È una tassa annuale di carta di credito mai valsa la pena? La risposta ti sorprenderà

Per anni ho avuto una regola sulle carte di credito: non averne mai una che ha una quota annuale.

Ci sono così tante grandi carte senza costi, dopo tutto. Ma i bonus di iscrizione e le ricompense migliori alla fine mi hanno fatto cambiare idea.

È iniziato con la carta di credito Hyatt. Un bonus di iscrizione mi ha convinto ad applicare, ma ho mantenuto la carta per anni, pagando felicemente la quota annuale di $ 75. Oltre a vari altri benefici, la notte dell'anniversario (un soggiorno gratuito in una categoria da 1 a 4 Hyatt ogni anno) ne vale la pena, perché di solito mia moglie spende più di $ 75 per una camera in hotel che non sono quasi come bello

Da quando mi sono iscritto alla carta Hyatt, ho fatto domanda per un certo numero di carte di credito con commissioni annuali - e talvolta anche di grandi dimensioni. Pochissimi di loro valgono la pena di andare oltre il primo anno, almeno per me.

Quindi, come si decide se una carta di credito con una quota annuale è un buon affare tu? Diamo un'occhiata ad alcuni dei fattori iniziando con un esempio di una carta che ho appena ricevuto ...

Questa carta vale la tassa annuale di $ 95?

Recentemente ho fatto domanda e ho ricevuto una carta Blue Cash Preferred American Express come aggiornamento dalla mia carta Blue Cash Everyday. Uno dei principali vantaggi è l'incredibile 6% cash back che guadagni sugli acquisti di generi alimentari. Nessuna altra carta lo offre, per quanto ne so.

La ragione per cui sono felice di pagare la tassa annuale di $ 95 per il primo anno è il bonus che offre: dopo aver speso $ 1.000 sulla carta nei primi tre mesi, riceverò un credito di $ 150. Questo mi lascerà 55 $ in più, inoltre guadagnerò il solito rimborso in contanti su quegli acquisti (fino a $ 60 se sono tutti acquisti di generi alimentari).

Chiaramente, un buon bonus di iscrizione è uno dei motivi per ottenere una carta con una quota annuale.

È interessante notare che fino a pochi giorni fa, il bonus era di $ 250 per il Blue Cash Preferred, almeno per i nuovi titolari di carte. (Mi sono qualificato per soli $ 150 perché era un aggiornamento di una carta esistente.) Questi bonus vanno su e giù, quindi cerca un accordo.

Al momento, la carta Blue Cash Preferred paga anche il 10% di cashback (fino a $ 200) sugli acquisti Amazon per i primi sei mesi. Questo potrebbe valere molto se acquisti regolarmente su Amazon.

E quel 6% di cashback sui generi alimentari - wow! Quindi, manterrò la carta e continuerò a pagare la quota annuale di $ 95? Probabilmente no. La matematica diventa più complicata una volta superato il bonus iniziale e i benefici temporanei.

Quel 6% sulla spesa suoni ottimo, e anche con un limite di acquisto di $ 6.000 all'anno, potresti ottenere fino a $ 360 cash back. Questo oltre copre la quota annuale. Poi, c'è il 3% di cash back che guadagni con la benzina. Ciò potrebbe aggiungere altri $ 45 alla tua retrocessione in contanti (basata su acquisti annuali di gas pari a $ 1.500).

Ma non è la fine della storia. Ad esempio, ottengo il 3% di sconto sul gas con una o due delle mie altre carte senza commissioni (e il 5% al ​​momento con la mia carta Discover), quindi questo vantaggio non ha alcun valore aggiuntivo. E poi, c'è la stampa fine e altre considerazioni quando si tratta di acquisti di generi alimentari.

E cosa, esattamente, conta come un acquisto di generi alimentari? Anche uno sguardo alla spiegazione offerta da American Express non rende tutto chiaro. Che cosa è chiaro è quello gli acquisti ai Walmart Supercenters non si qualificano. Ecco dove compro la maggior parte dei miei generi alimentari! E certamente non ha senso pagare il 10% o il 20% in più altrove solo per ottenere il 6% di cash back.

Quando do un'occhiata più da vicino a dove compro e quanto spendo, stimano che, al massimo, circa $ 1.500 dei miei acquisti di generi alimentari ogni anno si qualificheranno per il 6% di rimborso. Questo mi farebbe $ 90 - non abbastanza per coprire la tassa annuale di $ 95.

Ma c'è ancora di più. Supponete di proiettare $ 2,000 in acquisti di qualificazione, guadagnandovi $ 120 in contanti (il 6% di ricompensa, non il bonus). Sembrerebbe che la carta valga la pena quindi ... fino a quando non consideri il cash back che puoi guadagnare con una carta no-fee.

Ad esempio, puoi ottenere il 2% di rimborso in contanti con una carta Citi Double Cash, che non ha costi annuali. Questo ti farebbe guadagnare $ 40. Sottrai quello dal potenziale $ 120 che potresti ottenere con la carta Blue Cash Preferred e avresti solo $ 80 in anticipo sui premi cash back (senza contare il bonus) - non vale una commissione di $ 95.

Puoi capire perché lascerò cadere la carta prima che la prossima quota sia dovuta (ma è così era vale la pena avere temporaneamente grazie al bonus di $ 150 - più su quella considerazione in un momento).

tu può aumentare il valore della carta con trucchi come comprare le carte regalo della stazione di servizio nei negozi di alimentari per ottenere il 6% di denaro contante su quelli. Strategie del genere può fare una carta che valga la pena, e li ho usati spesso. Ma nella mia esperienza, di solito ci sono opzioni migliori con carte a pagamento. Ad esempio, questo trimestre mi viene restituito il 5% in contanti con la mia carta Discover, quindi acquistare carte gas per ottenere il 6% con la carta Amex si tradurrebbe in un addizionale valore di appena l'1%, che potrebbe non cambiare i calcoli abbastanza da giustificare il lavoro extra (ma se guidi molto, forse funziona per te).

Ecco come analizzare le carte di credito per decidere quali valgono la pena dopo hai guadagnato un bonus una tantum:

1. Calcola ciò che creerai con la nuova carta.

2. Sottrai ciò che guadagneresti con una carta senza commissioni che hai già o che potresti ottenere facilmente.

3.Il totale dovrebbe essere superiore alla tariffa annuale per la carta; altrimenti, dovresti cancellarlo.

Quando si fa la matematica nel modo giusto, basandosi sui normali schemi di spesa e tenendo conto dei benefici esistenti sulle carte non a pagamento, la maggior parte delle carte con una quota annuale non vale la pena di custodire. Ma "mantenere" è la parola chiave qui. Molti di loro offrono bonus di iscrizione che li rendono un grande affare da avere per meno di un anno. Per esempio…

Ho appena ricevuto un bonus di 500 $ con carta di credito

La mia carta American Express Premier Rewards ha una tariffa annuale di $ 195. È piuttosto costoso, quindi quali sono i vantaggi? Bene, il migliore sembra essere che paga tre punti per dollaro sul biglietto aereo. Hmmm ... Io uso altre carte per ottenere voli gratuiti per la maggior parte del tempo. E due punti per dollaro per le stazioni di servizio? Ottengo il 3% su una carta a pagamento.

Offre un credito a tariffa aerea di "fino a $ 100 per anno solare in crediti d'istruzione quando le spese accessorie, come le spese per il bagaglio e altre spese accessorie, vengono addebitate dalla compagnia aerea alla carta Gold Premier Rewards." Ma non ho mai bagagli o altro spese accessorie; Viaggio leggero.

La linea di fondo è che non riesco a immaginare alcun modo per ottenere $ 195 in valore annuo da questa carta. Allora perché ce l'ho?

Mi ha offerto 50.000 punti per aver speso $ 2,000 sulla carta nei primi 90 giorni, e American Express ha rinunciato alla quota annuale per il primo anno. Ho terminato il requisito di spesa il mese scorso e ho avuto un totale di 52.450 punti nel mio account.

Ora, il calcolo può diventare complicato qui, ancora una volta, perché questi sono punti con varie opzioni di riscatto. Ad esempio, molte delle gift card da $ 25 offerte costano 3.500 punti. Fortunatamente, le carte Home Depot sono un centesimo per punto e ci siamo appena trasferiti in una nuova casa che ha bisogno di cose come una porta della camera da letto, una porta per lo schermo e una finitrice per il patio.

Sto quasi passando i $ 500 in gift card che ho ricevuto. Dato che acquistiamo regolarmente da Home Depot, è quasi come ottenere $ 500 in contanti. Farò pagare altri $ 50 sulla carta per arrotondare i miei punti rimanenti fino a $ 2,500, che mi daranno un'altra carta regalo $ Home Depot da $ 25 prima di cancellare l'account.

Ovviamente, $ 2,250 circa nella spesa normale che ho messo sulla carta, che mi ha guadagnato un totale di $ 525, mi avrebbero fruttato $ 45 in contanti sulla mia carta Citi Double Cash. Quindi il mio reale vantaggio netto dalla nuova carta è di soli $ 480 ($ 525 meno $ 45). È ancora un bel bottino.

Sarebbe stato un buon affare anche se Citi non avesse rinunciato al canone per il primo anno (nel qual caso il mio beneficio netto sarebbe stato di $ 285). Quindi ecco una formula di base per analizzare i vantaggi di ottenere una carta con una tassa per guadagnare un bonus di iscrizione:

1. Inizia con il valore in contanti del bonus.

2. Aggiungi qualsiasi valore in contanti guadagnato soddisfacendo i requisiti di spesa.

3. Sottrarre il valore in denaro che la spesa avrebbe guadagnato sulle carte che hai già.

4. Sottrarre la quota annuale (se non si rinuncia al primo anno).

Il risultato è tuo beneficio del valore in denaro netto.

Quando è il momento di cancellare la tua carta di credito oltre la quota

E poi, ovviamente, se non vuoi perdere gran parte di questo vantaggio, ricorda di cancellare la carta prima che la prossima quota annuale sia dovuta. Ci sono anche due alternative per cancellare la carta.

In primo luogo, puoi minacciare di annullare, chiarendo che lo farai a causa della quota annuale. La tassa può essere cancellata per un altro anno. Questa tattica ha funzionato bene negli anni passati (ho dovuto rinunciare a parecchie tasse), e potrebbe valere la pena provare.

Se l'emittente della carta di credito non lascerà cadere la commissione, potresti essere in grado di eseguire il downgrade a una versione a pagamento della carta, a volte mantenendo lo stesso numero di conto e alcuni dei vantaggi. Ad esempio, invece di cancellare la mia carta Blue Cash Preferred, potrei chiedere un downgrade alla carta Blue Cash Everyday senza commissioni, che paga ancora il 3% in contanti sui generi alimentari.

Sì, può essere bello avere delle carte di credito con grandi commissioni annuali ... almeno per un po '.

Il tuo turno: hai qualche carta di credito con una quota annuale? Ne vale la pena?

Steve Gillman è l'autore di "101 Weird Ways to Make Money" e creatore di EveryWayToMakeMoney.com. È stato un repo-man, intagliatore di bastoni da passeggio, valutatore di motori di ricerca, house flipper, tram driver, process server, finto giurato e croupier della roulette, ma di oltre 100 modi ha fatto soldi, la scrittura è la sua preferita (finora) .