Il debito scompare quando muori? Non necessariamente

Quando il figlio di Francisco Reynoso morì poco dopo aver finito il college, Reynoso fu bombardato da avvisi di riscossione dei debiti che gli chiedevano di restituire i prestiti agli studenti di suo figlio.

Poiché Reynoso aveva co-firmato i prestiti di suo figlio, ora era pienamente responsabile della loro restituzione - anche se si addolorava per la perdita di suo figlio.

Reynoso ha scoperto quello che molti altri hanno imparato: quello il debito non va necessariamente via va via quando muori.

Una serie di fattori dettano ciò che accade al debito dopo la morte, incluso se qualcuno è stato co-firmatario del prestito, se il debitore aveva beni alla morte e che tipo di debito detenevano. Le leggi variano anche da stato a stato.

I creditori sono First in Line

Normalmente il debito non si scioglie quando muori.

In generale, i debiti devono essere pagati dal patrimonio quando muori, se hai qualche patrimonio. (Entreremo più tardi in co-firmatari, coniugi e conti congiunti.)

Per esempio: se muori con $ 100.000 in contanti in banca e $ 10.000 in debito con carta di credito, quel debito deve essere pagato prima che qualcuno riceva un'eredità - i creditori sono in prima fila per i beni di una persona morta.

"Il tuo esecutore o amministratore - il responsabile del tuo patrimonio - pagherà quei debiti con i beni lasciati indietro prima che la tua famiglia riceva qualcosa", ha detto Carmen Rosas, un avvocato residente in California.

"Pagare quei debiti potrebbe significare semplicemente scrivere un assegno da un conto bancario o vendere asset per soldi per effettuare tali rimborsi." Tali beni possono includere la casa della persona, le automobili o altri oggetti di valore.

L'esecutore della tua proprietà dovrebbe informare i creditori, le agenzie di segnalazione di crediti e le banche della tua morte il prima possibile. Notificando anticipatamente queste agenzie, c'è una migliore possibilità che la tua famiglia impedisca a qualcuno di rubare la tua identità per ottenere un guadagno finanziario.

Il tuo esecutore può anche richiedere una copia del tuo rapporto di credito, che dirà loro esattamente quali debiti hai avuto.

I creditori vogliono - e si aspettano - di essere pagati dal tuo patrimonio. Possono fare un reclamo legale in tribunale di successione, che è il processo legale che sovrintende alla gestione della proprietà.

Perché può essere necessario un po 'di tempo per risolvere i vostri affari finanziari, i creditori possono concordare un accordo con la vostra tenuta per meno dell'importo totale del debito.

"Avrebbero preferito avere il 40 o il 50% ora di dover affrontare tutte le seccature e l'incertezza di aspettare", ha detto John O'Grady, un avvocato immobiliare con sede a San Francisco. "Tutti i creditori vogliono denaro e preferiscono il denaro immediato".

Se i tuoi beni non coprono i tuoi debiti, in genere non vengono pagati, secondo la Federal Trade Commission.

Prestiti e carte di credito co-firmati

Se hai un co-firmatario di un prestito, come un prestito studentesco, quella persona è responsabile del pagamento del debito se muori. Lo stesso vale per una carta di credito congiunta.

"Una volta che hai firmato per qualsiasi tipo di obbligo finanziario, stai dicendo alla banca che se l'altra persona non paga, sarai al 100% responsabile", ha detto Linda Kerns, un avvocato a Filadelfia.

“Il mio miglior consiglio per la co-firma è che, a meno che tu non sia disposto a pagare il 100% del saldo per il quale stai co-firmando, non dovresti farlo " lei aggiunge.

Questo è quello che è successo a Reynoso, che ha co-firmato i prestiti agli studenti privati ​​di suo figlio.

In alcuni stati, denominati stati di proprietà della comunità, non importa se il tuo coniuge fosse tecnicamente un co-firmatario o meno - i tuoi beni sono considerati comuni. Se un coniuge muore, l'altro è responsabile per il pagamento di eventuali debiti che rimangono.

Arizona, California, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas, Washington e Wisconsin sono Stati di proprietà della comunità. L'Alaska offre alle parti la possibilità di rendere i loro beni proprietà della comunità.

Se non ci sono titolari di conti congiunti e non vivi in ​​uno stato di proprietà della comunità, il debito della carta di credito cade nel tuo patrimonio, che utilizzerà i tuoi beni per ripagarlo.

Prestiti studenteschi

Se prendi in prestito denaro dal governo federale per l'università e muori, quel debito scompare: il prestito viene automaticamente annullato.

Tuttavia, i prestiti agli studenti privati ​​non vengono cancellati dopo la morte. Il prestatore tenterà di riscuotere dalla tua tenuta.

Qualcosa da tenere a mente: se il debito è cancellato o perdonato, tale importo è tassabile perché è considerato reddito dall'Internal Revenue Service.

Alcuni termini di prestito degli studenti dicono che il prestito sarà annullato se lo studente lavora per un determinato periodo di tempo in una professione specifica - questi tipi di prestiti agli studenti sono non imponibile.

Mutuo

Se muori e hai un'ipoteca, non va via. Se si è in comproprietà della casa con un coniuge, la responsabilità dei pagamenti ipotecari ricade ora esclusivamente su di loro.

Se tu fossi l'unico proprietario, la tua proprietà potrebbe vendere la tua casa per contribuire a pagare altri debiti. Se tutti i tuoi altri debiti vengono pagati e tu hai lasciato la casa a un membro della famiglia, dovranno continuare a pagare in banca o vendere la casa.

Cosa succede se non hai attività?

Se muori con debiti e senza beni (e nessun co-firmatario), i creditori sono semplicemente sfortunati, Disse O'Grady.

"La migliore pianificazione è di morire senza risorse", ha detto."Spendilo, regalalo mentre sei vivo, divertiti e lascia che le persone della tua vita si divertano e muoiano senza niente".

I collezionisti di debiti possono chiamare i membri della tua famiglia dopo la morte mentre tentano di riscuotere i tuoi debiti - e sono autorizzati a farlo dalla Federal Trade Commission.

I collezionisti di crediti non possono, tuttavia, indurre in errore i tuoi familiari a pensare di essere personalmente responsabili dei tuoi debiti dopo la morte.

E la FTC dice che possono solo chiamare il tuo coniuge o l'esecutore della tua proprietà quando provano a riscuotere. Possono chiamare altri parenti, ma solo per aiutare a localizzare un coniuge o l'esecutore immobiliare.

Il tuo turno: hai considerato cosa accadrà al tuo debito?

Sarah Kuta è una giornalista dell'istruzione a Boulder, in Colorado, con un debole per il finesettimana, la ristrutturazione dei mobili e buoni affari. Trovala su Twitter: @sarahkuta.