Perché potresti amare la vacanza Layaway - Anche se gli esperti di finanza personale lo odiano

Sai tutto del Natale insinuarsi, ma hai sentito che Walmart ha iniziato i suoi acquisti per le vacanze extra presto quest'anno?

Il programma Walmart layaway lanciato due settimane prima rispetto agli anni precedenti, ha iniziato ufficialmente la stagione delle vacanze del rivenditore prima di settembre.

Oltre a un inizio precoce per la vacanza al mare, Walmart ha ridotto il prezzo minimo di molti dei suoi articoli idonei per laya a $ 10 (in calo da $ 15), con un acquisto minimo totale di $ 50.

"Nei cinque anni in cui abbiamo offerto questo programma di vacanze layaway, abbiamo scoperto che i clienti lo utilizzano per una serie di motivi, dall'essere in grado di pianificare meglio i loro soldi ed evitare le commissioni sulle carte di credito", Ann Marie Kehoe, VP di giocattoli per Walmart, ha detto a Reuters.

Layaway ha attraversato periodi di popolarità da quando è apparso per la prima volta quasi 100 anni fa. E gli esperti hanno opinioni forti sul fatto che questo metodo di budgeting valga la pena per l'acquirente medio.

Diamo un'occhiata alle origini e ai moderni riflessi di Layaway, e come usarlo per il tuo miglior beneficio in questa stagione delle vacanze.

Come è stato avviato Layaway - e perché puoi usarlo

Layaway ha avuto il suo inizio intorno al periodo della Grande Depressione. Negli anni '20, è possibile acquistare gli articoli a rate, il che significa che devi usarli subito mentre stai ancora pagando. Questo metodo è ancora oggi offerto da alcuni rivenditori come quelli che offrono elettrodomestici, elettronica, mobili e, naturalmente, automobili.

Ma durante la crisi finanziaria degli anni '30, il credito si esaurì. Se non avevi un reddito affidabile, hai avuto difficoltà a comprare articoli di grandi dimensioni di cui la tua famiglia potrebbe aver bisogno. I rivenditori non erano disposti a lasciare che la merce andasse via senza che il prezzo intero fosse contabilizzato.

È difficile individuare chi dovrebbe ottenere il credito per l'avvio di programmi di layaway in America. Ma potrebbe essere stato un metodo giapponese degli anni Venti portato negli Stati Uniti dai venditori di macchine per cucire.

Hanno promosso un programma di layaway per le macchine da cucire alle famiglie con figlie giovani: "I genitori potevano iniziare a pagare [per una macchina da cucire] alla nascita. Quando il loro giovane era pronto a imparare a cucire, sarebbe il proprietario della macchina ", spiega Jan Logemann Lo sviluppo del credito al consumo in prospettiva globale.

Ma mentre il layaway era popolare negli anni '80 e negli anni '90 - usato sia da persone che non avevano credito o non volevano usarlo - gli acquisti di carte di credito e di debito diventavano sempre più comuni. Walmart ha anche abbandonato il suo programma layaway nel 2006.

Indovina cosa ha riportato il ritorno? La grande recessione. Kmart ha iniziato a spingere di nuovo la layaway nel 2008, e Walmart ha presto recuperato riproponendo il layaway delle vacanze.

"Ma i consumatori non usano layaway solo perché non hanno altre opzioni", ha scritto James Surowiecki per il New Yorker nel 2012.

"Lo usano come un modo per gestire meglio i loro soldi. È una questione non necessariamente di spendere meno, ma di imparare a spendere più intelligente.”

Perché gli esperti non amano Layaway?

Di solito, scegli gli oggetti che vuoi mettere in layaway nel tuo negozio preferito, fai un acconto e paga una tassa layaway di pochi dollari. Paghi su un programma fino a quando i prodotti non vengono pagati, e poi li porti a casa. Abbastanza facile, vero?

Ma il layaway subisce un brutto colpo a causa dei suoi limiti. Dave Ramsey, responsabile delle finanze personali, spiega due dei principali inconvenienti:

• Sei bloccato nel prezzo. Anche se un oggetto è di nuovo in vendita - o lo trovi altrove - più economico, sei bloccato con il prezzo che hai accettato per il tuo piano layaway.

• Decidi che non vuoi più quegli articoli? Riceverete indietro i vostri soldi, ma il rivenditore mantiene la vostra tassa di soggiorno e ti addebita una tassa di cancellazione.

E poi si tratta di paragonare la tassa di soggiorno con l'interesse che si paga se si utilizza una carta di credito per portare subito a casa tutto. Louis Hyman lo spiegò meglio nel New York Times:

Immagina una madre che si reca a Wal-Mart il 17 ottobre e che compri $ 100 di giocattoli natalizi. Lei effettua un acconto di $ 10 e paga un costo di servizio di $ 5. Nei prossimi due mesi paga il resto.

In effetti, sta pagando $ 5 in interessi per un prestito di $ 90 per due mesi: l'equivalente di una carta di credito con un tasso percentuale annuo del 44%, un livello che molti di noi considererebbero predatori.

OK, quindi layaway non è perfetto per i piccoli acquisti. Ma se stai spendendo poche centinaia di dollari (o più) in regali per le vacanze, layaway potrebbe essere un'opzione per te.

PJ McIlvaine, uno specialista del supporto tecnico in Mt. Sinai, New York, ricorda con affetto l'uso di Layaway per il budget di regali per le vacanze alla fine degli anni '90 e all'inizio degli anni 2000. Non ricorda di dover pagare una tassa per i programmi in negozi come Walmart e Target.

"Mi ha affascinato perché potevo iniziare presto le mie vacanze a fare shopping ed evitare le seccature dell'ultimo minuto e l'aggravarsi di stare in fila" lei disse. "Inoltre, potrei finire la maggior parte dei miei acquisti in un colpo solo."

Ancora meglio: il marito di PJ riceveva spesso un bonus festivo, che la coppia pagava con una visita per i rimanenti pagamenti layaway. Per la sua famiglia, Layaway era un'opzione di bilancio che non la lasciava ad aspettare ansiosamente per quel bonus festivo.

"Lo rifarei assolutamente", ha detto.

Vuoi provare Layaway? Ecco come farlo nel modo giusto

Pronto a provare layaway al budget per questa stagione di festa? Ecco alcuni suggerimenti per farlo saggiamente:

• Fai il tuo budget e la lista della spesa prima ancora di entrare in un negozio. Esegui alcuni calcoli matematici per determinare i tuoi costi di acconto (la maggior parte dei negozi addebita $ 10 o il 10% del totale, a seconda di quale sia il più alto) e le eventuali commissioni di soggiorno.

• Leggi la stampa fine. Prima di registrarti, studia ogni dettaglio del programma layaway del negozio. Quando acquisti con un budget, non vuoi sorprese. Annoti tutte le spese di annullamento o le spese di riassortimento che possono essere applicate se non adempi il piano di pagamento.

• Scegli un negozio che ti permetta di pagare online la tua strada. Molti programmi richiedono che tu entri nel negozio per pagare la tua scheda, al servizio clienti o al registro. Ma un altro viaggio al negozio significa più tentazione di comprare. Salta il viaggio e paga da casa! The Krazy Coupon Le migliori scommesse di Layaway della signora comprendono i rivenditori che ti permettono di pagare il saldo online.

Il tuo turno: hai mai pagato regali per le vacanze con un programma layaway? Ti è piaciuta questa opzione di budget?

Lisa Rowan è una scrittrice, editrice e podcaster che vive a Baltimora. Lei odia il creep natalizio.