Non comprare i fatti alternativi. Ecco cosa impatta in realtà il tuo credito

C'è un sacco di consigli là fuori su come mantenere sano il tuo punteggio di credito - e come spesso accade con i consigli, in gran parte è in conflitto. Quindi abbiamo fatto un po 'di scavo per tagliare tutto il rumore e scoprire cosa realmente fa e cosa no - influisce sul tuo punteggio di credito.

Ecco cosa abbiamo trovato:

Le cose che influenzano il tuo punteggio di credito

Ci sono molti fattori in gioco quando si tratta del tuo punteggio di credito, ma qui ce ne sono sette che hanno un impatto significativo.

1. Richiedere più carte di credito contemporaneamente

Troppe richieste da parte di istituti di credito in un breve periodo di tempo appaiono irresponsabili nei confronti delle agenzie di segnalazione dei crediti, e per una buona ragione. Secondo FICO, una società di valutazione del credito, "le persone con sei richieste o più sui loro rapporti di credito possono essere fino a otto volte più probabilità di dichiarare bancarotta rispetto alle persone senza indagini sul loro rapporto".

Quindi, se stai pianificando uno shopping sfrenato e pensi di risparmiare un sacco aprendo una scheda del negozio presso ogni rivenditore, ripensateci. Gli sconti temporanei probabilmente non ne valgono la pena.

2. Saldi elevati

Uno dei fattori che le agenzie di segnalazione del credito considerano quando si determina il punteggio di credito è l'utilizzo del credito (altrimenti noto come il rapporto debito / credito). Questo è un modo elegante per dire "quanto del tuo limite di credito disponibile hai esaurito". Un alto rapporto indica che potresti farti pagare più di quanto puoi permetterti.

Se hai una o più carte, assicurati di mantenere bassi i saldi e pagarli subito. Idealmente, dovresti pagarli per intero ogni mese a evitare di essere colpito con interesse.

3. Pagamenti in ritardo

I pagamenti in ritardo sono un altro indicatore che potresti non gestire bene le tue finanze - e quanto più a lungo il tuo pagamento è scaduto, tanto più difficile sarà il tuo punteggio. Se hai sempre pagato in tempo e hai appena avuto un momentaneo errore mentale, rimedilo immediatamente e poi segui questi suggerimenti per fare in modo che il creditore rimuova la tassa in ritardo dal tuo rapporto di credito. La maggior parte delle aziende sarà flessibile se fino ad ora sei stato un buon titolare della carta.

4. Chiudere un vecchio account ... Il più delle volte

Questo confonde molte persone, quindi mettiamo le cose in chiaro. Chiusura di un vecchio account che è stato pagato per un po ' volere influire sul tuo punteggio di credito se:

• È il più vecchio di tutti i tuoi account. La durata della cronologia del credito è importante, quindi non si desidera mai chiudere la carta meno recente a meno che non sia solo uno o due anni più vecchia della carta meno recente.

• Hai effettuato il tuo ultimo pagamento negli ultimi 10 anni. Anche la lunghezza della cronologia dei pagamenti è importante e risale a 10 anni (per una buona cronologia dei pagamenti, la cronologia dei pagamenti negativi viene interrotta dopo sette anni). Quindi se hai fatto il tuo ultimo pagamento sulla carta in qualsiasi momento nell'ultimo decennio, tienilo aperto per ora per aumentare il tuo punteggio.

• Aumenta il rapporto debito / credito. Un account aperto e interamente pagato ti dà più credito disponibile, non utilizzato. Questo è buono per il tuo punteggio di credito. Se la chiusura della vecchia carta aumenterà in modo significativo la percentuale di credito disponibile che hai utilizzato, riconsideralo.

• Fa male il tuo mix di credito. I creditori e i creditori vogliono vedere che è possibile gestire una varietà di credito con saggezza. Ciò include il debito revolving (come le carte di credito) e il debito rateale (come i prestiti auto, i prestiti studenteschi e il mutuo). Se non hai molti account, chiudendo uno potresti buttare via questo mix.

5. Attendere fino alla fine di un periodo senza interessi per effettuare un pagamento

Hai comprato una nuova sala da pranzo per la tua casa, e il negozio ti ha dato 12 mesi di finanziamento a tasso zero e zero pagamenti. tu poteva aspetta fino a quei 12 mesi prima di pagare il saldo per intero senza incorrere in commissioni, ma vedrai una diminuzione del tuo punteggio di credito se questo spinge il tuo rapporto debito / credito troppo alto.

È sempre meglio effettuare piccoli pagamenti per questo tipo di saldo piuttosto che aspettare fino alla fine del periodo senza interessi, specialmente dal momento che il ritardo potrebbe comportare il dimenticarsi accidentalmente di effettuare un pagamento e di essere colpito da una commissione in ritardo e da un tasso di interesse altissimo.

6. Multe eccessivamente scadute

Lo sapevate spese di ritardo della biblioteca, parcheggi non pagati e biglietti per eccesso di velocità, e affitto in ritardo e spese mediche possono avere un impatto sul punteggio di credito? Possono, se entrano in collezioni. Quindi sii altrettanto diligente nel pagare questi debiti come faresti con il saldo di una carta di credito.

7. Debito congiunto

Se sai che il tuo coniuge ha l'abitudine di essere un spendaccione, non aprire una carta di credito con loro o renderli un utente autorizzato su uno dei tuoi account. Ogni account scaduto, con limite massimo o quasi esaurito con il tuo nome su di esso può accumulare il tuo punteggio di credito, indipendentemente da chi ha effettuato gli acquisti.

Cose che non influenzano il tuo punteggio di credito

Mentre ci sono molti fattori che possono influenzare negativamente il tuo punteggio di credito, ci sono anche molti problemi che le persone pensano erroneamente danneggino il loro punteggio. Ecco alcuni dei più comuni:

1. Richiesta di multipli prestiti tradizionali contemporaneamente

Quando si applica per i prestiti di grandi dimensioni, come un mutuo, prestito auto o prestito per studenti, si desidera guardarsi intorno per assicurarsi che stai ricevendo la migliore tariffa. Fortunatamente, non sarai penalizzato per questo come faresti se applicassi troppe carte di credito contemporaneamente. Fintanto che effettui le richieste di prestito tradizionali entro 30 giorni l'una dall'altra, più richieste non influenzeranno il tuo punteggio.

2. Verifica del tuo punteggio di credito

Quando un creditore controlla il tuo punteggio per determinare se dovrebbe darti una nuova carta, questa è una domanda difficile, che influisce sul tuo punteggio. Ma quando tu (o un potenziale datore di lavoro) controlli il tuo punteggio per vedere quanto stai facendo bene con le tue finanze, ciò conta come una domanda delicata. Un'inchiesta non influisce sul tuo punteggio di credito perché non è un tentativo di ottenere più credito.

3. Linee di credito di equità domestiche ... Se paghi in tempo

Se sottoscrivi una linea di credito di equità domestica (o HELOC) per finanziare un miglioramento domestico, stai prendendo a prestito l'equità che hai già in casa, così il creditore ha modo di riavere i suoi soldi in caso di inadempienza. Di conseguenza, anche se il tuo rapporto di credito mostrerà un HELOC come credito revolving, FICO fa non consideralo nel tuo rapporto debito / credito, che svolge un ruolo importante nel calcolo del tuo punteggio di credito.

Detto questo, è così è considerato nel calcolo della cronologia dei pagamenti (che ha anche un ruolo importante), quindi assicurati di effettuare i pagamenti in tempo, altrimenti il ​​tuo punteggio potrebbe scendere. Vuoi anche essere molto attento all'apertura di un HELOC in primo luogo; dal momento che le tasse e gli interessi possono aumentare rapidamente, assicurati di non mordere più di quanto puoi masticare, o potresti rischiare la preclusione.

4. Stato di reddito / occupazione

Se perdi il lavoro o ne prendi uno con un salario inferiore, influenzerà la tua capacità di aprire una nuova carta di credito o di ottenere un prestito, ma non influenzerà il tuo punteggio di credito - purché tu sia ancora in grado di effettuare i tuoi pagamenti in tempo e non cadere troppo indietro sui tuoi saldi esistenti.

5. Sposare qualcuno con cattivo credito

Sposare qualcuno con un cattivo credito non avrà, di per sé, un impatto sul punteggio di credito - ma è così volere impatto sul futuro finanziario insieme. Avrai intenzione di elaborare un piano di rimborso del debito aggressivo per assicurarti di avere ragione della nave comune e di non indebitarti ulteriormente in coppia.

Kelly Gurnett è una blogger freelance, scrittrice ed editrice che dirige il blog Cordelia Calls It Quits, in cui documenta i suoi tentativi di liberare la sua vita dalle cose che non contano e concentrarsi maggiormente sulle cose che fanno. Seguila su Twitter @CordeliaCallsIt.