Questo è il motivo per cui è così cruciale avere un risparmio a breve termine ea lungo termine

Si sente molto sul risparmio per la pensione e con un fondo di emergenza. Ciò di cui non si sente parlare è il risparmio di cose nel mezzo, come un'auto, la sostituzione di apparecchi rotti o l'integrazione delle entrate se non si riesce a lavorare.

Ci sono cose che sai già che devi salvare, e altre che vorresti risparmiare per quando è troppo tardi.

Se si desidera evitare di stipulare prestiti di giorno di paga, prestiti personali o di entrare nel debito della carta di credito, è necessario un risparmio a breve e lungo termine.

Risparmio a breve termine e a lungo termine

Ai fini di questo articolo, un conto di risparmio a breve termine è per denaro che resterà nel conto solo per un breve periodo, e un conto di risparmio a lungo termine è per denaro che rimarrà a lungo.

Ancora con me?

Le definizioni di breve e lungo termine sono relative, ma i risparmi a breve termine sono in genere denaro che trascorrerai da sei mesi a tre anni, e i risparmi a lungo termine sono solitamente denaro che non toccherai per più di tre anni.

Puoi (e dovresti) includere il risparmio per le spese a lungo termine e a breve termine ogni mese nel tuo budget. Non sai mai quando avrai bisogno dei tuoi risparmi, e avere i soldi messi da parte può determinare se una situazione è una crisi o solo un inconveniente.

Una guida al tuo conto di risparmio a breve termine

Questo account è dove si affondano fondi per cose come le vacanze, i pagamenti biennali di assicurazione auto e regali di vacanza. Può includere denaro per obiettivi come comprare un nuovo laptop o un acconto su una casa. È anche per le spese occasionali non pianificate come riparazioni, sostituzioni o emergenze mediche e procedure a basso costo.

Un conto di risparmio a breve termine dovrebbe essere facilmente accessibile. Ciò significa che dovresti essere in grado di prelevare denaro da esso o trasferirlo immediatamente sul tuo conto corrente online.

Puoi stimare quanto costano alcune cose, come le vacanze e i regali, così saprai esattamente quanto risparmiare. In caso di emergenza, si consiglia di risparmiare tre mesi di spese.

Puoi usare il componente di risparmio del tuo conto corrente, ma trovo che più vedi i soldi, più è facile spenderli. Per limitare questa tentazione e guadagnare un piccolo interesse, puoi metterlo in un conto di risparmio ad alto rendimento.

I conti di risparmio ad alto rendimento possono restituire fino al 2%, che non è molto, ma è meglio dello 0,06% che la maggior parte delle banche dà e il tuo denaro sarà ancora di facile accesso.

Come utilizzare il tuo conto di risparmio a lungo termine

Gli obiettivi a lungo termine possono includere il risparmio per un'auto, riparazioni domestiche o obiettivi di pensionamento che richiedono risparmi oltre i limiti del conto fiscale. Può anche includere il fondo di emergenza per le spese mediche di grandi dimensioni, procedure costose o risparmi in caso di perdita del posto di lavoro.

Come le spese a breve termine, alcune spese a lungo termine possono essere preventivate in bilancio e altre no. Avrai anche bisogno di avere tre mesi delle tue spese regolari salvate in questo account, oltre a qualsiasi altro obiettivo per cui stai salvando.

In realtà non è necessario disporre di un secondo conto per i risparmi a lungo termine, ma se si desidera massimizzare i risparmi, è possibile mantenere questo fondo in un conto di investimento imponibile.

Questo è solo un normale account di investimento, meno i benefici fiscali di 401 (k) s e IRA. Ciò che manca a questo account di benefici fiscali, compensa in flessibilità. Puoi aprirne uno con qualsiasi società di brokeraggio e ritirarti da esso a qualsiasi età, per qualsiasi scopo, senza penalità.

La ragione per cui è un buon posto per i tuoi risparmi a lungo termine: sarai in grado di accedere al denaro entro tre giorni, il che rende un po 'difficile spendere "accidentalmente", e guadagna qualunque guadagno. (Le azioni producono un rendimento medio reale attorno al 6,8% annuo, sebbene qualsiasi investimento presenti rischi).

Aziende come Vanguard, Fidelity e Schwab offrono account tassabili in cui è possibile salvare. In questo tipo di account, ti consigliamo di ritirarti il ​​più raramente possibile in modo che l'interesse possa aggravare e, si spera, farti guadagnare di più.

Detto questo, se ti aspetti di aver bisogno di soldi in qualunque momento, salvalo nel tuo conto di risparmio a breve termine.

Se sei preoccupato di perdere denaro, prendi in considerazione un certificato di deposito o un CD. Come i conti correnti, i CD sono assicurati dalla FDIC. I tassi di interesse sono generalmente superiori a quelli che guadagneresti da un conto di risparmio, ma inferiori a quelli che guadagneresti dagli investimenti. Lo svantaggio è che in genere devi rimanere assegnato al CD per un periodo compreso tra tre mesi e cinque anni prima di poter toccare i tuoi soldi.

E se il risparmio per il college di tuo figlio è uno dei tuoi obiettivi di risparmio a lungo termine, consulta un piano di risparmio del 529 college. Questi piani ti consentono di scegliere gli investimenti per le lezioni future di tuo figlio e i contributi sono esenti dall'imposta sul reddito federale.

Come dare priorità al tuo risparmio a breve e lungo termine

Idealmente, dovresti aggiungere al tuo pensionamento E entrambi i tuoi conti di risparmio a lungo e breve termine ogni mese, ma questo non è possibile per tutti.

Un semplice fondo di emergenza di almeno tre mesi delle tue minime spese è dove devi iniziare. Quindi puoi iniziare a risparmiare per il resto dei tuoi obiettivi e costruire il tuo fondo di emergenza a sei mesi di spese.

Jen Smith è una scrittrice di The Penny Hoarder. Dà suggerimenti per il risparmio di denaro e il pagamento del debito su Instagram su @savingwithspunk.