Ecco esattamente come questo 26-year-old ha salutato il suo punteggio di credito 164 punti

A 26 anni, Kelsey Buxton era seduto con 22.000 dollari di stagnante debito della carta di credito.

Aveva lavorato come project manager per un'azienda che il suo allora fidanzato aveva fondato. Ma quando la coppia si separò, Buxton perse il lavoro e le sue entrate sostanziali.

Aveva pagato l'affitto per un bell'appartamento e pagato per una bella macchina. Ora, non poteva permettersi di pagare queste bollette.

Buxton scavò i suoi risparmi e prese i suoi soldi dal mercato azionario per sbarcare il lunario.

"Ma è andato piuttosto veloce", dice.

Così ha iniziato a fare affidamento sulle carte di credito.

Buxton si assicurò un altro lavoro, questa volta come assistente amministrativo, ma il suo reddito fu ancora ridotto a un quarto di quello che aveva fatto in precedenza.

Mentre Buxton continuava ad accumulare accuse, il suo saldo della carta di credito aumentò: i tassi di interesse non furono d'aiuto, e il suo punteggio di credito si ridusse di conseguenza. Si sentiva bloccata.

Sette mesi dopo, è stata assunta presso la Penny Hoarder come acquirente dei media. (Whoo!) Fu allora che ebbe la possibilità di fare un passo indietro e di esaminare il danno che era stato fatto.

Come Buxton ha iniziato a pagare $ 22.000 in debito con carta di credito

Inizialmente, la strategia di Buxton era consolidare il suo debito.

Stava pagando da $ 700 a $ 800 al mese in pagamenti minimi, ma il tasso di interesse (fino al) del 29% sulle sue otto carte continuava a crescere. Il consolidamento avrebbe ammassato i suoi pagamenti insieme, idealmente, con un tasso di interesse più basso. (O almeno un solo tasso d'interesse).

Ha contattato una tonnellata di servizi di consolidamento del debito.

"Mi hanno praticamente detto che ero fregato a meno che non avessi presentato istanza di fallimento o presentato un piano di pagamento di disagio, il che significava che avrei perso tutte le mie carte di credito", dice.

Ha iniziato a raggiungere le banche per rifinanziare il suo debito, ma lei continuava a essere negata con il suo 568 VantageScore.

Poi un segno si presentò sulla soglia di casa sua.

No davvero. Questo non è un cliché. Un giorno Buxton tornò a casa dal lavoro e trovò un volantino per Upstart con un codice di offerta. Sentendosi come se fosse uscita da altre opzioni, iniziò a cercare la piattaforma di prestito.

Come risulta, parvenu non importava tanto del suo scarso punteggio di credito.

Invece di concentrarsi rigorosamente su quel numero a tre cifre, sebbene richieda almeno un punteggio FICO di 620, la piattaforma utilizza anche un linguaggio di marcatura dell'intelligenza artificiale (meno tecnicamente noto come "materiale di programmazione per computer") per identificare gli acquirenti qualificati.

Per ricevere il suo preventivo gratuito, Buxton ha inserito la somma di denaro che aveva bisogno di prendere in prestito, oltre ad alcuni dettagli personali, come il suo più alto livello di istruzione (una laurea in biologia dal Rensselaer Polytechnic Institute). Ha anche risposto a domande sul suo lavoro, anni di esperienza e reddito.

Mostrando il suo potenziale, Buxton fu approvato in meno di due giorni. Entro una settimana, il prestito era nel suo conto in banca.

"La ragione per cui penso di aver ottenuto il prestito è a causa del college in cui sono andato", dice Buxton. "Prendono dove sei andato a scuola e in cosa ti sei diplomato per vedere il tuo potenziale guadagno, quindi anche se il mio credito era terribile, avevo delle potenzialità."

Dando a Buxton questa possibilità, il prestito Upstart ha capovolto la sua situazione finanziaria, ma in senso positivo.

Come un prestito di Upstart ha cambiato il gioco finanziario di Buxton

Un breve riassunto: prima del prestito quinquennale di Buxton da parte di Upstart, stava effettuando pagamenti minimi con carta di credito da $ 700 a $ 800 ogni mese. Questo in pratica copriva l'interesse della carta di credito, che continuava a farla cadere, raggiungendo in alcuni casi il 29%.

Mentre il suo punteggio FICO era 654, il suo VantageScore era precipitato a 568. (Nota tutti i diversi punteggi di credito là fuori).

Dopo il prestito?

Il pagamento mensile di Buxton è ora di $ 518. Invece, paga $ 600 al mese e quasi la metà va verso il principale. Il suo tasso di interesse è sceso al 16,12%, il che la sta risparmiando più di $ 12.000 nell'interesse generale.

Ha stipulato un prestito di cinque anni, ma con la sua spinta a ripagarlo, Buxton dovrebbe essere a casa libera in circa tre anni.

Anche il suo VantageScore si è riacceso. Ora è un 732, che le ha permesso di passare a un nuovo noleggio.

Dice Buxton questo prestito l'ha messa a suo agio in molti modi, anche affrontando potenziali emergenze.

"(Le mie carte di credito) erano tutte al massimo, quindi se mi sono imbattuto in un'emergenza, avevo zero opzioni", dice. "Non li uso molto ora, ma è bello sapere che ci sono con saldi $ 0, quindi non sarei totalmente fregato."

Buxton dice da allora stipulare un prestito con Upstart, ha provato un enorme senso di sollievo. Certo, lei è ancora in debito, ma è qualcosa che può gestire.

"Finalmente ho la sensazione di avere un piccolo controllo", dice. "È bello vedere ogni mese che più della metà di quello che sto pagando sta andando verso il capitale piuttosto che semplicemente buttare via i soldi pagando gli interessi delle carte di credito.

"È come se adesso potessi vedere la luce alla fine del tunnel."

Carson Kohler (@CarsonKohler) è uno scrittore di The Penny Hoarder.