Sì, puoi dimettere il debito degli studenti in bancarotta (ma è DAVVERO difficile)

È possibile scaricare alcuni debiti, come le carte di credito, nel capitolo 7 di fallimento, e alcuni, come prestiti auto, mutui, prestiti agli studenti, non è possibile. Questo è ciò che la maggior parte dei siti Web e guru finanziari ti diranno.

Ma stanno tralasciando qualche bella stampa che potrebbe farti risparmiare un sacco di soldi e dolore: in determinate circostanze, tu può spazzare via il debito del prestito studente in bancarotta.

Solo circa lo 0,1% delle persone che presentano istanza di fallimento tentano persino di includere i loro prestiti agli studenti, secondo un rapporto del Journal of American Bankruptcy Law. Eppure lo studio lo ha scoperto circa il 40% di coloro che hanno cercato di far dimettere i loro prestiti agli studenti hanno avuto successo nell'ottenere almeno un po ', se non tutto, del debito liquidato.

In altre parole, se ti trovi in ​​rettilinei terribili, vale almeno la pena di prenderlo in considerazione. Mentre raro, ci sono circostanze limitate che potrebbero qualificarti per uno scarico di fallimento di prestito studente completo o parziale fallimento. Ecco cosa devi sapere se pensi di poter qualificarti.

The Brunner Test for Student Loan Fallimento

Se superi quello che è noto come "il test di Brunner", potresti avere un tentativo di licenziare i tuoi prestiti agli studenti in bancarotta. Chiamato per un caso che coinvolge debitore Marie Brunner nel 1987, il test di Brunner stabilisce lo standard con cui un tribunale fallimentare potrebbe considerare il debito del tuo studente prestito "un disagio eccessivo" che non puoi ragionevolmente ripagare.

Per soddisfare questo standard, è necessario soddisfare tutti e tre questi criteri:

1. Non sei in grado di mantenere uno standard minimo di vita

La parola "minimo" è la chiave qui. Se i vostri obblighi di prestito studentesco vi impediscono di essere in grado di pagare per l'alloggio, le utenze e i generi alimentari, sarebbero un'indebita privazione. Se ti impediscono di essere in grado di pagare la tua bolletta via cavo o di tenere una terza auto, i tribunali ti aspetteranno di tagliare prima questi elementi di budget perché non sono necessari e / o frivoli.

2. La tua situazione non è probabilmente da cambiare

In altre parole, è improbabile che tu possa ottenere più entrate o tagliare ulteriormente le spese nel prossimo futuro. Questo prende in considerazione le tue qualifiche e responsabilità. Se non sei più in grado di lavorare a causa di malattia o disabilità, hai una discussione abbastanza forte.

Meno tagliato e asciutto, ma ancora discutibile, sarebbe se sei un genitore single e non puoi ragionevolmente assumere una posizione più alta senza sacrificare la tua capacità di prendersi cura dei bisogni fondamentali della tua famiglia.

Molto dipende dalla tua situazione personale, quindi consulta sempre un avvocato se stai valutando la bancarotta.

3. Fatto uno sforzo di buona fede per rimborsare i tuoi prestiti fino a questo punto.

Ciò include effettuare i pagamenti in tempo e contattare i vostri istituti di credito per negoziare un piano di rimborso più conveniente. Se hai fatto ogni tentativo per rimanere aggiornato sui tuoi pagamenti e stai ancora lottando, potresti avere un caso.

2 Altri scenari in cui il tuo debito potrebbe essere scaricato

Se la scuola si è chiusa prima di poter conseguire la laurea o a causa di pratiche fraudolente, potresti essere idoneo per uno scarico. Dai un'occhiata a questo post per una ripartizione dei requisiti specifici per ciascuna di queste situazioni.

Se hai sottoscritto prestiti studenteschi privati ​​per una scuola che non era ammissibile per i programmi federali di aiuto agli studenti, si potrebbe sostenere che questi prestiti non si adattano alla definizione rigorosa di "prestiti per l'istruzione" stabiliti nel codice fallimentare - e, di conseguenza, dovrebbero essere qualificati per il discarico. Ancora una volta, è meglio consultare un avvocato, in quanto ciò può essere complicato.

Alcuni mutuatari hanno sostenuto che dovrebbero essere in grado di scaricare qualsiasi parte dei loro fondi per prestiti agli studenti utilizzati su spese "non ammissibili" (ad esempio, un computer portatile che la loro scuola non richiedeva rigorosamente).

Questo è molto rischioso, tuttavia, poiché la cambiale che hai firmato quando hai accettato il tuo prestito molto probabilmente conteneva una clausola in cui hai accettato di utilizzare i fondi solo per le spese ammissibili. Se questo è l'unico modo in cui pensi di poter beneficiare di una dimissione, probabilmente stai afferrando le cannucce e stai meglio leggendo la prossima sezione.

Accordi di rimborso alternativi

Se non superi il test di Brunner, ciò non significa che sei sfortunato. Ci sono molte opzioni di rimborso del prestito studentesco che potrebbero rendere i tuoi pagamenti più accessibili:

1. Differimento

Il differimento consente di sospendere temporaneamente i pagamenti a causa di circostanze attenuanti, come la perdita del posto di lavoro o il servizio militare. Il governo federale paga gli interessi sui prestiti agevolati durante questo periodo.

2. Tolleranza

Forbearance consente di sospendere i pagamenti o di ridurre il pagamento mensile fino a 12 mesi a causa di problemi imprevisti, inclusi problemi di salute e difficoltà finanziarie. Interesse volere maturare durante questo periodo.

3. Rifinanziamento / consolidamento

Ciò consente di combinare diversi prestiti in un unico prestito, riducendo potenzialmente il tasso di interesse, il pagamento mensile e / o concedendoti più tempo per pagare. Tenere presente, periodi di pagamento prolungati potrebbero aumentare l'importo degli interessi che pagherete per tutta la durata del prestito.

4. Piano di rimborso basato sul reddito

I piani di rimborso basati sul reddito, che sono disponibili solo per i prestiti agli studenti federali, tengono conto delle entrate correnti.Il prestatore calcola un nuovo pagamento in base a una percentuale del proprio reddito e, dopo un determinato periodo di tempo (in genere 20 anni), il mutuante perdona qualsiasi debito residuo. Scopri di più sui piani di rimborso basati sul reddito qui.

Per maggiori dettagli e aiuto a determinare quale di queste opzioni è la migliore per te, clicca qui.

Attenzione alle truffe

I truffatori amano approfittare di persone in situazioni difficili che sono alla disperata ricerca di una via d'uscita. Fai attenzione a questi segnali che l'offerta di una società di prestiti per studenti potrebbe non essere al rialzo:

• Promette pagamenti irrisori. Come dice il proverbio, se sembra troppo bello per essere vero, probabilmente lo è.

• Offre di lavorare con i vostri istituti di credito a vostro nome. Nessuna azienda può ottenere un accordo migliore di quello che puoi ottenere lavorando direttamente con i tuoi istituti di credito, ma molte aziende sono felici di farti pagare una tassa per provare.

• Vuole cambiare le informazioni di contatto del tuo account. Non accettare mai di essere escluso dai propri prestiti.

• Vuole far pagare una tassa. La legge federale richiede che i prestatori lavorino con te per assicurarti che i tuoi termini di pagamento siano ragionevolmente accessibili. Nessun costo aggiuntivo darà a qualcun altro il potere di farlo magicamente meglio di quello che vorresti.

• Il nome o il logo sembra un po 'troppo familiare. I truffatori spesso strappano società ben note per apparire più legittime. Solo perché il nome di una società ha la parola "americano" o "nazionale" in esso, ciò non significa che siano rispettabili. Come con qualsiasi cosa, fai la tua ricerca sulla compagnia prima di accettare qualsiasi cosa.

Il tuo turno: quali strategie hai trovato per alleviare il tuo onere di rimborso del prestito studentesco?

Kelly Gurnett è una blogger freelance, scrittrice ed editrice che dirige il blog Cordelia Calls It Quits, in cui documenta i suoi tentativi di liberare la sua vita dalle cose che non contano e concentrarsi maggiormente sulle cose che fanno. Seguila su Twitter @CordeliaCallsIt.