diversi tipi di punteggi all'interno di ciascuna agenzia a seconda del settore - un punteggio per i mutui, uno per i prestiti auto e così via. Queste aziende aggiornano frequentemente le loro formule, il che si traduce in nuovi punteggi.

"Davvero, una persona può avere tanti punteggi di credito quanti sono i modelli di credit scoring" ha detto Thomas Bright, un portavoce di ClearPoint, un gruppo di educazione finanziaria senza fini di lucro.

Ricorda: tutte queste aziende sono a scopo di lucro.

Quindi, perché ci sono così tanti diversi punteggi di credito? La risposta breve è perché qualcuno può far soldi con loro. In genere pagherai tra $ 15 e $ 20 per controllare il tuo punteggio di credito.

Quale credito conta?

Motivi a parte, i punteggi di credito sono utili e necessari per ottenere un prestito o una carta di credito.

Il punteggio utilizzato dagli istituti di credito varia, ma ciò che è importante ricordare è il il punteggio di credito che vedi online è probabilmente diverso da quello che il tuo istituto di credito vede.

Ad esempio, Equifax inserisce questo disclaimer sul suo sito web: "Il punteggio di credito Equifax si basa su un modello di punteggio di credito Equifax e non è lo stesso dei punteggi utilizzati da terze parti per valutare il merito di credito."

I punteggi FICO sono ancora più comunemente utilizzati tra i creditori, ma le dozzine di formule di punteggio comportano che tu abbia molti punteggi FICO diversi.

Alcuni istituti di credito hanno persino i propri modelli di punteggio.

Uno dei più grandi malintesi sui punteggi di credito è l'idea che quello che vediamo è lo stesso che i creditori vedono.

Ciò infastidisce il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) del governo perché le persone pagano per vedere il loro punteggio di credito basato sul presupposto che è lo stesso che il loro prestatore utilizzerà per prendere decisioni di finanziamento.

I consumatori sono spesso sorpresi e frustrati quando non ottengono i termini di finanziamento che si aspettavano in base al punteggio di credito che hanno pagato per vedere.

"È probabile che molti consumatori credano erroneamente che i punteggi che acquistano siano gli stessi punteggi utilizzati dagli istituti di credito nel valutare le loro richieste di credito", dice CFPB.

"Letteralmente dozzine di diversi modelli di credito sono usati dagli istituti di credito. Solo FICO ha oltre 49 modelli di valutazione del credito. "

Bottom line: i punteggi che contano sono quelli utilizzati dal vostro prestatore, a cui non puoi accedere da solo. Altri punteggi sono educativi e possono darti una stima approssimativa di come stai facendo, ma potrebbero non corrispondere al punteggio che il tuo istituto di credito tira.

CFPB ha rilevato che il 20% -27% dei consumatori è probabile che vedrà un punteggio di credito significativamente diverso rispetto al punteggio utilizzato dal proprio prestatore, abbastanza da metterli in una categoria di qualità creditizia diversa.

"I consumatori dovrebbero evitare di basarsi sui punteggi che acquistano come unica base per valutare la propria affidabilità creditizia quando si prendono decisioni importanti sull'ottenimento del credito", afferma l'agenzia.

"Ogni consumatore dovrebbe essere preparato alla possibilità che il punteggio che vede sia significativamente diverso dal punteggio utilizzato da un prestatore."

Cosa devo sapere sui punteggi di credito?

Quindi, hai un sacco di punteggi diversi e non puoi indovinare quale sarà il tuo punteggio di credito per il tuo prestatore.

Ora cosa?

È comunque importante controllare regolarmente i punteggi gratuiti o educativi per avere un'idea generale di come è il tuo punteggio. Si dovrebbe anche controllare il proprio rapporto di credito per errori e per prevenire il furto di identità.

"Indipendentemente dal modello di credit scoring utilizzato, informazioni sfavorevoli imprecise nel file di un consumatore (ad esempio account non pagati che non sono del consumatore, account descritti come pagati in ritardo pagati in tempo), possono danneggiare il punteggio di credito di tale consumatore", riporta CFPB.

Puoi controllare il tuo rapporto di credito una volta ogni 12 mesi su AnnualCreditReport.com. Ciascuno dei tre uffici nazionali di credito è tenuto dalla legge federale a fornire annualmente questi rapporti a voi gratuitamente, dice l'ufficio.

È anche importante guardarsi intorno per avere un credito - anche se i creditori vedono lo stesso punteggio, potrebbero offrirti diversi termini di prestito in base alle loro linee guida interne e ad altre parti del tuo portafoglio finanziario.

Bright suggerisce di familiarizzare con le nozioni di base: apprendi i componenti grezzi di un punteggio di credito in modo da sapere in che modo le tue azioni influenzano la tua capacità di ottenere credito.

Non importa quale sia il punteggio di credito utilizzato dal prestatore, purché sia ​​buono. Paga le bollette in tempo - e per intero - ogni mese. Avere un buon credito può farti risparmiare migliaia di dollari a lungo termine.

"Se ti preoccupi di una cosa, dovrebbe essere la data di scadenza (sulle tue fatture) ogni mese", ha detto Bright. "Nonostante quanto possa sembrare complicato tutto ciò all'inizio, avere semplicemente una storia di pagamento perfetta farà miracoli per il tuo punteggio."

Il tuo turno: quanto pensi del tuo punteggio di credito?

Sarah Kuta è una giornalista dell'istruzione a Boulder, in Colorado, con un debole per il finesettimana, la ristrutturazione dei mobili e buoni affari. Trovala su Twitter: @sarahkuta.